合作,從來就不是一件輕而易舉的事兒,尤其是當朋友變成競爭對手時。 　　VISA與銀聯(lián)就是這樣一對特殊的關系。 　　按照業(yè)界的說法,VISA是中國銀行卡支付行業(yè)的教父,也是中國銀聯(lián)的老師和合作伙伴。但是,2010年5月,VISA的一紙函書把雙方關系之變公之于眾,此函通告其全球會員單位,VISA4字頭識別碼的雙幣卡在海外不能走銀聯(lián)通道。
　　此事引起軒然大波,也讓消費者第一次認識到信用卡支付清算通道的重要性。
　　中國銀聯(lián)隨即作出反擊,聲稱持卡人有選擇境外支付通道的權利。
　　這對師徒,在合作近10年的時候,第一次出現(xiàn)如此公開的對抗。
　　
　　雙幣卡惹禍
　　王先生因為工作關系常常出差海外,和很多中國人一樣,他持有的卡恰巧是4字頭識別碼的雙幣卡。他大概可以稱得上V―Fans的名號,他中意的VISA公司是世界上最大的零售電子支付網(wǎng)絡,其業(yè)務遍及全球200多個國家和地區(qū)。
　　這樣的VISA,站在成立不到10年的中國銀聯(lián)面前,顯然是巨無霸。
　　就在這看上去似乎不是同一個等量級的競爭者中,競爭正在展開。其焦點是承載帶有VISA、銀聯(lián)雙品牌的雙幣銀行卡上。
　　這種銀行卡,是2002年中國銀聯(lián)成立后,與VISA合作發(fā)行的。持卡人既可以在國內通過銀聯(lián)進行消費,也可以在海外享受VISA等國際品牌的全球服務。
　　VISA北京首席代表趙卉對《中國周刊》記者說,沒有VISA封堵銀聯(lián)海外通道這回事。VISA已將4字開頭的識別碼在國際標準組織ISO進行了注冊,因此,如果持卡人選擇了以4字開頭的雙幣卡,即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網(wǎng)絡進行處理。
　　趙卉特別強調,銀聯(lián)成立之前VISA就有這樣的規(guī)則,并不是針對銀聯(lián),更不是封殺。不過,在銀聯(lián)前高層李峰(化名)看來,“VISA走遍天下無敵手,就在中國碰到這么一個銀聯(lián),兩者必然在雙幣卡的海外市場上展開爭奪�！�
　　VISA表示,“遺憾的是,直到今天為止,雙方仍無法達成一致。我們將繼續(xù)不斷地推進與銀聯(lián)的建設性對話。”
　　銀聯(lián)內部人士表示,“前段本來都達成一致了,但VISA的反復導致談判再度倒退。這事看來要擺到臺面上解決了�！�
　　事實上,人民幣的海外交易在VISA整個業(yè)務構成中還只是微量。即使有利益之爭, VISA值得制造這么大的動靜對付弱小的銀聯(lián)嗎?
　　華爾街日報認為,VISA和銀聯(lián)談判的真正目的,在于借海外支付通道之爭,進入更大的市場――中國境內的人民幣支付市場。
　　據(jù)報道,此前的3月份,針對中國將國外公司排斥在支付處理市場之外的行為,美國貿易官員曾與VISA、運通和萬事達三家美國信用卡組織進行過討論,商量是否采取行動。
　　
　　曾經(jīng)的合作
　　這是由來已久的心病。
　　“我們1985年就來到中國,但是不能說進入,只是到達而已�！� VISA中國內部人士向《中國周刊》記者強調。
　　VISA早在1993年就在北京設立了代表處,并于1996年5月在上海設立了另一個代表處。2004年11月,維薩信息系統(tǒng)(上海)有限公司在上海成立。
　　實際上,從上世紀八十年代開始,VISA就和中國的商業(yè)銀行開始合作,并協(xié)助中國政府推動中國支付卡產業(yè)的發(fā)展。1997年6月,中國人民銀行與VISA簽署合作備忘錄,宣布共同開發(fā)“中國金融IC卡規(guī)范”。在規(guī)范制定過程中,VISA將《國際金融IC卡規(guī)范》介紹給中國的銀行,制定出既符合國際標準又符合中國國情的規(guī)范。上世紀90年代中國開始著手的“中國金卡工程”也有VISA參與的影子。
　　知情人士對《中國周刊》記者回憶,VISA一直看好中國市場的潛力,希望能夠進入。但后來因為政策不開放,進不來,就探討與銀聯(lián)入股合資。但后來也沒被批準,于是就成了現(xiàn)在的合作形式。
　　“應該說,銀聯(lián)是學習了VISA的�！便y聯(lián)前高層李峰坦言。2002年中國銀聯(lián)成立時,據(jù)說“其規(guī)則、標準都是由VISA的英文翻譯過來的”。甚至,VISA派一名高層業(yè)務骨干提供長達兩年的現(xiàn)場指導,還有多名美國專家來中國指導銀聯(lián)的網(wǎng)絡建設。無疑,這是銀聯(lián)和VISA最無芥蒂的日子。
　　李峰記得那時雙方友好互訪頻繁。VISA邀請銀聯(lián)的技術人員到新加坡和香港等地參觀培訓,時任銀聯(lián)總裁萬建華曾率隊訪問了位于美國加利福尼亞州福斯特市的VISA總部,受到時任VISA總裁和CEO 韋瑪剛的款待。
　　VISA曾先后為銀聯(lián)系統(tǒng)提供了幾十種不同的培訓,涉及包括風險管理、收單受理和奧運經(jīng)驗等,其中應銀聯(lián)要求進行最多的是關于收單受理的培訓。
　　而引起最近爭論的導火索――銀聯(lián)、VISA雙幣卡,正是雙方合作的具有中國特色的產物。國際信用卡市場上,通常一張卡只打上一個品牌,但這張卡有兩個。
　　“實際上,中國人拿的是VISA卡,用的是VISA標準。但一般人都說是銀聯(lián)卡,就是因為國內只走銀聯(lián)通道。”長期從事信用卡業(yè)務的張先生說,“這樣就成了VISA搭臺,銀聯(lián)唱戲。也可以說,VISA做了很多事情,得好處的是銀聯(lián)。但VISA也接受這個現(xiàn)實,因為VISA當時把銀聯(lián)當成在中國發(fā)展的代理機構,希望依托銀聯(lián)先拓展自身品牌,甚至把銀聯(lián)看成是子公司性質的運作。”
　　
　　師徒變對手
　　2002年3月,銀聯(lián)剛剛成立之時,央視采訪了銀聯(lián)和VISA,問了他們一個同樣的問題,“你們今后會是競爭對手嗎?”
　　VISA方面笑著表示,當然不是,我們是國際高速公路,銀聯(lián)是國內高速公路。
　　銀聯(lián)的相關人士沒有正面回答這個問題,而稱,雙方合作以服務用戶為目的。
　　當時的中國銀行卡支付市場,尚不成形,不論是剛成立的銀聯(lián),還是有豐富經(jīng)驗的VISA,最大的挑戰(zhàn),不是競爭,而在于如何培育這個市場。
　　2002年,VISA中國區(qū)總裁熊安平對外界表示,VISA在中國面臨最大的挑戰(zhàn)來自普通大眾的消費觀念。
　　不過,變化發(fā)生得比想象中快。
　　隨著中國經(jīng)濟實力增強,中國需要一個強大的卡組織,銀聯(lián)在內部一家獨大的態(tài)勢下超常發(fā)展。同時,中國持卡人走出國門人數(shù)越來越多,海外公司也愿意與銀聯(lián)合作,張先生對《中國周刊》記者說,“作為國外的收單行,有錢賺,而且普遍認為中國成長性強,這樣,銀聯(lián)意識到不僅要在國內做起來,還要開拓海外市場。”
　　在銀聯(lián)的路線圖上,國內高速公路必須與國際高速公路實現(xiàn)對接。但這樣的話,就必然要延伸到VISA的地盤。
　　交鋒便不可避免地到來了。
　　銀聯(lián)前高層李峰回憶,最早,雙方帶有“對抗性”的談判,從2003年就有了跡象。
　　那年,一位西裝革履的訪客見到了銀聯(lián)當時的總裁萬建華。他代表VISA而來。客氣的對白之后,他表明來意,“如果你們的業(yè)務發(fā)展到香港,我們就不能合作了,就是直接的競爭關系了�！�
　　李峰透露,談判雖然客氣地收場,“但明顯感覺到帶著威脅的意思”。
　　與此同時,2003年到2004年,銀聯(lián)對自己的定位和模式進行思考,權衡后,確定了國際化路線。“銀聯(lián)開始大轉變,并不止是將銀聯(lián)業(yè)務定位為簡單的、將卡聯(lián)系在一起的支付業(yè)務”。對于銀聯(lián)來說,還有一種收入應來自于品牌費,“你銀行掛我的標識要給我錢才行,這是收入的大頭,于是銀聯(lián)開始品牌建設�！� 張先生向《中國周刊》記者介紹說。
　　“品牌費,開始都不收,或者變相地減免,比如銀行發(fā)行銀聯(lián)的單幣標準卡,如果不帶VISA標志,那銀聯(lián)就給補貼,相當于免了品牌費。”
　　銀聯(lián)的種種動作讓VISA意識到“銀聯(lián)很能琢磨事情”。
　　中國銀聯(lián)的語調也開始強硬起來:我們?yōu)榭蛻舴��?客戶需要我們就做。
　　此時,雙方都意識到,過去的學生和老師,已經(jīng)不經(jīng)意間變成了對手。
　　
　　VISA的進攻與失望
　　即使與銀聯(lián)成為對手,VISA也沒什么可擔心的。因為按照VISA的預測,“中國將按世界貿易組織的協(xié)議,于2006年底正式開放市場。”
　　2006年,在VISA的預判中,很可能是大規(guī)模進軍中國的真正開始。
　　于是,2005年6月10日,VISA宣布,對亞太區(qū)發(fā)展策略進行調整,確立兩大重心,一是日本,另外就是經(jīng)濟急速發(fā)展的中國大陸。
　　這時,一個空降兵出現(xiàn)在中國市場。張楷淳被調至中國大陸。他被任命為執(zhí)行副總裁兼大中華區(qū)總經(jīng)理。張楷淳之前在日本任總經(jīng)理時,做出過突出貢獻。
　　“VISA派遣他駐守中國大陸發(fā)展最為快速的經(jīng)濟中心――上海,充分證明VISA對中國市場的承諾和決心�！盫ISA當時如此表述。
　　同年,VISA表示將在未來五年提高對中國市場的投資額。據(jù)報道,2005年,VISA在中國投入的廣告費用是2億元。
　　2006年,VISA沒能等來傳說中的中國市場開放的信息。
　　但2008年,VISA又迎來了進軍中國的機遇。當年2月,VISA宣布在美國上市。8月,上市之后的VISA召開第一次全球董事會,會議地點選在了北京。
　　同時,作為北京奧運會的全球合作伙伴,VISA借此在中國大陸給多家自動柜員機貼上了自己的標志,把VISA標志從高檔的外事場所延伸到了一般超市,為開發(fā)中國市場做進一步鋪墊。
　　“VISA上市,使它從一個非盈利性組織到上市公司,它的轉變是必然的,對利潤的要求更加苛刻。”業(yè)內人士對《中國周刊》記者如此說,“這讓他們對銀行所要的利潤更多,對銀聯(lián)海外分食其利潤的容忍度更小,對進入中國市場的期待更加急迫。”
　　VISA和銀聯(lián)的關系,因此有了新的定位,從之前的國際組織和公司的關系,變成單純的公司和公司之間的關系。
　　這也就不難理解VISA在2009年9月發(fā)出的通告,要求雙幣卡在海外消費,收單機構必須走VISA通道。今年5月,VISA再次重申此通告,使VISA與銀聯(lián)之爭進入白熱化。
　　英國《金融時報》認為,此舉是在信用卡公司對中國市場感到灰心時出臺的舉措。
　　也有人借此批判中國不講誠信,未能兌現(xiàn)當初入世的承諾。但業(yè)界一位不愿透露姓名的資深人士對《中國周刊》記者說,其實當初協(xié)議比較籠統(tǒng),并未對信用卡業(yè)務做明確約定。所以各方有著不同的解讀,中方認為沒有承諾,外方則認為失約。
　　
　　誰比誰正義
　　世界杯期間,中國銀聯(lián)發(fā)出了這樣的建議,“赴南非觀賽的廣大持卡人帶上銀聯(lián)卡,不僅能在當?shù)氐腁TM機上方便地提取現(xiàn)金,在商戶刷卡時走銀聯(lián)通道還能節(jié)省1%-2%的貨幣轉換費�！泵靼兹硕寄芸闯鰜�,這顯然是在與其他信用卡品牌作比較。
　　而在世界杯賽場上,電視轉播中的VISA標志不斷沖擊著觀眾的視神經(jīng)。
　　較量,在各個場合延續(xù)。
　　只是普通大眾害怕“神仙打架,傷及無辜”。有人在網(wǎng)上算了一筆費用,在境外買同樣價格的貨物,用VISA的通道比較貴,因為要交1%到2%的貨幣轉換費。但是VISA方面表示,“這筆費用只向發(fā)卡行收費,而不對持卡人收費�！钡珮I(yè)內人士稱,歸根結底,這筆轉換費最后還被轉嫁到了持卡人身上。
　　但也有一種說法,VISA可以提供相對便宜的匯率,并不一定比銀聯(lián)通道貴。北京大學金融研究中心研究員李朝暉就認同此種說法。
　　銀聯(lián)前高層李峰對此次雙方的“反目”有些無奈,他理解VISA想進入中國市場的焦慮,畢竟前期進行了大量的投入�！暗�能否進入中國市場,銀聯(lián)說了也不算啊�！倍�且,他反問,“你說美國開放,那中國這么多銀行,為什么到目前為止只有中國銀行才能在美國開分行?”
　　“不過,開放終究是趨勢�！崩畛瘯煂Α吨袊�周刊》記者表示,長遠看,市場總要開放,只是現(xiàn)在中國還有困難,要一步步來。
　　一位不愿具名的業(yè)內人士也認同這種觀點,他說,“在國內,連銀行、證券、保險、信托和基金都允許各類投資者參與了,為何一個清算服務組織就那么敏感,不讓別人進來?”所以,他認為開放是早晚的事。
　　銀聯(lián)也感受到了開放前夜的壓力。長期從事信用卡業(yè)務的張先生說,“銀聯(lián)知道市場要開放,所以要抓緊練內功,拼命借當下的政策力量趕快把自己做大,而且從國際市場上看,目前銀聯(lián)是全球唯一有可能成長為一個新的國際化卡組織的品牌,所以中國要抓住這個機會。這也正是VISA等組織最擔心的地方。所以正好與銀聯(lián)相反,銀聯(lián)是拼命快些長大,VISA則是想辦法盡可能遏制,以免后患。”
　　中國社科院金融研究所主任曹紅輝表達了他對此事的解讀,“在國際市場上,缺乏行政壟斷優(yōu)勢的銀聯(lián)不得不面臨壟斷寡頭的強大壓力。但這兩者誰擁有更多的正義和公正呢? 在我看來,很難說得清楚�！�
　　(實習記者姚穎楠對本文亦有貢獻)

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