摘要：年初的雪災(zāi)凸顯我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。浙江在全國率先推行了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，走出了一條科學(xué)高效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新路子，建構(gòu)了符合浙江實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式，對其他�。▍^(qū)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作具有重要借鑒意義。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)；共保體
　　中圖分類號：F842.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　
　　一、雪災(zāi)凸顯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性
　　
　　我國是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的國家，目前我國農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力仍比較薄弱，“多年致富、一災(zāi)致貧”的矛盾比較突出。2008年的雪災(zāi)給農(nóng)業(yè)造成的損失程度歷史罕見，農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)1.78億畝，其中成災(zāi)8000多萬畝，絕收2000多萬畝。畜禽和漁業(yè)方面受災(zāi)也比較重。盡管政府或民間可提供災(zāi)后救濟(jì)，但對災(zāi)后農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，只能起到杯水車薪的作用。在我國，最脆弱最需要保險(xiǎn)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，最缺乏保險(xiǎn)保障的恰恰正是“三農(nóng)”。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、受自然因素影響大、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對較高的特點(diǎn)，要增強(qiáng)農(nóng)民防范自然災(zāi)害的能力，就該從制度上建立災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，特別是應(yīng)該大力開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，切實(shí)降低災(zāi)害給“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)可能帶來的不利影響。
　　農(nóng)村金融是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，尤以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嚴(yán)重缺失為甚。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)由于具有“三低三高”的特性，業(yè)務(wù)難以為繼。與其他商業(yè)險(xiǎn)種相比，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)具有低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付這“三低三高”的特性，令絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司望而卻步。70%賠付率是保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于臨界點(diǎn)，保險(xiǎn)公司做得越多反而虧得越多。一方面農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的市場需求很旺，但另一方面，居高不下的賠付率則讓保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)險(xiǎn)提不起興致。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處境尷尬，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和密度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠理想。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)急需創(chuàng)新。
　　
　　二、浙江政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)踐
　　
　�。ㄒ唬┰圏c(diǎn)的啟動(dòng)與實(shí)施
　　為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，避免“多年致富不敵一次天災(zāi)”現(xiàn)象發(fā)生，浙江省早就著手準(zhǔn)備進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)體系的試驗(yàn)和探索，而2005年發(fā)生的五次臺(tái)風(fēng)災(zāi)害則促使這項(xiàng)工作進(jìn)度加快。經(jīng)過浙江省發(fā)改委、保監(jiān)局、農(nóng)業(yè)廳、財(cái)政廳等有關(guān)部門一年多聯(lián)合調(diào)研、討論、修改，事關(guān)廣大農(nóng)民切身利益的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)共保體實(shí)施方案在2005年底正式實(shí)施。2006年3月13日，浙江省政府、試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府及新成立的農(nóng)險(xiǎn)共保體三方在杭州簽訂了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目協(xié)議書，標(biāo)志著浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。此后，浙江逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)領(lǐng)域和區(qū)域，重視制度完善，不斷探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)所需要的相關(guān)配套措施。各市及所有試點(diǎn)縣（市、區(qū)）都建立了農(nóng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)小組。2007年，浙江省政府在上年11個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)上，按照“三擴(kuò)大、一增加”思路，開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)面的工作。浙江政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)過一年多的實(shí)踐和完善，其主要思路和實(shí)踐架構(gòu)也清晰起來。
　�。ǘ�）試點(diǎn)形式
　　試點(diǎn)形式有主體經(jīng)營和輔助形式兩種。
　　1．主體形式――共保經(jīng)營。即實(shí)行“政府推動(dòng)+共保經(jīng)營+農(nóng)民參與”的方式。由兩家及以上商業(yè)保險(xiǎn)公司組建“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體”（以下簡稱共保體）。2006年3月，省內(nèi)人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等10家商業(yè)保險(xiǎn)公司省級分公司參與組建的“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體”正式成立。人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平洋、平安、天安、永安、華安、安邦、太平、大地分別認(rèn)購了60%、10%、8%、8%、5%、3%、2%、2%、1%、1%。占最大比例的人保財(cái)險(xiǎn)受共保體委托，具體經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的日常業(yè)務(wù)。共保體的經(jīng)營范圍為：農(nóng)險(xiǎn)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、涉農(nóng)險(xiǎn)三類，實(shí)行“單獨(dú)建帳、獨(dú)立核算、盈利共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。按省統(tǒng)一公布的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄，對進(jìn)入目錄的農(nóng)產(chǎn)品參保實(shí)行保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼，原則上多保多補(bǔ)、不保不補(bǔ)。共保體與當(dāng)?shù)卣�府保持穩(wěn)定的合作關(guān)系，保持經(jīng)營的連續(xù)性。共保體章程和農(nóng)險(xiǎn)條款、費(fèi)率的制訂和修改須按程序批準(zhǔn)，由省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組確定。
　　2．輔助形式――互助合作。即實(shí)行“政府補(bǔ)助+農(nóng)戶互助合作”的方式。主要做法是依托農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，按照自愿原則，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者互助合作保險(xiǎn)組織，實(shí)行“會(huì)員繳費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)助、自我管理、合作共享、專戶監(jiān)管、滾動(dòng)發(fā)展”。省財(cái)政對列入試點(diǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者互助合作保險(xiǎn)組織給予一次性補(bǔ)助。試點(diǎn)縣（市、區(qū)）財(cái)政相應(yīng)配套給予支持�；ケＴ圏c(diǎn)品種有3個(gè)。省里確定個(gè)性化特色明顯、單一品種比較集中的金華奶牛、衢州生豬、三門青蟹開展試點(diǎn)。杭州市蕭山區(qū)自籌資金開展生豬互保合作試點(diǎn)。試點(diǎn)時(shí)間統(tǒng)一暫定為3年。
　�。ㄈ�）基本原則
　　1．有限風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任分層相結(jié)合，實(shí)行低保障起步，保大戶大災(zāi)為主，先易后難，先試點(diǎn)后推廣。積極應(yīng)對和化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行全省范圍內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)封頂方案，合理劃分和界定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展。
　　2．全省統(tǒng)籌與縣級核算相結(jié)合。建立省與試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)籌資分擔(dān)機(jī)制。以試點(diǎn)縣（市、區(qū)）為單位建立核算賬戶，強(qiáng)化控制超賠風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。
　�。ㄋ模╋L(fēng)險(xiǎn)管理
　　浙江政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行全省范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在當(dāng)年全省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)5倍以內(nèi)的封頂方案，承擔(dān)在此以內(nèi)的保險(xiǎn)賠付責(zé)任。以試點(diǎn)縣（市、區(qū)）為核算單位，建立共保體政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金專戶。原則上所有農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和經(jīng)核定的以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，均納入共保體政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金專戶管理，實(shí)行有限風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任分層相結(jié)合。試點(diǎn)縣（市、區(qū)）農(nóng)險(xiǎn)賠款在當(dāng)年保費(fèi)的2倍以內(nèi)，由共保體承擔(dān)全部賠付責(zé)任；賠款在當(dāng)年農(nóng)險(xiǎn)2－3倍的部分，由共保體與政府按1：1比例承擔(dān)；賠款在當(dāng)年農(nóng)險(xiǎn)3－5倍的部分由共保體與政府按1：2比例承擔(dān)。政府承擔(dān)的超賠責(zé)任由省與試點(diǎn)縣（市、區(qū)）財(cái)政分擔(dān)，參照財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例執(zhí)行。試點(diǎn)縣（市、區(qū)）年農(nóng)險(xiǎn)賠款總額超當(dāng)年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)5倍的情況下，實(shí)行先預(yù)攤、再年終結(jié)算。其中，政府承擔(dān)的預(yù)攤超賠責(zé)任，由省與試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府按“二八”比例執(zhí)行。在保險(xiǎn)年度末統(tǒng)計(jì)全省全年總賠款后，再按全省范圍內(nèi)5倍封頂?shù)囊�求，�?shí)行封頂系數(shù)（全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)×5/全省總賠款，下同）轉(zhuǎn)換后統(tǒng)一結(jié)算。
　�。ㄎ澹├碣r支付
　　共保體必須按規(guī)定及時(shí)向農(nóng)戶支付農(nóng)險(xiǎn)賠款。賠付分二次進(jìn)行，先由共保體向農(nóng)戶支付核定損失50%的預(yù)付賠款；再在保險(xiǎn)年度末統(tǒng)計(jì)全省總賠款后，進(jìn)行個(gè)案清算。全省全年總賠款在農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)5倍之內(nèi)，則按核定的賠款扣除預(yù)付賠款后全額支付；若全年總賠款超過了全省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的5倍，則個(gè)案賠款為：核定賠款額乘封頂系數(shù)，減扣預(yù)付賠款額。在操作中，實(shí)行保單明示，即對“全省全年總賠款在農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)5倍以內(nèi)按核定損失全額賠付，超5倍以上按年終核定比例賠付”的理賠責(zé)任進(jìn)行明示，并要求參保農(nóng)戶簽字使其具有法律效力。同時(shí)做好宣傳工作，特別是事先解釋工作要做細(xì)，確保農(nóng)民充分了解參保信息。
　　
　　三、浙江政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
　　
　　浙江在全國率先推行了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，因地制宜，因勢利導(dǎo)，走出了一條科學(xué)高效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新路子。認(rèn)真研究解決浙江政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，掌握規(guī)律，創(chuàng)新理論，對其他省（區(qū)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作具有重要借鑒意義，有助于推進(jìn)解決我國農(nóng)業(yè)保障方面的諸多難題，給農(nóng)業(yè)編織一張風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)。浙江政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)踐的主要經(jīng)驗(yàn)，歸納起來主要有以下幾點(diǎn)。
　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，依法規(guī)范運(yùn)作，營造和諧的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境
　　加強(qiáng)試點(diǎn)工作組織領(lǐng)導(dǎo)，做好試點(diǎn)工作宣傳，建立完善試點(diǎn)工作機(jī)制，嚴(yán)格依法規(guī)范運(yùn)作。從實(shí)際出發(fā)創(chuàng)造性地開展工作，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)試點(diǎn)政策，擴(kuò)大支持力度，發(fā)揮政策的扶持效應(yīng)。在條件允許的范圍內(nèi)，浙江積極出臺(tái)了有利于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的配套政策措施，更好地支持了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開展，營造了和諧的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境。
　�。ǘ�）首創(chuàng)共保體模式
　　“共保體”模式是指兩家及兩家以上商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)省政府授權(quán)，經(jīng)營運(yùn)作全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，按照章程約定的比例，分?jǐn)偙ＹM(fèi)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享受政策。其主要特點(diǎn)是“市場運(yùn)作，政府兜底”。當(dāng)全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款不超過所收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的5倍時(shí)，“共保體”按核定的賠款賠付；當(dāng)保險(xiǎn)賠款超過所收保費(fèi)5倍時(shí)，則按比例賠付，實(shí)現(xiàn)最高5倍的賠付責(zé)任。依照試點(diǎn)方案，賠款總額超過保費(fèi)2－3倍部分，“共保體”和政府將按1∶1的比例承擔(dān)賠償；3倍以上則以1∶2比例分擔(dān)。浙江省首批安排財(cái)政配套資金1000萬元。
　�。ㄈ�）設(shè)立“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營制度
　　設(shè)立“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營制度，浙江省把政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的車輛險(xiǎn)、綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、團(tuán)體人意險(xiǎn)，以及開展的農(nóng)村建房險(xiǎn)業(yè)務(wù)，都指定向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“共保體”投保，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力�！耙噪U(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”制度不僅鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，甚至對這部分險(xiǎn)種也不征營業(yè)稅和（或）所得稅。這就拓寬了保險(xiǎn)公司的贏利渠道，使其能用其它險(xiǎn)種的利潤來補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)的損失，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，既為農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展提供了條件，又大大減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。
　�。ㄋ模┓e極依托農(nóng)村基層核損理賠
　　浙江充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層組織的作用，發(fā)揮基層農(nóng)技隊(duì)伍滲透到農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，協(xié)同代辦理賠定損和防災(zāi)防損預(yù)防工作。有條件的地方依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立專門的農(nóng)險(xiǎn)核損理賠專家小組，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)技人員、協(xié)會(huì)代表等組成，共同做好責(zé)任界定、現(xiàn)場查勘和定損工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機(jī)制。相對于工業(yè)類保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核損理賠繁瑣，保單不大，但運(yùn)作成本很高。保險(xiǎn)公司缺乏這方面的專門人才，也缺乏一直滲透到基層的網(wǎng)絡(luò)。更多依托農(nóng)村基層組織，既降低了商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的成本，又有利于發(fā)揮農(nóng)村基層干部和農(nóng)技人員熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、貼近群眾的優(yōu)勢。
　　
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