平安福誕生以來，一直爭議不斷。
　　平安人說：這是我們的王牌產(chǎn)品，值得推薦，靠譜！非平安人說：太貴了，毫無性價(jià)比，要不給你做一份計(jì)劃書，你看看我們家的？
　　其實(shí)，作為人身險(xiǎn)費(fèi)率改革后，平安第一款使用3.5%利率定價(jià)的產(chǎn)品，平安福在平安歷代產(chǎn)品中性價(jià)比已經(jīng)很高，也不斷應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化加量不漲價(jià)地迭代。站在其他公司的角度，比少兒平安福保障更出色、價(jià)格更低廉的產(chǎn)品一直都存在。面對(duì)這樣一款“巨無霸”套餐，它究竟是王牌還是雞肋？我們將從以下方面為大家進(jìn)行分解。

平安福的“前世今生”

　　在2013年人身險(xiǎn)費(fèi)改項(xiàng)目開始前，各家保險(xiǎn)公司的健康保障型產(chǎn)品的定價(jià)利率都被限制在2.5%，保障類產(chǎn)品除了保險(xiǎn)公司之間的競爭外，還面臨著與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品的競爭。2.5%的定價(jià)利率不具備市場(chǎng)競爭力，因此保險(xiǎn)公司將很多產(chǎn)品做成了分紅型，通過長期保單分紅，彌補(bǔ)競爭力。在平安福正式誕生之前，它的前身共有3款產(chǎn)品。
　　第一代：平安鴻盛終身壽險(xiǎn)（分紅型）+附加鴻盛提前給付型重疾險(xiǎn)。
　　第二代：平安鑫盛終身壽險(xiǎn)（分紅型）+ 附加鑫盛提前給付型重疾險(xiǎn)。
　　第三代：平安護(hù)身福終身壽險(xiǎn)（分紅型）+附加護(hù)身福提前給付型重疾險(xiǎn)。
　　在2013年人身險(xiǎn)費(fèi)率改革項(xiàng)目后，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)定價(jià)利率被解綁，平安福承接了上面這批先驅(qū)產(chǎn)品的保障內(nèi)容，剝掉了分紅險(xiǎn)的外衣，在定價(jià)利率從2.5%提高到3.5%后，實(shí)現(xiàn)了保障內(nèi)容不變下的價(jià)格下降調(diào)。就產(chǎn)品形態(tài)來說，平安福2018依然含有保障責(zé)任眾多的附加險(xiǎn)和多種可選擇的保額，壽險(xiǎn)+重疾+意外+豁免+住院醫(yī)療等，見表1。

少兒平安福2018亮點(diǎn)

　　從平安福系列產(chǎn)品的迭代軌跡，我們很明顯看出保障內(nèi)容的進(jìn)化。
　　癌癥多次賠付 優(yōu)點(diǎn)是在5年間隔期結(jié)束后，癌癥的復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，甚至是原來癌癥的繼續(xù)在治療中，也能獲賠，使癌癥患者在持續(xù)治療下有更大的機(jī)會(huì)獲得后續(xù)多次的癌癥賠償。
　　5年間隔期的設(shè)置也存在一定的不足。第一，癌病患者能挺過5年生存期的概率很大程度上取決于癌癥類型，當(dāng)然還有治療手段和發(fā)現(xiàn)時(shí)間的早晚，成功挺過5年期再次患癌的概率會(huì)明顯下降。目前，中國香港和內(nèi)地的一些癌癥多次賠付產(chǎn)品，都將5年生存期縮短成3年，讓病患有更高概率獲得保障。如果首次罹患的重疾并非癌癥，這個(gè)癌癥多次賠付的附加險(xiǎn)責(zé)任將會(huì)終止。相當(dāng)于如果患者首次罹患的重疾是冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)，手術(shù)后獲賠重疾保險(xiǎn)金，如果后續(xù)不幸患癌，癌癥多次理賠保險(xiǎn)責(zé)任并不會(huì)因此提供理賠。
　　希望平安福2019版升級(jí)時(shí)，可以考慮縮短癌癥多次理賠之間的間隔期，并且把該附加險(xiǎn)單獨(dú)列出做成主險(xiǎn)，好處有二：第一消費(fèi)者可以按需自選，無須捆綁；第二，可以避免首次罹患重疾不是癌癥，這項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任被強(qiáng)制終止。
　　輕癥賠后重疾保額提高 這項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的定義是：發(fā)生特定輕度重疾后發(fā)生重大疾病額外給付的重大疾病保險(xiǎn)金。平安福保險(xiǎn)條款規(guī)定：70歲前（不含70歲），罹患輕癥疾病并且獲賠后，重疾包括身故保險(xiǎn)金會(huì)按照基本保額的20%遞增。因?yàn)檩p癥一共可以額外賠付3次，如果這3次都發(fā)生在70歲前，那么最高可以遞增基本保額的60%。此外，在視力嚴(yán)重受損（輕癥）方面，市面上很多產(chǎn)品將該責(zé)任列為3歲以下免賠，少兒平安福并無此限制。
　　這項(xiàng)“輕癥賠付后增加重疾/身故保障”的保險(xiǎn)責(zé)任算是行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，此外這項(xiàng)責(zé)任的升級(jí)并沒有帶來大幅的漲價(jià)（1%～2%），從1次到3次的輕癥賠付次數(shù)升級(jí)，透出了對(duì)消費(fèi)者的善意，算得上一次良心的升級(jí)。
　　另外，平安福這次升級(jí)了投保人豁免責(zé)任，除了針對(duì)投保人的身故、重疾和全殘?zhí)峁┍ＹM(fèi)豁免責(zé)任外，新增投保人罹患輕癥疾病豁免保費(fèi)責(zé)任，這也是目前市場(chǎng)為數(shù)不多的豁免責(zé)任，也是平安福2018的升級(jí)的亮點(diǎn)所在。
　　10種特定重疾額外給付 少兒平安福有10種特定重疾額外給付保額。其中，白血病確實(shí)算少兒高發(fā)重疾，其他幾種發(fā)生率并不算高。

少兒平安福2018的不足

　　花了保費(fèi)買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到底值不值得呢？這是每個(gè)投保人最關(guān)心的問題，也是每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理顧問要反復(fù)捫心自問的必修課。

等待期保障缺失

　　等待期又稱為“免責(zé)期”。合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人/受益人不能獲得保險(xiǎn)賠償金。而保險(xiǎn)公司設(shè)置等待期的目的也很明確，就是為了防止某些投保人，明知道短期內(nèi)將要發(fā)生保險(xiǎn)事故，還故意投保以獲得賠款、不當(dāng)獲利。少兒平安福的重疾險(xiǎn)等待期為90天，相比市面上許多產(chǎn)品的180天等待期，少兒平安福看似有極大優(yōu)勢(shì)。但細(xì)看保險(xiǎn)條款后發(fā)現(xiàn)，如果等待期內(nèi)被確診為重大疾病，少兒平安福僅僅返還現(xiàn)金價(jià)值。在少兒平安福的官方購買頁面上，我們找到一張案例演示表（見下頁表2），發(fā)現(xiàn)第一年期交保險(xiǎn)費(fèi)11043元，現(xiàn)金價(jià)值只有306元，不到年保費(fèi)的3%，大大低于所交保費(fèi)，如果孩子在等待期罹患重疾，僅能拿回306元的現(xiàn)金價(jià)值，意味著會(huì)損失大量保費(fèi)。
　　提前給付
　　提前給付，即如果被保險(xiǎn)人罹患重大疾病，則被保險(xiǎn)人可以按照合同預(yù)定提前領(lǐng)取保險(xiǎn)金用于治療，但是其死亡保障的保額將會(huì)減少相應(yīng)的額度。簡單來說就是，如果你理賠了重疾險(xiǎn)，那么你的主險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)）保額會(huì)相應(yīng)降低。
　　少兒平安福保險(xiǎn)條款：
　　我們給付重大疾病保險(xiǎn)金后，主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額按本附加險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額等額減少；主險(xiǎn)合同約定的各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)單上載明的現(xiàn)金價(jià)值按減少后的基本保險(xiǎn)金額確定。當(dāng)主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額減少至零時(shí)，主險(xiǎn)合同終止。

相關(guān)熱詞搜索：平安 雞肋 王牌 少兒