【摘 要】我國小微企業(yè)在資金缺口問題上，一直面臨較大問題，不但融資成本過高，而且商業(yè)銀行的貸款不易獲得，本文對當前我國小微企業(yè)所面臨的融資約束難解問題進行了詳細分析，并找出問題解決措施，本文先后闡述小微企業(yè)的若干問題，例如，小微企業(yè)融資約束難題具有獨特的理念優(yōu)勢、成本優(yōu)勢及信息優(yōu)勢，最后給出解決普惠金融在小微企業(yè)融資約束難題上的有效解決策略。
　　【關鍵詞】小微企業(yè)；融資約束；獨特優(yōu)勢
　　一、我國小微企業(yè)現(xiàn)階段的融資約束現(xiàn)狀
　　1.資金缺口大
　　我國小微企業(yè)經濟總量在全部經濟中的比重，比小微企業(yè)貸款余額在全部余額比重中的占有比例要高很多，甚至差別甚大。這說明一個明顯問題，我國小微企業(yè)的融資需求量非常龐大，這些需求很難從金融機構獲得融資滿足，這樣便造成了小微企業(yè)會產生一定的融資資金缺口，主要原因有三：
　�。�1）小微企業(yè)目前不管是勞動力，還是原材料都在上升價格，這樣便導致盈利空間被壓縮，小微企業(yè)難以累積自有資本，其內源融資動力明顯不足。
　　（2）直接融資在資本市場門檻太高，創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)及新三板等都還是中型企業(yè)，很多小微企業(yè)難以獲取資金。
　　（3）小微企業(yè)規(guī)模小，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款行為往往表現(xiàn)出“惜貸”現(xiàn)象，從商業(yè)銀行那里小微企業(yè)通常難以獲得較大數(shù)額的資金。
　　2.融資成本高
　　金融機構會在小微企業(yè)進行融資服務申請時，對其提高利率上浮空間，導致其提高融資成本。除了這個原因，還有大部分規(guī)模的小微企業(yè)在有效抵押擔保品上比較缺乏，一般在擔保上還要通過額外的擔保機構來進行，也會因此承擔2%～5%的擔保費率，再加上一些其他的費用支出，例如評估及賬戶管理費等，其融資成本通常都會比正常貸款的成本要高。
　　3.不易獲得商業(yè)銀行貸款
　　小微企業(yè)的資產規(guī)模及經營狀況都不是很好，目前來說，小微企業(yè)的融資方式仍舊十分單一，而且他們的外源融資主要途徑還是通過商業(yè)銀行的貸款。小微企業(yè)的地位在商業(yè)銀行的融資活動中地位相對薄弱，商業(yè)銀行提供的貸款已然不能完全滿足小微企業(yè)的需求，不管是融資期限、產品還是額度等方面的需求，這些都是有待解決的問題。
　　二、我國小微企業(yè)融資約束的原因探析
　　1.企業(yè)自身因素
　　目前，我國大多數(shù)的小微企業(yè)生產規(guī)模相對較小，實力較弱，而且其財務報表也可信度不高，有所缺乏，這讓金融機構沒有辦法將小微企業(yè)的生產經營風險準確識別。再者，對于抵押、擔保品及符合銀行苛刻的融資要求，小微企業(yè)都是相對缺乏合適度的。
　　2.金融機構因素
　　由于金融機構的業(yè)務網點及基層分支是不斷被撤銷狀態(tài)的，所以發(fā)放貸款權限被回收，而且小微企業(yè)申請貸款的標準也是在不斷提高，中小型金融機構為了降低企業(yè)風險，也和大型金融機構一起倒戈，紛紛將予以小微企業(yè)獲取融資的優(yōu)勢條件放棄了，他們都更加偏向于為大型企業(yè)提供融資服務。
　　3.外部環(huán)境因素
　　目前情況是，小微企業(yè)在金融管理上無法得到恰到好處的扶持，政策具有一定的實施難度，無法加大支撐力度，政策效果也不理想。另外，我國金融市場目前還沒有針對小微企業(yè)的融資服務提供相應的配套措施，在信用評級體系及貸款擔保程序上，也相對缺乏完善性。小微征信體系尚未完全建立，金融機構對其不夠信任，這也是加劇小微企業(yè)融資約束難度的重要因素。
　　三、普惠金融在小微企業(yè)融資約束方面的緩解優(yōu)勢
　　1.理念優(yōu)勢
　　“人人具有平等融資權”這是普惠金融所倡導的理念，其主張全面金融服務的提供，為所有社會群體和階層帶來方便，特別是對一些小微企業(yè)、弱勢群體及貧困農戶的信貸服務，他們都給予了特別滿足，這是對不公平現(xiàn)象的一種治理，也是消除社會對弱勢群體信貸歧視的直接表現(xiàn)。普惠金融把千千萬萬被傳統(tǒng)金融服務拒之門外的小微企業(yè)納入到金融服務的正常范圍之內，幫助他們獲取發(fā)展資金，實現(xiàn)他們企業(yè)的壯大和發(fā)展，讓他們在享受升級轉型的同時，經濟發(fā)展被大大促進起來。
　　2.信息優(yōu)勢
　　對于互聯(lián)網信息科技技術的充分利用，讓普惠金融可以充分的進行小微企業(yè)信用信息的大數(shù)據系統(tǒng)分析，將小微企業(yè)的財務及經營狀況有效獲取，一些小微企業(yè)業(yè)主的信譽信息也及時被掌握，這樣不但可以將普惠金融及小微企業(yè)間的信息不對稱程度有效降低，還可以為小微企業(yè)創(chuàng)造更有利的金融服務條件。與此同時，通過對小微企業(yè)進行全方位金融服務的提供，普惠金融也可以利用到這種廣泛信息的優(yōu)勢，因為在提供服務的同時，他們可以全面且準確的獲取到小微企業(yè)的信息。
　　3.成本優(yōu)勢
　　小微企業(yè)申請貸款時，往往都是額度較小，傳統(tǒng)金融機構對小微企業(yè)的貸款進行處理時，通常有著較高的貸款交易成本。普惠金融通過對金融產品及金融服務的不斷創(chuàng)新，在貸款的手續(xù)和形式上都進行了一定程度的簡化，在貸款流程上也實現(xiàn)了標準化，這樣做有利于小微企業(yè)融資成本和風險的降低，也是對當前小微企業(yè)融資約束難題的有效破解，同時這也是對小微企業(yè)的經營需求滿足的表現(xiàn)。
　　四、普惠金融對小微企業(yè)融資約束問題的有效緩解策略
　　1.大力發(fā)展普惠金融機構
　　我國可以適當?shù)姆艑捯恍┱�，讓普惠金融機構的金融市場準入條件逐步放寬，同時對于普惠金融機構旗下的一些基層機構大力支持發(fā)展，像村鎮(zhèn)及社區(qū)銀行等，以便將那些傳統(tǒng)金融機構不愿涉足的小微企業(yè)充分覆蓋起來，從而有效發(fā)揮出普惠金融對小微企業(yè)融資約束難題的緩解優(yōu)勢。另外，普惠金融機構應該進行新產品的開發(fā)，專門針對小微企業(yè)金融產品，這樣是對小微企業(yè)融資門檻的有效降低，也可以就此機會嘗試適合小微企業(yè)信貸擔保新技術的創(chuàng)造，普惠金融服務的不斷提升本身就是一種優(yōu)勢，在對小微企業(yè)的金融服務上，可以體現(xiàn)出非常好的企業(yè)積極性與能力，既幫助小微企業(yè)獲取了融資資金，提高其在融資上的可獲性，也是對自身企業(yè)實力的一種擴建和投資。
　　2.將社會信用體系予以完善
　　普惠金融應當考慮建設起第三方稅務部門及支付機構，這樣才可以實現(xiàn)信息的及時對接，機制也實現(xiàn)了交換性，同時需要加強對小微企業(yè)的信用評級強度，這樣也在小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)上起到了促進作用，對普惠自身機構來說，提高了安全性。普惠金融對小微企業(yè)融資服務的風險和成本的降低，也是減少銀企之間不對稱信息現(xiàn)象的良好途徑，小微企業(yè)的所需信貸資金得到了幫助，融資難問題也得到了有效解決。
　　3.將相關法律法規(guī)體系進行健全
　　目前來說，普惠金融業(yè)務也具有欠缺的地方，比如當前尚未有針對普惠金融業(yè)務的相關法律法規(guī)，使得小微企業(yè)和普惠金融都得不到合理利益的有效保護。為此，應該考慮法律法規(guī)體系的健全措施，特別是和普惠金融消費權益保護有關的法律體系和制度的設立特別重要，這樣才能夠讓雙方的利益都得到良好保障，普惠金融機構對小微企業(yè)的服務法律保障得到了加強，才能更好地提高辦事效率及處理工作上一些問題，只有這樣才能更好地引領其他金融機構，起到帶頭作用，讓其他企業(yè)確保自身利益有效性提高的同時，讓小微企業(yè)的融資權利也得到有效緩解，促使其輕松解決掉以往的融資約束問題，不再受到企業(yè)在融資難方面的影響而限制企業(yè)的成長、發(fā)展。
　　五、總結
　　本文通過對小微企業(yè)融資約束問題的探索，分析了普惠金融的相對優(yōu)勢，并且依照這些優(yōu)勢展開了詳細有效策略的探討，希望可以幫助需要人士進行相關借鑒。
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