�。劬幷甙矗蓦S著外資進(jìn)入中國(guó)速度的加快、規(guī)模的擴(kuò)張，資本項(xiàng)下的完全開(kāi)放已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)。然而，在總結(jié)其他亞非國(guó)家這一過(guò)程經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我們發(fā)現(xiàn)，這一時(shí)期也是極易引發(fā)金融危機(jī)的時(shí)期。為避免我國(guó)金融業(yè)重蹈覆轍，更為給制策者以清醒而深刻的認(rèn)識(shí)，我們?cè)谶@一期不僅提出了金融信用的重要性，而且更要從信用管理和培育社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境的公共管理層面上強(qiáng)化金融信用的制度建設(shè)與環(huán)境建設(shè)。

　　一、金融信用：和諧經(jīng)濟(jì)的黃金律則

　　信用是一個(gè)在社會(huì)關(guān)系和社會(huì)系統(tǒng)中產(chǎn)生并維持團(tuán)結(jié)的整合機(jī)制。

　　——［德］鮑曼：《信任與權(quán)力》

　　信用是指信守規(guī)則、遵守諾言、實(shí)踐踐約，是組織與公眾對(duì)言行者信譽(yù)的一種主觀評(píng)價(jià)和價(jià)值判斷，是言行者所產(chǎn)生的信譽(yù)和形象在組織與公眾中所形成的一種心理反應(yīng)�？鬃犹貏e強(qiáng)調(diào)“言必信，行必果”（《論語(yǔ)•子路》），認(rèn)為“人無(wú)信不立”（《論語(yǔ)•顏淵》）。由此，信用作為公共倫理范式成為安身立命之本、社會(huì)交往準(zhǔn)則和國(guó)家治理指南，成為建構(gòu)社會(huì)秩序的主要工具之一。

　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上來(lái)說(shuō)，信用是一種建立在授信人對(duì)受信人償付承諾的基礎(chǔ)上，使后者無(wú)需付現(xiàn)即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。信用關(guān)系是在商品交換和貨幣流通的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者或資本持有者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從史料記載來(lái)看，信用在歷史上長(zhǎng)期以實(shí)物借貸和貨幣借貸兩種形式共存。由于存在社會(huì)分工和產(chǎn)品剩余，才有交換行為和借貸行為的發(fā)生。但交換行為中的以貨易貨、以錢易貨在生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間常常造成不便，而且也常常存在著賣方急于脫貨、買方急于要貨的情形，于是，熟人社會(huì)中約定未來(lái)時(shí)間再行付款的賒帳方式慢慢形成�！百d帳”意味著授信人（賣方）給予受信人（買方）的未來(lái)付款承諾信任。隨著時(shí)間的推移，信用慢慢超出了商品買賣的范疇，作為支付手段的貨幣也參與了這一過(guò)程，借貸活動(dòng)出現(xiàn)了。“借貸”意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來(lái)還款付息的承諾信任。毫無(wú)疑義，貨幣是一種信用媒介，是一種普遍主義的信任結(jié)構(gòu)。美國(guó)著名學(xué)者熊彼特認(rèn)為，“信用是貨幣的創(chuàng)造者”。另一方面，貨幣也需要信用來(lái)維系。實(shí)際上，現(xiàn)代金融業(yè)就是貨幣及其借貸信用關(guān)系發(fā)展的產(chǎn)物。同時(shí)，從歷史來(lái)看，信用發(fā)展也經(jīng)歷了道德化階段、商業(yè)化階段和證劵化階段。

　　著名德國(guó)社會(huì)學(xué)家韋伯在其著作《新教倫理與資本主義精神》中說(shuō)過(guò)：“切記，信用就是金錢。如果有人把錢借給我，到期之后又不取回，那么他就把利息給了我，或者說(shuō)是把我在這段時(shí)間里可用這筆錢的利息給了我。假如一個(gè)人的信用好，借貸多，并善于利用這些錢，那么他就會(huì)由此得來(lái)相當(dāng)數(shù)目的錢。”“善付錢者是別人錢袋的主人……一次失信，你的朋友的錢袋則會(huì)永遠(yuǎn)向你關(guān)閉�！彼�又說(shuō)道：“一直把欠人的東西記在心上，這樣會(huì)使你在眾人心目中成為一個(gè)認(rèn)真可靠的人，這就又增加了你的信用�！� 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)文明是以權(quán)利主體之間的平等互利交往為實(shí)質(zhì)內(nèi)容的契約文明，是以信用為黃金律則的信用文明。隨著市場(chǎng)交易頻率的不斷增多，由此自然而然地牽涉到了交易費(fèi)用、交易信息和交易風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而信用的存在可以大大降低交易費(fèi)用和有效化解交易風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，從商品市場(chǎng)的買賣到資本市場(chǎng)的借貸，從要素市場(chǎng)上的交易到證劵市場(chǎng)上的支付等，無(wú)不體現(xiàn)著信用。沒(méi)有信用就沒(méi)有交換，沒(méi)有信用就沒(méi)有秩序，沒(méi)有信用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不能正常運(yùn)行。如果我們一邊吃肉一邊納悶：“這肉是不是注水肉？”如果我們一邊吃藥一邊擔(dān)心：“這是真藥嗎？”如果我們一邊數(shù)著工資一邊嘀咕：“這該不會(huì)是假鈔吧？”那么，我們便失去了生活的基本安全感。

　　我們知道，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，而金融信用更是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用文明中的關(guān)鍵內(nèi)核。這是因?yàn)椋菏紫�，金融信用是充分配置社�?huì)資源和實(shí)現(xiàn)資本自由流動(dòng)的手段，是促進(jìn)高效率社會(huì)生產(chǎn)力的必備要件；
其次，金融信用是降低市場(chǎng)交易、節(jié)省資本流通費(fèi)用和加速資本周轉(zhuǎn)的必要前提，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的內(nèi)在要求；
最后，金融信用是化解金融風(fēng)險(xiǎn)和防范金融危機(jī)的道德基礎(chǔ)。如果金融市場(chǎng)缺乏信用，那么市場(chǎng)交易成本必然提高，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)交易鏈的中斷。交易鏈中斷一旦波及整個(gè)經(jīng)濟(jì)，就會(huì)導(dǎo)致金融混亂和經(jīng)濟(jì)衰退，拉美和亞洲所爆發(fā)的金融危機(jī)就是明證。隨著外資進(jìn)入中國(guó)速度的加快、規(guī)模的擴(kuò)張，資本項(xiàng)下的完全開(kāi)放已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)。然而，在總結(jié)其他現(xiàn)代化發(fā)展國(guó)家這一過(guò)程經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我們發(fā)現(xiàn)，這一時(shí)期也是極易引發(fā)金融危機(jī)的時(shí)期。在當(dāng)下中國(guó)建構(gòu)和諧社會(huì)的過(guò)程中，加強(qiáng)金融信用與凈化信用環(huán)境對(duì)于致力和諧經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展無(wú)疑具有重大意義。

　　二、信用不足：多因素復(fù)合的非常態(tài)

　　信任是需要保護(hù)的社會(huì)利益，就象我們需要保護(hù)我們呼吸的空氣或喝的水一樣。當(dāng)它被破壞時(shí)，整體的連續(xù)性就會(huì)被損害；
當(dāng)它被摧毀時(shí)，社會(huì)就會(huì)不穩(wěn)固和崩潰。

　　——［美］伯克：《信任：公共和私人生活的道德選擇》

　　眾所周知，沒(méi)有信用的社會(huì)秩序也是現(xiàn)實(shí)生活中的一種客觀存在，信用缺失、信用貧困、信用濫用、信用危機(jī)等信用失范現(xiàn)象仍然不可避免地存在于社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。比如，行政領(lǐng)域——執(zhí)法犯法、虛報(bào)業(yè)績(jī)、摻水?dāng)?shù)字、欺上瞞下等；
學(xué)術(shù)領(lǐng)域——論文抄襲、考試作弊、文憑縮水、學(xué)位大躍進(jìn)等；
媒體領(lǐng)域——虛假?gòu)V告、“有償新聞”、“黑嘴股市分析”等。至于金融領(lǐng)域，從1985年美國(guó)哈頓公司的透支事件、1991年國(guó)際信用和商業(yè)銀行的銀行詐騙案到2002年安達(dá)信會(huì)計(jì)師事務(wù)所在安然事件中的信譽(yù)崩盤，我們可以看出：即使在發(fā)達(dá)國(guó)家擁有發(fā)達(dá)的信用管理體系也無(wú)不存在信用風(fēng)險(xiǎn)和信任危機(jī)問(wèn)題。從以往的記憶來(lái)看，中國(guó)金融失信現(xiàn)象似乎特別嚴(yán)重。來(lái)自2001年11月底有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，在四大國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)戶的42656家改制企業(yè)中，經(jīng)金融債權(quán)管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定又逃廢債務(wù)行為的有19140戶，占總數(shù)的44.8％，逃廢銀行貸款本息的1460億元，占貸款本息總額的37.96％（資料源自《人民日?qǐng)?bào)》2001－04－05）。從最近幾年來(lái)看，金融領(lǐng)域的信用危機(jī)問(wèn)題仍然令金融從業(yè)者擔(dān)心和不斷防范，信用不足也成為了制約消費(fèi)需求的重要因素。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)率保持每年29～39％的高水平。相比之下，居民借貸率極低，城市居民只有5％的人向銀行借貸，信用消費(fèi)只占國(guó)家信貸總額的1％左右。在美國(guó)，消費(fèi)信貸占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的55％。究其原因，恐怕與中國(guó)人傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣、理性消費(fèi)預(yù)期不高、社會(huì)保障體系不完善、消費(fèi)品結(jié)構(gòu)不合理等因素有關(guān)，但我們不能無(wú)視信用不足這個(gè)最大原因。由于個(gè)人信用體系尚未建立，銀行辦理借貸手續(xù)繁瑣，從而增加了交易成本、降低了交易頻率，致使近70％的客戶遠(yuǎn)離這些“煩瑣環(huán)節(jié)”。

　　概括起來(lái)，造成金融信用不足或信用失范現(xiàn)象的存在主要有以下幾個(gè)方面的原因：

　　第一，歷史因素。中國(guó)歷史上一直實(shí)行“重農(nóng)抑商”的政策，“農(nóng)本工商末”的思想根深蒂固，商人地位歷來(lái)低下。同時(shí)，“小人喻于利，君子喻于義”的道德主張不但有損商業(yè)的發(fā)展，而且也造成了“無(wú)商不奸”、“無(wú)奸不商”的世人印象，好像商人的財(cái)富只有通過(guò)抗蒙拐騙等詐騙行為才能得來(lái)。這種具有歷史傳承性的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)嚴(yán)重打擊了商業(yè)領(lǐng)域的相互信任感，也增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里的相互猜疑和互不信任。

　　第二，政治因素。政府政策的隨機(jī)性越大，政府官員的自利性促進(jìn)了尋租活動(dòng)的普遍性和經(jīng)常性，腐敗現(xiàn)象蔓延。政府部門和官員政策多變、信口開(kāi)河、言行不一、政府采購(gòu)合同隨意變更，一些地方政府不恰當(dāng)?shù)亟槿虢?jīng)濟(jì)活動(dòng)，自己給自己擔(dān)保，最后說(shuō)不管就不管；
政府項(xiàng)目批了，但資金遲遲不按合同約定投入，而是釣銀行或者外來(lái)投資者的錢；
一些政府招商引資時(shí)熱情周到，開(kāi)出許多優(yōu)惠條件，但等投資者資金到位后漠然視之，對(duì)整個(gè)社會(huì)信用問(wèn)題的負(fù)面影響極大。禁不起各種誘惑，因而濫用職權(quán)、謀取私利。當(dāng)然，我們不可否認(rèn)的是，在以往對(duì)資本主義經(jīng)濟(jì)制度的批判中，往往充斥著“暴力”、“不人道”、“爾虞我詐”、“道德淪喪”等字眼，使大多數(shù)人產(chǎn)生了這樣一個(gè)錯(cuò)覺(jué)：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是一個(gè)不講信用、唯利是圖的經(jīng)濟(jì)制度。

　　第三，信息因素。在金融市場(chǎng)交易中，存在嚴(yán)重的信息鴻溝和知識(shí)差距。同時(shí)，由于交易雙方不是同一個(gè)主體，擁有的信息是不一樣的，就難免有些人利用這種“信息不對(duì)稱”進(jìn)行不當(dāng)牟利和金融詐騙。這種“不對(duì)稱”嚴(yán)重時(shí)甚至還會(huì)導(dǎo)致信用危機(jī)的出現(xiàn)，致使社會(huì)交易成本增高和交易鏈的中斷。2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者阿克洛夫教授研究的就是關(guān)于“二手車買賣”中的信息不對(duì)稱問(wèn)題：有的人是因?yàn)楣ぷ髡{(diào)整或待遇提高要求把車子賣掉，有的人是因?yàn)榱慵�壞死或性能不好而把車子賣掉。賣車的人很清楚他車子的狀況，可是買車的人卻不一定知情。顯然，這種信息上的不充分和不對(duì)稱會(huì)帶來(lái)信用問(wèn)題。

　　第四，道德因素。從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制轉(zhuǎn)型引發(fā)社會(huì)的一系列變革，其中道德領(lǐng)域也經(jīng)歷著從舊道德到新道德的嬗變，期間難以避免道德混沌、秩序失衡甚至道德無(wú)政府狀態(tài)。舊道德沒(méi)有完全蛻化，新道德尚未規(guī)范建構(gòu)，生活在如此場(chǎng)景中的人很容易陷入迷茫、彷徨乃至極端自私，相互間的猜忌和不信任也在所難免。由于誠(chéng)信教育的缺席和職業(yè)道德素養(yǎng)的失場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融放貸的道德偏見(jiàn)仍然存在。其實(shí)，誠(chéng)信是公共倫理的道德底線，是每個(gè)公民應(yīng)該持有的道德操守。

　　第五，制度因素。當(dāng)下中國(guó)的金融信用制度建設(shè)存在兩大“軟肋”：一是制度短缺即制度供給不足；
二是制度執(zhí)行失范。在信用制度建設(shè)方面，完善的信用管理法律制度、完備的信用信息披露制度、公正的信用評(píng)估體系、有效的信用監(jiān)督懲戒機(jī)制等等出現(xiàn)供給不足的問(wèn)題。如果守信者和失信者享受“同等待遇”，那就會(huì)出現(xiàn)如古典經(jīng)濟(jì)學(xué)所言的格雷欣法則——“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。這種集體行動(dòng)的邏輯將會(huì)使公眾人人自危、信用環(huán)境惡化，金融信用失范也就在所難免。

　　三、他山之石：美國(guó)信用管理的制度

　　為應(yīng)對(duì)不確定和不能控制的未來(lái)，信用變成了至關(guān)重要的策略。

　　——［波］什托姆普卡：《信任：一種社會(huì)學(xué)理論》

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的西方社會(huì)，不僅有完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具，而且還建構(gòu)了健全的信用制度，形成了規(guī)范的信用關(guān)系和正常的信用秩序。我們以世界上信用交易額最高、信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的美國(guó)為例。

　　美國(guó)信用管理制度的總體表現(xiàn)為：（1）建立統(tǒng)一的社會(huì)安全號(hào)碼。在美國(guó)，一個(gè)人出生后3個(gè)月左右即可辦理并擁有一個(gè)終生不變的由9位數(shù)組成的“社會(huì)安全號(hào)碼”，每個(gè)人都擁有一份信用服務(wù)公司作出的信用報(bào)告，以供公司、銀行和業(yè)務(wù)對(duì)象有償查詢，可憑個(gè)人信用狀況進(jìn)行借貸、零付款和透支等。（2）建立發(fā)達(dá)的信用電子信息系統(tǒng)。發(fā)達(dá)的電子信息系統(tǒng)以及貨幣電子化支付手段為檔案登記和管理提供方便，使每個(gè)人的貸款、收支、交易情況等都可以通過(guò)發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行和資信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。（3）信用公司主宰信用管理市場(chǎng)。美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商帳追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)。（4）規(guī)范個(gè)人信用報(bào)告和評(píng)估制度。美國(guó)有大量的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，專門收集、管理個(gè)人的信用檔案，為金融部門了解個(gè)人信用狀況提供服務(wù)。同時(shí)，金融部門一般采用信用評(píng)分法和主觀判斷法來(lái)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的資信狀況進(jìn)行評(píng)估。（5）擁有比較完備的信用管理法律體系。在美國(guó)，與信用相關(guān)的立法有16項(xiàng)，其中較重要的有《公平信用報(bào)告法》、《公平債務(wù)催收法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠(chéng)實(shí)租借法》、《信用卡發(fā)行法》和《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等。此外，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，公共政策部門和法院執(zhí)行著信用監(jiān)督和執(zhí)法作用，而政府在信用行業(yè)管理中的作用比較有限。（6）設(shè)立嚴(yán)密而又靈敏的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理及轉(zhuǎn)移系統(tǒng)。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制一般包括三個(gè)方面的內(nèi)容：一是制定相關(guān)金融法規(guī)、制度、辦法，依法約束信用借款人的行業(yè)；
二是金融機(jī)構(gòu)按照嚴(yán)格程序和要求與借款人簽訂借款契約；
三是銀行采用抵押、擔(dān)保和信貸保險(xiǎn)等方式轉(zhuǎn)換自身風(fēng)險(xiǎn)。（7）加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。美國(guó)對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主要包括管理水平監(jiān)控、貸款監(jiān)控、保持足夠資本的監(jiān)督、資產(chǎn)流動(dòng)性監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)集中管理。（8）強(qiáng)化對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)。確保信用關(guān)系中的債權(quán)人的權(quán)益不受侵犯，并強(qiáng)制債務(wù)人履行其償債義務(wù)，是維護(hù)正常信用關(guān)系的基本前提。（9）建立發(fā)達(dá)規(guī)范的金融市場(chǎng)環(huán)境。（10）開(kāi)展信用管理的教育和研究。信用管理的教育和研究有利于提高信用管理水平。(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁(yè))

　　在美國(guó)，一些大學(xué)專門開(kāi)設(shè)有信用管理課程，信用管理協(xié)會(huì)也常常舉辦相關(guān)培訓(xùn)班，還設(shè)有信用管理研究基金。

　　從美國(guó)信用管理制度的特點(diǎn)可以看出，西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)金融信用的管理主要體現(xiàn)為國(guó)家的信用管理體系和個(gè)人信用制度兩大層面，這對(duì)于像中國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家的金融信用建設(shè)及其管理具有重大的啟示和借鑒意義。

　　四、揚(yáng)善之風(fēng)：加強(qiáng)中國(guó)金融信用建設(shè)

　　一個(gè)民族的良好存在和它的競(jìng)爭(zhēng)力只以一個(gè)普遍深入的文化特征為條件：一個(gè)社會(huì)固有的信任水平。

　　——［美］福山：《信任：社會(huì)道德與繁榮的創(chuàng)造》

　　當(dāng)下，中國(guó)的金融信用建設(shè)面臨三大挑戰(zhàn)：一是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，面對(duì)市場(chǎng)政府要轉(zhuǎn)變職能，對(duì)付信用危機(jī)必須盡快加大建立信用制度的力度和改革步伐；
二是加入WTO的挑戰(zhàn)，WTO的原則和透明條款要求社會(huì)信用系統(tǒng)必須與國(guó)際接軌；
三是信息時(shí)代的挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)化、信息化要求必須建立社會(huì)誠(chéng)信檔案。面對(duì)三大挑戰(zhàn)及其要求，金融信用建設(shè)必須立足于以下幾個(gè)方面：

　　——加強(qiáng)信用道德建設(shè)，培養(yǎng)公民誠(chéng)信意識(shí)。政府要把“恪守信用”、“誠(chéng)信為本”作為社會(huì)道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來(lái)抓，把講信用作為公共倫理的底線。金融信用道德要求強(qiáng)調(diào)服務(wù)的理念、績(jī)效的理念、倫理的自主性、公共精神、責(zé)任意識(shí)。信用管理教育要求不僅要嚴(yán)格遵守法律對(duì)契約行為中誠(chéng)實(shí)信用的具體規(guī)定，而且必須重視培育契約主體的誠(chéng)實(shí)信用意識(shí)。同時(shí)，必須發(fā)揮社會(huì)輿論道德的監(jiān)督和導(dǎo)向作用。

　　——建立社會(huì)征信體系，推動(dòng)信用管理行業(yè)的發(fā)展。大力扶植和監(jiān)督信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，使信用管理機(jī)構(gòu)或?qū)�業(yè)公司能夠合法、真實(shí)、迅速、完整、連續(xù)、公開(kāi)地獲取用于制作企業(yè)或個(gè)人資信、信用的有關(guān)數(shù)據(jù)資料，并允許合法地傳播或經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)處理的征信產(chǎn)品。信用管理行業(yè)范圍也應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)資信調(diào)查、消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查、資產(chǎn)調(diào)查和評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、商賬追收、信用保險(xiǎn)、信用管理顧問(wèn)、通過(guò)電話查證票據(jù)服務(wù)等。

　　——建立個(gè)人資信制度，推行個(gè)人誠(chéng)信檔案。實(shí)行個(gè)人資信檔案登記，檔案信息主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是借款人在申請(qǐng)表上反映其就業(yè)、收入、居住和婚姻狀況、財(cái)產(chǎn)擁有及未償還債務(wù)等方面的信息；
二是一些信用管理公司提供的借款人信用歷史資料，包括未償還債務(wù)的清單、按時(shí)付款的信息等。完備的個(gè)人信用登記制度提供即時(shí)和歷史的信用資料，可以保證金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的安全性。除了建立信用記錄之外，還需要建立信用的評(píng)價(jià)和公開(kāi)制度，為社會(huì)提供信用信息，使誠(chéng)信者獲得更多的交易機(jī)會(huì)，使失信者無(wú)機(jī)可乘。

　　——制定信用法律法規(guī)，建構(gòu)國(guó)家信用管理模式。比如，制定《社會(huì)信用法》、《公正信用報(bào)告法》等，規(guī)范企業(yè)和個(gè)人行為，引導(dǎo)市場(chǎng)主體誠(chéng)信交易、守法經(jīng)營(yíng)、有序競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，制定這些法律法規(guī)的作用還在于建立監(jiān)督機(jī)制和懲戒機(jī)制，對(duì)在履行契約關(guān)系中的各種各樣的欺詐行為給予嚴(yán)厲的法律制裁，對(duì)失信者追究其民事責(zé)任乃至刑事責(zé)任。

　　——推進(jìn)信用生態(tài)建設(shè)，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。要加強(qiáng)金融信用建設(shè)，就必須優(yōu)化信用生態(tài)；
要塑造信用生態(tài)或信用環(huán)境，就必須形成守信者受益、失信者守法的良好社會(huì)氛圍。為此，政府不但要加強(qiáng)自身的信用建設(shè)，而且要對(duì)全社會(huì)的信用建設(shè)承擔(dān)責(zé)任，要從政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方面入手進(jìn)行信用工程建設(shè)，從而塑造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

　　原載于《當(dāng)代金融家》2006年第3期。

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