摘要：企業(yè)為了生存和發(fā)展就必須加強(qiáng)合作和協(xié)作，必須由個(gè)體理性走向集體理性；集體理性的企業(yè)群體需要某種組織形式實(shí)現(xiàn)科學(xué)治理，使其具有活力和執(zhí)行力，于是企業(yè)協(xié)會(huì)就應(yīng)運(yùn)而生；企業(yè)協(xié)會(huì)的功能是通過“集體實(shí)施”來發(fā)揮的。河南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)踐表明：銀行業(yè)協(xié)會(huì)不僅具有較強(qiáng)的行業(yè)管理功能，并且具有對客戶的信譽(yù)建設(shè)功能，較好地克服了“市場失靈”和“政府失靈”問題，企業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)成為與市場、國家、企業(yè)并列的有效社會(huì)治理方式。
　　關(guān)鍵詞：銀行業(yè)協(xié)會(huì)；市場失靈；政府失靈
　　文章編號：1003－4625（2008）08－0072－06中圖分類號：F270文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
　　Abstract: Cooperation and transformation from individual rationality to collective rationality are of great importance for survival and development of enterprises, and one organization with vigor and executing capability is needed to achieve scientific governance, which causes the emergence of business association accomplished its function by way of its collective enforcement. The practice of HAB (Henan Association of Banks) shows that Association of Banks can not only manage banking industry, but also can help its client for reputation-building, consequentlymarket failure and government failure can be resolved to a large extent, so enterprises association is an effective governance mode as well as country, market and firm.
　　Key Words: Association of Banks； Market Failure; Government Failure
　　
　　新古典經(jīng)濟(jì)認(rèn)為，市場經(jīng)濟(jì)制度的正常運(yùn)作需要兩個(gè)條件：完全信息和完全競爭。然而在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中這兩個(gè)條件一個(gè)也不具備，于是企業(yè)為了追求自身利潤最大化往往會(huì)走向“囚徒困境”和“公共綠地悲劇”等自我毀滅（self-destructive）的情境，即所謂的“市場失靈”。面對“市場失靈”，人們往往求助于政府，然而政府的干預(yù)往往達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)，或者雖達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)但成本太高，或者達(dá)到預(yù)期目標(biāo)且效率較高但引發(fā)了負(fù)效應(yīng)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，混亂加劇，以致難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的最優(yōu)配置，即所謂的“政府失靈”。
　　面對上述情況，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)現(xiàn)，企業(yè)間的自發(fā)合作和自主治理可以有效地解決“市場失靈”和“政府失靈”問題。這種治理機(jī)制具有引導(dǎo)、調(diào)控行業(yè)發(fā)展的能力，可以避免追逐自身利益的企業(yè)走向“自我毀滅”。同時(shí)，這種機(jī)制相對于政府的直接干預(yù)具有更多的合法性和有效性，決策更加科學(xué)、更便于實(shí)施，又不影響到市場經(jīng)濟(jì)制度的正常運(yùn)作[1-8]。
　　下面以河南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)為例，對這種自發(fā)合作的治理方式進(jìn)行深入的研究。
　　
　　一、組建背景：從個(gè)體理性走向集體理性
　　
　　伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，河南經(jīng)濟(jì)取得長足發(fā)展，與此同時(shí)，金融業(yè)也呈現(xiàn)了良好的發(fā)展的態(tài)勢。上世紀(jì)80年代鄭州市只有四大國有商業(yè)銀行，以1991年交通銀行進(jìn)入鄭州為起點(diǎn)，前后進(jìn)入的股份制銀行在鄭州均獲得迅猛發(fā)展，交通銀行如此，廣東發(fā)展銀行、光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行也是如此。存貸款規(guī)模、效益等主要業(yè)務(wù)指標(biāo)，均在其系統(tǒng)內(nèi)名列前茅，其中廣東發(fā)展銀行是其系統(tǒng)內(nèi)第一家存款超200億元的分行，光大銀行的人均利潤率和凈資產(chǎn)收益率均居系統(tǒng)首位。
　　伴隨著經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長和多家銀行的入住，市場競爭日益加劇，銀行業(yè)的不正當(dāng)交易行為和商業(yè)賄賂問題日益突出，甚至成為行業(yè)“潛規(guī)則”、“亞文化”。如，金融機(jī)構(gòu)高息攬儲、賬外經(jīng)營、向存款人支付利息以外的費(fèi)用和饋贈(zèng)物品、壓低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或豁免收費(fèi)，甚至為爭奪客戶而放松貸款審查等。上述現(xiàn)象增加了交易成本、扭曲了金融產(chǎn)品價(jià)格、加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)、誘發(fā)了腐敗案件，既擾亂了市場秩序，又損害了銀行業(yè)的社會(huì)形象。與此同時(shí)，個(gè)別企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，主要原因是個(gè)別企業(yè)借改制之機(jī)，采用多頭開戶方式，在一家銀行貸款，在另一家銀行結(jié)算；在一家銀行貸款，卻在另一家銀行逃債。由于銀行同業(yè)之間缺乏必要的溝通與協(xié)作，無法遏制企業(yè)的賴賬行為，致使交易風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，銀行利益受損，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，國有資產(chǎn)流失，嚴(yán)重?cái)_亂了社會(huì)信用秩序。
　　針對上述金融業(yè)存在的頑癥，國內(nèi)外銀行業(yè)管理部門無不傾注大量心血進(jìn)行監(jiān)管，1997年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布了國際銀行監(jiān)管領(lǐng)域一份重要文獻(xiàn)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，提出了銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管、市場約束等三大原則。在國內(nèi)，從中央銀行到各商業(yè)銀行，都有專門部門負(fù)責(zé)規(guī)范銀行的經(jīng)營行為和追收債權(quán)。但是多年的實(shí)踐表明，外部監(jiān)管雖然可以解決部分問題，但是金融秩序中的一些深層次問題并沒有理順，只不過趨于更加隱蔽，零星的、短時(shí)間的柜臺利率違規(guī)行為還時(shí)有發(fā)生，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象依然存在，甚至有愈演愈烈之勢。
　　在“市場失靈”、“政府失靈”這種大的背景下，為了打擊商業(yè)賄賂和企業(yè)逃廢債務(wù)，河南銀行業(yè)企業(yè)不得不尋求自救的道路。鑒于上述兩個(gè)頑癥是企業(yè)只顧追求個(gè)體利益、相互之間缺乏溝通與協(xié)作所致，因此建立一種新的機(jī)制，規(guī)范各銀行的行為，并在打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)結(jié)成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”成為河南省銀行業(yè)的共識。2003年1月29日根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)精神河南省的銀行企業(yè)決定成立河南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)。首批會(huì)員為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、郵政儲匯局、興業(yè)銀行、光大銀行在河南的分支機(jī)構(gòu)和鄭州城市信用社、鄭州市商業(yè)銀行14家金融機(jī)構(gòu)。在隨后的幾年中，隨著民生、華夏等銀行入駐河南以及其他金融機(jī)構(gòu)的加入，如今河南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)具有42家會(huì)員。
　　河南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)的成立是金融業(yè)健康發(fā)展的必然選擇，同時(shí)也表明河南銀行企業(yè)已經(jīng)從個(gè)體理性走向集體理性，從而開創(chuàng)了河南省金融業(yè)發(fā)展的新時(shí)期。
　　
　　二、自主治理：從集體理性到契約組織
　　
　　像任何其他有生命力的組織一樣，企業(yè)協(xié)會(huì)要生存和發(fā)展，就必須從環(huán)境中汲取資源和營養(yǎng)，同時(shí)又對環(huán)境有所輸出，我們已經(jīng)知道協(xié)會(huì)的輸出是管理和服務(wù)，那么它是如何獲得外部資源，又是通過什么樣的組織形式完成從輸入到輸出的轉(zhuǎn)化呢？
　�。ㄒ唬┵Y源的獲取
　　企業(yè)協(xié)會(huì)從環(huán)境中汲取的資源和營養(yǎng)分為兩類，一類是資金、人力、信息和會(huì)員對協(xié)會(huì)的信任、忠誠與參與，顯然這類資源由會(huì)員企業(yè)提供；另一類來自于企業(yè)協(xié)會(huì)的利益相關(guān)方（interlocutor），比如：政府、工會(huì)、供應(yīng)商、消費(fèi)者組織，這些組織對企業(yè)協(xié)會(huì)的輸入大多是一些無形的資源，如認(rèn)可、授權(quán)、特許甚至是壟斷性資格等，當(dāng)然也可以是有形的，比如資助和補(bǔ)貼[9]。

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