摘要：近年來，農(nóng)業(yè)保險在各地開展了不同經(jīng)營模式的試點，這些經(jīng)營模式的試點既取得了一些經(jīng)驗，也存在一些突出的問題。本文從分析各種不同的試點經(jīng)營模式入手，介紹了這些經(jīng)營模式的主要特點，總結(jié)了其試點的經(jīng)驗和存在的突出問題，在此基礎(chǔ)上，分析了農(nóng)業(yè)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 試點模式 趨勢

　　農(nóng)業(yè)保險在平抑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、提高農(nóng)村防災(zāi)防損能力及災(zāi)后恢復(fù)能力、建設(shè)農(nóng)村和諧社會等方面具有十分重要的作用。近年來，農(nóng)業(yè)保險問題備受各方關(guān)注，全社會都在積極呼吁建立一套健全而又適合國情的農(nóng)業(yè)保險體系。2004－2006年的中央1號文件都提及了要積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，各地根據(jù)中央政策精神，探索了一些農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。全國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營也取得了一定的成績，保費收入逐年提高，據(jù)統(tǒng)計，2005年，農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)7.3億元，比2004年提高了84%，實現(xiàn)了恢復(fù)性增長。本文擬分析近幾年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的試點情況、經(jīng)驗和存在的問題，并分析其發(fā)展趨勢。

　　一、近幾年我國農(nóng)業(yè)保險主要經(jīng)營模式的試點情況

　　1、“政府財政補(bǔ)貼，商業(yè)化運作”的安信模式

　　2004年3月，在原中國人保上海分公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，上海市組建了安信農(nóng)業(yè)保險公司，其2億元的注冊資金主要來源于1991年至2003年所結(jié)余的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金。公司采取的是“政府財政補(bǔ)貼推動、商業(yè)化運作”的經(jīng)營模式。上海市政府對關(guān)系國計民生的水稻、生豬、奶牛、家禽實行普惠基本險并按保費的35%給予農(nóng)民補(bǔ)貼，對蔬菜（設(shè)施蔬菜、出口蔬菜、蔬菜制種）、小麥、林木、西甜瓜、淡水養(yǎng)殖按保費的30%實施補(bǔ)貼。2005年，上海市、區(qū)（縣）兩級財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補(bǔ)貼達(dá)2700萬元，其中市級財政補(bǔ)貼達(dá)1200萬元，區(qū)（縣）財政補(bǔ)貼達(dá)1500萬元。

　　這種模式的主要特點：①“基本保險＋補(bǔ)充保險”的運作機(jī)制。公司按照上海農(nóng)業(yè)“十一五”規(guī)劃，以確保全市糧食總量、確保城市鮮奶供應(yīng)、確保豬、禽肉安全生產(chǎn)為重點，對水稻、奶牛、生豬、家禽四大險種實行普惠制基本保險，同時引導(dǎo)農(nóng)戶積極參加補(bǔ)充保險；
②強(qiáng)有力的財政支持。一方面上海市財政給予農(nóng)民較大比例的保費補(bǔ)貼；
另一方面，考慮到保險公司的承受能力，建立了特大災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，規(guī)定當(dāng)農(nóng)業(yè)保險賠付金額單次超過5000萬元，全年累計賠付金額超出公司當(dāng)年全部賠付能力時，政府啟動補(bǔ)償機(jī)制予以支持。

　　2、“依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)”的安華模式

　　2004年12月，由吉林糧食集團(tuán)等吉林省內(nèi)七家企業(yè)發(fā)起成立安華農(nóng)業(yè)保險公司，以“大農(nóng)險”為內(nèi)容，為吉林省的農(nóng)民提供種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險、家財險、意外傷害險、健康險等一攬子保險。其中政策性農(nóng)業(yè)保險的險種主要有玉米、奶牛、生豬等。公司成立初期，吉林省財政安排了80萬元開辦費，2005年，安排保費補(bǔ)貼資金700萬元，省內(nèi)開展試點的地區(qū)也配套安排了補(bǔ)貼資金。另外，省財政還投入了5000萬元資金，建立了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中，農(nóng)民實際平均承擔(dān)保費的39.5%，地方各級財政補(bǔ)貼保費的44%，龍頭企業(yè)補(bǔ)貼保費的16.5%。

　　這種模式的主要特點：①依托龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織等進(jìn)行統(tǒng)一承保。安華公司的最大特點是把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作組織作為組織載體，通過與其開展合作、統(tǒng)一簽訂保險協(xié)議，帶動農(nóng)戶參加保險。同時龍頭企業(yè)也為農(nóng)民提供一定的保費補(bǔ)貼。通過統(tǒng)一承保，解決了由于農(nóng)民組織化程度低帶來的成本高和定損理賠難等一系列問題，并為農(nóng)民提供技術(shù)指導(dǎo)和服務(wù)，降低出險率；
②“大農(nóng)險”理念。安華公司開展適合我國農(nóng)村市場的“一攬子”保險產(chǎn)品，為農(nóng)民提供種養(yǎng)兩業(yè)保險、財產(chǎn)保險、健康保險和責(zé)任保險，提供全方位、多險種的風(fēng)險保障，以此促進(jìn)“以險養(yǎng)險”。

　　3、“會員參與、風(fēng)險共擔(dān)”的陽光模式

　　2005年1月，在黑龍江墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)風(fēng)險互助基礎(chǔ)上組建了陽光相互制農(nóng)業(yè)保險公司。這是我國的第一家相互制農(nóng)業(yè)保險公司，是被保險人自己辦的保險公司。公司現(xiàn)已組建了1個分公司，9個中心支公司，94個保險社和2000個保險分社，有會員14.5萬人，形成了覆蓋黑龍江墾區(qū)的保險服務(wù)體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平和種養(yǎng)業(yè)戶的承受能力，陽光公司對農(nóng)業(yè)保險采取了“保障適度，保費低廉”和“保生產(chǎn)成本”的原則。保費“三方承擔(dān)”，即農(nóng)戶只承擔(dān)65%，國家財政補(bǔ)貼20%，黑龍江農(nóng)墾總局補(bǔ)貼15%。公司按照“先農(nóng)險、后商險，先局部、后放大”的原則，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，取得了初步成效。2005年為14.5萬戶農(nóng)民的2230萬畝糧食作物提供了保險服務(wù)，實現(xiàn)保費收入2.28億元，為5.8萬戶受災(zāi)農(nóng)民支付已決賠款1.53億元，保障了受災(zāi)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活。

　　這種模式的主要特點：①建立了相互制管理體制。與其他模式最大的區(qū)別是，陽光農(nóng)險公司追求社會效益的最大化和會員利益的最大化。會員代表大會是公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，會員依據(jù)合同約定向公司交納保險費，公司憑合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。目前陽光公司已經(jīng)建立了以公司統(tǒng)一經(jīng)營為主導(dǎo)，以保險社互助經(jīng)營為基礎(chǔ)，統(tǒng)分結(jié)合、雙層治理、雙層經(jīng)營的管理體制。在公司和會員之間建立起利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的機(jī)制，形成了為“三農(nóng)”服務(wù)的保險體系；
②“核災(zāi)定損”公估制度。針對農(nóng)業(yè)保險存在道德風(fēng)險和逆選擇的難題，建立了具有社會中介性質(zhì)的“核災(zāi)定損”公估制度，實行核災(zāi)定損員、保險分社、保險社與公司“四級”查勘定損，從而保證了災(zāi)害損失鑒定的客觀性、公正性和合理性，形成了防范道德風(fēng)險的有效機(jī)制。

　　4、“依托行業(yè)主管部門，會員參與、協(xié)會經(jīng)營”的船東互保模式

　　1994年經(jīng)民政部批準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)部成立了中國漁船船東互保協(xié)會，依托各地漁業(yè)行政主管部門，開展?jié)O民人身意外傷害和漁船財產(chǎn)互助保險。在各地漁業(yè)系統(tǒng)和當(dāng)?shù)卣拇罅χС窒�，在全國�?0個�。▍^(qū)、市）組織廣大漁民群眾開展了漁民人身意外傷害和漁船財產(chǎn)等互助保險。漁業(yè)互助保險在降低漁業(yè)風(fēng)險帶來的漁業(yè)損失方面發(fā)揮了重要作用，為建立政策性漁業(yè)保險制度積累了經(jīng)驗。截止2005年底，協(xié)會累計承保漁民210多萬人(次)、漁船10多萬艘（次）；
共為4363名死亡（失蹤）漁民、15216人（次）受傷漁民、858艘全損（沉）漁船、18248艘（次）受損漁船支付補(bǔ)償金3.1億元，積累風(fēng)險準(zhǔn)備金7500萬元。2005年，全國漁業(yè)互助保險保費收入達(dá)1.6億元；
2006年1至7月份保費收入8900萬元，同比增加16%。按支付賠款的數(shù)額統(tǒng)計，支付賠款數(shù)額最少的是1995年，共支付賠款224萬元（其中人險賠款147萬元，船險賠款77萬元）；
支付賠款最多的是2005年，共支付賠款5010萬元（其中人險賠款2021萬元，船險賠款 2989 萬元），2005年的賠付率為44％。按照此數(shù)據(jù)，協(xié)會收取的互保費完全可以滿足正常年份賠付的需要。

　　這種模式的主要特點：①依托各地漁業(yè)行政部門，以保險社為基礎(chǔ)開展?jié)O民人身意外傷害和漁船財產(chǎn)互助保險，形成了“漁業(yè)行政部門+互保協(xié)會+保險社”的運作模式；
②保險開展的區(qū)域是整個漁業(yè)系統(tǒng)，險種單一，經(jīng)營的地域比較大，容易集聚大量的風(fēng)險單位，符合大數(shù)法則的要求，降低了經(jīng)營風(fēng)險；
③中國漁船船東互保協(xié)會作為非營利性社會團(tuán)體，其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的目的就是保障會員的利益，不存在盈利性目的。投保會員既是保險人也是被保險人，因此，它在很大程度上降低了道德風(fēng)險。

　　二、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式試點的經(jīng)驗和問題

　�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式試點取得的經(jīng)驗

　　從不同經(jīng)營模式的農(nóng)業(yè)保險試點來看，總體運營呈現(xiàn)良好態(tài)勢，各種模式各有特色，主要有如下幾點經(jīng)驗：

　　1．政策引導(dǎo)是動力。國家政策支持力度大。2004－2006年的連續(xù)三個中央一號文件明確提出了要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這些政策對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著極大的鼓舞。2006年，又適時出臺了國發(fā)23號文件，對推動農(nóng)業(yè)保險作出了明確的規(guī)定。

　　2．政府重視是關(guān)鍵。從農(nóng)業(yè)保險在各地區(qū)的試點情況看，試點地方的政府對農(nóng)業(yè)保險是否重視，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關(guān)鍵。凡是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較快、問題解決得比較好的地方，都是地方政府對農(nóng)業(yè)保險高度重視的地方。

　　3．財政支持是保障。各地在保證糧食播種面積的同時，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)的投入和附加價值不斷提高，一旦出現(xiàn)災(zāi)害，損失太大。地方政府、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企和農(nóng)民都希望通過農(nóng)業(yè)保險來化解災(zāi)害損失。從試點來看，凡是農(nóng)戶參保率高、保險公司經(jīng)營運轉(zhuǎn)正常的地方，地方財政都對農(nóng)業(yè)保險給予了必要的支持。

　　4．多種模式是途徑。各地、各個企業(yè)結(jié)合本地的實際情況，采取不同的經(jīng)營模式，適合中國國情。

　　5．專業(yè)經(jīng)營是方向。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)，專業(yè)公司經(jīng)營便于加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險，降低成本，提高效益，增強(qiáng)風(fēng)險保障能力。

　　6．農(nóng)民需要是基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險要發(fā)展，農(nóng)民是重要的行為主體，凡是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的地區(qū)，都是災(zāi)害出現(xiàn)相對較多的地區(qū)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有一定的認(rèn)識，而且，近幾年的農(nóng)民收入水平不斷增長，農(nóng)民的風(fēng)險規(guī)避意識也不斷增強(qiáng)，提高了自主購買農(nóng)業(yè)保險的能力。

　�。ǘ┺r(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式試點存在的突出問題

　　1．缺乏農(nóng)業(yè)保險法律保障和約束。由于國家相關(guān)法律法規(guī)不健全，政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)地位不明確，即便政府積極參與和推動，也缺乏法律依據(jù)；
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營行為缺乏法律保護(hù)和約束；
被保險人（農(nóng)民）參保率、保險逆選擇和道德風(fēng)險沒有法律約束。

　　2．缺乏再保險支持。農(nóng)業(yè)高風(fēng)險決定了農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險。在缺乏再保險機(jī)制的條件下，不僅保險公司擔(dān)憂巨災(zāi)風(fēng)險，參保農(nóng)民也擔(dān)憂自己的保險利益能否得到保障。

　　3．缺乏稅收優(yōu)惠政策的支持。由于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險還必須征收所得稅，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險積累基金很難積累起來，因而，過重的稅負(fù)將影響農(nóng)業(yè)保險對“三農(nóng)”的保障能力。

　　4．缺乏必要的基礎(chǔ)建設(shè)投入。農(nóng)業(yè)保險的盈利能力不強(qiáng)，參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營試點的機(jī)構(gòu)還沒有能力在農(nóng)村保險營業(yè)網(wǎng)點和信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)及農(nóng)村保險人才培訓(xùn)等方面實施投入，制約了農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

　　5．缺乏對農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)給予費用補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)對象較為分散，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險所耗費的人力、物力、財力相對較大。政府卻沒有提供費用補(bǔ)貼，其參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的積極性有一定的影響。

　　三、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢分析

　　農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、農(nóng)業(yè)保護(hù)水平達(dá)到一定程度下的產(chǎn)物。從世界發(fā)達(dá)國家或新興工業(yè)化國家的發(fā)展歷程來看，在工業(yè)化初級階段，由于農(nóng)業(yè)比較利益的下降，農(nóng)業(yè)均處于負(fù)保護(hù)；
到中期階段，農(nóng)業(yè)置于“適度保護(hù)”。在這類國家中，農(nóng)業(yè)保險無一例外都得到了政府的扶植，發(fā)展已達(dá)到相當(dāng)水平。通過農(nóng)業(yè)保險保證生產(chǎn)者收入的穩(wěn)定來取代高關(guān)稅和價格補(bǔ)貼的做法，既不違背WTO規(guī)則，又能起到保護(hù)農(nóng)業(yè)的作用。從當(dāng)前社會各界對“三農(nóng)”問題和農(nóng)業(yè)保險的關(guān)注情況以及農(nóng)民保險意識來看，我國已經(jīng)初步具備建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的條件。從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展將呈現(xiàn)如下趨勢：

　　1．法律體系逐漸建立并完善

　　發(fā)達(dá)國家對農(nóng)業(yè)保險都制定了專門的法律法規(guī)，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、法國的《農(nóng)業(yè)保險法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。我國現(xiàn)行《保險法》是不能覆蓋農(nóng)業(yè)保險的。由于國家相關(guān)的法律法規(guī)不完善，使政府對農(nóng)業(yè)保險的支持存在隨意性，有關(guān)部門和保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)都已經(jīng)認(rèn)識到立法的重要性。因此，《農(nóng)業(yè)保險條例》將會在近幾年內(nèi)出臺，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、費率水平、保障范圍、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式、組織機(jī)構(gòu)與運行方式、保險公司責(zé)任、農(nóng)民負(fù)擔(dān)的保費比例、農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險準(zhǔn)備金的提留、監(jiān)管責(zé)任、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運用、財政補(bǔ)貼方式等都將有明確的規(guī)定。將試點證明行之有效的經(jīng)驗加以規(guī)范。在條件成熟時農(nóng)業(yè)保險法也將出臺。

　　2．各級各部門將會加快推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

　　由于黨中央和國務(wù)院高度重視解決“三農(nóng)”問題,農(nóng)業(yè)保險得到了全國人大、政協(xié)和社會各界的高度關(guān)注，而且地方政府迫切希望通過農(nóng)業(yè)保險完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系,保證糧食生產(chǎn)安全,確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的順利實施，加上“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”中對政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼，既可以有效利用WTO規(guī)則中的“綠箱”政策,又可以將其作為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展的有效平臺。這些政策和舉措都將提高各級和各部門在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面的積極性。盡管中央有關(guān)部門在具體推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險試點的過程中，仍然存在不同程度的分歧，但是整體推進(jìn)和支持農(nóng)業(yè)保險的思路仍然不會改變。

　　3．農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展將更加重視“以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為本”

　　農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是其它政府投入無法完全替代的。農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)就是要利用農(nóng)業(yè)保險的“外殼”，充分注入支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的實質(zhì)性“內(nèi)容”。一方面，從農(nóng)業(yè)保險的險種開發(fā)上，各類農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)都將進(jìn)一步立足農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的實際需要，這也是農(nóng)業(yè)保險開發(fā)成功與否的關(guān)鍵所在。另一方面，支農(nóng)、惠農(nóng)政策與鼓勵農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險將會得到結(jié)合，既允許保險機(jī)構(gòu)對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶在生產(chǎn)資料、小額貸款等方面給予優(yōu)惠，又要允許將購買農(nóng)業(yè)保險作為獲得貸款和有關(guān)補(bǔ)貼的前提條件。

　　4．農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式仍然呈現(xiàn)多種多樣

　　在《農(nóng)業(yè)法》的第四十六條規(guī)定：“國家逐漸建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)�！薄秶鴦�(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)［2006］23號）中已經(jīng)明確指出要“探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織”。近幾年農(nóng)業(yè)保險試點呈現(xiàn)出不同的經(jīng)營模式，試點對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用，也探索了重要的經(jīng)驗。今后，各種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的法律地位將會進(jìn)一步得到明確。各地將會更多地結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，選擇農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體和經(jīng)營模式，包括成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)保險公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險、保險公司共保經(jīng)營、保險公司與地方農(nóng)技服務(wù)部門共保、行業(yè)協(xié)會互保、相互制公司經(jīng)營、合作制公司經(jīng)營等。

　　參考文獻(xiàn)：

　　1．國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見（國發(fā)［2006］23號）

　　2．龍文軍，推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的深層次障礙，南方農(nóng)村，2006年第4期

　　3．龍文軍，誰來拯救農(nóng)業(yè)保險，北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2004

　　本文發(fā)表于國務(wù)院發(fā)展中心《經(jīng)濟(jì)要參》內(nèi)刊2007年第28期（2007年5月2日出版）

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