【摘要】外資銀行進入中國，加速了我國銀行業(yè)由壟斷市場向完全競爭市場的過渡，強化了中國銀行業(yè)的競爭機制，促進了銀行業(yè)體制改革與完善，產(chǎn)生了一系列的金融效應(yīng)。主要體現(xiàn)在市場競爭效應(yīng)、金融創(chuàng)新效應(yīng)、管理經(jīng)營效應(yīng)、人力資源效應(yīng)等微觀效應(yīng)上，以及宏觀政策效應(yīng)、國際合作效應(yīng)等宏觀效應(yīng)上。
　　【關(guān)鍵詞】外資銀行 進入中國 金融效應(yīng)
　　
　　一、市場競爭效應(yīng)
　　
　　過去我國銀行業(yè)之間雖然有競爭，但競爭十分有限，金融壟斷存在了很多年。面對改革開放和加入WTO的經(jīng)濟形勢，銀行業(yè)的改革首先就要打破這種國有壟斷的局面。外資銀行的進入，使國內(nèi)金融市場的金融機構(gòu)和工具的供給和需求數(shù)量增加，企業(yè)有了選擇的余地。我國銀行在爭奪國內(nèi)優(yōu)秀客戶時有了競爭的對象。
　　外資銀行憑借其全球統(tǒng)一授信體系、長期的合作文化以及強大的資金管理系統(tǒng)而為三資企業(yè)所認可，其客戶目前主要集中在三資企業(yè)。雖然目前尚未出現(xiàn)客戶大規(guī)模向外資銀行流動的現(xiàn)象，但1996年12月中央銀行允許浦東部分外資銀行有條件地經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)后，上海的部分外資企業(yè)紛紛把融資對象轉(zhuǎn)向外資銀行，從而使本來經(jīng)濟效益就不高的國內(nèi)金融機構(gòu)更加難以獲利�？梢�，中外資銀行的客戶競爭、特別是高端客戶的競爭已經(jīng)比較激烈。市場選擇法則使那些目前國內(nèi)經(jīng)營良好的三資企業(yè)和私營企業(yè)可能成為外資金融機構(gòu)以其高質(zhì)量服務(wù)爭取到的客戶，結(jié)果留在國內(nèi)銀行的客戶大多是“體弱多病”的企業(yè)，產(chǎn)生“劣客驅(qū)逐良客”現(xiàn)象。因此，外資銀行的進入，通過迫使國內(nèi)銀行提高自身效率，從各方面增強自身競爭力，降低了我國銀行業(yè)市場集中度，強化了競爭機制。
　　目前看來，在我國經(jīng)營的外資銀行大部分是世界排名前1000位的銀行，其母行實力強大、資產(chǎn)雄厚。按照英國《銀行家》雜志2004年的排名，我國的四大國有商業(yè)銀行以及交通銀行、招商銀行、光大銀行、華夏銀行等12家銀行雖然也進入前1000位，但在盈利能力、資本充足率、資本回報率方面都處于明顯劣勢。例如，此次排名前30位的銀行中，我國的建設(shè)銀行、工商銀行雖然分別列為第21位和第25位，但是相對效益卻是較差的，分別為0.54億美元和3.21億美元。而其他27家銀行的稅前平均利潤為71億美元。母行實力的強烈對比，使得各外資銀行進入我國經(jīng)營的起點較高、技術(shù)先進、經(jīng)營成本較低，打破我國銀行業(yè)市場多年以來形成的自然壟斷局面，降低我國銀行業(yè)市場高度集中的狀況，促使國內(nèi)銀行為了自身的生存和發(fā)展，而努力保護和擴大現(xiàn)有的市場份額，并試圖通過提高生產(chǎn)能力和效率來加以實現(xiàn)。
　　
　　二、金融創(chuàng)新效應(yīng)
　　
　　與物質(zhì)生產(chǎn)部門一樣，技術(shù)和創(chuàng)新也是促進金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。金融創(chuàng)新是在金融產(chǎn)品、支付體系及提供金融服務(wù)的組織形式方面的無法預(yù)見的創(chuàng)造和發(fā)展。主要表現(xiàn)在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)兩方面。
　　首先，外資銀行進入將改善我國銀行業(yè)產(chǎn)品的供給。外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗，這些經(jīng)驗通過技術(shù)外溢，將使我國更快掌握先進的業(yè)務(wù)技術(shù)，提高資金使用效率。一方面，外資銀行進入打破了我國傳統(tǒng)的封閉型融資狀態(tài)，促進了我國融資機制的轉(zhuǎn)變，一定程度上改善了銀行業(yè)產(chǎn)品的供給。外資銀行的貸款以利潤和效益為目標(biāo)，既增加了對我國三資企業(yè)和中資企業(yè)貸款，又使長期被我國四大國有商業(yè)銀行幾乎拒之門外的中小企業(yè)和民營企業(yè)擁有了向銀行融資的機會。同時，外資銀行會憑借其資金、技術(shù)、人才等方面的優(yōu)勢，來推銷其豐富的金融產(chǎn)品，不斷增長市場份額。根據(jù)我國入世承諾，隨著外資銀行逐步向國內(nèi)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)，以及入世五年后可以向國內(nèi)居民提供零售銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行將面臨越來越大的競爭壓力。另外，在華外資銀行主要業(yè)務(wù)范圍大致集中于：高增值業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資及理財業(yè)務(wù)。而這些業(yè)務(wù)往往需要豐富的運作經(jīng)驗，是國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)。
　　其次，外資銀行在金融服務(wù)方面有明顯的優(yōu)勢。目前，國內(nèi)的中資銀行已基本實現(xiàn)了計算機聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算等中間業(yè)務(wù)較以前有較大進步。但外資銀行更勝一籌，具有先進的技術(shù)裝備和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，對客戶已經(jīng)提供個性化服務(wù)。電子化技術(shù)的運用和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使外資銀行在硬件和軟件配置上的高水平彌補了其分支機構(gòu)分散性的不足。這種技術(shù)上的優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)，同時也會促使本國銀行改善經(jīng)營管理，開拓新業(yè)務(wù)，提高競爭能力。
　　
　　三、管理經(jīng)營效應(yīng)
　　
　　外資銀行進入促進了經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。中資銀行長期以來將存款和資產(chǎn)規(guī)模的擴張作為其主要經(jīng)營目標(biāo)，在這一目標(biāo)的驅(qū)動下，銀行的大量資源都用在拉存款和發(fā)放貸款上，但對存貸款的使用方式與效率則考慮得不多。外資銀行基于成本效益的計算，確定客戶選擇戰(zhàn)略，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)獲得高收益，其最終目標(biāo)是追求利潤和股東權(quán)益的最大化，進而影響到中資銀行的經(jīng)營理念。研究表明，部分中資銀行已開始從追求存貸款規(guī)模的擴張向?qū)崿F(xiàn)利潤和股東權(quán)益最大化的經(jīng)營目標(biāo)轉(zhuǎn)移。
　　必須承認由于競爭壓力迫使中資銀行在經(jīng)營歷史短、經(jīng)營積累少的情況下投入很多資源進行高成本的技術(shù)改造，外資銀行的進入在短期內(nèi)增加了我國國內(nèi)銀行的經(jīng)營成本。但是在長期來看，外資銀行的進入給我國銀行業(yè)提供了良好的成本管理方法。外資銀行的成本管理非常嚴謹，不僅有銀行整體的成本管理，也有銀行內(nèi)部的成本管理，銀行內(nèi)部不同的產(chǎn)品、部門以及總分支機構(gòu)之間均有嚴格的成本管理和核算體系。據(jù)了解，在華外資銀行幾乎都建立了預(yù)算和經(jīng)費控制制度，對經(jīng)費支出按照性質(zhì)和金額設(shè)定不同的審批權(quán)限，除非特殊的臨時性支出，否則不允許超預(yù)算的情況發(fā)生。剔除呆賬準備和向總行繳納管理費的影響，外資銀行的業(yè)務(wù)管理費通常只占到營業(yè)總支出的10%-20%。但是過去中資銀行通常只有整體成本管理，我國的四大國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理費占營業(yè)總支出的40%以上。這幾年在外資銀行的影響以及自身改革的基礎(chǔ)上已有所改進。
　　同時，外資銀行進入增強了中資銀行風(fēng)險管理的意識。近年來，我國銀行的內(nèi)控制度、管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險管理體系以及公司治理都有了一定的改進，特別是風(fēng)險意識得到加強。
　　
　　四、人力資源效應(yīng)
　　
　　外資銀行進入提高了我國人力資源管理的效率并起到了一定的示范作用。外資銀行注重機構(gòu)的精簡和人員的素質(zhì)，注重管理中的科技含量，外資銀行進入我國通常會大量招募當(dāng)?shù)厝瞬�，這有利于我國學(xué)習(xí)和掌握外國先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，培養(yǎng)銀行業(yè)發(fā)展的后備力量。據(jù)估計，目前在北京和上海，外資銀行的高級管理人員中大約有1/3來自中資銀行，他們絕大多數(shù)是原銀行各部門的業(yè)務(wù)骨干，1/3來自國外，1/3來自海外歸國人員。外資銀行通常十分重視人才的培養(yǎng)與發(fā)掘，通過優(yōu)厚的福利待遇、舒適的工作環(huán)境及出國培訓(xùn)等優(yōu)越條件，吸引大量優(yōu)秀人才。中資銀行過去一味地追求網(wǎng)點的擴張和人員的數(shù)量，現(xiàn)在開始逐漸向“精簡”和“素質(zhì)”轉(zhuǎn)變。這在某種程度上提高了銀行業(yè)人力資源的效率和完全競爭性。
　　
　　五、宏觀政策效應(yīng)
　　
　　隨著經(jīng)濟、金融全球化的發(fā)展及外資銀行的進入，我國金融體系中的宏觀經(jīng)濟政策如貨幣政策的有效性將會受到影響。同時，跨國銀行的金融監(jiān)管也對我國監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管政策提出了挑戰(zhàn)。這些都構(gòu)成了外資銀行進入的宏觀政策效應(yīng)。
　　首先，外資銀行的進入加大了貨幣政策協(xié)調(diào)的難度和政策影響的不確定性。由于外資銀行的增加，外資經(jīng)營領(lǐng)域的擴大，國際市場供求變化和價格波動以及國際金融風(fēng)波都直接影響到商品、貨幣、資本、外匯市場的均衡，從而對中國貨幣政策的協(xié)調(diào)提出了更高的要求。外資銀行本幣和外幣的業(yè)務(wù)限制放開后，將增加中央銀行準確界定貨幣與信貸總量的困難，外資銀行還可以通過在國際金融市場上籌資來抵消貨幣政策效果，從而減弱中央銀行制定與測定貨幣政策目標(biāo)的能力，使貨幣政策效果弱化。
　　其次，外資銀行的進入對市場準入和審慎監(jiān)管形成壓力，加大了政府有效監(jiān)管的難度。第一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的加快要求改變監(jiān)管滯后局面。隨著國際金融市場上金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展及國際銀行業(yè)綜合化、全能化趨勢的加強，中國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制、監(jiān)管方法、監(jiān)管手段將難以適應(yīng)，許多監(jiān)管真空將會出現(xiàn)。銀行監(jiān)管的有效性將可能大大削弱，外資銀行的進入會帶來許多為我們所不熟悉的金融產(chǎn)品和金融工具。如何對這些尚不熟悉的業(yè)務(wù)實施有效監(jiān)管是一個嶄新的課題。第二，管理模式的發(fā)展質(zhì)疑傳統(tǒng)的屬地監(jiān)管方式。由于在華外資銀行的總部注冊在境外，單靠我國中央銀行的監(jiān)管有時難以奏效，這就涉及到如何加強國際金融監(jiān)管合作等新問題。第三，外資銀行經(jīng)營策略調(diào)整影響監(jiān)管部門的資源配置。外資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，不同程度地存在營運資金不到位、將境內(nèi)的資金調(diào)入國外套利、少繳或漏繳存款準備金、轉(zhuǎn)移利潤逃避稅收、超范圍違規(guī)經(jīng)營等問題。第四，風(fēng)險日益復(fù)雜對風(fēng)險監(jiān)管技術(shù)提出挑戰(zhàn)。外資銀行對其母國經(jīng)濟變化敏感的特征，使得外資銀行成為危機的傳導(dǎo)器，給我國的金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。
　　
　　六、國際合作效應(yīng)
　　
　　外資銀行進入本身就標(biāo)志著我國的國內(nèi)金融市場與國際金融市場的更多聯(lián)系，加強了我國和國外的經(jīng)濟聯(lián)系與合作，不但促進了國外資金的“引進來”，同時促進了國內(nèi)銀行和企業(yè)的“走出去”。一國經(jīng)濟增長的源泉，從根本上看，應(yīng)歸結(jié)于資本的投入和技術(shù)與制度的進步。外國投資可以提高我國國內(nèi)的資金配置效率，改善資產(chǎn)形成的質(zhì)量，促進國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展。以跨國銀行為主體的外資銀行在我國引進外資方面有著重要作用。
　　外資銀行的進入本身標(biāo)志著我國國內(nèi)金融市場與國際金融市場的聯(lián)系的加強，并進一步與國際慣例接軌，這也為我國金融機構(gòu)到國外設(shè)立分支機構(gòu)提供了更有利的條件，利于我國銀行開拓海外業(yè)務(wù)。
　　當(dāng)然，以上所闡述的外資銀行進入效應(yīng)只是涉及了具有代表性和影響力較大的幾個方面，其影響力遠不止于此�？梢哉f，外資銀行的進入對我國整個金融體系產(chǎn)生了廣泛的影響，尤其是宏觀效應(yīng)在近幾年已經(jīng)有明顯的表現(xiàn)。宏觀政策的連續(xù)調(diào)整、金融監(jiān)管的不斷加強、國際合作的不斷加深都表明了這些宏觀效應(yīng)的存在。■
　　
　　參考文獻
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