在元壩村村委會等了大約三個小時，陳森才從外面回來。 　　陳森今年47歲了，是高州市根子鎮(zhèn)農(nóng)村信用社駐元壩村的信貸員。他每日的工作流程是：不管天晴還是下雨，都騎著他那輛舊摩托車，沿著漫山遍野種滿荔枝龍眼等水果的山道，穿梭于分散居住的500戶農(nóng)家之間，在村委會的協(xié)助下一一了解他們的收入狀況、還債能力以及信用程度，然后將這些情況上報給鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，由鎮(zhèn)農(nóng)村信用社來決定各個農(nóng)戶的信用等級和貸款額度。
　　當然，陳森還負責(zé)整個村的貸款發(fā)放和存款工作。被太陽曬得黑黑的陳森說：“現(xiàn)在比以前要忙多了，也累多了！”
　　以前陳森可舒服了，天天坐在辦公室里喝茶看報紙，是不會在烈日下和細雨中騎著他的摩托車到處跑的，更不會到農(nóng)民家去調(diào)查什么收入狀況之類的。
　　原因很簡單，以前農(nóng)村信用社根本就沒有或很少貸款給農(nóng)民，貸款對象不是個體戶就是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大額非農(nóng)貸款的發(fā)放遵循的顯然不是商業(yè)原則，自然也就無需做什么調(diào)查了。
　　
　　“金融機構(gòu)欠農(nóng)民的債太多了”
　　
　　事情是在2000年3月份起變化的。據(jù)中國人民銀行廣東茂名市中心支行梁山副行長介紹，去年3月份人行廣州分行合作金融機構(gòu)監(jiān)管處、人行茂名市支行和茂名市農(nóng)信社三家在地方黨政的大力支持下，選擇了江澤民曾經(jīng)視察過、并且經(jīng)濟基礎(chǔ)相對較好的高州市根子鎮(zhèn)作為創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”的試點。
　　創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”的目的是為了積極防范信貸風(fēng)險，較好地解決農(nóng)民貸款難、農(nóng)業(yè)信貸投入不足等實際問題而建立的一種由農(nóng)戶自愿參加，政府監(jiān)督指導(dǎo)，農(nóng)信社提供貸款信用的信貸管理模式。
　　梁山深有感觸地講：“金融機構(gòu)欠農(nóng)民的債太多了，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行的存款絕大部分來自農(nóng)村，來自農(nóng)民，可以這么說，農(nóng)民是他們的衣食父母，可他們卻沒有反哺過農(nóng)民！”
　　特別是農(nóng)村信用社吸納了農(nóng)民的血汗錢，不回報農(nóng)民也罷，還拿著這些錢在非農(nóng)大額貸款的路上越走越遠，最后掉進嚴重虧損的泥沼里。
　　茂名市農(nóng)村信用社顯然也在承擔(dān)著虧損的壓力，梁山副行長雖然沒有透露虧損的具體數(shù)字，但他肯定地告訴記者整個茂名農(nóng)信社系統(tǒng)基本處于虧損狀態(tài)。1998年至1999年局部地區(qū)還出現(xiàn)過擠兌風(fēng)波，成為全省有名的高風(fēng)險地區(qū)。
　　于是，農(nóng)村信用社這條大船不得不掉頭，重新回到它原來的航道上：面向農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)村、面向農(nóng)民。
　　
　　創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”
　　
　　茂名市是廣東典型的農(nóng)業(yè)大市，“三高”農(nóng)業(yè)享譽全國，極需金融上的支持，但過去農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)極不合理，出現(xiàn)了大戶貸款多，小額分散貸款少；非農(nóng)貸款多，“三農(nóng)”貸款少；非正常貸款多，正常貸款少的“三多三少”現(xiàn)象。這不僅導(dǎo)致農(nóng)業(yè)得不到金融的支持而發(fā)展緩慢，而且導(dǎo)致全市農(nóng)信社陷入困境。
　　茂名市“信用鎮(zhèn)”的出現(xiàn)改變了這種局面�！靶庞面�(zhèn)”的創(chuàng)建首先明確農(nóng)信社、鎮(zhèn)政府和村委會的權(quán)利和義務(wù)。農(nóng)信社嚴格按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定，在核定的農(nóng)戶信用貸款額度內(nèi)保證貸款及時發(fā)放，并給與優(yōu)惠利率；鎮(zhèn)政府的主要職責(zé)是向農(nóng)戶提供生產(chǎn)銷售信息，支持配合農(nóng)信社組織資金和監(jiān)督貸款的投放和回收，但不能干預(yù)信用社貸款自主權(quán)；村委會的主要職責(zé)是協(xié)助農(nóng)信社摸清農(nóng)戶家底，把好農(nóng)戶資信評估質(zhì)量關(guān)，協(xié)助貸款的發(fā)放和回收，但不能收取任何費用。
　　據(jù)梁山副行長介紹，目前農(nóng)民信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般和較差，授信貸款額度分別為5000～8000元、3000～5000元、1000～3000元，以及不核定額度逐筆審批等形式。為加強貸后檢查監(jiān)督，農(nóng)信社按“一戶一檔”建立貸款臺賬，如發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶不按規(guī)定使用貸款或不按期歸還，又無正當理由的，則降低其信用等級，直至取消其信用貸款資格。
　　這項制度出臺實施以后，深受農(nóng)民歡迎和擁護。人行茂名中心支行曾組織人深入農(nóng)村作了一次調(diào)查，結(jié)果顯示，94.5%的農(nóng)戶認為信用社貸款方便了，76.2%的農(nóng)戶認為信用社更貼近群眾了，71%的農(nóng)戶認為信用社對農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營更重視了。
　　根子鎮(zhèn)柏橋管理區(qū)青年農(nóng)民何佑，去年被評為個人信用為優(yōu)秀，拿到了根子鎮(zhèn)農(nóng)信社《農(nóng)戶小額信用貸款證》，不再需要任何抵押擔(dān)保，一年內(nèi)在8000元這個額度內(nèi)可隨時到信用社辦理貸款事宜。
　　何佑高興地講，以前到農(nóng)信社貸款沒有關(guān)系很難貸得到，現(xiàn)在我拿著小額貸款證可以隨用隨到農(nóng)信社貸款，就和到銀行取款差不多，以前要幾天才能拿到的錢，現(xiàn)在幾分鐘就搞定了。
　　據(jù)根子鎮(zhèn)農(nóng)村信用社陳為平副主任介紹，根子鎮(zhèn)總共約有1.6萬農(nóng)戶，截至目前為止，農(nóng)信社給5239個農(nóng)戶發(fā)放了小額貸款證，發(fā)證率達到30%多。去年根子鎮(zhèn)農(nóng)信社及時向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款1642筆，金額569萬元，基本上滿足了農(nóng)戶由于荔枝促花保果管理的資金需要，使全鎮(zhèn)荔枝生產(chǎn)在周邊地區(qū)普遍減產(chǎn)的特殊情況下，仍然獲得豐收。
　　令陳為平更欣慰的是，起初怕貸款像以前一樣難以收回的擔(dān)心被事實證明是不必要的。去年根子鎮(zhèn)農(nóng)村信用社向柏橋村農(nóng)民發(fā)放貸款276筆，除3筆因特殊困難到期尚未歸還外，其余273筆均能按時還本付息，按時還貸率達98.6%。
　　針對這一現(xiàn)象，梁山又有感觸，他說：“農(nóng)民是很純樸的，他欠了債心里總不踏實，睡不著覺，總想早點還掉，不像一些國有、集體企業(yè)，借錢的時候就想著賴賬！”
　　“創(chuàng)建‘信用鎮(zhèn)’對農(nóng)信社和農(nóng)民而言，達到了雙贏的效果�！比诵忻�名中心支行一名同志這樣講。
　　今年，在總結(jié)根子鎮(zhèn)的成功經(jīng)驗后，創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”的活動已在茂名全市推廣開來。
　　
　　小額支農(nóng)貸款遍地開花
　　
　　“如何真正把錢貸給農(nóng)戶，是當前很大的問題�，F(xiàn)在沒有一個金融機構(gòu)真正在為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，為它的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整做出貢獻。”
　　“現(xiàn)在信用社貸款，主要方向還在縣城里面，還是貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸給私人企業(yè)，為縣委書記、縣長服務(wù)，他叫貸給誰，就貸給誰�！�
　　“現(xiàn)在真正的農(nóng)村、農(nóng)戶不能獲得國家金融的支持，有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸進去可能就收不回來，反倒貸給農(nóng)民能收回來�！�
　　“真正走鄉(xiāng)串戶，貸到農(nóng)民手里，幫助發(fā)展生產(chǎn)、調(diào)整結(jié)構(gòu)，解決他們的婚喪嫁娶、助學(xué)金，恐怕現(xiàn)在剛開始。”
　　這是去年年底一位中央領(lǐng)導(dǎo)同志在山東考察農(nóng)村金融機構(gòu)改革時說的一些話，這些肺腑之言引起許多人的共鳴。
　　中央讓農(nóng)村信用社擔(dān)起給與農(nóng)民金融支持這副重擔(dān)來可謂用心良苦，一來可以增加農(nóng)民收入，有助國家經(jīng)濟增長，二來可以借此轉(zhuǎn)變農(nóng)村信用社過去錯誤的貸款方向，改善經(jīng)營狀況，防范金融風(fēng)險。
　　2001年初人行繼去年向農(nóng)村信用社增發(fā)150億元再貸款后決定再增發(fā)200億元再貸款，在2001年5月份召開的全國農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)工作座談會上，戴相龍要求農(nóng)信社改革服務(wù)方式，加大信貸支農(nóng)力度，加強信貸管理，降低不良貸款比例。并提出，到2005年，全行業(yè)不良貸款率要控制在20%以下，全國農(nóng)村信用社虧損面控制在15%以下。
　　“農(nóng)信社搞小額支農(nóng)貸款是農(nóng)信社的理性選擇。”江蘇鹽城響水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任孫文亮斬釘截鐵地說。
　　在這位有著強烈市場意識的主任看來，農(nóng)信社推行小額支農(nóng)貸款更多的是出于自身利益的考慮，是響應(yīng)市場的號召，而不是響應(yīng)上面的政治號召。過去的非農(nóng)大額貸款方式已經(jīng)讓農(nóng)信社背上了沉重的虧損包袱，而小額貸款額小、面廣、分散，風(fēng)險比過去要小得多！
　　向錯誤的過去告別，農(nóng)信社的態(tài)度是誠懇的，江蘇動起來了，山東動起來了，廣東動起來了，河南、江西、湖北、浙江、貴州、重慶、四川、云南、寧夏、新疆，幾乎全國都動起來了，區(qū)別只在于推廣的范圍大小不同。
　　山東濟南市農(nóng)信社是去年在全市推行“農(nóng)戶貸款證”小額貸款制度的，13.9萬戶農(nóng)民由此獲得7.032億元貸款。農(nóng)戶貸款面之廣、貸款額之大，在濟南市農(nóng)信社歷史上從未有過。更可喜的是，最新統(tǒng)計數(shù)字表明，通過農(nóng)戶貸款證發(fā)放的貸款，其本金收回率達到98%以上，利息收回率100%。
　　濟南農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員承認，過去他們沒有把農(nóng)民當作第一位的服務(wù)對象是一個失誤。而農(nóng)民貸款難、信用社貸款質(zhì)量下降等一系列問題都與此有關(guān)。
　　據(jù)濟南市農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員介紹，去年底，濟南郊區(qū)農(nóng)村許多農(nóng)信社門前都出現(xiàn)了農(nóng)民排隊還貸、還息的場面。為了在規(guī)定時間及時歸還本息，有的農(nóng)民排了兩個多小時的隊。
　　
　　如何降低運作成本？
　　
　　阻礙小額貸款廣泛推行的因素也不容忽視，最明顯的就是成本太高。
　　據(jù)江蘇響水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任孫文亮介紹，為了在全縣推行小額支農(nóng)貸款，農(nóng)信社聘用了不少信用代辦員，最多時達到157人，按平均每人月工資500元計，一年下來要90多萬元。對于響水這樣一個蘇北經(jīng)濟落后的縣農(nóng)信社而言，這可是一筆不小的開支。
　　而央行這幾年對農(nóng)村信用社和國家專業(yè)銀行一樣管理，存款準備金率和備付金率一樣，信貸資金管理辦法一樣：存貸利率也要執(zhí)行和國家專業(yè)銀行一樣的基準利率，只是可上浮一定幅度，同時要求對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款不上浮或少上浮。
　　孫文亮對此很不以為然，他說：“可以肯定地講，如果搞小額支農(nóng)貸款沒有利潤，甚至還要虧本，那么沒有一個農(nóng)信社會干這種傻事。在這個方面，還是應(yīng)該讓市場來做主�！�
　　響水縣農(nóng)信社的做法是，讓貸款利率上浮在50%以內(nèi)。茂名的做法也基本類似，據(jù)人行茂名支行副行長梁山講，目前為了宣傳小額貸款的需要，讓更多的農(nóng)戶加入進來，在農(nóng)戶核定的貸款限額內(nèi)不上浮利率，超過限額的則要相應(yīng)上浮，而向長遠看，小額貸款利率恐怕還是要市場化�！�
　　附錄：亞洲的草根資本
　　自從1997年全球小額信用峰會在華盛頓召開以來，小額貸款就真正走上了軌道。那時，全世界大約有700萬借款人和600多個小額財政項目。今年，借款人預(yù)計將達到2000萬，項目將達到1000個。峰會的參與者設(shè)想到2005年，使借款人達到1個億。
　　小額貸款在減少貧困方面的成功已經(jīng)引起亞洲政府和商界的重視。在亞洲這個全世界最多貧困人口居住的地方，小額財政項目增長迅速。越南現(xiàn)在借款人比1997年開始時增加了一倍達到5.7萬人，而在印度尼西亞，借款人的數(shù)目從五年前的不到1500人攀升到近9000人。菲律賓新任總統(tǒng)阿羅約將小額貸款作為反抗貧窮的主要武器，計劃在三年之內(nèi)使1200萬人口脫離貧困。中國更是早在1993年就將小額貸款作為消除貧困的重要武器之一。
　　但小額貸款面臨自身的難題。主要的問題是資金不足。與中國的農(nóng)村信用社不同，國外許多小額貸款機構(gòu)大體上都沒有資格接受存款，并且小額貸款的人力成本很高，效益不像銀行貸款那么顯著，它們在發(fā)放貸款上獲得的利息還不夠支付運作成本。
　　這就是需要政府幫助介入的地方。政府可以直接給這些機構(gòu)提供它們所需的資金，或者作為中間人，為這些機構(gòu)牽線搭橋，引來投資者。實際上，菲律賓政府就是少數(shù)采取后者的政府之一。亞洲發(fā)展銀行和聯(lián)合國農(nóng)業(yè)發(fā)展基金發(fā)放給菲律賓小額財政項目上的3470萬美元就是在菲律賓政府的監(jiān)督下進行的。
　　另外，由于小額貸款的借款人往往沒有什么東西可以抵押，為了化解風(fēng)險，有些貸款機構(gòu)想出了一種“社會抵押”的方式，也叫做同伴壓力：每個人和其他四個人拴在一起，第一個人貸款后，五個人一起負責(zé)還貸，直到第一個人還掉了貸款的一半，第二個人才能借款，然后如此繼續(xù)下去。
　　實踐證明，小額貸款風(fēng)險性很小，這些年來在世界范圍內(nèi)實施的小額貸款項目的還貸率都超過了98%。雖然小額貸款沒有明顯的經(jīng)濟效益，但它可以使那些在貧困線下掙扎的人們獲得重新站起來的機會，體面而自尊地活在這個世界上。□

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