縣域農(nóng)業(yè)信貸擔保初探

　摘要：一直以來，山東省甚至全國的農(nóng)業(yè)農(nóng)村擔保普遍缺少有效的信貸擔保體系，為解決這個難題，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合推進全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設，各省紛紛成立農(nóng)業(yè)信貸擔保公司，有效緩解了這一難題。本文以山東省寧津縣為例，旨在分析山東省縣域農(nóng)業(yè)信貸擔保體系運行現(xiàn)狀、創(chuàng)新舉措及面臨的困境，以期待為新生的山東省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司提出相應的對策與建議。

　關鍵詞：農(nóng)業(yè)農(nóng)村；農(nóng)業(yè)信貸；困境；對策建議

　導言

　山東是一個農(nóng)業(yè)大省，素有“全國農(nóng)業(yè)看山東”的說法，習近平總書記在視察山東時要求：要發(fā)揮農(nóng)業(yè)大省優(yōu)勢，扛起農(nóng)業(yè)大省責任。但是量大而質(zhì)不優(yōu)，要擺脫這種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低水平的現(xiàn)狀，實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，培育新型農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，除了國家政策的支持，更需要投入大量的資金。2017 年底山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔保有限責任公司正式成立，2018 年山東省農(nóng)擔公司在各縣市區(qū)推動成立辦事處，形成了農(nóng)擔辦事處遍地開花的局面，農(nóng)業(yè)信貸擔保工作向逐步向基層推進。

　一、縣域農(nóng)業(yè)信貸擔保工作研究現(xiàn)狀

　當前，國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)信貸擔保研究主要的研究成果有郭超峰《我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的發(fā)展現(xiàn)狀與未來選擇》，認為我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系中資金供給方、需求方及整體體系建設發(fā)展現(xiàn)狀，對我國農(nóng)業(yè)

　信貸擔保體系的發(fā)展提出了相關的建議與對策；陳大琨《安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔保經(jīng)營風險補助機制研究》以安徽省為例分析了我國農(nóng)業(yè)信貸擔保經(jīng)營風險補助機制的具體做法及不足，并提出了相關的意見建議；朱旭東的《江蘇農(nóng)業(yè)信貸擔保發(fā)展探索》中介紹了農(nóng)擔公司的主要業(yè)務品種和操作流程，該論文更多關注農(nóng)擔公司的運行情況，較少涉及學術層面的論述；王中琦《偏遠地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸擔保體系中存在問題與對策研究———以黑龍江省遜克縣為例》，提出對偏遠地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸擔保體系發(fā)展的思路和舉措。綜上所述，關于我國農(nóng)業(yè)信貸擔保的論文大多是從國家層面來研究的，文獻總量少，整體水平偏低，且少有縣域?qū)用娴年P注。而縣域是整個農(nóng)業(yè)信貸擔保運行的主要載體。本文主要以山東省寧津縣為例，從山東省成立農(nóng)業(yè)信貸擔保公司以來，在縣域?qū)用嫱七M中的創(chuàng)新措施、面臨的困境及應對措施展開論述，以期待完善山東縣域農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，推進省農(nóng)擔公司更久遠、更深入的運行。

　二、農(nóng)業(yè)信貸擔保工作的重要意義

　各地辦事處的成立有助于破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中遇到的、融資難、融資貴問題，化解農(nóng)民抵押物少、農(nóng)業(yè)信貸風險大的難題，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本，推動農(nóng)業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。山東省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司主要為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款提供貸款擔保服務，其服務對象包括家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，國有農(nóng)（團）場中符合條件的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，以及輻射面廣、帶動力強、與農(nóng)戶利益聯(lián)結緊密

　的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。單戶擔保額度一般為 10—300 萬元，確保借款人實際承擔的綜合信貸成本原則上不超過 8%，且不向客戶收取保證金。擔保費率方面，對糧食適度規(guī)模經(jīng)營主體擔保費率不超過 1%，對其他符合條件的經(jīng)營主體不超過 1.5%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不超過 2%。省財政廳出臺貼息政策，對政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保貸款，按人民銀行同期同檔貸款基準利率的 50%給予貸款主體利息補貼。山東省農(nóng)業(yè)擔保公司為“三農(nóng)”與商業(yè)銀行之間提供了一個方便快捷的融資平臺。

　三、縣域農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務分析

　1.機構設立情況。2018 年下半年，山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔保有限責任公司駐寧津縣辦事處成立，同時成立了縣長任組長的寧津縣財政金融協(xié)同支農(nóng)領導小組，具體負責全縣農(nóng)業(yè)信貸擔保組織協(xié)調(diào)工作，牽頭擬定農(nóng)業(yè)信貸擔保支持政策�？h財政撥款 500 萬元成立“魯擔惠農(nóng)貸”風險補償基金，專項用于支付政府分擔的“魯擔惠農(nóng)貸”相關代償。省農(nóng)擔公司、縣財政、合作銀行按照 6:2:2 比例對全縣境內(nèi)“魯擔惠農(nóng)貸”擔保貸款風險進行分擔。2.農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務流程。山東省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司縣域業(yè)務流程主要有兩方面構成：一是由銀行推薦。合作銀行前期先行對接各涉農(nóng)項目，擇優(yōu)向縣辦事處報送，完成盡調(diào)初審等程序，合格的項目向省公司報送，完成審批手續(xù)后由銀行放款；二是由政府推薦。有資金需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)提出申請，報縣財政金融協(xié)同支農(nóng)領導小組辦公室，領導小組復核后推薦至縣辦事處，完成相應審批程序后由銀行放款。3.寧津縣農(nóng)擔業(yè)務數(shù)據(jù)分析截止

　2019 年 7 月末，寧津縣“魯擔惠農(nóng)貸”在保余額 501 萬元，呈穩(wěn)步增長態(tài)勢。從每月新增擔保擔保額可以看出，2 月份、5 月份新增數(shù)量最低，7 月份增長幅度最快。

　四、寧津縣對縣域農(nóng)業(yè)信貸擔保工作的探索性舉措

　寧津木器加工手藝自古就在工匠之間進行傳承，全縣共有家具生產(chǎn)企業(yè) 3078 家，從業(yè)人員達到 4.7 萬人，形成了 2 個家具園區(qū)、7個特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)、180 個專業(yè)村的集群格局。寧津縣農(nóng)擔辦事處積極拓展農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務范圍，為寧津縣農(nóng)戶量身打造了木器加工產(chǎn)業(yè)集群擔保方案，主要集中為木材批發(fā)商、白茬加工戶等對木材進行初加工或者服務于初加工的個體經(jīng)營者或小型企業(yè)提供擔保，其中木材批發(fā)商約有 200 戶左右，白茬和成品加工戶約有 2600 戶左右。該方案將為寧津縣從事木材初加工行業(yè)的農(nóng)戶提供擔保貸款，在省農(nóng)擔公司的擔保范圍外為寧津縣農(nóng)戶有效拓展了擔保范圍，更加貼合寧津縣農(nóng)戶實際。準入條件如下：（1）寧津縣域內(nèi)從事木器初加工及服務于初加工的個體工商戶或法人企業(yè)等適度規(guī)模經(jīng)營主體（包括木材批發(fā)商、白茬生產(chǎn)企業(yè)或加工戶、白茬銷售商等），持續(xù)經(jīng)營兩年以上。（2）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在 18（含）—60 周歲（不含）之間。（3）資信狀況良好，貸款及擔保貸款五級分類為正常，不涉及訴訟或訴訟已結案。（4）借款主體有固定經(jīng)營場所或倉儲空間。（5）符合寧津縣政府環(huán)保政策要求。（6）提供佐證其最近一年營業(yè)收入的原始單據(jù)，包括并不限于銀行流水、購銷合同、原始記賬本、電費單等。（7）公司及合作銀行規(guī)定的其他條件。

　 五、縣域農(nóng)業(yè)信貸擔保體系面臨的困境

　1.縣域農(nóng)擔辦事處工作體系尚不健全。農(nóng)擔業(yè)務的開展離不開政府各部門的支持，寧津縣辦事處成立以來，雖然財政、農(nóng)業(yè)部門鼎力支持，但由于對農(nóng)擔業(yè)務的認識還不到位，不能夠正確的認識到農(nóng)擔業(yè)務對本縣鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的撬動作用，缺乏在農(nóng)民群體中主動推廣農(nóng)擔業(yè)務的認識，未能建立縣鄉(xiāng)村三級聯(lián)動工作體系。2.銀行開展農(nóng)擔業(yè)務的積極性不高。大部分銀行對推動農(nóng)擔業(yè)務并不主動，主要原因是農(nóng)擔公司成立前期在處理銀行提交業(yè)務時，速度較慢，時間較長，銀行與其合作的意愿不強；其次是縣域信貸市場發(fā)育不足，缺乏優(yōu)質(zhì)項目，即使銀行想投放貸款，但滿足貸款條件的企業(yè)太少，造成了銀行并不熱衷開展農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務。3.法律法規(guī)不健全。農(nóng)業(yè)信貸擔保公司成立時間比較短，具體到縣域更是剛剛開展該項工作，針對于農(nóng)擔的法律法規(guī)幾乎是空白。目前，還沒有一部專門針對農(nóng)業(yè)信貸擔保的法律出臺，如針對農(nóng)業(yè)擔保物、征信體系等的法律法規(guī)均存在缺失現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)信貸擔保過程中一旦出現(xiàn)糾紛，難以定責。

　六、完善縣域農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的建議

　1.健全農(nóng)業(yè)信貸擔保工作制度體系。建議建立縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)擔服務體系，健全各成員單位聯(lián)合辦公體制，為農(nóng)擔工作充實工作人員；研究制定相關考核獎勵政策，財政部門依據(jù)農(nóng)擔工作開展情況，對銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和相關群體人員進行獎勵，充分調(diào)動農(nóng)擔工作積極性；引入無還本續(xù)貸機制，使農(nóng)擔工作體系更加健全。2.加強宣傳發(fā)動推廣力度。建議政府加大政策宣傳力度，一是積極運用電視、報紙、新

　聞媒體等主流平臺加強政策及產(chǎn)品宣傳。二是通過全縣動員大會、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)培訓會等會議進行業(yè)務宣傳。三是通過網(wǎng)絡平臺和村內(nèi)廣播等方式廣泛宣傳農(nóng)擔政策。3.完善相關法律法規(guī)。成熟的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系必須有配套完善的法律法規(guī)，這樣才能使農(nóng)業(yè)信貸擔保機構的工作更加規(guī)范，有利于建立農(nóng)業(yè)信貸擔保工作的長效機制，因此，出臺一套完善的法律法規(guī)十分必要。

　參考文獻：

　[1]郭超峰.我國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的發(fā)展現(xiàn)狀與未來選擇[J].資本與金融,2019（1）.

　[2]陳大琨.安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔保經(jīng)營風險補助機制研究[J].經(jīng)濟研究參考,2016（44）.

　[3]朱旭東的.江蘇農(nóng)業(yè)信貸擔保發(fā)展探索[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟,2017（10）.

　作者:王瑋 單位:山東省寧津縣金融風險監(jiān)測中心

相關熱詞搜索：初探 信貸 縣域