摘要：我國不同區(qū)域農村經濟發(fā)展水平極不平衡，農村信用社改革也應因地制宜地進行。具體地，在西部邊遠地區(qū)，要塑造全新的農業(yè)信用社；中部近郊地區(qū)要改造為股份合作制農村合作銀行；東部發(fā)達地區(qū)要建成股份制農村商業(yè)銀行。
　　關鍵詞：農村信用社；發(fā)展模式；區(qū)域發(fā)展水平；區(qū)域經濟
　　中圖分類號：F830.61文獻標識碼：A文章編號：1007-2101（2012）06-0061-04
　　一、農村信用社面臨的區(qū)域性問題
　　農村信用社經過50多年的發(fā)展與完善，無論從資金實力、業(yè)務范圍還是員工素質方面，都有了長足的進步，機構網(wǎng)點較為普及，成為吸納農村剩余資本的中堅力量。新一輪農村信用社改革始于2003年，經過7年多的改革和發(fā)展，成效明顯，我國農村涌現(xiàn)出了大量農民專業(yè)合作社等各種農村經濟合作組織，已經成為促進農民增收、推動農村經濟發(fā)展的主要途徑。但是，不可否認的是在農村信用社發(fā)展中仍然存在著許多困難和問題，尤其我國經濟區(qū)域發(fā)展的不平衡直接導致我國不同地區(qū)農村信用社區(qū)域性問題日益突出，嚴重制約了農村信用社推動當?shù)亟洕�發(fā)展的作用，所以在分析和解決農村信用社發(fā)展問題時，不能采取簡單的一刀切式做法，而應針對不同地區(qū)農村信用社具體存在的主要問題，采取與之適應的發(fā)展方法和模式。[1]考慮到各地區(qū)經濟發(fā)展水平的差異，簡單按照地理區(qū)域的劃分形式并不合理，所以筆者將全國范圍內農村信用社劃分為以下三個不同地區(qū)來討論。
　�。ㄒ唬┪鞑窟呥h地區(qū)不良資產負擔沉重，產權不明晰
　　當前，農村信用社資產質量普遍較差，其中表現(xiàn)最為明顯的就是西部邊遠地區(qū)，不良貸款多，歷年虧損大，風險較高等問題仍不容忽視。2008年末，西北、東北和中東部地區(qū)范圍內縣域金融機構平均不良貸款率分別為29.8%、20.2%、13.5%，從中不難看出西部邊遠地區(qū)的不良貸款率水平遠高于全國其他地區(qū)，資產質量較差。根據(jù)統(tǒng)計資料，按照“一逾兩呆”口徑，2005年和2006年西部農村信用社性質的金融機構不良貸款率分別為25.3%、15.6%。2007年西部農村信用社性質的金融機構不良貸款率為13.6%[2]，雖然西部地區(qū)金融機構不良貸款問題較前幾年有了較大幅度的改觀，但相比發(fā)達地區(qū)農村和城市金融機構，困擾其運營的不良貸款問題仍然居高不下，占壓了大量信貸資金，嚴重阻礙信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展。
　　從名義上看，農村信用社是由廣大農民入股組成的，但在西部邊遠地區(qū)農村信用社的曲折發(fā)展歷程中，合作制已是面目全非，即由于約束機制不強，致使農村信用社產權虛置。這種嚴重的“內部人”控制，一方面會導致“尋租行為”，即管理人員在經營中謀求自身利益；另一方面使得農村信用社的社群關系逐漸淡化，從而使農村信用社在經營增資擴股，吸引農戶閑置存款等業(yè)務時難度增大。信用社運營過程中管理責任不明確、法人治理結構不完善、產權關系不明晰仍然是制約農村信用社繁榮發(fā)展的體制問題。
　�。ǘ�）中部近郊地區(qū)農業(yè)資金需求缺口大，資金來源單一
　　我國的中部近郊地區(qū)，是農業(yè)種植業(yè)的主要分布區(qū)，這里擁有適宜發(fā)展農業(yè)的良好條件，農業(yè)歷史悠久，農業(yè)GDP占總收入比重高，東北、華北、江淮地區(qū)是我國糧食的三大主產區(qū)。中部近郊農業(yè)區(qū)正處于粗放向集約農業(yè)發(fā)展的轉型期，發(fā)展農業(yè)的資金需求量巨大。
　　現(xiàn)實中的中部近郊地區(qū)，目前國有商業(yè)銀行分批上市，實行吸收農村與供給城市的戰(zhàn)略，其縣級分支營業(yè)部日趨儲蓄化，而農村信用社自身條件差，在吸引存款上，根本無力與資產充足、設備優(yōu)良的國有商業(yè)銀行抗衡，致使農村嚴重缺乏金融資源，農業(yè)發(fā)展得不到資金的有力保障。此外，農民的思想意識較為保守和落后，傳統(tǒng)的郵政儲蓄也通過廣而密的地區(qū)網(wǎng)絡資源優(yōu)勢吸收走了農村的大量閑散資金。沒有了資金的持續(xù)輸入，農村經濟的發(fā)展則成了無米之炊、無源之水。
　　農業(yè)發(fā)展一方面需要依靠金融機構所提供的信貸資金，需求量呈不斷上升趨勢;另一方面，我國農村信用社所吸納的存款資金嚴重外流到其他非農企業(yè)或機構。因為農業(yè)投資產出收益相對較低，受自然因素等外在非可控力風險較大，絕大多數(shù)貸款農戶不能對于其需求資金給予相應的信用擔�；虻盅�，長此以往造成了農村信用社把貸款資金投向收益更高、風險更小的非農產業(yè)。相反，現(xiàn)實中農戶在農村信用合作社獲得的貸款遠遠小于其在農村信用的存款，這種存貸剪刀差現(xiàn)象在中部地區(qū)表現(xiàn)的尤為明顯。目前，中部地區(qū)農村信用社性質的金融機構每年投入農村的資金僅占其從當?shù)剞r戶手中吸納存款總額的70%左右，而且存貸差現(xiàn)象沒有改觀反而在惡化，貸款占存款比重呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢。隨著未來對農村金融市場的開放和農村經濟結構調整的深入，資金供求矛盾會愈演愈烈，致使農村經濟的發(fā)展遭遇缺少資金支持的瓶頸與難題。因此，必須要解決好農村資本的高度稀缺和存貸剪刀差問題，中部近郊地區(qū)農村經濟的發(fā)展問題才能迎刃而解，增加農業(yè)資金專項貸款的供給力度，縮小資金需求的巨大缺口。農村信用社應將拓寬資金來源渠道，將農村更多剩余閑散資金通過定活兩便存款、居民儲蓄、金融債（次級債）、股本金等方式予以吸收，作為重要的內生融資體系為廣大農戶和集體經濟組織提供便捷的融資服務。
　�。ㄈ�）東部發(fā)達地區(qū)服務方向定位偏離，缺乏監(jiān)管體制
　　農村信用社是源自于農村的內生性金融機構，是服務于農民的金融組織。但在市場經濟的發(fā)展中，農村信用社同樣是一個自主經營、自負盈虧的企業(yè)法人，扮演著逐利者的身份，首要的經營目標仍是效益最大化。但由于農業(yè)的特殊性，其自身發(fā)展不僅取決于資金和技術的支持，同時還對自然環(huán)境有其他行業(yè)不可比擬的依賴性，除了像其他行業(yè)生產經營所需考慮的風險以外，還須承擔不可預測的巨大自然風險。由于東部發(fā)達地區(qū)產業(yè)結構多樣化，經濟發(fā)展水平較高，資金可供投資的方向和項目繁多，誘使農村信用社偏離了以農為本的服務理念和市場定位。農村信用社舍其長取其短，脫離農村、農民這一賴以生存和發(fā)展的土壤，與其他金融機構盲目競爭，逐漸將放貸目標轉向與農業(yè)無關的其他行業(yè)，這使得本身資金支持不足的農業(yè)企業(yè)更是雪上加霜。調查可知，東部地區(qū)仍然有近40%的農戶沒有享受到農村信用社的發(fā)展成果，支農力度仍亟待提高。

相關熱詞搜索：現(xiàn)存 探究 農村信用社 區(qū)域 模式