摘要：我國(guó)不同區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不平衡，農(nóng)村信用社改革也應(yīng)因地制宜地進(jìn)行。具體地，在西部邊遠(yuǎn)地區(qū)，要塑造全新的農(nóng)業(yè)信用社；中部近郊地區(qū)要改造為股份合作制農(nóng)村合作銀行；東部發(fā)達(dá)地區(qū)要建成股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；發(fā)展模式；區(qū)域發(fā)展水平；區(qū)域經(jīng)濟(jì)
　　中圖分類號(hào)：F830.61文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-2101（2012）06-0061-04
　　一、農(nóng)村信用社面臨的區(qū)域性問題
　　農(nóng)村信用社經(jīng)過50多年的發(fā)展與完善，無論從資金實(shí)力、業(yè)務(wù)范圍還是員工素質(zhì)方面，都有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較為普及，成為吸納農(nóng)村剩余資本的中堅(jiān)力量。新一輪農(nóng)村信用社改革始于2003年，經(jīng)過7年多的改革和發(fā)展，成效明顯，我國(guó)農(nóng)村涌現(xiàn)出了大量農(nóng)民專業(yè)合作社等各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，已經(jīng)成為促進(jìn)農(nóng)民增收、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑。但是，不可否認(rèn)的是在農(nóng)村信用社發(fā)展中仍然存在著許多困難和問題，尤其我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡直接導(dǎo)致我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)村信用社區(qū)域性問題日益突出，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，所以在分析和解決農(nóng)村信用社發(fā)展問題時(shí)，不能采取簡(jiǎn)單的一刀切式做法，而應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)農(nóng)村信用社具體存在的主要問題，采取與之適應(yīng)的發(fā)展方法和模式。[1]考慮到各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，簡(jiǎn)單按照地理區(qū)域的劃分形式并不合理，所以筆者將全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村信用社劃分為以下三個(gè)不同地區(qū)來討論。
　�。ㄒ唬┪鞑窟呥h(yuǎn)地區(qū)不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重，產(chǎn)權(quán)不明晰
　　當(dāng)前，農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，其中表現(xiàn)最為明顯的就是西部邊遠(yuǎn)地區(qū)，不良貸款多，歷年虧損大，風(fēng)險(xiǎn)較高等問題仍不容忽視。2008年末，西北、東北和中東部地區(qū)范圍內(nèi)縣域金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率分別為29.8%、20.2%、13.5%，從中不難看出西部邊遠(yuǎn)地區(qū)的不良貸款率水平遠(yuǎn)高于全國(guó)其他地區(qū)，資產(chǎn)質(zhì)量較差。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，按照“一逾兩呆”口徑，2005年和2006年西部農(nóng)村信用社性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為25.3%、15.6%。2007年西部農(nóng)村信用社性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為13.6%[2]，雖然西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款問題較前幾年有了較大幅度的改觀，但相比發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村和城市金融機(jī)構(gòu)，困擾其運(yùn)營(yíng)的不良貸款問題仍然居高不下，占?jí)毫舜罅啃刨J資金，嚴(yán)重阻礙信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展。
　　從名義上看，農(nóng)村信用社是由廣大農(nóng)民入股組成的，但在西部邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的曲折發(fā)展歷程中，合作制已是面目全非，即由于約束機(jī)制不強(qiáng)，致使農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)虛置。這種嚴(yán)重的“內(nèi)部人”控制，一方面會(huì)導(dǎo)致“尋租行為”，即管理人員在經(jīng)營(yíng)中謀求自身利益；另一方面使得農(nóng)村信用社的社群關(guān)系逐漸淡化，從而使農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)增資擴(kuò)股，吸引農(nóng)戶閑置存款等業(yè)務(wù)時(shí)難度增大。信用社運(yùn)營(yíng)過程中管理責(zé)任不明確、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰仍然是制約農(nóng)村信用社繁榮發(fā)展的體制問題。
　�。ǘ�）中部近郊地區(qū)農(nóng)業(yè)資金需求缺口大，資金來源單一
　　我國(guó)的中部近郊地區(qū)，是農(nóng)業(yè)種植業(yè)的主要分布區(qū)，這里擁有適宜發(fā)展農(nóng)業(yè)的良好條件，農(nóng)業(yè)歷史悠久，農(nóng)業(yè)GDP占總收入比重高，東北、華北、江淮地區(qū)是我國(guó)糧食的三大主產(chǎn)區(qū)。中部近郊農(nóng)業(yè)區(qū)正處于粗放向集約農(nóng)業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，發(fā)展農(nóng)業(yè)的資金需求量巨大。
　　現(xiàn)實(shí)中的中部近郊地區(qū)，目前國(guó)有商業(yè)銀行分批上市，實(shí)行吸收農(nóng)村與供給城市的戰(zhàn)略，其縣級(jí)分支營(yíng)業(yè)部日趨儲(chǔ)蓄化，而農(nóng)村信用社自身?xiàng)l件差，在吸引存款上，根本無力與資產(chǎn)充足、設(shè)備優(yōu)良的國(guó)有商業(yè)銀行抗衡，致使農(nóng)村嚴(yán)重缺乏金融資源，農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到資金的有力保障。此外，農(nóng)民的思想意識(shí)較為保守和落后，傳統(tǒng)的郵政儲(chǔ)蓄也通過廣而密的地區(qū)網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金。沒有了資金的持續(xù)輸入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展則成了無米之炊、無源之水。
　　農(nóng)業(yè)發(fā)展一方面需要依靠金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸資金，需求量呈不斷上升趨勢(shì);另一方面，我國(guó)農(nóng)村信用社所吸納的存款資金嚴(yán)重外流到其他非農(nóng)企業(yè)或機(jī)構(gòu)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)投資產(chǎn)出收益相對(duì)較低，受自然因素等外在非可控力風(fēng)險(xiǎn)較大，絕大多數(shù)貸款農(nóng)戶不能對(duì)于其需求資金給予相應(yīng)的信用擔(dān)�；虻盅�，長(zhǎng)此以往造成了農(nóng)村信用社把貸款資金投向收益更高、風(fēng)險(xiǎn)更小的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。相反，現(xiàn)實(shí)中農(nóng)戶在農(nóng)村信用合作社獲得的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其在農(nóng)村信用的存款，這種存貸剪刀差現(xiàn)象在中部地區(qū)表現(xiàn)的尤為明顯。目前，中部地區(qū)農(nóng)村信用社性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)每年投入農(nóng)村的資金僅占其從當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶手中吸納存款總額的70%左右，而且存貸差現(xiàn)象沒有改觀反而在惡化，貸款占存款比重呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢(shì)。隨著未來對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開放和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，資金供求矛盾會(huì)愈演愈烈，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遭遇缺少資金支持的瓶頸與難題。因此，必須要解決好農(nóng)村資本的高度稀缺和存貸剪刀差問題，中部近郊地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題才能迎刃而解，增加農(nóng)業(yè)資金專項(xiàng)貸款的供給力度，縮小資金需求的巨大缺口。農(nóng)村信用社應(yīng)將拓寬資金來源渠道，將農(nóng)村更多剩余閑散資金通過定活兩便存款、居民儲(chǔ)蓄、金融債（次級(jí)債）、股本金等方式予以吸收，作為重要的內(nèi)生融資體系為廣大農(nóng)戶和集體經(jīng)濟(jì)組織提供便捷的融資服務(wù)。
　�。ㄈ�）東部發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)方向定位偏離，缺乏監(jiān)管體制
　　農(nóng)村信用社是源自于農(nóng)村的內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)，是服務(wù)于農(nóng)民的金融組織。但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，農(nóng)村信用社同樣是一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，扮演著逐利者的身份，首要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)仍是效益最大化。但由于農(nóng)業(yè)的特殊性，其自身發(fā)展不僅取決于資金和技術(shù)的支持，同時(shí)還對(duì)自然環(huán)境有其他行業(yè)不可比擬的依賴性，除了像其他行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需考慮的風(fēng)險(xiǎn)以外，還須承擔(dān)不可預(yù)測(cè)的巨大自然風(fēng)險(xiǎn)。由于東部發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多樣化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，資金可供投資的方向和項(xiàng)目繁多，誘使農(nóng)村信用社偏離了以農(nóng)為本的服務(wù)理念和市場(chǎng)定位。農(nóng)村信用社舍其長(zhǎng)取其短，脫離農(nóng)村、農(nóng)民這一賴以生存和發(fā)展的土壤，與其他金融機(jī)構(gòu)盲目競(jìng)爭(zhēng)，逐漸將放貸目標(biāo)轉(zhuǎn)向與農(nóng)業(yè)無關(guān)的其他行業(yè)，這使得本身資金支持不足的農(nóng)業(yè)企業(yè)更是雪上加霜。調(diào)查可知，東部地區(qū)仍然有近40%的農(nóng)戶沒有享受到農(nóng)村信用社的發(fā)展成果，支農(nóng)力度仍亟待提高。

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