貴州農(nóng)村信用社作為全國農(nóng)信社改革的“試水者”，在目前農(nóng)村金融市場發(fā)展上演著一幕“魚與熊掌”兼得的好戲。 　　 　　作為貴州省農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社的每一步改革都廣受關(guān)注。
　　但是，過去農(nóng)村信用社長期受到產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制被扭曲、不良資產(chǎn)高居不下等問題的困擾，其服務(wù)“三農(nóng)”職能的實(shí)施機(jī)制始終不暢。50年間管理權(quán)幾經(jīng)易手，始終沒有找到屬于自己的發(fā)展路徑，農(nóng)信社如何走出歷史泥潭、貴州省各級(jí)農(nóng)信社何去何從、農(nóng)信社改革的路究竟在何方？改革不僅需要深入，而且箭在弦上不得不發(fā)。
　　十六屆三中全會(huì)的召開，關(guān)于“地方性金融企業(yè)”的表述令人感受到了黎明時(shí)的清新空氣。2003年6月27日，一場前所未有的農(nóng)信社改革號(hào)角吹響，全國首批8個(gè)試點(diǎn)之一的貴州省農(nóng)信社作為勇敢的先行者披荊斬棘，為全國農(nóng)信社改革探索經(jīng)驗(yàn)。這無疑為問題的破解帶來轉(zhuǎn)機(jī)。發(fā)展活力被冰封多年的農(nóng)信社，開始載著希望與信心“破冰起航”。
　　
　　“破冰”與“驚人的一跳”
　　
　　“跑在馬群前面的騎手從不擔(dān)心塵土飛揚(yáng)，因?yàn)樗麄兛偸敲鎸?duì)清新的空氣和一望無際的草原。是騎手，就要努力跑到馬群的最前面�！泵晒抛迳倌暝陂L大成人之前，常常會(huì)聽到母親這樣的教誨。
　　當(dāng)農(nóng)村信用社改革的浪潮不可阻擋地?fù)涿娑鴣頃r(shí)，如同蒙古族少年的成長方式一樣，貴州農(nóng)信社毅然勇敢地選擇變革，在毫無經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，毫無退路可以選擇的情況下，向著既定的方向前行！
　　2003年12月30日，貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立。作為地方性金融機(jī)構(gòu)，在省政府授權(quán)范圍內(nèi)，履行“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)”職能，為“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)提供有效的金融支持。
　　率先嘗到了梨子味道的貴州省農(nóng)信社，或許是等待得太久，或許是作為先行者激發(fā)出的熱情，5年來一日不舍地有序推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、速度、質(zhì)量與效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。
　　5年來，按照“股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化”的原則，組建統(tǒng)一法人社和農(nóng)村合作銀行這兩種產(chǎn)權(quán)模式。全省至2006年底在全國率先完成了84家以縣（市）為單位統(tǒng)一法人社、4家農(nóng)村合作銀行的組建工作。87家聯(lián)社（合行）均獲得了專項(xiàng)央行票據(jù)兌付。通過大膽探索，建立“股份合作制”的公司治理路徑，按照“授權(quán)合理，權(quán)責(zé)明確，運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)，有效制衡，行為規(guī)范”的原則，已初步形成科學(xué)有效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制。
　　5年來，存、貸款增量增幅連續(xù)保持全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一，存款、貸款規(guī)模已從2003年末的第五位躍居第二位；存款市場份額從2003年末的9.3%提升到17.35%；全省有7個(gè)市（州、地）、67個(gè)聯(lián)社存款市場份額位居當(dāng)?shù)刂�首。全省涉農(nóng)貸款余額416億元，貸款面65%以上，占省內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的97%。
　　5年來，貴州農(nóng)信社堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)”的原則和“出思路、創(chuàng)環(huán)境、抓服務(wù)”的理念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)為本、資本約束和風(fēng)險(xiǎn)撥備的理念，全面推行分類管理模式。已探索出一條頗具貴州特色的發(fā)展路子。5年間完成了一次“鳳凰涅?”式的重生。從法人層級(jí)復(fù)雜的“一盤散沙”到通過組建以縣（市、區(qū)）聯(lián)社（合行）為法人機(jī)構(gòu)的“區(qū)域整合”；從偏安一隅的“小銀行”到區(qū)域性“大金融機(jī)構(gòu)”格局的初步形成。5年的不懈改革，貴州農(nóng)信社完成了“驚人的一跳”。
　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，貴州省農(nóng)信社進(jìn)行的產(chǎn)權(quán)制度改革，解決了農(nóng)信社所有者缺位的這一根本問題，抓住了改革的要害。
　　
　　“突圍”后的“深度切入”
　　
　　一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾經(jīng)這樣描述改革的定義：“改革就是一個(gè)不斷否定、修正以至完善的過程。”時(shí)下進(jìn)行的貴州農(nóng)信社改革，正在演繹著這樣一個(gè)過程。
　　在被推上改革前臺(tái)的貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社引導(dǎo)下，各地的農(nóng)信社改革避免了“各自為戰(zhàn)”式的無序發(fā)展，基層信用社的產(chǎn)權(quán)探索和管理體制的完善正在清晰推進(jìn)。
　　樣本之一：
　　2004年5月28日，花溪農(nóng)村合作銀行成立。這是深化農(nóng)信社試點(diǎn)改革啟動(dòng)后成立的全國第一家農(nóng)村合作銀行。
　　“從‘試驗(yàn)田’式的改制到整體改制，花溪農(nóng)信社的改制是在不斷實(shí)踐中一步一個(gè)腳印改出來的�！边@是17歲就走進(jìn)農(nóng)村信用社大門，一干就是20多年的花溪農(nóng)村合作銀行黨委書記、董事長吳勇重溫改革時(shí)的開場白，“花溪農(nóng)村合作銀行正在探索多元化發(fā)展，但是農(nóng)民永遠(yuǎn)是我們的業(yè)主。”
　　事實(shí)證明，正是這種與市場經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生共振的企業(yè)體制，為企業(yè)的迅速成長帶來活力。4年來，該行在當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~由過去的第4位躍居第1位，已經(jīng)發(fā)展成為當(dāng)?shù)乩习傩兆钚湃蔚你y行。
　　更為可貴的是，雖然有了“銀行”的招牌，但花溪農(nóng)村合作銀行并沒有忘記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，堅(jiān)持“改制不改姓”，對(duì)“三農(nóng)”的支持力度逐年加大，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入不斷增加，小額農(nóng)貸從2004年的不足1.5億元，如今已接近4個(gè)億，翻了一番多。
　　溪水無言，靜立在一片蒼翠之中的一幢幢農(nóng)家新居散發(fā)出一種別致與大氣。貴筑辦事處落平村4組王清回望10年從在花溪農(nóng)信社貸款創(chuàng)業(yè)到如今過上殷實(shí)的小康生活，感慨從心底慢慢升騰：“沒有農(nóng)信社的扶持，我家包括村里的很多人家恐怕都還沒有擺脫貧困呢！”談到未來，34歲的王清一臉樸實(shí)：“我們?nèi)匀黄诖�得到農(nóng)信社的扶持！”
　　與農(nóng)村信用社“廝磨”了22年的花溪農(nóng)村合作銀行云上分理處主任陳慶林強(qiáng)烈地感受到，在“借力”的背后，花溪農(nóng)村合作銀行正以自信的姿態(tài)快速奔跑！
　　樣本之二：
　　2004年4月30日，印江自治縣農(nóng)村信用聯(lián)社掛牌開業(yè)，成為貴州省第一家統(tǒng)一法人社。
　　通過實(shí)施以縣為單位統(tǒng)一法人的一系列改革，股權(quán)結(jié)構(gòu)得以改善。目前，印江聯(lián)社的信貸資金覆蓋了全縣348個(gè)村、1000多個(gè)自然村寨，惠及農(nóng)戶80%以上。小額信貸投放占新增貸款的60%以上，高于全縣農(nóng)業(yè)貸款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀監(jiān)局提出的農(nóng)村信用社新增貸款的70%投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的要求。通過創(chuàng)建信用工程，開展晚間預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)，農(nóng)村信用社被老百姓親切地稱為“山旮旯里的金融超市”。
　　花溪農(nóng)村合作銀行、印江自治縣農(nóng)村信用聯(lián)社作為改革的“先行試水者”，應(yīng)該說正給我們上演著一場“魚與熊掌”兼得的好戲。
　　5年后的今天，花溪農(nóng)村合作銀行實(shí)現(xiàn)了“支農(nóng)重?fù)?dān)在肩、盈利能力增強(qiáng)”的目標(biāo)�！拔覐牟桓艺f‘股份合作制’是最好的，但我敢說它是最適合花溪農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的�！被ㄏ�農(nóng)村合作銀行副行長周樂佳堅(jiān)定地說。
　　印江自治縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長王相坤認(rèn)為，對(duì)于類似印江這樣的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、地處山區(qū)的廣大貧困縣來說，農(nóng)村信用社必須要為那些還沒有完全擺脫貧窮的農(nóng)民服務(wù)。否則，一旦出現(xiàn)金融服務(wù)的空白，民間借貸和基金會(huì)都可能盛行，造成金融秩序的混亂。所以必須保證農(nóng)戶的利益，才能使農(nóng)村金融有序、規(guī)范地發(fā)展。
　　從兩種改革試點(diǎn)模式看，無論是選擇統(tǒng)一法人，還是選擇組建農(nóng)村合作銀行，一個(gè)共同的特點(diǎn)就是，通過內(nèi)部整合、外部引資擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，將“小銀行”變成了“大機(jī)構(gòu)”。這是在搏擊后的一次“蛻變”！
　　作為貴州農(nóng)村金融改革的一次有益探索，印江和花溪的模式對(duì)于其他地區(qū)農(nóng)信社的改革是否具有借鑒意義和可復(fù)制性，仍然需要各地根據(jù)自身的實(shí)際去判斷。應(yīng)該說，二者探尋新的改革發(fā)展路徑的智慧和勇氣讓人眼前著實(shí)一亮。
　　
　　農(nóng)信社改革期待“加速”
　　
　　2008年3月，中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在“兩會(huì)”上透露，5年來，農(nóng)信社包括管理機(jī)制、產(chǎn)權(quán)制度和組織形式等方面在內(nèi)的改革試點(diǎn)工作取得重要進(jìn)展和階段性成果。
　　中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授郭沛持這樣的觀點(diǎn)：農(nóng)村信用社改革是一個(gè)漸進(jìn)的過程，衡量其績效的標(biāo)準(zhǔn)有三個(gè)。第一，是否有利于農(nóng)村金融資源的合理配置和“三農(nóng)”問題的改善；第二，是否改變了農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施和制度環(huán)境；第三，是否推動(dòng)了現(xiàn)有農(nóng)村金融制度需求和供給的互動(dòng)。
　　也有業(yè)類人士擔(dān)憂：人行、銀監(jiān)會(huì)、省級(jí)政府和農(nóng)信社多方博弈的結(jié)果，很可能不利于農(nóng)信社建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，在重大問題面前，如何不推諉、不越界、不扯皮，還得走著看。
　　2006年12月22日，中國銀監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。這一紙文件也徹底宣告了農(nóng)村金融市場競爭時(shí)代的來臨。原本農(nóng)信社“壟斷”的農(nóng)村金融市場開始出現(xiàn)了眾多的聲音。
　　“各炒一盤菜，共做一桌席。”有人對(duì)目前農(nóng)村金融市場競爭的現(xiàn)狀打了一個(gè)形象的比喻。
　　中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康認(rèn)為，目前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)雖然有不同的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式，但都必須牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，決不能“棄鄉(xiāng)進(jìn)城”。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的陣地在“三農(nóng)”，特色在“三農(nóng)”，競爭優(yōu)勢也在“三農(nóng)”。要在切實(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，大力推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造特色品牌。
　　對(duì)于今后新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依靠市場手段來自行解決，國家將不再進(jìn)行輸血。沒有了包袱之后的農(nóng)信社會(huì)不會(huì)一定跑出“加速度”，同樣是個(gè)未知的答案。
　　省聯(lián)社理事長劉乃云認(rèn)為，由于“三農(nóng)”的弱質(zhì)性和不可預(yù)見性，國家只有建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移、分擔(dān)機(jī)制,才能體現(xiàn)農(nóng)村信用社與其他輕裝上陣的銀行機(jī)構(gòu)同臺(tái)競技的公平性。
　　就當(dāng)前而言，貴州農(nóng)信社距離市場化的發(fā)展語境還很遠(yuǎn)。初期的改革使貴州農(nóng)信社站在了一個(gè)新的高度，而更長遠(yuǎn)的目標(biāo)――切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、完善治理結(jié)構(gòu)更期待著他們堅(jiān)實(shí)的步履。究竟如何通過改革發(fā)揮好省聯(lián)社的作用，同時(shí)又不違背國家關(guān)于維護(hù)縣級(jí)法人獨(dú)立性的改革原則，是擺在各級(jí)改革決策者面前的問題。
　　貴州省農(nóng)村信用聯(lián)社一負(fù)責(zé)人真誠地說：農(nóng)信社改革期待“加速”！
　　春天花會(huì)開，我們期待更美麗的風(fēng)景出現(xiàn)。

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