以婦女作為主承貸人，這是國內(nèi)外小額信貸扶貧到戶的重要原則和成功經(jīng)驗(yàn)之一。自小額信貸扶貧到戶被中國社會科學(xué)院杜曉山等人引入中國以來，僅有杜曉山等人主持的扶貧經(jīng)濟(jì)社和國際組織實(shí)施的小額信貸扶貧到戶，仍在堅(jiān)持這一原則，無一例外的都達(dá)到了扶貧到戶的目的。但是，我們也不得不指出，其它的特別是地方政府運(yùn)作的小額信貸，早已不堅(jiān)持這一原則。而拋棄了婦女作為主承貸人的原則，以“中國特色”為借口的這些小額信貸，也就不但背離了“真扶貧、扶真貧”的宗旨，而且效益也很不理想。

　　一、小額信貸扶貧到戶為什么要以婦女為主承貸人？

　　國內(nèi)外小額信貸扶貧到戶的實(shí)踐證明，小額信貸扶貧到戶對于貧困婦女比對于貧困男子的作用更大，因此，小額信貸扶貧到戶要以婦女為主承貸人。在孟加拉國鄉(xiāng)村銀行GB模式中，更是僅以婦女為貸款對象。

　　之所以由婦女作為主承貸人，這是由貧困婦女的自身?xiàng)l件及其經(jīng)濟(jì)、社會地位所決定的。

　�。ㄒ唬┴毨мr(nóng)戶的貧困，在某種程度上看是婦女的貧困；
而消除了婦女的貧困，農(nóng)戶貧困便隨之消除。

　　世界各發(fā)展中國家貧困農(nóng)村的一個(gè)共同特征是，婦女承擔(dān)著繁重的家務(wù)勞動、田間勞動，但是她們的社會地位和家庭地位卻很低。中國貧困地區(qū)的婦女更是這樣。處于社會最底層的婦女，無論在家庭中，或者說在社區(qū)，一般情況下只有辛勤勞作的義務(wù)和責(zé)任，而無發(fā)表意見和做出決策的權(quán)利。長久以往，婦女的聰明才智被泯滅了。凡是到農(nóng)村調(diào)研的人都可以看到這樣一個(gè)事實(shí)：除了天災(zāi)人禍等不可抗拒的情況外，貧困農(nóng)戶家庭生活相對安排得較好者，可以斷定該家庭有一個(gè)稱職的女主人，或者說女主人在家庭中有發(fā)言權(quán)和決策權(quán)；
反之，則說明該家庭中女主人沒有發(fā)言權(quán)和決策權(quán)。如果一個(gè)貧困農(nóng)戶家庭中沒有女主人，那么這個(gè)家庭的生活肯定是亂了套的。因此，人們常說，一個(gè)家庭可以沒有男主人，但是絕對不能沒有女主人，否則這個(gè)家庭便不成為其家庭。

　　在貧困者家庭里，婦女具有節(jié)儉、顧家、不亂花錢、能按時(shí)還錢等美德。以幫助貧困婦女發(fā)展家庭經(jīng)營的國內(nèi)外小額信貸扶貧到戶的事實(shí)證明，貧困婦女使用貸款發(fā)展家庭經(jīng)營，取得成功的機(jī)會很大，對貧困農(nóng)戶脫貧致富作用也很大。

　　（二）貧困婦女特有的母愛、責(zé)任感和自我犧牲精神，決定了她們承貸的高成功率。

　　貧困婦女作為家務(wù)勞動的主要承擔(dān)者，她們總是把照料、維持家庭的生存，時(shí)時(shí)刻刻放在心上，并為此而精打細(xì)算、拼命勞作、無私奉獻(xiàn)。在家庭生活極端困難時(shí)，男子常常逃離家庭，最有力的借口是出外打工掙錢，但是他們外出的目的首先是自己要吃飽飯。然而，婦女則不能，她們要留在家里，維系著這個(gè)家庭。相對而言，饑餓與貧困更多的是婦女面臨的問題，而不是男子面臨的問題。如果家庭成員中必須有一個(gè)挨餓，那么不成文的規(guī)定是這個(gè)人必定是母親。在缺衣少食的日子里，母親大都有過那種不能喂養(yǎng)子女而心靈留有創(chuàng)傷的悲慘記憶。如果有與饑餓和貧困抗?fàn)幍臋C(jī)會，貧困婦女往往比男子更能本能地挺身而出，成為能干的“斗士”。

　　母愛，這一母性的天職，在貧困婦女身上體現(xiàn)得更為充分。她們憂患子女的現(xiàn)在與將來；
為了孩子的利益，她們心甘情愿地做出一切犧牲。而且，貧困婦女還常常把這種人類最偉大的愛，無私地奉獻(xiàn)給自己的丈夫、兒女、和丈夫的父母。她們活著的神圣使命之一，就是使她所在的家庭能夠生存下去和生存得更體面些，這已成為她們拼命工作的動力與目標(biāo)。為了饑餓的孩子和家庭，貧困婦女往往能夠做出最大的努力，直到她們生命的最后時(shí)刻。

　　貧困農(nóng)戶婦女在操持繁重的家務(wù)勞動中，自覺不自覺地學(xué)會了或養(yǎng)成了積累與再生產(chǎn)的本領(lǐng)。在中國和其他國家的貧困地區(qū)都可以看到這樣一個(gè)情況：貧困農(nóng)戶婦女在通過參與項(xiàng)目獲得一筆收入后，首先想到的是一家人的吃飯問題；
若吃飯問題解決了，則考慮穿衣問題、住房問題、子女讀書問題，特別是積累與再生產(chǎn)問題。然而，男子則不同，他們往往優(yōu)先考慮自己的喝酒問題。由此可見，在捕捉和利用機(jī)會對付貧困方面，一般來說，沒有一個(gè)貧困男子可以與熱心的貧困婦女相比。因此，貧困農(nóng)戶依靠婦女的努力，是能夠緩解乃至于消除貧困的。

　　（三）貧困農(nóng)戶婦女太低的社會地位決定了她們非常珍惜貸款機(jī)會。

　　在現(xiàn)實(shí)中，人們不得不面對這樣的現(xiàn)實(shí)，雖然貧困婦女具有這么多的優(yōu)點(diǎn)、美德和能力，但是她們在與貧困抗?fàn)幹袇s處于不利地位：第一，她們沒有表達(dá)自己的意見、愿望和要求的場合與機(jī)會；
第二，在一些社區(qū)特別是傳統(tǒng)的扶貧開發(fā)項(xiàng)目里，她們很少有機(jī)會參與，有的地方甚至出現(xiàn)了這樣的情況：男子參加開會和受培訓(xùn)，而由婦女去勞作；
第三，除了城市里的人雇請媬姆、服務(wù)行業(yè)女工等情況外，貧困婦女極少有在城市找到象男子打零工那樣的機(jī)會。

　　為此，小額信貸扶貧到戶主要由婦女承貸，這對于發(fā)掘婦女的潛在才能，發(fā)揮她們在家庭脫貧致富中的作用，無疑具有十分重要的意義。對此，中國社會科學(xué)院扶貧經(jīng)濟(jì)社和國際組織實(shí)施的小額信貸扶貧到戶的實(shí)踐，筆者主持的全球環(huán)境基金（GEF）/聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）援助的“中國云南省山地生態(tài)系統(tǒng)生物多樣性保護(hù)試驗(yàn)示范項(xiàng)目（YUEP）—小額信貸子項(xiàng)目”的實(shí)踐，都發(fā)現(xiàn)了以下事實(shí)：

　　第一，以農(nóng)村貧困婦女為貸款目標(biāo)的小額信貸扶貧到戶項(xiàng)目，對于提高廣大農(nóng)村婦女地位和增加她們的家庭生活水平，有很大幫助。

　　第二，只要給農(nóng)村貧困婦女創(chuàng)造條件，她們就有能力自我就業(yè)，更有改變目前生活困難狀況的愿望。

　　第三，農(nóng)村貧困婦女通過小額信貸而從事生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，可以使其自身和家庭的生存和發(fā)展條件，有所改善。貧困婦女得到了就業(yè)機(jī)會，自身才具備了發(fā)展的可能。

　　第四，小額信貸扶貧到戶組織的定期會議，增加了婦女參與社會活動和施展自己才華的機(jī)會，可以增加貧困婦女的自信心，使她們互相了解生活和生產(chǎn)中的困難、以及克服這些困難的辦法與途徑。這既是農(nóng)村貧困婦女實(shí)現(xiàn)發(fā)展權(quán)利的一種途徑，也是她們提高自我生產(chǎn)經(jīng)營水平的唯一的一條路子。

　�。ㄋ模⿱D女為主承貸人是由婦女的家庭分工決定的。

　　 在一個(gè)貧困地區(qū)的農(nóng)戶家庭中，婦女由于要直接生育、帶養(yǎng)孩子，相對男子來說外出較少，這對于小額信貸扶貧到戶的成功，具有決定性的意義。一方面，她們一心一意用于家庭謀利益的生產(chǎn)經(jīng)營活動，便于從事小額信貸扶持的家庭種植、養(yǎng)殖和手工業(yè)生產(chǎn)；
另一方面，也便于小額信貸組織開會和組織的其它活動。

　　二、正確對待男子的貸款需求

　�。ㄒ唬┴毨У貐^(qū)農(nóng)戶男子也是有家庭責(zé)任感的

　　在充分肯定婦女的節(jié)儉、顧家、不亂花錢、會經(jīng)營、能按時(shí)還錢等美德的同時(shí)，我們當(dāng)然也得承認(rèn)貧困地區(qū)農(nóng)戶男子也具有勤勞勇敢、聰明能干、可以使用有償貸款、富有家庭責(zé)任感的美德，只不過要比婦女稍遜一籌。

　　 如果從宏觀方面觀察，我們不難發(fā)現(xiàn)，貧困地區(qū)農(nóng)戶男子與婦女一樣，都是沒有從我們的社會中獲得發(fā)展的機(jī)會，特別是不能從現(xiàn)有的扶貧機(jī)構(gòu)、援助項(xiàng)目和金融機(jī)構(gòu)中，貸到發(fā)展家庭經(jīng)營所需的有償貸款，至于無償贈款、貼息貸款等，他們連想都不要想。這就是我國現(xiàn)在扶貧乃至于農(nóng)村金融的現(xiàn)狀。被某些媒體贊譽(yù)為“支農(nóng)”、“扶貧”的金融的“巨大成就”，受益者主要是農(nóng)村中的相對富裕者、村干部、強(qiáng)勢人群，而貧困農(nóng)戶很少、甚至于沒有得到。因此，如果一味指責(zé)貧困地區(qū)農(nóng)戶男子，嚴(yán)格說來是不公平的。

　　但是，我們的扶貧資源畢竟太少了（如果要增加扶貧資源，則是另外一個(gè)重要的研究課題），在分配如此之少的扶貧資源時(shí)，我們不得不從貧困地區(qū)農(nóng)戶男子與婦女的對比上，很不情愿的得出婦女優(yōu)于男子的結(jié)論。

　�。ǘ澳凶有锞浦仑氄f” 并不符合中國貧困農(nóng)村真正酗酒者的實(shí)際。

　　飲酒，是人類特別是男子飲食文化中的一個(gè)重要組成部分。飲酒過度稱為酗酒，是一種招致眾人恨的行為，貧困農(nóng)戶中男主人沒有錢還要酗酒就更招人恨了。為此，人們把貧困農(nóng)戶致窮的原因歸于酗酒，有的人還形容貧困農(nóng)戶中愛酗酒的男主人是“那里喝那里醉，那里喝醉那里睡，有酒醉一天，無酒睡一天”；
“救濟(jì)款到手，馬上去渴酒，醉完這一天，明天又沒有”。

　　我們是堅(jiān)決反對酗酒的，當(dāng)然更反對貧困農(nóng)戶中男主人酗酒。因?yàn)樾锞拼_是一種極不文明的行為，它不但浪費(fèi)大量錢財(cái)，而且還很傷害身體，甚至致人死命。在社會交際場合適量喝酒，可以聯(lián)絡(luò)感性，加深關(guān)系；
如果喝酒不能自控，以至于醉酒，或嘔吐，或耍酒瘋，或昏睡，都是為人所不嚙的傷大雅行為。但是，我們不同意把貧困農(nóng)戶致窮的原因歸于男主人酗酒。

　　我們曾經(jīng)在云南省云縣后箐彝族鄉(xiāng)、南澗彝族自治縣沙樂鄉(xiāng)（后撤消）、寧蒗彝族自治縣戰(zhàn)河鄉(xiāng)等地從事調(diào)查研究，結(jié)論發(fā)現(xiàn)，貧困農(nóng)戶中男主人并不是經(jīng)常喝酒的，更不要說酗酒了，僅有個(gè)別人偶爾喝酒致醉。調(diào)查村中的農(nóng)民飲酒，除過年買酒外，平時(shí)飲酒主要發(fā)生在親屬間舉辦紅白喜事時(shí)。此外，還發(fā)現(xiàn)不少貧困農(nóng)戶一年中都沒有飲酒的記錄，表明他們由于太貧窮了，不但過年買不起酒，而且也沒有參加過親屬間的紅白喜事飲酒。

　　與貧困農(nóng)戶極少飲酒形成鮮明對照的是，我國貧困縣、鄉(xiāng)、村社干部特別是城市，飲酒卻非常頻繁，許多人做到了天天飲酒。當(dāng)然，干部們飲的是公款可以報(bào)銷的酒，有別人請飲的，有自己請別人飲的，大量的是陪飲的。云南省瀘西縣曾經(jīng)出現(xiàn)公款飲酒時(shí)將陪飲女郎灌酒致死的典型案例。在全國老百姓中流行很廣的一首和毛澤東《七律·長征》的民謠曰：“當(dāng)官不怕吃喝難，千杯萬盞只等閑，鴛鴦火鍋騰細(xì)浪，生猛海鮮走泥丸，桑拿按摩三身暖，舞到三更不覺寒，更喜小姐白如雪，三陪過后盡開顏”，就是腐敗官員們飲酒的生動寫照。對此，早在1996年9月23日召開的中央扶貧開發(fā)工作會議上，江澤民同志就曾經(jīng)嚴(yán)厲批評道：“現(xiàn)在社會上有一種很不好的風(fēng)氣，就是大吃大喝，揮霍浪費(fèi)，一桌飯吃掉的就相當(dāng)于一個(gè)貧困農(nóng)戶一年的口糧。這種奢侈之風(fēng)，是社會主義事業(yè)的腐蝕劑�！崩铢i同志在會上也嚴(yán)肅指出：“有的貧困地區(qū)財(cái)政困難，照樣購買小轎車，照樣蓋樓堂館所，吃喝招待，公費(fèi)旅游，現(xiàn)在又時(shí)興配大哥大，與貧困群眾的反差太大了。要堅(jiān)決剎住這幾股風(fēng)。”江澤民、李鵬在這里講的顯然指的不是貧窮農(nóng)民，而是有職權(quán)的地方政府官員。

　　再就文化深層次分析，貧窮農(nóng)戶中的男主人與先富裕起來的男子一樣，都具有一種當(dāng)家立業(yè)、掌管全家、讓全家人都過上體面生活的責(zé)任感，但是由于多方面的原因使他的家庭處于貧窮狀態(tài)；
他已經(jīng)做出了自己的努力，但是仍然尋找不到可以發(fā)揮能力的機(jī)會、場所和除承包農(nóng)田外的其它有收入的工作，因而在內(nèi)心里產(chǎn)生一種必然的煩悶、失望、憂郁和頹廢，在社會大吃大喝風(fēng)氣的誘導(dǎo)下，自然而然地希望通過飲酒醉酒獲得一時(shí)的解脫。當(dāng)然，他們家里窮，手頭空，拿不出買酒的錢，于是就出現(xiàn)了人們經(jīng)常指責(zé)的“上山砍一背柴挑到城里賣后買酒喝”的現(xiàn)象。酗酒人“借酒澆愁愁更愁”，不但不能解決貧窮問題，反而白白浪費(fèi)了本來要買油鹽醬醋等日用品的錢，結(jié)果使家庭更加貧窮。

　　調(diào)查中我們看到，窮人也是知道飲酒、酗酒并不是好的習(xí)慣，而且也是愿意接受少飲不飲的教育規(guī)勸的。

　　三、理想的作法是男女主人共同作承貸人

　　其實(shí)，小額定信貸扶貧到戶以貧困農(nóng)戶家庭中男女主人公作承貸人，讓他們同時(shí)在貸款合同上簽字，將是一個(gè)比較好的選擇。筆者在主持全球環(huán)境基金（GEF）/聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）資助的“中國云南省山地生態(tài)系統(tǒng)生物多樣性保護(hù)試驗(yàn)示范項(xiàng)目（YUEP）—小額定信貸子項(xiàng)目”時(shí)，就根據(jù)項(xiàng)目區(qū)村民的要求，請借貸農(nóng)戶男女主人公同作承貸人、同時(shí)在貸款合同上簽字，實(shí)踐證明是可行的，收到了預(yù)期效果。

　�。ㄒ唬┠信降鹊囊�

　　男女平等，這是近代、現(xiàn)代特別是當(dāng)代社會的基本要求、基本共識。我國人民為了男女平等進(jìn)行過不屈不撓的斗爭。然而，由于社會陋習(xí)、傳統(tǒng)儒家反人權(quán)觀念等的頑強(qiáng)表現(xiàn)，男女不平等現(xiàn)象在我國仍然根深蒂固，貧困地區(qū)尤其嚴(yán)重。

　　改革開放以來，我國一些地方卻出現(xiàn)了令人反常的現(xiàn)象，例如有的城鎮(zhèn)婦女地位高于男子。這當(dāng)然也是一種不正常的現(xiàn)象，對構(gòu)建和諧社會并不有利。

　　（二）輕視男子也有一定的副作用

　　1990年代中期，筆者曾受云南省政府領(lǐng)導(dǎo)的安排，組織起草《云南省小額信貸扶貧管理辦法》，并參與幾個(gè)縣的試點(diǎn)，初期也曾堅(jiān)持以婦女作為小額信貸的唯一借貸人。實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，婦女作為唯一借貸人后，地位確實(shí)是提高了，但是身上的擔(dān)子卻更加重了。后來，我曾調(diào)查過一些純粹以婦女為貸款對象的小額信貸組織的情況，更是發(fā)現(xiàn)婦女地位確實(shí)是提高了，但是男子們由于感到“失落”、不受信任，而出現(xiàn)了消極、怨氣。在這些家庭中，貸款婦女在原有繁重的家務(wù)勞動、田間勞動的基礎(chǔ)上，又增加了借款、用款、還款等責(zé)任，真有點(diǎn)不把婦女累垮不罷休的味道，而有的男子還在說風(fēng)涼話，其結(jié)果并不利于婦女地位的真正提高。

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