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　 關(guān)于深化國(guó)有商業(yè)銀行改革探討

　 論文關(guān)鍵詞國(guó)有商業(yè)銀行；改革

　論文摘要國(guó)有商業(yè)銀行是中國(guó)金融體系的主導(dǎo)力量也是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的改革重點(diǎn)和難點(diǎn)隨著我國(guó)加入 WTO以后宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其調(diào)控格局的變化隨著我國(guó) 2006 年全面開(kāi)放銀行業(yè)的日期日益臨近國(guó)有商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨加劇國(guó)有商業(yè)銀行如何更快更強(qiáng)發(fā)展如何進(jìn)一步深化改革已是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重大問(wèn)題

　一、國(guó)有商業(yè)銀行改革——“破”與“立”兩大難題

　長(zhǎng)期以來(lái)金融改革在我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革中相對(duì)

　滯后而金融改革中又以國(guó)有商業(yè)銀行的改革最為滯后主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

�。ㄒ唬┊a(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一管理體制落后、僵化改革開(kāi)放20 多年來(lái)雖然我國(guó)國(guó)有銀行在商業(yè)化改革方面取得了一定的進(jìn)展但其基本的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)并沒(méi)有發(fā)生根本的改變其特征表現(xiàn)為一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一化四大國(guó)有商業(yè)銀行到目前為止均是國(guó)家獨(dú)資的單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)盡管目前國(guó)家已派出監(jiān)事會(huì)進(jìn)駐國(guó)有商業(yè)銀行但仍然難以發(fā)揮理想的監(jiān)督效果二是治理結(jié)構(gòu)落后行政化管理是長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的一大特征其機(jī)構(gòu)設(shè)置均是按行政區(qū)劃層層設(shè)立其內(nèi)部也是按行政級(jí)別進(jìn)行管理形成了一套牢不可破的“官本位”制度這種落后的治理結(jié)構(gòu)使其運(yùn)作效率大大低于公司型治理結(jié)構(gòu)的效率導(dǎo)致其服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的積極性大打折扣金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力減弱從而使國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)作效率低下

　（二）資本充足率不高依然存在高風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)國(guó)家采取了若干重大的改革和政策措施來(lái)提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率 1997 年調(diào)低了國(guó)有商業(yè)銀行的所得稅稅率從 55％的所得稅外加 7％的調(diào)節(jié)稅下調(diào)至一般工商企業(yè)的 33％的稅率提高了國(guó)有商業(yè)銀行自我積累一部分資本金的能力 1998年國(guó)家財(cái)政向工、農(nóng)、中、建 4 家國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充了 2700

　億元資本金使國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率有了顯著的提高2003 年底中央對(duì)中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行注資 450 億美元外匯儲(chǔ)備資金拉開(kāi)了內(nèi)部改造國(guó)有商業(yè)銀行的序幕上述舉措無(wú)疑對(duì)提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率有極大的幫助然而與國(guó)際準(zhǔn)則要求相比我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率總體上還依然偏低遠(yuǎn)未達(dá)到 8％的法定最低要求高風(fēng)險(xiǎn)依然存在

�。ㄈ�）不良資產(chǎn)包袱重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)乏力據(jù)專家測(cè)定銀行的不良資產(chǎn)比例應(yīng)保持在 5％以下這一比例的高低與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)周期及宏觀經(jīng)濟(jì)條件密切相關(guān)中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于 5％1995 年為 21.4％以后逐年有所增加2000年末為29.2％2001年底雖通過(guò)努力不良貸款比例凈下降 3.81 個(gè)百分點(diǎn)但仍高達(dá) 25.4％大大高于國(guó)際警戒線的水平由于不良資產(chǎn)包袱過(guò)重其大部分精力花在不良貸款的化解上而業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)日益乏力盈利水平較低如 2001 年四大國(guó)有商業(yè)銀行賬面利潤(rùn)共計(jì) 230 億元以資產(chǎn)總額計(jì)算資產(chǎn)利潤(rùn)率只有 0.21％與國(guó)際水平相差 5－6 倍多這些利潤(rùn)都是為提足呆賬準(zhǔn)備之前的利潤(rùn)如果按國(guó)際接軌的方法即把呆賬準(zhǔn)備提足那么國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)將是負(fù)值

　（四）服務(wù)功能趨同缺乏金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)多年來(lái)四大國(guó)有商業(yè)銀行不斷擴(kuò)寬自己的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍改善服務(wù)功能無(wú)

　疑相比于過(guò)去的專業(yè)銀行前進(jìn)了一大步但是與跨國(guó)銀行集團(tuán)國(guó)際銀行業(yè)相比我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容表外業(yè)務(wù)服務(wù)空間狹窄占業(yè)務(wù)收入較小據(jù)測(cè)算中間業(yè)務(wù)收入在銀行全部收入中的比重仍然不到 10％與國(guó)外銀行 40%～50％比例相差甚遠(yuǎn)國(guó)際銀行也不全單純是經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)理念上的銀行業(yè)務(wù)而實(shí)質(zhì)上是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)公司銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)幾乎是合三為一其業(yè)務(wù)服務(wù)功能齊全這對(duì)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行而言當(dāng)然是望塵莫及且受到自身的體制和國(guó)家有關(guān)政策法規(guī)的限制金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)

�。ㄎ澹�機(jī)構(gòu)龐大經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)管理乏力我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的專業(yè)銀行演變而來(lái)機(jī)構(gòu)基本上是按行政區(qū)劃分設(shè)置工行、中行、建行機(jī)構(gòu)延伸至縣城少數(shù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行幾乎將機(jī)構(gòu)都設(shè)立到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)盡管近幾年四大國(guó)有商業(yè)銀行采取了一些縮減機(jī)構(gòu)、裁撤冗員的積極步驟但仍未改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)、管理乏力的境況這暴露在因宏觀經(jīng)濟(jì)的改變區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性越來(lái)越大貧困落后的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢而沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)這勢(shì)必要求對(duì)金融資源的調(diào)整分配

�。�六）科技服務(wù)手段落后資源配置低下伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)對(duì)現(xiàn)代信息管理手段的革命是世界市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

　各國(guó)共同重視的發(fā)展戰(zhàn)略我國(guó)商業(yè)銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平還處于一個(gè)低水平發(fā)展階段這主要表現(xiàn)為分散化、小型化、重復(fù)化、短期化和單一化等特點(diǎn)各國(guó)有銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)等還未真正發(fā)揮占領(lǐng)市場(chǎng)的作用至今國(guó)內(nèi)還沒(méi)有完善的企業(yè)征信評(píng)價(jià)系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)等許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業(yè)銀行在配置資源方面也顯得落后如重復(fù)購(gòu)建計(jì)算機(jī)硬件在機(jī)型、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)不能形成總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行等“四統(tǒng)一”

�。ㄆ撸┴�(fù)債過(guò)于依賴公眾存款經(jīng)營(yíng)受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響大目前國(guó)有商業(yè)銀行的資金來(lái)源（負(fù)債）于公眾存款占比重仍在 80％左右且居民儲(chǔ)蓄存款呈迅猛增長(zhǎng)勢(shì)頭據(jù)統(tǒng)計(jì)2003 年底全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)到 11.07 萬(wàn)億元同比增長(zhǎng)17.38%這一方面反映居民投資渠道不多對(duì)股票證券市場(chǎng)投資信心不足選擇商業(yè)銀行確保安全；另一方面反映我國(guó)商業(yè)銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)資金的運(yùn)用主要是貸款業(yè)務(wù)收入主要是存貸利差深受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響雖然近年來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲很高但短期內(nèi)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可能性較小

　（八）內(nèi)控水平落后缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)從國(guó)

　有商業(yè)銀行多年來(lái)的內(nèi)審情況分析其內(nèi)控制度仍然存在一些問(wèn)題有的暴露出案件和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生這說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)控水平落后與國(guó)際銀行業(yè)相比有很大差距長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段如電子報(bào)表系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容大多還只是簡(jiǎn)單的比例管理；所采用的數(shù)據(jù)大多是靜態(tài)數(shù)據(jù)（財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）；采用的分析方法也主要是賬面價(jià)值分析法而較少采用市場(chǎng)價(jià)值分析法；分析的重點(diǎn)主要針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)特別是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析而國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的組合多樣化效果在管理方法的選擇上強(qiáng)調(diào)以定量分析為主定性分析為輔將各類風(fēng)險(xiǎn)的管理納入統(tǒng)一的管理框架與標(biāo)準(zhǔn)之下在技術(shù)方面國(guó)外商業(yè)銀行已能充分適應(yīng)計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)的發(fā)展特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展并且正在開(kāi)發(fā)能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

　（九）高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才匱乏人力資源管理缺乏適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的激勵(lì)約束機(jī)制四大國(guó)有商業(yè)銀行在改革中發(fā)展不斷地吸收了一批較高層次的專家級(jí)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍一般員工文化素質(zhì)也較過(guò)去有了很大的提高但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展特別是我國(guó)加入 WTO 以后日顯對(duì)金融業(yè)高級(jí)管理人才大量需求的迫切性如金融工程管理人才金融工程是與金融創(chuàng)新緊密相連的正如國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家所言“金融工程

　是金融創(chuàng)新的生命線”人力資源管理方面國(guó)有商業(yè)銀行受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響從人事任免到業(yè)績(jī)考核仍在較大程度上停留在行政管理方法上人才使用重視不夠不能真正做到“人盡其才、才盡其用”缺乏一套切實(shí)可行的激勵(lì)約束機(jī)制此外由于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)軌需要一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)間過(guò)程造成了近幾年出現(xiàn)一些優(yōu)秀的人才流失現(xiàn)象上述國(guó)有商業(yè)銀行存在的諸多問(wèn)題加之我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行改革的約束國(guó)有商業(yè)銀行改革將面臨著更多的挑戰(zhàn)如法人治理結(jié)構(gòu)、股份制改造上市等改革措施都不可能一帆風(fēng)順因而國(guó)有商業(yè)銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”既要加快步伐與國(guó)際慣例接軌又要考慮中國(guó)的國(guó)情因此我們必須持慎重的態(tài)度從客觀實(shí)際出發(fā)積極的探索符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的國(guó)有商業(yè)銀行改革之路

　二、深化國(guó)有商業(yè)銀行改革對(duì)策思路

　加快和深化國(guó)有商業(yè)銀行改革是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要是完善宏觀調(diào)控體系的需要目前以中央對(duì)兩家國(guó)有銀行的注資為起點(diǎn)新一輪國(guó)有商業(yè)銀行的改革已經(jīng)啟動(dòng)預(yù)計(jì)一系列圍繞國(guó)有銀行改革的舉措必然會(huì)相繼推出并將使國(guó)有銀行改革成為 2004 年中國(guó)金融改革的一個(gè)引人注目的亮點(diǎn)筆者認(rèn)為要搞好國(guó)有商業(yè)銀行改革必須通過(guò)五大途徑來(lái)解

　決目前存在的問(wèn)題

�。ㄒ唬┮�加快國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)步伐從“行政指揮型”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;機(jī)構(gòu)服務(wù)型”國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革其重點(diǎn)是建立保障資本價(jià)值最大化和明確所有者、經(jīng)營(yíng)者的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系的機(jī)制同時(shí)從組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行改革建立符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的機(jī)構(gòu)服務(wù)體系國(guó)家與國(guó)有商業(yè)銀行是單純的所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系一切按公司法則行事國(guó)有商業(yè)銀行要對(duì)國(guó)家所有者負(fù)責(zé)維護(hù)國(guó)家的利益國(guó)有商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)者應(yīng)以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化為經(jīng)營(yíng)根本目標(biāo)必須在權(quán)、責(zé)、利三個(gè)方面得到充分的保障國(guó)家應(yīng)尊重國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)即使是必要的行政干預(yù)和宏觀調(diào)控也應(yīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則行事確保在法律規(guī)范的范圍內(nèi)依法行政國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)從形式上分為董事會(huì)、執(zhí)行層和監(jiān)事會(huì)等形成相互監(jiān)督制約的機(jī)制有利于提高所有者對(duì)銀行的監(jiān)督效率降低監(jiān)督的成本

�。ǘ�）要大力調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行的融資結(jié)構(gòu)發(fā)揮股權(quán)融資的作用積極創(chuàng)造條件推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行上市為配合國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行融資結(jié)構(gòu)是一項(xiàng)積極的舉措國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)仿效國(guó)外商業(yè)銀行融資的做法重視發(fā)揮股權(quán)融資在公司治理結(jié)構(gòu)中的作用應(yīng)重視引進(jìn)國(guó)

　外戰(zhàn)略投資者改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)投資主體的多元化國(guó)有商業(yè)銀行在完成公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)整工作后上市是必然的趨勢(shì)上市有利于增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力如何上市目前存在兩種看法一是先部分上市然后創(chuàng)造條件整體上市；另一種是一步到位實(shí)行整體上市

　（三）要盡快解決國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解問(wèn)題建立和健全銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作安全控制體系國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題已嚴(yán)重阻礙著商業(yè)銀行的改革與發(fā)展因此我們必須加快解決這一頑癥一是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全面監(jiān)測(cè)和考核督促其加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的管理二是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用好國(guó)家現(xiàn)有的優(yōu)惠政策改善審慎經(jīng)營(yíng)增強(qiáng)自我消化風(fēng)險(xiǎn)的能力應(yīng)注重對(duì)不良資產(chǎn)和不良貸款的準(zhǔn)確分類實(shí)施分類分戶管理并據(jù)此按照審慎會(huì)計(jì)原則提足損失準(zhǔn)備金做實(shí)利潤(rùn)賬講求資本充足三是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理制度提高新增貸款質(zhì)量四是要加強(qiáng)與金融資產(chǎn)管理公司的合作進(jìn)一步推進(jìn)不良資產(chǎn)的處置五是要加大資產(chǎn)保全力度依法處置不良資產(chǎn)目前各國(guó)有商業(yè)銀行雖然普遍重視信貸資產(chǎn)的保全工作但與要求實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)還有相當(dāng)一段距離因此要更進(jìn)一步發(fā)揮信貸資產(chǎn)保全部門的作用加大不良資產(chǎn)回收與處置力度

�。ㄋ模┮�加快研究制定混業(yè)經(jīng)營(yíng)策略及時(shí)掌握市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)隨著金融的防火墻逐漸被推倒混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大的趨勢(shì)我國(guó)加入 WTO 以后為了適應(yīng)與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要加快國(guó)有商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題已是擺在我們面前亟須研究的課題受我國(guó)金融企業(yè)法律和其它客觀環(huán)境的制約雖然還不能馬上從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)但從知識(shí)積累和人才儲(chǔ)備來(lái)看應(yīng)是我國(guó)金融業(yè)內(nèi)人士的著眼點(diǎn)把各項(xiàng)準(zhǔn)備工作做在先國(guó)有商業(yè)銀行要積極參與證券、保險(xiǎn)業(yè)的合作熟悉證券、保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

�。ㄎ澹┮�加快推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行人事制度與激勵(lì)機(jī)制改革步伐制定和實(shí)施留住和吸引人才的措施和辦法國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)徹底打破干部、員工吃“大鍋飯”現(xiàn)象實(shí)行優(yōu)勝劣汰的干部任免制度、員工勞動(dòng)合同制度努力營(yíng)造符合國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)的用人環(huán)境；應(yīng)改革現(xiàn)行的分配制度堅(jiān)持按勞分配和生產(chǎn)要素分配相結(jié)合的原則在講求效率、兼顧公平的前提下合理拉開(kāi)收入分配的差距；應(yīng)以人為本、尊重員工的創(chuàng)造、智慧和才能培養(yǎng)員工良好的職業(yè)道德充分發(fā)揮人才資源優(yōu)勢(shì)；應(yīng)營(yíng)造良好的企業(yè)文化培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)協(xié)作的團(tuán)隊(duì)精神從感情和環(huán)境上留住人才

　國(guó)有商業(yè)銀行改革是一個(gè)十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程涉及

　的問(wèn)題是多方面的還要進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)體系如貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)以及資本市場(chǎng)的完善和發(fā)展；不斷的改進(jìn)和完善金融監(jiān)管模式積極為功能性統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構(gòu)創(chuàng)造條件此外國(guó)家還應(yīng)進(jìn)一步修改和完善現(xiàn)有的法律框架建立適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的金融法律法規(guī)體系同時(shí)還要積極與其他國(guó)有企業(yè)改革相配合共同創(chuàng)造良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境

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