摘要：隨著網(wǎng)絡的普及度呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢，當下已成為了名副其實的“流量時代”，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的出現(xiàn)更是網(wǎng)絡創(chuàng)新邁向新高度的產(chǎn)物。校園信貸本質(zhì)上屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以在校大學生為潛在優(yōu)質(zhì)的貸款對象的貸款平臺，其主要的特點是門檻低，放款快，但也隱藏了風險。近來校園網(wǎng)貸滋生的暴力催款、裸貸、盜取信息及欺詐等惡劣事件將校園貸推至社會焦點，校園貸變質(zhì)“校園高利貸”。通過采取問卷調(diào)查的方法，以A校大學生為例，分析校園貸款的現(xiàn)狀，研究校園信用貸款所存在的問題并分析其緣由，給出相關可行性建議，致力于凈化互聯(lián)網(wǎng)+時代的校園貸款生態(tài)環(huán)境，規(guī)范大學生消費和信用理念，維護社會和金融市場的穩(wěn)定。
　　關鍵詞：校園信貸；調(diào)查分析；監(jiān)管對策
　　中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A
　　文章編號：1005-913X（2017）06-0031-03
　　自1999年高校擴招，全國大學生的人數(shù)年年增長，這個群體的數(shù)量和消費能力是不可忽視的。2004年9月，金城信用銀行與廣發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)行了我國第一張大學生信用卡，標志著商業(yè)銀行正式進入大學生信貸市場，拉開大學生可獨立貸款的帷幕，但市場的高速發(fā)展暴露的問題和風險使得銀監(jiān)會于2009年發(fā)布了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》的文件，此文件主要是對金融公司進入大學生這個群體的門檻進行嚴格規(guī)定。之后2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，許多金融公司借助這個契機，紛紛將市場瞄準大學生群體。在眾多的貸款產(chǎn)品中如何脫穎而出獲得大學生的青睞，是各個商家贏得利潤的突破點，因而不乏出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺的虛假廣告宣傳、惡性競爭的現(xiàn)象。大學生雖是不良校園信貸的受害者，但釀成不良后果的始作俑者中既包括大學生自身又包括校園信貸平臺監(jiān)管不足。校園網(wǎng)貸的初衷是用簡便的操作流程，快速的放款來滿足大學生的需求刺激消費，但不合理的消費觀念，肆意消費個人信用以及金融安全意識不高也讓大學生深陷負債漩渦。筆者通過發(fā)放400份紙質(zhì)問卷（共得339份有效問卷），以調(diào)查所得數(shù)據(jù)來簡單分析大學生網(wǎng)上貸款的使用狀況和對校園信貸的認知度，以A校大學生群體為例，用數(shù)據(jù)和圖形結合分析來直觀反映大學生校園信貸現(xiàn)狀，希望通過調(diào)查分析找出面臨的主要問題，提高大學生對于信貸的認知和對風險的防范意識。
　　一、校園信貸現(xiàn)狀
　　我國“校園網(wǎng)貸”平臺主要分為三類：一是大學生分期付款購物平臺，二是傳統(tǒng)電商平臺，三是面向大學生的P2P網(wǎng)貸平臺，該類平臺直接向大學生提供消費、助學、創(chuàng)業(yè)等貸款服務。
　　相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，大學生在選擇向誰貸款上更傾向于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融公司，因為對于急需款項救急的大學生而言，網(wǎng)貸符合他們對時間上快速和操作上簡便的要求，這也是校園信貸受到關注的原因。盡管校園信貸要求償款的利息比商業(yè)銀行的高，卻依舊有學生進行貸款操作。但由于近年來校園信貸的負面新聞報道，讓原本打得火熱的“網(wǎng)貸江山”變得冷卻了下來，發(fā)展前景讓人堪憂。 據(jù)調(diào)查，筆者單位使用校園消費信貸的人數(shù)比例為19.76%，使用校園消費信貸一年以上的學生僅占使用人數(shù)的5.97%，即總人數(shù)的1.18%。而從未使用過的人數(shù)比例則達到了80.24%，且有65.44%的同學表示以后也不會使用校園消費信貸產(chǎn)品。據(jù)了解，“校園貸”的負面消息過多、風評過差是此類產(chǎn)品使用量銳減的主要原因。
　　頻繁出現(xiàn)的校園貸事件也讓監(jiān)管部門意識到應該加強對此領域的管理，2016年4月份《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》出臺，監(jiān)管層開始出手整頓校園貸市場。2016年8月，銀監(jiān)會明確提出政策，使得校園貸的整改迫在眉睫。之后各地監(jiān)管層及自律組織也緊跟銀監(jiān)會的步伐，紛紛響應號召，開始重視校園貸的不良影響。因為監(jiān)管的嚴格執(zhí)行，又加上之前校園貸種種不良表現(xiàn)，使得校園信貸的聲譽大打折扣，被扣上“校園高利貸”的帽子，業(yè)績直線下滑。到了2017年2月底，全國47家校園貸平臺退出了校園貸這個市場，可以看出監(jiān)管層出臺政策，效果還是立竿見影。
　　校園貸之所以落得如此殘局，與其特點密切相關。
　　（一）準入門檻低，審核標準不嚴
　　因為大學生這個市場龐大，使得金融公司將目標瞄準這個群體，為了簡易程序，甚至只需學生提供學生證、身份證、銀行卡等材料，就可放款，且額度較大，盡一切可能滿足大學生的要求，對大學生信貸審核流程粗糙，只要幾樣材料齊全，“一分鐘申請，十分鐘審核”。
　�。ǘ�）肆意廣告宣傳，隱藏真實費用信息
　　大學校園里對校園貸宣傳最普遍的是通過廣告?zhèn)鲉蔚陌l(fā)放，QQ、微信朋友圈等社交軟件信息散播，大學生無需本人到場便可獲得款項，這期間少不了中介的作用，也正是中介的存在，使得在手續(xù)費用和利息費用上的信息不對稱。雖然大學生可享受立刻獲得款項的快感，但一次借貸引發(fā)的費用卻很多，除了手續(xù)費、利息費、還有違約金，以及控制風險收取的保證金 。“校園網(wǎng)貸”平臺為控制風險，通常會收取貸款額20%的保證金，即借款人只能得到80%的貸款額度。
　�。ㄈ�）借新還舊，恐嚇學生介紹借款抵債
　　市場只有部分平臺建立了信用制度，但無法對其他平臺產(chǎn)生影響。以致大學生可拿一家平臺借貸的款來還另一家平臺，拆東墻補西墻，由此產(chǎn)生連環(huán)續(xù)貸的現(xiàn)象，加上利率的高風險，使得借款越積越多，導致悲劇的發(fā)生。若想還債，可以通過做平臺中介的方式，慫恿更多人介入貸款，收取中介費抵債，自然受騙群體增多。
　　二、校園信貸消費市場出現(xiàn)的問題
　�。ㄒ唬┐髮W生自身消費心理問題
　　在物質(zhì)和精神消費空前提高的當代社會，在豐富多樣廣告誘導下的消費意識，在媒體、明星親自示范行為下的潮流效應，以及受大型商場琳瑯滿目各式各樣商品的吸引，使得大學生盲目跟風消費，攀比消費，甚至在沒有積蓄的情況下仍希望通過貸款超前消費，達到追趕潮流的目的。
　　1.筆者調(diào)查了A校學生的月消費水平，在0～1000元的占比22.42%；月消費水平在1000～1500元的占比56.64%，在這個消費水平里女生占比37.17%，男生占比19.47%；月消費水平在1500～2000元的占比14.45%。如圖1可看出，1000～1500元的月消費水平占比最高。

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