經(jīng)濟(jì)下行壓力下縣域融資現(xiàn)狀及對(duì)策建議

　 編者按：目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力與經(jīng)濟(jì)壓力并存的復(fù)雜情況。對(duì)于企業(yè)融資問(wèn)題，央行也多次出臺(tái)相關(guān)政策和文件緩解融資問(wèn)題，如：《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善信貸政策支持再貸款管理支持?jǐn)U大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)[2014]396 號(hào)）、《關(guān)于金融支持河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展提質(zhì)增效升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》（鄭銀發(fā)[2015]73 號(hào)）。然而，縣域融資難問(wèn)題依然沒(méi)有得到很好的緩解，人行 XX 縣支行對(duì) XX 縣轄區(qū)融資現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，現(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)上，供參閱。

　一、XX 縣當(dāng)前融資形勢(shì) 貸款增速明顯放緩。前 10 個(gè)月，XX 縣轄區(qū)金融總體運(yùn)行平穩(wěn).至 10 月底，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額 193.73 億元，較年初增加 20.08 億元，增長(zhǎng) 12%；其中：儲(chǔ)蓄存款余額 156.04 億元，較年初增加 17.87 億元，增長(zhǎng) 13%;全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額 83.38 億元，較年初增加 9.64 億元，增幅 13%，貸款投放明顯放緩，前 10 個(gè)月貸款平均增幅 1.1%，較去年同期下降 140%。今年前 10 個(gè)月全縣貸款凈增額和增速，與 2013 年和 2014 年同期相比，均呈現(xiàn)大幅下降，全縣經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力增大。

　 二、存在問(wèn)題 1 1 、 企業(yè)“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問(wèn)題依然比較突出。

　由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，優(yōu)質(zhì)客戶減少;經(jīng)濟(jì)下行，為控制風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行擔(dān)保抵押條件要求嚴(yán)格，準(zhǔn)入門(mén)檻提高;加之貸款方式轉(zhuǎn)型，如建行堅(jiān)持“以小為主、以微為重”的客戶定位，逐步壓縮余額較大客戶的單戶貸款額度，推進(jìn)業(yè)務(wù)小額化轉(zhuǎn)型;

　同時(shí)，有些行嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，從嚴(yán)追究信貸違規(guī)人員，抑制了信貸人員營(yíng)銷(xiāo)貸款的積極性。上述因素均導(dǎo)致中小企業(yè)仍存在“貸款難”的老問(wèn)題。

　2 2 、 擔(dān)保公司發(fā)展不足。目前，我縣企業(yè)特別是中小企業(yè)普遍感到“貸款難”的問(wèn)題依然存在，而作為對(duì)中小企業(yè)資金主要投入者的商業(yè)銀行又普遍感到“難貸款”。這主要是因?yàn)槲铱h中小企業(yè)整體發(fā)展水平不高，管理水平、信用水平等方面依然較低，有效抵貸資產(chǎn)普遍不足，償債和可抵押擔(dān)保能力較弱。當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)從防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，往往要求中小企業(yè)提供的擔(dān)保抵押物為易變現(xiàn)的有較強(qiáng)流動(dòng)性的資產(chǎn)，但中小企業(yè)很難提供符合條件要求的抵押物。而 XX 縣擔(dān)保公司還處于起步階段，因中小企業(yè)擔(dān)保中心資本金嚴(yán)重不足，不能更好地為中小企業(yè)貸款擔(dān)保提供服務(wù)。建議政府加大資金支持縣域發(fā)展擔(dān)保產(chǎn)業(yè)。

　3 3 、 登記評(píng)估費(fèi)用過(guò)高 。據(jù)了解，我縣的登記評(píng)估費(fèi)用較高，房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)形成壟斷，人為抬高了房地產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用。企業(yè)在貸款時(shí)首先必須在銀行認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所進(jìn)行評(píng)估，而到縣土地、房管部門(mén)辦理登記時(shí)，土地、房管部門(mén)又要求企業(yè)在他們的房地產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所進(jìn)行評(píng)估，從而導(dǎo)致企業(yè)兩次繳評(píng)估費(fèi)，加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。而按照抵押登記管理辦法，企業(yè)只要在合法的評(píng)估事務(wù)所進(jìn)行了評(píng)估，登記部門(mén)就應(yīng)該辦理抵押登記。目前，我縣房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)是按評(píng)估額而不是實(shí)際貸款額的千分之四進(jìn)行收費(fèi)。并且對(duì)轉(zhuǎn)貸貸款，進(jìn)行重新評(píng)估二次繳費(fèi)，增加了貸戶負(fù)擔(dān)。這比銀行按揭貸款利率還高。建議降低貸款登記評(píng)估費(fèi)，且按照抵押登記管理辦法，企業(yè)只要在合法的評(píng)估事務(wù)所進(jìn)行了評(píng)估，登記部門(mén)就應(yīng)該辦理抵押登記。

　三、相關(guān)對(duì)策建議

　 1 1 、 督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)，建立貸款營(yíng)銷(xiāo)的激勵(lì)約束機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)要在完善貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的基礎(chǔ)上，積極研究制定貸款營(yíng)銷(xiāo)的激勵(lì)機(jī)制，建立完善客戶經(jīng)理制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法。制定對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，鼓勵(lì)信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，增加新貸款；對(duì)不良貸款的責(zé)任要客觀公正地評(píng)價(jià)和認(rèn)識(shí)，發(fā)揮金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金主渠道作用。

　2 2 、 搭建政、銀、企信息共享平臺(tái) 。由地方政府、人民銀行定期組織企業(yè)主管部門(mén)及重點(diǎn)企業(yè)和各金融機(jī)構(gòu)參加的項(xiàng)目對(duì)接會(huì)，開(kāi)辟銀企協(xié)作的平臺(tái)。通過(guò)推介、篩選，使好的項(xiàng)目盡快達(dá)成信貸意向，得到資金投入，盡快解決縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信貸投入不足的梗塞，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

　 3 3 、 積極支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身資源優(yōu)勢(shì)和特色選擇 1-2 家企業(yè)，開(kāi)展調(diào)研，確保企業(yè)資金需求，有效支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　4 4 、培育新信貸主體。政府有關(guān)部門(mén)要更新觀念、因地制宜，不斷推陳出新，不斷調(diào)整產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造性地培育地方經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，千方百計(jì)地發(fā)展引進(jìn)附加值大、科技含量高的高新技術(shù)產(chǎn)品項(xiàng)目，以贏得銀行的青睞，取得信貸資金的支持。

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