2012年3月奧巴馬政府公布了大數(shù)據(jù)（Big Data）研發(fā)計劃，旨在提高和改進人們從海量和復雜的數(shù)據(jù)中獲取知識的能力，這是時隔近20年美國政府宣布信息高速公路計劃后的又一重大科技發(fā)展部署。1993年誕生的信息高速公路計劃改變了全世界信息的生產和傳輸方式，推動了全球化的Internet的發(fā)展，掀起了世界性的互聯(lián)網(wǎng)革命。
　　作為信息革命的第二個高潮，可以預見大數(shù)據(jù)即將對未來的世界產生重大影響。銀行業(yè)服務及管理模式都發(fā)生了根本的改變。統(tǒng)計顯示以ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行為代表的電子銀行在我國當前已經成為主要交易渠道，對傳統(tǒng)銀行渠道的替代率超過了60%。接下來的大數(shù)據(jù)革命可能對銀行的一些觀念和經營模式再次加以顛覆，銀行業(yè)應如何主動變革、變挑戰(zhàn)為機遇是一個值得探討和深刻思考的問題。面對不確定的未來，本文給大家提供一個銀行應對大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)思路。
　　被數(shù)據(jù)改變的世界
　　自1980年以來，世界上的數(shù)據(jù)以每40個月翻一番的速度增長，現(xiàn)在每一天約有2.5E（1E=10G）字節(jié)的新數(shù)據(jù)產生；商業(yè)公司數(shù)據(jù)產生量更迅速，每翻一番的時間大概為14個月。但大數(shù)據(jù)絕不能簡單等同于海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)主要有三個主要特征：
　　動態(tài)發(fā)展的特征。根據(jù)麥肯錫公司的定義：大數(shù)據(jù)往往是指傳統(tǒng)手段和工具無法處理的數(shù)據(jù)。這是一個比較主觀的定義旨在強調大數(shù)據(jù)是動態(tài)的，會隨時間和技術而擴展。另外大數(shù)據(jù)也隨著行業(yè)的不同而變化，視該行業(yè)所使用的軟件以及一般數(shù)據(jù)集大小而定義，當前對一般行業(yè)來說落在幾十個T（1T=10G）與幾個P（1P=10G）之間的數(shù)據(jù)量就會感到難以處理，對它們來說就是大數(shù)據(jù)。
　　它是一個具有很多非結構化的異構數(shù)據(jù)種類的數(shù)據(jù)集。作為大數(shù)據(jù)的第二個特征，這些異構數(shù)據(jù)種類包括社交網(wǎng)絡文本、射頻認證、相機照片、手機信號、傳感器網(wǎng)絡信息等，隨著技術的進步這類數(shù)據(jù)增長率更快，數(shù)量更巨大，世界上有90%的數(shù)字內容是非結構化的。銀行中的數(shù)據(jù)具有典型的異構化特征數(shù)，包括傳統(tǒng)業(yè)務數(shù)據(jù)、辦公信息、開發(fā)測試數(shù)據(jù)、業(yè)務運行日志、與客戶進行溝通的郵件和短信、電話銀行和服務的語音記錄等。
　　時效性的特征。大數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)技術無法處理的數(shù)據(jù)，嚴格地說只要時間足夠長沒有無法處理的數(shù)據(jù)，因此大數(shù)據(jù)的第三個特征是時效性。大數(shù)據(jù)是難以在業(yè)務容忍時間內使用傳統(tǒng)軟件捕獲、管理和處理的大尺度數(shù)據(jù)集，因此大數(shù)據(jù)的尺度是隨任務時間變動的。除了技術，經濟性是應對大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)需要考慮的另一個重要因素。當世界上的數(shù)據(jù)量以年40%的速度增長的時候，信息科技（IT）投入的增長率僅有5%。技術和經濟兩方面決定無法使用傳統(tǒng)方法應對大數(shù)據(jù)時代的到來。
　　快速增長的數(shù)據(jù)尤其是異構數(shù)據(jù)表現(xiàn)出讓人又愛又恨的兩面性，一方面可以通過大量數(shù)據(jù)得到獨特的洞察給人們帶來價值，另一方面處理數(shù)據(jù)的難度，甚至有時會讓數(shù)據(jù)分析的努力得不償失。這迫使人們開始重視研究大數(shù)據(jù)問題。
　　銀行、信息和關系網(wǎng)絡
　　未來是建立在過去的基礎上，總結銀行、信息技術和社會關系網(wǎng)絡相互促進的歷史，有助于探尋即將到來的大數(shù)據(jù)時代的蛛絲馬跡。
　　銀行最初的職能是經營貨幣，充當信用的中介人。原始的商品的買賣是錢貨兩清的，當商品能夠即賒購賒銷，信用就產生了。信用的潛在前提條件是對商品以及商品買賣雙方信息的了解。信用是不對等的，早期企業(yè)間信用關系形成一種雪花形狀，一些較大的企業(yè)機構往往在一定范圍內成為信息收集中心和信用分配雙重中心，中心企業(yè)的信息基本不會對它的外圍企業(yè)有所幫助，外圍企業(yè)會進行偶然的交易，因此信用具有很大局限性。商品經濟的發(fā)展，要求信用在全社會進行放大，突破上述局限，與之適應構造了這樣一種社會關系：銀行對其他行業(yè)企業(yè)單向提供信用，處在支配地位，成為信用社會信用中心；企業(yè)為了獲取更多信用主動向銀行提供自己的信息，銀行也自然成為社會經濟信息收集中心行業(yè)。這種關系的形成的緣由是只有作為信息收集中心，銀行才可能使用信息對信用進行社會性放大。這時以銀行為中心，企業(yè)間信用和信息構成雪花和網(wǎng)狀的混合結構，企業(yè)之間能夠進行更大更廣的信用連接，形成更復雜社會關系。
　　限制信用無法進行更有效擴展的另一個要素是信息的具體存儲使用形式。信用情況是變動的，因此也需要對所收集變化的信息進行判斷，計算機技術發(fā)展的初期銀行的標準化需求是直接推動力之一，這種標準化一方面是指將單據(jù)等信息進行數(shù)字化標準化，另一方面是指將企業(yè)的經營活動用標準化指標表示，銀行是這種規(guī)則的構建者，企業(yè)只能屈從建立所謂規(guī)范化的制度。一個典型的例子是由于反映了關系網(wǎng)絡因此關系型數(shù)據(jù)庫成為信息行業(yè)的重要產品和標準。使用計算機技術銀行強化了它的經濟信息收集中心地位，同時可以更深度地探測分析它的借款人關系網(wǎng)絡�；�于對客戶信息更深刻和正確的探測，銀行能夠進行信用更有效的放大，結果是以銀行為中心篩選出適應社會發(fā)展的最良好的企業(yè)關系群體，優(yōu)化、加速了整個社會資源配置。銀行還通過信息技術如POS機、ATM不斷擴大優(yōu)化以它為中心的信息和信用關系網(wǎng)絡。
　　各種傳統(tǒng)業(yè)務向互聯(lián)網(wǎng)遷移，包括銀行業(yè)。但是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展業(yè)務僅僅是借助這一渠道，它依然使用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)關系。互聯(lián)網(wǎng)構建的原則形成一種聯(lián)網(wǎng)機構相對平等的關系，沒有唯一的核心行業(yè)，于是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上不再是經濟關系的信息中心。應該看到互聯(lián)網(wǎng)雖然不是真實世界人們網(wǎng)絡關系100%的映射，但它的確以另一種面貌反映了這種實體關系；面對競爭銀行無路可退，只能發(fā)展提高對數(shù)據(jù)的分析能力。
　　以上回顧可以得到以下一些初步結論：
　　銀行是信用提供者，潛在的前提條件是對客戶信息的正確把握和了解。
　　廣泛意義的網(wǎng)絡出現(xiàn)后，銀行業(yè)的主要競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在信息中心，能夠高效的探測集合到各種行業(yè)以及企業(yè)的信息，這是其他行業(yè)做不到的，銀行業(yè)主要任務是對客戶信息進行去偽存真。Internet以及相關網(wǎng)絡的出現(xiàn)后，銀行不再是該領域規(guī)則的主要構建者，不再占據(jù)天然的信息匯聚優(yōu)勢，成為被動的服務者，除了去偽存真，銀行業(yè)必須主動吸引客戶；這個時代銀行只有遵循網(wǎng)絡規(guī)則，除此之外別無它途。

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