3?15消費者權(quán)益保護日即將來臨，今年的主題是“消費與民生”。 　　在相關(guān)部門的推動下，近年來，消費者權(quán)益保護意識越來越強，消費者已經(jīng)習(xí)慣拿起手中的法律武器給自已維權(quán)。
　　遺憾的是，針對金融投資者的權(quán)益保護明顯不足，而事實上實物消費在民眾整體消費支出中所占比重有所降低，與之相對應(yīng)，金融消費日益融入人們?nèi)粘Ｉ�活中，其在民眾整體消費中所占的比重不斷提高。
　　近年來關(guān)于建立金融消費保護體系的呼聲漸高，金融消費保護亦成為人大代表、政協(xié)委員熱議的對象。2010年兩會上，全國政協(xié)常委、上海市政協(xié)副主席周漢民和全國政協(xié)委員王曦提交了《關(guān)于建立金融消費保護體系的建議》；今年兩會，全國人大代表、人民銀行南京分行行長孫工聲遞交了《關(guān)于建立金融消費者權(quán)益保護工作制度的建議》，提出建議就如何切實維護金融消費者合法權(quán)益。
　　
　　金融消費糾紛劇增
　　在金融消費趨多的背景下，金融消費維權(quán)案例也隨之劇增。
　　去年11月17日，湖南湘潭小伙彭學(xué)慧遭遇了一段離奇經(jīng)歷。兩張銀行卡沒離身，卻被他人在外地取走7300元。后經(jīng)查明，當晚，他在湘潭某銀行雨湖支行的ATM機上取錢，被不法分子安裝在ATM機上的攝像頭竊取了銀行卡號和密碼，偷走了他卡上的錢。
　　這類事情，近年來在多地上演。
　　銀行方面的說法同時證實了該類案件的頻發(fā)，對于客戶銀行卡信息被竊和資金被盜，銀行方面稱，這種現(xiàn)象在全國有很多，銀行本身沒問題，原因在客戶自身�！癆TM機上其實都有相關(guān)提示，是客戶沒注意，缺乏密碼保護意識�！�
　　除此之外，近年來各銀行推出理財產(chǎn)品越來越多，這些理財產(chǎn)品的推出為消費者理財提供了更多機會，但一些理財產(chǎn)品為了吸引消費者投入，不惜虛假宣傳，過多地宣傳預(yù)計贏利情況，而對可能出現(xiàn)的虧損卻只字未提或者是一筆帶過。
　　王先生曾于2007年10月份投資3萬美元購買了一份銀行理財計劃， “當時客戶經(jīng)理介紹說，這款產(chǎn)品具備攻守雙重策略，在預(yù)期上漲環(huán)境下會放大投資、增加收益；而在市況不佳時會賣出指數(shù)組合，獲得收益�！蓖跸壬�表示，正是這個所謂的漲跌不懼的宣傳讓他覺得該產(chǎn)品十分穩(wěn)健，于是做出了投資決定。
　　然而現(xiàn)在這款宣稱“漲跌無懼”的理財產(chǎn)品卻出現(xiàn)了嚴重虧損，王先生表示，既然產(chǎn)品說明書上注明了漲跌不懼，現(xiàn)在出現(xiàn)了大跌，那么銀行就必須給投資者一個交待，給投資者一個漲跌不懼的結(jié)果�！皩嶋H上，漲跌不懼這個宣傳對我做出投資決定起到了至關(guān)重要的作用，現(xiàn)在產(chǎn)品出現(xiàn)了巨大虧損，銀行是否應(yīng)該承擔(dān)涉嫌欺騙，至少是誤導(dǎo)的責(zé)任？”王先生質(zhì)問說。
　　分析人士指出，自上世紀90年代以來，金融消費的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸，伴隨著出現(xiàn)的是，金融消費者與金融機構(gòu)地位的不平等問題也日益突出。
　　
　　缺乏法律體系保護
　　由中國人民銀行建立的個人征信系統(tǒng)顯示，該系統(tǒng)已經(jīng)采集了6.7億人的個人信用基礎(chǔ)信息，這表明直接接受金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的人群占到了我國人口的50%。保護金融消費者的合法權(quán)益，就是維護市場秩序、保障金融改革深化，促進金融市場健康發(fā)展。但在實踐中，我國金融消費者權(quán)益保護問題尚未得到充分重視，遠遠滯后于金融市場的發(fā)展。
　　金融分析師羅瀟表示，消費者購買金融產(chǎn)品產(chǎn)生的種種困惑和無奈都凸顯了當前我國各類金融機構(gòu)對于消費者利益的重視不足。這可以從兩個方面理解，一是金融機構(gòu)本身資產(chǎn)運作的能力較弱，由于急于擴張銷售業(yè)績，出現(xiàn)軟硬件跟不上；二是金融機構(gòu)運營的消費者金融資產(chǎn)狀況良好，但是由于公司內(nèi)控機制不嚴，本來應(yīng)當屬于消費者的利益被“內(nèi)部人”吞噬，典型的就是基金業(yè)的“老鼠倉”。然而這兩類問題都指向了一個共同的主體――我國金融監(jiān)管的深度和寬度。
　　究其根本，我國的金融消費者還處于弱勢地位，不僅是個人金融消費者，包括一些中小企業(yè)在內(nèi)的機構(gòu)貸款者也經(jīng)常面對各種尷尬。由于銀行業(yè)長期依靠大機構(gòu)存款貸款的息差生存，所以業(yè)務(wù)重心和服務(wù)重心集中在服務(wù)于少數(shù)大機構(gòu)客戶。而中小企業(yè)和個人客戶由于數(shù)量眾多，平均業(yè)務(wù)量小等原因，很難保證自身的權(quán)益。
　　在第四屆中國消費金融論壇上，中國人民銀行研究局局長張健華表示，與金融機構(gòu)相比，金融消費者仍然處于弱勢地位。首先，信息來源渠道不對稱。與掌握大量資源和信息的金融機構(gòu)相比，個人獲取信息的渠道和能力有限。其次，當消費者和金融機構(gòu)出現(xiàn)問題和糾紛時，如果不是專業(yè)打假人士或者沒有專業(yè)團隊和機構(gòu)的支持，個人往往無力與金融機構(gòu)抗衡，消費者通常處于弱勢地位。
　　而在律師看來，還是缺乏有力的法律支持金融消費者維權(quán)。
　　一位律師告訴記者，金融消費糾紛與日俱增，而實施多年的《消費者權(quán)益保護法》保護對象是一般商品與服務(wù)消費中的消費者權(quán)利，很多規(guī)范在金融消費領(lǐng)域都難以適用。
　　該律師進一步指出，金融消費領(lǐng)域的大量問題根本無法在《消費者權(quán)益保護法》上得到解決。
　　分析人士亦指出，現(xiàn)有消費者保護組織體系難以為金融權(quán)益提供有力保障。由于金融消費不同于商品實物，與其他商業(yè)化服務(wù)也存在很大差異，金融業(yè)以外的機構(gòu)、人員很難準確理解和界定金融消費內(nèi)容、范疇、性質(zhì)、質(zhì)量及權(quán)益關(guān)系，因此我國現(xiàn)有的消費者維權(quán)途徑很難為金融消費者提供切實有效的專業(yè)性保護。
　　
　　呼吁建立金融監(jiān)管體系
　　正是在此背景下，全國人大代表孫工聲建議應(yīng)盡快建立金融消費者權(quán)益保護工作制度。他認為，首先應(yīng)該加快立法，構(gòu)建完善的金融消費者權(quán)益保護法制體系。他建議借鑒歐美國家在本次應(yīng)對金融危機中推動監(jiān)管改革、加強金融消費者保護的做法，盡快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》，為我國強化對“金融消費者”這一弱勢群體的保護提供法律依據(jù)。適時修訂《消費者權(quán)益保護法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，將保護金融消費者權(quán)益作為重要內(nèi)容明確規(guī)定，進一步完善銀行卡、征信和存款保險及金融產(chǎn)品、信息披露、合格金融消費者等方面的配套制度建設(shè)，確保該項工作在金融法律體系層面實現(xiàn)廣覆蓋、互呼應(yīng)。
　　“鑒于法律的制定、修訂涉及面廣、流程較長，現(xiàn)階段可由國務(wù)院就金融消費者權(quán)益保護工作中亟須解決的問題先行制定專項行政法規(guī)，待條件成熟后再將其升格為金融消費者權(quán)益保護方面的基本法律�！彼�如此表示。
　　其次，設(shè)立金融消費者保護專職機構(gòu)，暢通金融維權(quán)渠道。在金融消費市場，金融機構(gòu)具有雄厚的經(jīng)濟實力，擁有龐大的組織機構(gòu)和各類專業(yè)人才，處于絕對優(yōu)勢地位，金融消費者則由于缺乏信息獲取途徑和相關(guān)專業(yè)知識背景，明顯處于弱勢地位，各監(jiān)管部門之間也缺乏有效的分工合作，導(dǎo)致金融消費者合法權(quán)益難以得到有效維護。他建議借鑒國際經(jīng)驗，通過立法授權(quán)或者由國務(wù)院明確專門的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，由其統(tǒng)一行使金融消費監(jiān)管權(quán)。他認為，考慮到人民銀行相對超脫的地位，可在中國人民銀行內(nèi)部成立“金融消費者權(quán)益保護局”，各分支機構(gòu)同時設(shè)立專職部門，在交易規(guī)則的設(shè)置、經(jīng)營行為合規(guī)性的審查、金融侵權(quán)責(zé)任認定、消費者救濟等方面為金融消費者提供專業(yè)化的保護。
　　再次，開展金融消費者保護工作試點，探索配套機制建設(shè)。鑒于“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制現(xiàn)狀，他建議國務(wù)院指定由人民銀行牽頭，銀、證、保三會配合參與，成立試點領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室，研究制定金融消費者權(quán)益保護試點方案，明確試點職責(zé)和分工，制定各項相關(guān)工作制度與規(guī)范，確定試點地區(qū)和城市。在此基礎(chǔ)上，配合國務(wù)院法制辦研究金融消費者權(quán)益保護立法框架，確定立法原則及相關(guān)制度，為未來正式立法作好充分準備。
　　金融危機發(fā)生后，各國痛定思痛，決定整肅和重建金融監(jiān)管體系，其中一個核心的內(nèi)容就是加強對金融消費者的保護，因為回顧歷史他們發(fā)現(xiàn)，這場金融危機的一個重要原因就是對消費者保護不力，導(dǎo)致他們購買不適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，從而破壞社會消費基礎(chǔ)并造成了風(fēng)險蔓延。
　　
　　金融消費的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸，伴隨著出現(xiàn)的是，金融消費者與金融機構(gòu)地位的不平等問題也日益突出。

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