我國(guó)目前的保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)收入）僅為３３２元，還不到世界平均水平的１／３０，也低于印尼等發(fā)展中國(guó)家。也就是說，如果這次海嘯發(fā)生在我國(guó)，通過保險(xiǎn)業(yè)獲得的補(bǔ)償只會(huì)是少之又少。
　　隨著印度洋海嘯救援工作的繼續(xù)和災(zāi)后重建工作的展開，各種問題也逐漸浮出水面，其中此次海嘯所暴露出來的保險(xiǎn)方面的問題受到了人們極大的關(guān)注。
　　根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，２００４年美國(guó)和日本遭遇颶風(fēng)災(zāi)害的賠付數(shù)量為２７０億美元，僅“查理”和“伊萬”兩次颶風(fēng)就讓保險(xiǎn)公司賠付了７０億美元?鴉再向前追溯，２００１年紐約世界貿(mào)易中心遭受恐怖襲擊，當(dāng)年的承保損失額為３７０億美元。按照一般的推理，像此次這樣嚴(yán)重的海嘯，其保險(xiǎn)的賠付數(shù)理應(yīng)高于以前任何一次災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)賠付、是常人無法想象的天文數(shù)字才對(duì)，然而事實(shí)正好相反。若按前期統(tǒng)計(jì)的遇難人數(shù)１５萬計(jì)算，印度洋海嘯遇難者平均每個(gè)人的最高保險(xiǎn)理賠金額僅為３３３美元，而且還沒有包括其他受損失的災(zāi)民以及難以估量的物質(zhì)損失。總部設(shè)在倫敦的國(guó)際保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的最新估計(jì)顯示，印度洋海嘯給全球保險(xiǎn)業(yè)造成的損失將在５０億到１００億美元之間。相比較此前世界范圍的重大自然災(zāi)害賠付額，這一數(shù)字的少得令人震驚。
　　為什么賠付數(shù)量會(huì)有如此巨大的差異？究其原因，投保覆蓋率存在巨大的差異。在一些保險(xiǎn)市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，投保覆蓋率往往都超過１０％，而此次受災(zāi)嚴(yán)重的南亞、東南亞地區(qū)，投保覆蓋率非常低。其中，馬來群島５．３５％、泰國(guó)３．４５％、印度２．８８％。遇難人數(shù)超過１０萬的印尼，綜合投保覆蓋率只有１．４９％。
　　或許全球的保險(xiǎn)業(yè)會(huì)暗自慶幸，此次災(zāi)害的嚴(yán)重程度沒有和其賠付額成正比，他們幸運(yùn)地躲過了一劫，沒有在承擔(dān)了２００４年近４００億美元的自然災(zāi)害承保損失額后，再遭受一次更為沉重的打擊。但對(duì)于受災(zāi)國(guó)家的廣大災(zāi)民們來說，現(xiàn)實(shí)是殘酷的。災(zāi)后的重建需要大量的資金，面對(duì)如此少的保險(xiǎn)賠付額，僅依靠各國(guó)的救災(zāi)物資，加上人道主義的慈善捐款，重建家園的夢(mèng)真不知道何時(shí)才能實(shí)現(xiàn)。
　　
　　遠(yuǎn)慮與近憂
　　
　　此次印度洋海嘯之后，我們不禁會(huì)做出這樣的假設(shè)，如果這次海嘯發(fā)生在我國(guó)，或者換一種說法，如果我國(guó)遭受同樣后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害，情況會(huì)是怎樣？
　　從上世紀(jì)８０年代初中國(guó)保險(xiǎn)恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)以來，我國(guó)的保險(xiǎn)功能是以很高的速度不斷發(fā)展、不斷豐富的，而且中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)也為保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展提供了有利的條件。在這樣的前提下，我們有理由相信，一旦發(fā)生災(zāi)難，我們的災(zāi)后賠付情況會(huì)比現(xiàn)在的這些受災(zāi)國(guó)好得多。然而，現(xiàn)實(shí)卻出乎我們的意料。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，與上述受災(zāi)國(guó)家相比，我國(guó)的投保覆蓋率比排名最末的印尼還要低，我國(guó)目前的保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)收入）僅為３３２元，還不到世界平均水平的１／３０，也低于印尼等發(fā)展中國(guó)家。也就是說，如果這次海嘯發(fā)生在我國(guó)，通過保險(xiǎn)業(yè)獲得的補(bǔ)償只會(huì)是少之又少。
　　一次海嘯暴露的絕不僅僅是發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度存在的巨大差距，更為重要的意義在于它啟發(fā)我們以更科學(xué)的眼光審視我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，繼而深刻思考保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展道路。
　　眾所周知，保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)有著密切的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)就越發(fā)達(dá)，它的社會(huì)管理功能就會(huì)越發(fā)顯現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的依賴性，相信不用過多的解釋，沒有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，絕無保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這就很容易解釋發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)發(fā)展程度高于不發(fā)達(dá)國(guó)家，正是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)了，人們才意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，才需要并且有能力用保險(xiǎn)這種方式來實(shí)現(xiàn)自己集補(bǔ)償、投資和保障為一體的需求。當(dāng)前我國(guó)正處在一個(gè)比較有利的國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展使我國(guó)綜合國(guó)力迅速增強(qiáng)，國(guó)際地位大大提高。與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高所帶來的需求相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在發(fā)展的初級(jí)階段。保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力不強(qiáng)，運(yùn)作不夠規(guī)范，經(jīng)營(yíng)中存在著產(chǎn)品單一、服務(wù)滯后的現(xiàn)象，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的功能、地位和作用遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮�？梢钥隙ǖ氖牵�我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹?
　　
　　抓住契機(jī)，幾方面入手
　　
　　如何把我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)的產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)幾個(gè)方面入手。
　　首先，需注重產(chǎn)品策略，將保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品做大做廣，加大保險(xiǎn)覆蓋面。
　　注重產(chǎn)品創(chuàng)新。保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司賴以生存的基石。近年來，雖然各家公司都加大了產(chǎn)品開發(fā)的力度，然而，供消費(fèi)者選擇的險(xiǎn)種卻很少，其根本原因在于：模仿的多，創(chuàng)新的少；趨同的多，差異的少，無法形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)和有限資源的極大浪費(fèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在著各保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)定位中，紛紛把業(yè)務(wù)重心集中在幾個(gè)收益快、業(yè)務(wù)熟悉、操作相對(duì)容易的傳統(tǒng)險(xiǎn)種上的情況，產(chǎn)品無差異，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基本雷同；而壽險(xiǎn)市場(chǎng)的情況則是，各公司都只注重縱向性險(xiǎn)種，卻都忽略了人們?cè)诠ぷ�、生產(chǎn)、生活等領(lǐng)域的橫向性險(xiǎn)種，在如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及個(gè)人和家庭綜合保障、理財(cái)服務(wù)等方面存在著許多空白地帶。
　　實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品專業(yè)化。隨著經(jīng)營(yíng)服務(wù)領(lǐng)域的拓展和市場(chǎng)的細(xì)分，不同企業(yè)可以在不同的領(lǐng)域通過差異化經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。正所謂“尺有所短，寸有所長(zhǎng)”，保險(xiǎn)企業(yè)只有定位的準(zhǔn)確，方可發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)潛在的細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)的精算技術(shù)進(jìn)行定價(jià)，精選、改造、整合保險(xiǎn)產(chǎn)品，變“我提供什么你買什么”為“你需要什么我開發(fā)什么”，形成“人無我有，人有我全，人全我優(yōu)，人優(yōu)我精”的保險(xiǎn)產(chǎn)品“大超市”。
　　其次，準(zhǔn)確服務(wù)定位，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能，實(shí)現(xiàn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)發(fā)展。
　　進(jìn)入２０世紀(jì)以來，隨著西方發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)得到快速的發(fā)展，逐步融入現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代生活最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來越重要的角色。保險(xiǎn)提供的已經(jīng)不僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且也成為一種有利于社會(huì)穩(wěn)定的制度安排，滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極的作用，具有了社會(huì)管理功能。
　　建立健全保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制。這樣才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)在國(guó)家應(yīng)對(duì)公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制中的作用。建立保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，本著預(yù)防為主、常備不懈的方針，積極與有關(guān)部門配合，減少社會(huì)公共突發(fā)事件造成的損失，建立快速反應(yīng)機(jī)制，在可能造成社會(huì)重大人身傷害的財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件發(fā)生后及時(shí)做出反應(yīng)，將損失降到最低。
　　充分保險(xiǎn)的防災(zāi)防損作用。加強(qiáng)對(duì)災(zāi)害事故的研究分析，掌握預(yù)防減少災(zāi)害的發(fā)生、實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)的規(guī)律。在提供預(yù)防信息、識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)、督促安全檢查等方面，指導(dǎo)保險(xiǎn)人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)采取措施消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。保險(xiǎn)公司通過準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的或然率，對(duì)投保者提出合理的行為約束，分?jǐn)倐�(gè)別投保者遭遇的損失，三個(gè)環(huán)環(huán)相扣的步驟以實(shí)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的職能。
　　提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)。通過多種形式，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，增進(jìn)全社會(huì)的安全意識(shí)，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前人們的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較低，相當(dāng)一部分人存在著不同程度的僥幸心理，片面地理解買保險(xiǎn)是白花錢。保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的壯大發(fā)展。以旅游保險(xiǎn)為例，據(jù)２００２年一項(xiàng)對(duì)京滬穗三地６１８位城市居民進(jìn)行的調(diào)查，七成以上受訪居民在前兩年內(nèi)有過兩天以上的外地旅游經(jīng)歷，且絕大多數(shù)消費(fèi)者２００２年用于旅游方面的支出也將有所增加。但在這七成旅游者中，一半以上的人表示在旅游時(shí)根本不購買旅游保險(xiǎn)，購買旅游保險(xiǎn)者僅占四成左右，且購買金額多在百元以下，與旅游支出相去甚遠(yuǎn)，另有近兩成的人說不清自己是否購買過旅游保險(xiǎn)。
　　再次，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，提高管理能力，增強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力和償付能力。
　　強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力。金融保險(xiǎn)企業(yè)最容易因盲目擴(kuò)張導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而金融風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活產(chǎn)生全局性的影響。優(yōu)秀的保險(xiǎn)企業(yè)必須有高度的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的自我約束機(jī)制，具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的教育、培訓(xùn)以及其自身內(nèi)控制度的建設(shè)，這樣才能確保保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
　　提高保險(xiǎn)的償付能力。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)普遍存在著償付能力不強(qiáng)、資本金規(guī)模較小的問題，面對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司可以積極拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)發(fā)展的良性互動(dòng)，根據(jù)自身情況利用資本兼營(yíng)兼并、收購、重組、上市、優(yōu)化資源配置，迅速壯大企業(yè)實(shí)力；另一方面，保險(xiǎn)公司之間也可以“團(tuán)結(jié)起來”，組成保險(xiǎn)聯(lián)合體，進(jìn)行合理的分保，整合全球保險(xiǎn)資源，共同抗擊巨災(zāi)。此外，還可以通過“保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化”來實(shí)現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)向資本市場(chǎng)的有效轉(zhuǎn)移，并可相應(yīng)促進(jìn)保險(xiǎn)資金和資本市場(chǎng)的融合。
　　巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，是指將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行證券化處理，利用從資本市場(chǎng)籌集的資金化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一種融資方式。主要的形式有巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券等。自１９９２年１２月１１日美國(guó)芝加哥商品交易所正式推出巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨以來，已有超過５０億美元的財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了證券化處理，而且這一過程大有加速之勢(shì)。我們所要注意的是，我國(guó)的資本市場(chǎng)還未發(fā)展成熟，有很多不盡如人意的地方。因此，在將“保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化”引入的同時(shí)，要與我國(guó)的國(guó)情結(jié)合起來，切忌照搬照抄。

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