摘要：近年來，我國的經(jīng)濟水平取得了巨大的進步，但是我國目前還是屬于發(fā)展中國家，還存在著大量的貧困人口，而這些貧困人口大多來自于我國的農村地區(qū)。但是農村信用社小額信貸業(yè)務的出現(xiàn)，可以對這一局面進行很大的改變�，F(xiàn)對農村信用社小額信貸業(yè)務發(fā)展困境進行分析，并對此提出了提高農村信用社的市場競爭力；政府相關部門應該減少干預行為；完善農村地區(qū)的信用機制等應對措施。
　　關鍵詞：農村信用社；小額信貸；發(fā)展困境
　　中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
　　文章編號：1005-913X（2017）06-0081-02
　　雖然現(xiàn)如今我國的經(jīng)濟水平取得了世界矚目的成就，但是我國還存在著大量的貧困人口這一事實也是不能被忽略的，所以國家必須對農村信用社小額信貸業(yè)務重視起來。農村信用社小額信貸業(yè)務已經(jīng)在我國發(fā)展了多年，幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子，可是農村信用社小額信貸業(yè)務也存在著一定的發(fā)展困境，這些發(fā)展困境阻礙著農村信用社小額信貸業(yè)務在農村的開展，所以必須得到解決。
　　一、農村信用社小額信貸業(yè)務發(fā)展困境分析
　�。ㄒ唬┊a權困境
　　對于農村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和提供小額貸款的一些公司來說，這些機構都存在著獨立的法人資格，換句話說這些機構的法人擁有股東對其使用投資權力，而且具有一定的民事權力和民事責任。而對其進行投資的股東來說，這些股東是可以獲得收益的，而且具有巨大的決定權，所以這些股東也會更加積極的對這些機構進行監(jiān)管，從而使這些機構順利的運行。這些股東的管理是非常有效的，因為這些機構是靠著資金進行相互制約的，這種監(jiān)督和管理的方法是完全優(yōu)于農村信用社管理方式的，所以這些機構的工作效率明顯要高于農村信用社的工作效率。提高農村信用社管理水平的根本，就在于解決農村信用社的產權困境。雖然我國的農村信用社在管理方面也進行過一定的改革，但是都收效甚微，因為都沒有解決根本的產權問題，只有解決了產權問題，才能提高農村信用社的管理水平。農村信用社體現(xiàn)的應該是其合作性的本質，其社員理應擁有一定的權利，但是目前許多農村信用社連最基本的社員代表大會、理事會和監(jiān)事會都不存在，或者是存在這些會，但是卻沒有任何權利。這樣就造成了農村信用社內部，人員工作崗位混亂，管理效率低下的問題。
　�。ǘ�）資產困境
　　與農村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機構，所以沒有壞賬的問題困擾和其他的歷史遺留問題，這些機構進行信貸業(yè)務過程中幾乎不會出現(xiàn)其他的問題，工作質量和工作效率較高。但是，農村信用社因為種種因素的影響，壞賬問題和歷史遺留問題都對農村信用社開展小額信貸業(yè)務產生了極其不利的影響。這些問題產生的原因就是，由于農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，造成了一些農村信用社經(jīng)營出現(xiàn)了問題，開展小額信貸業(yè)務的過程中對貸款的審批不嚴格，導致了大量的不良貸款的產生，這些不良貸款大量存在沒有得到及時的解決，積累的過多就造成了如今大量壞賬的問題和歷史遺留的問題。這些農村信用社的資產困境，嚴重阻礙了農村信用社小額信貸業(yè)務的發(fā)展。
　�。ㄈ�）人員困境
　　小額信貸業(yè)務在我國起步較晚，所以這是一種全新的業(yè)務，因此對于從事小額信貸業(yè)務的工作人員來說必須具有較高的素質，并且應該有較高的專業(yè)知識。把農村信用社、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司作比較，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司從業(yè)人員是進行專門挑選的，這些被挑選出來的工作人員大多經(jīng)驗豐富，工作能力強，而且人員與人員之間還存在著一定的競爭壓力，這種競爭也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農村信用社的工作人員的素質還比較低。而且不光是人員素質方面存在著差距，工作人員的數(shù)量方面也有很大的差距，一個農村信用社的工作人員僅有幾個，但是這幾個工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強，這就更加造成了農村小額信貸業(yè)務無法順利開展。另一方面，農村信用社對于人員的選拔方式也存在一定的問題，村鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司對于人才選拔是非常嚴格的，而農村信用社對于工作人員大多不進行嚴格的挑選，更多的是通過其他人的關系推薦而來的，通過這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關專業(yè)知識，這些都嚴重阻礙了農村信用社小額信貸業(yè)務的順利開展。
　　（四）高成本困境
　　對于農村信用社的小額信貸業(yè)務而言，其最鮮明的特點就是不需要貸款人員提供任何的擔�；蛘叩盅�，所以農村信用社必須對貸款人員的個人信息進行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農村地區(qū)貸款人員的個人信息對于農村信用社而言并不是一件容易的事情。因為，我國廣大的農村地區(qū)大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農村信用社機構想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進行挨家挨戶的調查，這樣更加造成了農村信用社運行成本的上升。還有一點必須要重視的是，農村貸款人員所投資的產業(yè)，大多具有一定的風險性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識，所以就可能對于所貸款項的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農村信用社為了保證正常運作，必須采取一定的措施，其中一項重要的措施就是需要提前準備大量的周轉資金，這種資金的名稱就是預期違約成本。這種高成本困境也是農村信用社小額信貸業(yè)務的重要發(fā)展困境之一。
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　　對于我國目前的大多數(shù)金融機構而言，其主要的利潤還是來源于存款和貸款的利差，農村信用社也不例外，其主要收益也是來源于存貸款的利差，但是雖然農村信用社的存款利率和國家其他的金融機構是相同的，都是以中國人民銀行發(fā)行的標準來進行規(guī)定的，而在貸款的利率方面，農村信用社與其他的金融機構相比卻有著極大的差別。根據(jù)相關的資料顯示，我國農村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發(fā)展中國家的小額信貸貸款利率而言，我國農村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發(fā)展中國家低出十幾個百分點，貸款利率如此之低，也就造成了現(xiàn)如今的農村信用社小額信貸業(yè)務的低收益困境，長此以往，就會對農村信用社小額信貸業(yè)務的發(fā)展產生消極的影響。

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