進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)九十年代以后，隨著我國(guó)高校普遍開(kāi)始實(shí)行收費(fèi)制，越來(lái)越高昂的學(xué)費(fèi)折斷了許多家境貧寒的學(xué)子的夢(mèng)想，不僅有一些考上了大學(xué)的學(xué)生因?yàn)榻徊黄饘W(xué)費(fèi)而放棄了上學(xué)機(jī)會(huì)，更有一些上了大學(xué)以后因?yàn)樨?fù)擔(dān)不起學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)而輟學(xué)。貧困大學(xué)生問(wèn)題引起了全社會(huì)關(guān)注，更引起了黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視。在各方面的積極努力下，一系列資助貧困大學(xué)生的措施很快制定并實(shí)施，國(guó)家助學(xué)貸款制度就是其中最重要的一環(huán)。

　　1999年開(kāi)始試點(diǎn)、2000年正式實(shí)施的國(guó)家助學(xué)貸款制度，是由銀行、學(xué)校和學(xué)生三方共同簽訂貸款合同，銀行以低息向貧困大學(xué)生提供足夠交付學(xué)費(fèi)和部分生活費(fèi)的貸款資助他們完成學(xué)業(yè)，待他們畢業(yè)工作后按月償還。這個(gè)制度同人們一般熟知的獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、困難補(bǔ)助、減免學(xué)費(fèi)等措施一起構(gòu)成目前我國(guó)高校貧困生資助體系，幫助許多貧困大學(xué)生圓了大學(xué)夢(mèng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年至2004年6月底，國(guó)家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放52億元，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生83萬(wàn)人。但令人遺憾的是，由于誠(chéng)信危機(jī)和還貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，造成了助學(xué)貸款在2003年基本停頓。在北京，除了北京大學(xué)、清華大學(xué)和中國(guó)人民大學(xué)各有100名學(xué)生象征性地獲得了銀行提供的助學(xué)貸款外，各大承辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行大面積暫停了助學(xué)貸款發(fā)放。

　　對(duì)于停貸，包括高校在內(nèi)的社會(huì)許多方面卻顯得無(wú)可奈何。由于學(xué)生還貸信譽(yù)不佳，致使銀行缺乏積極性，惜貸和停貸就在情理之中了。有專(zhuān)家指出，從銀行角度來(lái)看，國(guó)家助學(xué)貸款一開(kāi)始就有些先天不足。作為一項(xiàng)多少帶有一些計(jì)劃模式的政策性金融措施，在制定實(shí)施時(shí)過(guò)多地重視了學(xué)生如何獲得貸款，而忽略了學(xué)生還貸能力、還貸誠(chéng)信度和銀行利益的保障等重要問(wèn)題，這就為2003年銀行出現(xiàn)停貸現(xiàn)象埋下了伏筆。當(dāng)然，除少數(shù)學(xué)生誠(chéng)信度不佳逃避還貸義務(wù)之外，也有許多同學(xué)在貸款時(shí)都以為自己能還，但2002年后畢業(yè)就業(yè)形勢(shì)越來(lái)越不容樂(lè)觀，一些貸了款的學(xué)生因畢業(yè)后沒(méi)有找到合適工作而無(wú)力還貸，這些都直接導(dǎo)致了銀行停止貸款。

　　也有一些專(zhuān)家和高校有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，停貸現(xiàn)象表面看來(lái)是一些進(jìn)入還款期的學(xué)生信用意識(shí)薄弱，違約率較高，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，主管銀行不得不采取緊縮政策。但實(shí)際上更深層次原因在于國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的政策性要求與承辦商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、運(yùn)行機(jī)制以及運(yùn)行規(guī)模上不相符合。一位銀行業(yè)內(nèi)人士指出，作為一種政策性很強(qiáng)的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯高于普通商業(yè)貸款，這與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所遵循的風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配、股東價(jià)值最大化原則相沖突。停貸，實(shí)際上是助學(xué)貸款作為社會(huì)的愛(ài)心在無(wú)情的市場(chǎng)中遇到的尷尬。

　　實(shí)施了五年的國(guó)家助學(xué)貸款，事實(shí)上難以消除許多貧困大學(xué)新生的憂慮。對(duì)他們而言，入學(xué)前的籌借學(xué)費(fèi)是個(gè)難邁的門(mén)檻。據(jù)對(duì)10位貧困大學(xué)新生做的電話調(diào)查，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款有6人表示“知道一點(diǎn)”，其中只有兩人是從錄取通知書(shū)上獲知的，但都不清楚具體的申辦程序和條件；
10人都認(rèn)為“在大學(xué)期間會(huì)承受較大的生活壓力”，其中有8人表示“如果能得到助學(xué)貸款，會(huì)打消這種顧慮”，但是有7人擔(dān)心得不到。在被訪問(wèn)的10位貧困大學(xué)新生中，學(xué)費(fèi)無(wú)一例外都來(lái)自四處籌借，用一位同學(xué)的話說(shuō)，籌借學(xué)費(fèi)的過(guò)程，對(duì)他們而言，就是一次“刻骨銘心而又不堪回首的經(jīng)歷”。但知道有國(guó)家助學(xué)貸款的同學(xué)仍對(duì)記者說(shuō)：“只準(zhǔn)備路費(fèi)和一些生活費(fèi)去學(xué)校，我不敢。再窮也得帶上學(xué)費(fèi)報(bào)到�！�

　　江西財(cái)經(jīng)大學(xué)工商學(xué)院企業(yè)管理系主任、省政協(xié)委員王筱琴，多年來(lái)一直非常關(guān)注高校貧困生的救助問(wèn)題，她認(rèn)為，盡管近年來(lái)國(guó)家采取了一系列措施來(lái)推進(jìn)助學(xué)貸款等制度的實(shí)施，但實(shí)際上貧困生的問(wèn)題并沒(méi)有得到根本解決，一些貧困生仍在經(jīng)濟(jì)和學(xué)業(yè)的雙重壓力下生存。因此，必須進(jìn)一步采取切實(shí)措施，來(lái)尋求從根本上解決這一問(wèn)題的新途徑。首先應(yīng)加快我國(guó)個(gè)人信用資信登記系統(tǒng)的建設(shè)步伐，同時(shí)廣泛開(kāi)展信用教育。在信用資信登記系統(tǒng)沒(méi)有建好之前，可先建立大學(xué)生信用檔案，將來(lái)并入該系統(tǒng)。社會(huì)和學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生信貸知識(shí)和信用意識(shí)的教育，在社會(huì)和大學(xué)中樹(shù)立起誠(chéng)信的新風(fēng)。同時(shí)要建立對(duì)助學(xué)貸款違約行文的約束和制裁機(jī)制，盡快制定與大學(xué)生信用制度有關(guān)的法律法規(guī)。其次應(yīng)加大國(guó)家助學(xué)方式的宣傳力度，讓每一個(gè)需要幫助的貧困學(xué)生了解相關(guān)政策。由于很多貧困學(xué)生地處偏僻的農(nóng)村、山區(qū)，信息渠道相對(duì)閉塞，在不了解國(guó)家助學(xué)政策和借貸無(wú)門(mén)的情況下，采取了一些極端的方式，如放棄學(xué)業(yè)、變賣(mài)家產(chǎn)甚至輕生等。因此應(yīng)該在城鄉(xiāng)特別是中學(xué)有針對(duì)性地進(jìn)行宣傳，讓所有貧困家庭的家長(zhǎng)和孩子知道可以利用助學(xué)貸款等方式完成學(xué)業(yè)，以避免更多悲劇的發(fā)生。此外還應(yīng)充分借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)一步拓寬助學(xué)渠道，如出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人參與助學(xué)行動(dòng)，允許企業(yè)將捐助計(jì)入成本并擴(kuò)大數(shù)額限制，減免捐助人的所得稅款，建立遺產(chǎn)稅稅法等；
在省、市建立基金會(huì)，由國(guó)家、學(xué)校、企業(yè)、個(gè)人捐助等多渠道出資，發(fā)放無(wú)息或低息貸款資助貧困學(xué)生；
加大商業(yè)助學(xué)貸款的步伐，對(duì)申請(qǐng)者給予貼息，提倡在生源地發(fā)放助學(xué)貸款以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款的擔(dān)保應(yīng)視具體情況作一些變通等。最后，對(duì)助學(xué)貸款的還款期限及方式應(yīng)作一定的調(diào)整�，F(xiàn)在國(guó)家助學(xué)貸款的期限一般不超過(guò)八年，貸款必須要在四年內(nèi)還清。如果一個(gè)學(xué)生每年按6000元貸款，四年就是2.4萬(wàn)元。畢業(yè)后四年內(nèi)還清，即使不計(jì)利息平均每月也要還500元，這對(duì)于一個(gè)剛參加工作的年輕人而言，是一筆不小的數(shù)字。如果規(guī)定期限能延長(zhǎng)到畢業(yè)后十年內(nèi)，或只規(guī)定還款的最低數(shù)額如100至200元，即可消除其貸款顧慮和還款壓力。

　　國(guó)家助學(xué)貸款工作遇到的困難越來(lái)越引起了國(guó)務(wù)院有關(guān)方面的高度重視，有關(guān)部門(mén)積極研究制定新的政策，并最終于近日由四部門(mén)出臺(tái)了《意見(jiàn)》。按照《意見(jiàn)》，要求建立以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度為核心的國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制，這就降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以迅速提高商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性，有助于解決當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款推行過(guò)程中的問(wèn)題。通過(guò)解讀《意見(jiàn)》我們還可以發(fā)現(xiàn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制是新助學(xué)貸款政策的核心。一是用市場(chǎng)化的補(bǔ)償率，通過(guò)招標(biāo)方式選擇貸款銀行，商業(yè)銀行通過(guò)比較補(bǔ)償率和貸款實(shí)際違約率的情況來(lái)確定是否投標(biāo)；
二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)基金，由財(cái)政和高校各承擔(dān)50％，國(guó)家助學(xué)貸款管理中心專(zhuān)戶(hù)管理，專(zhuān)項(xiàng)用于對(duì)經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，高校承擔(dān)的50％，與每所高校學(xué)生的還款違約情況掛鉤，這就加大了高校貸前、貸后的管理責(zé)任，促使高校最大限度地降低學(xué)生還款違約率。此外，新政策減輕了銀行的管理負(fù)擔(dān)和貸后風(fēng)險(xiǎn)。銀行不愿意發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款，就是因?yàn)橹鷮W(xué)貸款金額小，筆數(shù)多，無(wú)擔(dān)保，管理困難。這次《意見(jiàn)》在很多方面加大了高校的管理責(zé)任。一是成立全國(guó)和�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）兩級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心，同時(shí)要求各高校設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，按在校學(xué)生人數(shù)配備專(zhuān)職工作人員；
二是由學(xué)校成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款初審，對(duì)申請(qǐng)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)；
負(fù)責(zé)督促學(xué)生及時(shí)還貸，提供學(xué)生畢業(yè)后一年內(nèi)就業(yè)地址或家庭的有效聯(lián)系地址；
三是負(fù)責(zé)建立借款學(xué)生的信用檔案。應(yīng)該說(shuō)，《意見(jiàn)》的制定并實(shí)施，解決了多年實(shí)際操作中的難題，非常有助于銀行、學(xué)校、學(xué)生重新樹(shù)立對(duì)助學(xué)貸款良性發(fā)展的信心。

　　但愿這些措施能早圓貧困學(xué)子的大學(xué)夢(mèng)！

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