時(shí)間：2001年11月6日（周二）晚6：30

　　地點(diǎn)：光華樓203多功能廳

　　主講：吳曉靈（中國人民銀行副行長、前國家外匯管理局局長、人民銀行上海分行行長）

　　講座內(nèi)容:

　　國際經(jīng)濟(jì)的一體化現(xiàn)在已經(jīng)要求中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)體制接軌。經(jīng)濟(jì)體制的創(chuàng)新和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果在現(xiàn)代金融領(lǐng)域的應(yīng)用更要求中國金融業(yè)盡快趕上世界的步伐。如果說80年代我國剛剛改革開放的時(shí)候，我們的政府還有選擇的余地的話，那么，隨著世界經(jīng)濟(jì)和金融一體化趨勢(shì)越來越明顯，中國的改革開放走到了今天，應(yīng)該說中國的金融和經(jīng)濟(jì)改革都已經(jīng)走上了不可回頭之路。特別是現(xiàn)在我國馬上就要加入WTO了。加入WTO意味著我們金融運(yùn)行的規(guī)則都要和國際接軌。在這樣一個(gè)形勢(shì)下，我們只有兩種選擇。要么積極適應(yīng)這種改革形勢(shì)，加快自己的改革步伐，在世界上贏得我們更多的份額和說話的權(quán)利。要么消極地不去進(jìn)行改革而最后被動(dòng)地去開放，從而使我們自己失去很多的市場(chǎng)。因此，現(xiàn)在的中國應(yīng)該說是站在了一個(gè)非常緊要的關(guān)頭。

　　我們?cè)赪TO中作出的承諾期限是5年。也就是說我們的金融業(yè)還可以得到5年一定的保護(hù)。這5年如果我們能夠很好地調(diào)整我們的機(jī)制的話，我們?cè)诮窈笫�去了保護(hù)之后就可以具有更大的競爭實(shí)力。如果我們不能充分這5年時(shí)間，我們的金融業(yè)將會(huì)面臨著失去更大市場(chǎng)份額的困境。

　　一、 中國加入WTO以后作出的承諾和中國銀行業(yè)當(dāng)前的狀況

　　我國加入WTO后在銀行業(yè)方面作出的承諾主要有4個(gè)方面：

　�、� 外資業(yè)務(wù)上的承諾。即，中國入世當(dāng)年，中國的外資銀行辦理的業(yè)務(wù)就沒有地域限制和客戶限制了。目前，在中國的外資銀行只能辦理外商投資企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，而對(duì)中資公司的存貸款業(yè)務(wù)是有外債指標(biāo)限制的。加入世貿(mào)就意味著中國必須取消中資公司在外資銀行貸款的審批。如果取消了這個(gè)審批，我國的外債不就“敞口”了嗎？在向外商投資企業(yè)貸款的時(shí)候盡管也屬于中國的外債，但是外資企業(yè)是不需要審批的。而中資企業(yè)也算外債，但是需要審批的。我們正是卡住了這一關(guān)，這樣不管外資銀行從境外向中國容入多少的資金，中方只要卡住了這些資金的運(yùn)動(dòng)，外債的規(guī)模實(shí)際上是不可能增加太多的。但是一旦允許外資銀行從事中資公司的業(yè)務(wù)，如果中資公司要貸款還有審批，那就等于還是不讓外資銀行從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)。所以就必須放棄審批制度。此外，還要根據(jù)國際外債的統(tǒng)計(jì)制度，應(yīng)該把外資企業(yè)算作中國的負(fù)債方。就是說外商在中國經(jīng)營的機(jī)構(gòu)外債的統(tǒng)計(jì)口徑來說應(yīng)該屬于中國的外債統(tǒng)計(jì)范圍之內(nèi)�，F(xiàn)在外資銀行在中國的業(yè)務(wù)只有1/3是在當(dāng)?shù)匚�收的。但如果以外資銀行的負(fù)債方作為我們我們的外債的話，中國要想保持對(duì)中國外債總額的控制，我們就要對(duì)外資銀行的負(fù)債方進(jìn)行控制。對(duì)外資銀行負(fù)債方的控制又不能實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的規(guī)模管理，這樣就必須在負(fù)債方中設(shè)立一些比例限制。中國在WTO中作出的有關(guān)這一條的承諾對(duì)中國資本項(xiàng)目和外債的管理帶來了很大的挑戰(zhàn)。除了對(duì)中資企業(yè)以外，外資銀行還可以從事對(duì)中國的居民和個(gè)人存款的業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)對(duì)中國銀行業(yè)帶來的沖擊短期內(nèi)還不會(huì)太大，但是實(shí)際上，國外的大銀行在服務(wù)等各個(gè)方面都比較周到，而且信譽(yù)也比較好。所以個(gè)人存款業(yè)務(wù)開放之后存在的潛在的威脅就是很多有錢的人，特別是外匯比較多的人以及企業(yè)就愿意把外匯存到外資銀行里去。我國在商業(yè)銀行里現(xiàn)在有一千多萬外匯存款，也有很多的外匯貸款。但外匯貸款的并不是很高。如果大量存款從中資銀行轉(zhuǎn)到了外資銀行，就會(huì)對(duì)中資銀行的流動(dòng)性帶來一定的威脅。

　　② 要在五年之內(nèi)取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)地域和客戶的限制�，F(xiàn)在外資銀行只能在上海和深圳從事人民幣業(yè)務(wù)。對(duì)于地域的限制是逐漸地放開的，每年放開4個(gè)城市，5年之后就沒有城市的限制了。對(duì)于客戶的限制來說，兩年之內(nèi)，外資銀行可以辦理中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，5年之內(nèi)能夠辦理所有客戶的業(yè)務(wù)。這種開放意味著我國很多好的企業(yè)以及比較有錢的居民也有可能會(huì)把手中的人民幣存入外資銀行。如果轉(zhuǎn)入外資銀行的資金量大了，也會(huì)對(duì)中資銀行的流動(dòng)性帶來威脅。

　　③ 五年內(nèi)取消對(duì)所有現(xiàn)在現(xiàn)存對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、設(shè)立形式等方面非審慎的限制。

　　④ 五年以后允許設(shè)立外資非銀行金融機(jī)構(gòu)，并允許其按照中資同類機(jī)構(gòu)的條件提供汽車消費(fèi)貸款和金融租賃業(yè)務(wù)。這一條在入世談判中是美方強(qiáng)烈要求的。實(shí)際上是想通過金融的手段占領(lǐng)中國的汽車消費(fèi)市場(chǎng)。

　　二、 加入WTO后對(duì)中國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

　　1、 中國能否在短短的五年之內(nèi)建立一個(gè)有效的貨幣調(diào)控體系。不管是97年的東南亞金融危機(jī)還是當(dāng)前的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)中國的沖擊還不是很大。這主要是因?yàn)橹袊�宏觀調(diào)控等方面的政策實(shí)施得比較成功。但是在外匯管理方面，我國還沒有完全放開資本向下的匯兌。這在抵抗世紀(jì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)上也起到了一定的防火墻的作用。但是中國入世之后，隨著大量跨國公司的進(jìn)入，隨著中國對(duì)外開放領(lǐng)域越來越寬廣，要想守住資本向下不可兌換應(yīng)該說非常的難。正如我剛才講到的那樣，一旦在中國的外資銀行的放開了經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)之后，我們對(duì)它們負(fù)債的管理就不能再實(shí)行規(guī)模管理，而只能實(shí)行比例管理，控制一下它們的營運(yùn)資金和拆入資金的比例。如果控制了這個(gè)比例，那么它放大的比例就應(yīng)該是控制比例的倒數(shù)。所以從這點(diǎn)上來說，在資本向下的管理上難度就非常大。此外，許多跨國公司的母公司還可以對(duì)子公司進(jìn)行股東借款和價(jià)格轉(zhuǎn)移等等手段�？傊�有很多手段都能規(guī)避資本向下的控制。而現(xiàn)在對(duì)中國資本向下控制來說最難的地方在于：港幣是一種可以自由兌換的貨幣。而我們?cè)谥榻�三角洲與香港的資金往來可以說是非常頻繁的。有大量港臺(tái)的企業(yè)在大陸經(jīng)營。臺(tái)幣基本上也是可自由兌換的貨幣。這些港臺(tái)的企業(yè)在大陸經(jīng)營的時(shí)候就需要人民幣，而大陸的企業(yè)只要能夠換到港幣或是臺(tái)幣，在境外就可以換成美元。所以現(xiàn)在有許多地下錢莊從事的就是，在境內(nèi)交割人民幣，在境外就在交割港臺(tái)幣，甚至美元。這就使得我國對(duì)資本向下管制的成效越來越低。這就迫使我們必須在5到10年的時(shí)間里放開對(duì)資本的向下管制。我們將面臨與世界上其它資本可兌換的國家面臨的同樣的問題：貨幣政策、資本流動(dòng)、匯率制度三者不可兼得。我們的貨幣政策就必須兼顧對(duì)內(nèi)均衡和對(duì)外均衡。當(dāng)前美國匯率的調(diào)整盡管還沒有對(duì)人民幣造成較大的沖擊，但是對(duì)中國國內(nèi)外匯存款流動(dòng)的影響是非常明顯的。盡管中國現(xiàn)在的匯率是死的，但是國際上的利率和中國利率水平的變化已經(jīng)對(duì)外匯資金的流向產(chǎn)生了很大的引導(dǎo)作用。這就使得中央銀行面臨著如何很好地協(xié)調(diào)國際收支平衡和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)平衡的關(guān)系。這還使得中央銀行必須有更大的獨(dú)立性。我們現(xiàn)在很多政策不能夠獨(dú)立地實(shí)行。這在很多情況下是考慮到國有企業(yè)的狀況。如果一旦保持資本向下可兌換的控制的時(shí)候，受到的沖擊就會(huì)更大，而相應(yīng)的對(duì)中央銀行獨(dú)立性的要求也就會(huì)越高。而且現(xiàn)在還需要中央銀行實(shí)行一種間接的調(diào)控手段。我們現(xiàn)在已經(jīng)比較多的依靠公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)了，但是這種手段還是比較單調(diào)的。另外，有效的貨幣體系還需要一個(gè)法律的框架還約束各個(gè)市場(chǎng)參與者和機(jī)構(gòu)的行為。也就是說，入世之后，我們的貨幣調(diào)控體系將面臨的問題將是很嚴(yán)峻的。

　　2、 中國的銀行能否很好地應(yīng)對(duì)外資銀行的競爭。加入世貿(mào)之后，從內(nèi)部來說，我們必須進(jìn)行改革，使得我們的銀行能有一個(gè)比較合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有一個(gè)有效的法人治理結(jié)構(gòu)，以及內(nèi)控機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、自我約束機(jī)制。從外部來說，我們要求有一個(gè)平等競爭的社會(huì)環(huán)境和鼓勵(lì)銀行平等創(chuàng)新的條件。而現(xiàn)在存在著許多不利于銀行的平等競爭的條件。比如說外資銀行在有些方面是超國民待遇的。

　　3、 中國能否有一個(gè)有效的金融監(jiān)管體制。一個(gè)國家會(huì)不會(huì)發(fā)生金融危機(jī)主要取決與一國的經(jīng)濟(jì)基本面。但是除了經(jīng)濟(jì)基本面以外，一個(gè)健康的銀行體系和一個(gè)有效的監(jiān)管體系也是很重要的。當(dāng)前世界金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)是綜合經(jīng)營。亞洲金融危機(jī)之后，很多國家為了提高金融業(yè)監(jiān)管的有效性對(duì)監(jiān)管體制也進(jìn)行了必要的改革。中國是不是還要繼續(xù)堅(jiān)持比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營？在監(jiān)管體制上提高監(jiān)管效率的話，是不是還要堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管的體制？這也是目前中國金融業(yè)在熱烈討論的問題。我們?cè)谠O(shè)計(jì)監(jiān)管體制的時(shí)候怎樣才能盡可能地減少重復(fù)檢查，避免出現(xiàn)監(jiān)管的盲點(diǎn)。我們?cè)诩訌?qiáng)金融監(jiān)管的時(shí)候怎樣才能做到不損害商業(yè)銀行各個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的積極性和效率？這些都是我們將面臨的挑戰(zhàn)。

　　4、 中國能否保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行。計(jì)算機(jī)的運(yùn)用已經(jīng)滲入到了現(xiàn)代社會(huì)的方方面面。而金融機(jī)構(gòu)借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)跨越空間地限制和調(diào)度資金開展業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)業(yè)借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行監(jiān)管。網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的發(fā)展瞬息之間就完成了交易。這種趨勢(shì)使得我們的監(jiān)管越來越難。如果技術(shù)手段不夠成熟，將會(huì)使我們失去很多的市場(chǎng)份額。我們?cè)诖罅ν苿?dòng)信息化管理的情況下，怎樣才能有效地保證我們的安全，這也是我們當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)。

　　三、 應(yīng)對(duì)WTO的挑戰(zhàn)，中國銀行應(yīng)進(jìn)行的改革和應(yīng)對(duì)措施——重塑微觀主體，提高中資銀行的競爭實(shí)力。

　　中國銀行和外資銀行的差距很大。在這里我可以簡單地提幾個(gè)數(shù)據(jù)。從資產(chǎn)利潤率上比較，美國商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率是1.66%，而我國的國有商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率是0.09%，是美國的5.4%。而且，如果按照謹(jǐn)慎管理的原則，提足呆帳資本金的話，我們的銀行是全面虧損的。我們的股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤率比較好，平均資產(chǎn)利潤率是0.99%，是美國商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率的60%。從人均利潤率來看，我國國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤率只是美國商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率的1％。平均資產(chǎn)利潤率為美國的5.4%，人均利潤率為美國的1%，這意味著我國的勞動(dòng)生產(chǎn)率只是美國的1/5。我們的股份制商業(yè)銀行的人均資產(chǎn)利潤率是美國的26.8%。我國效益比較好的工商銀行的人均資產(chǎn)是美國花旗銀行的1/5，利潤是它的1/10。以上這些數(shù)字說明了，我國銀行在勞動(dòng)生產(chǎn)率方面跟外資銀行有著巨大的差距。我們只有利用過渡期的這幾年時(shí)間迎頭趕上去。我們的銀行之所以存在現(xiàn)在這種低效率的情況，最主要還是因?yàn)槲覀兊慕?jīng)營機(jī)制和治理結(jié)構(gòu)不合理造成的。在這個(gè)方面，我們有很多歷史的原因，也有觀念上的問題。從觀念上的突破有兩個(gè)方面：首先，我們?cè)诋a(chǎn)權(quán)制度上還有一定的禁區(qū)。我國在對(duì)國有商業(yè)銀行的定位上還有一定的誤區(qū)。這也可以說是一種無奈的選擇。為什么呢？銀行就應(yīng)該是一種普通的企業(yè)，它應(yīng)該盈利、安全、流動(dòng)作為它經(jīng)營的目標(biāo)。但是在中國，政府對(duì)承擔(dān)主要業(yè)務(wù)的四大國有商業(yè)銀行的定位不是普通的金融企業(yè)。一直到93年，我國才正式承認(rèn)“商業(yè)銀行”，過去都稱為“專業(yè)銀行”。而在承認(rèn)了商業(yè)銀行之后，還仍然把國有商業(yè)銀行作為政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)的工具。這樣，政府就不太愿意放棄對(duì)它們的獨(dú)資經(jīng)營和管理。第二，包括我國現(xiàn)在的金融企業(yè)和其它大型企業(yè)在內(nèi)，在管理上都有“泛市場(chǎng)化”的誤區(qū)。也就是認(rèn)為處處都是市場(chǎng)。實(shí)際上，在一個(gè)社會(huì)里配置資源的時(shí)候，配置的手段應(yīng)該是兩個(gè)方面的，即市場(chǎng)和國家的宏觀調(diào)控。具體來說，應(yīng)該是，在法人內(nèi)進(jìn)行計(jì)劃管理，最大限度地利用手中的資源進(jìn)行合理配置。只有這樣才能更充分地利用資源。在一個(gè)企業(yè)內(nèi)部實(shí)際上是完全可以實(shí)現(xiàn)這種計(jì)劃管理的。但在法人外部，應(yīng)該采取有序的競爭，讓資源集中到利用資源最好的企業(yè)手中去。只有這兩者結(jié)合在一起才能最有效地利用資源。但是，中國從80年代開始，由于產(chǎn)權(quán)制度上的制約，我們一系列的改革都是“減政放權(quán)”，讓許多法人之中產(chǎn)生了許多市場(chǎng)交易的行為。在銀行金融體系的管理當(dāng)中表現(xiàn)為，在1993年商業(yè)銀行的各個(gè)支行基本上都成了相對(duì)獨(dú)立的法人。這就造成了四大商業(yè)銀行不能形成一個(gè)整體對(duì)外競爭。很多問題都出在分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)法人管理上。準(zhǔn)法人管理帶來的問題是，現(xiàn)在要進(jìn)行信息化管理，而我們的計(jì)算機(jī)程序是以省市為單位的，機(jī)器牌子不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)程序也不統(tǒng)一。而在這些方面，股份制銀行要快于和好與國有商業(yè)銀行。

　　為了改變我們現(xiàn)在不合理的經(jīng)營機(jī)制，為了完善我們的治理結(jié)構(gòu)，我們應(yīng)該做以下幾個(gè)方面的工作：

　�、傥覀円獜慕鉀Q銀行資本充足率的角度出發(fā)，對(duì)國有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造。從1987年通過了《巴塞爾協(xié)議》進(jìn)行資本充足率的管理之后，統(tǒng)一的資本充足率的要求是銀行業(yè)審慎監(jiān)管的一個(gè)核心原則。通過資本充足率的要求既能夠減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠約束一個(gè)銀行無限地?cái)U(kuò)張。而我國的四大國有商業(yè)銀行長期處于資本充足率不足的狀態(tài)。98年曾經(jīng)因?yàn)榫揞~的差距國家發(fā)放了2700億特別國債為四大商業(yè)銀行注資。(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁)

　　但是這根本解決不了什么問題。因?yàn)槲覈�的商業(yè)銀行基本上是以每年10000億的速度增加資產(chǎn)規(guī)模的，如果按照8％的資本充足率，應(yīng)該補(bǔ)充800億的資本金。如果我們的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)再打點(diǎn)折扣，也要補(bǔ)充640億的利潤。而且我國現(xiàn)在仍有許多歷史的包袱沒有解決。全部累計(jì)的銀行增層資本金還差40000多億�，F(xiàn)在國家對(duì)國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金的要求并不是很嚴(yán)格。所以現(xiàn)在是在讓國有商業(yè)銀行資本金組年遞減的情況下維持著經(jīng)營。入世之后，就不能僅對(duì)股份制商業(yè)銀行和外資銀行要求充足資本金的補(bǔ)充而不去管國有商業(yè)銀行。這樣就只能有幾種選擇：要么，不貸款。但這樣經(jīng)濟(jì)就不能發(fā)展。要么，國家財(cái)政繼續(xù)舉債來補(bǔ)充資本金。但人民代表大會(huì)不一定能通過。最后只剩下一條路，就是向社會(huì)籌集資本金。從這個(gè)技術(shù)的層次來講，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造也是勢(shì)在必行的�，F(xiàn)在制訂的步驟分3步：首先，銀行按照有限責(zé)任公司明確一切職責(zé)，然后再進(jìn)行股份化，最后再上市。

　　②要進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。我們現(xiàn)在有兩個(gè)方面的問題：首先，在國家獨(dú)資的情況下，要想完善法人結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，有很多的難點(diǎn)。管理商業(yè)銀行的有8個(gè)部門：中央銀行、財(cái)政部、審計(jì)委、監(jiān)視會(huì)、金融工委、國家計(jì)委、經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)人事部。想想看，一個(gè)機(jī)構(gòu)有8個(gè)部門管理，怎么可能說得上自主權(quán)呢？我們一直有黨管干部的傳統(tǒng)。只要這個(gè)傳統(tǒng)存在，我們就不可能有真正的通過市場(chǎng)機(jī)制產(chǎn)生的經(jīng)理人員，也不可能出現(xiàn)真正能對(duì)股東負(fù)責(zé)的董事長。我們的金融機(jī)構(gòu)要完善法人治理機(jī)構(gòu)，一要有賴與產(chǎn)權(quán)制度的改革，也有賴與人事制度和傳統(tǒng)的“黨管干部”方法的變革。

　�、坫y行不良資產(chǎn)的化解和化解。影響我們勞動(dòng)生產(chǎn)率和資金利潤率的除了中國人口太多以外，還因?yàn)殂y行背著沉重的歷史包袱。這些歷史包袱概括起來有三個(gè)：第一，國家要辦企業(yè)不拿資本金。銀行發(fā)放固定資產(chǎn)貸款是從80年開始的，在這之前只能辦理流動(dòng)資金貸款。但80年又開始從一個(gè)極端走向了另一個(gè)極端，全國來了一個(gè)“撥改辦”。所有的大型建設(shè)的企業(yè)沒有資本金就建立起來了。我們的很多國有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率是90％。第二，企業(yè)辦社會(huì)，養(yǎng)老在單位。越老的企業(yè)的退休職工就越多。有的企業(yè)的一個(gè)在職職工要養(yǎng)活兩個(gè)退休職工。這些提供給退休職工的養(yǎng)老金在銀行的帳上都反映為不良貸款。第三，銀行作為國家的一個(gè)企業(yè)，在文化大革命以前，每年的盤虧盤營是一個(gè)企業(yè)正常運(yùn)營的方法。但是從文化大革命以后，我國就從來沒有讓國有企業(yè)合點(diǎn)過它們的虧損。這些虧損就那樣掛在那里，一直到這個(gè)企業(yè)無法繼續(xù)生存。而且凡是企業(yè)虧損的東西都得靠銀行貸款去填，結(jié)果形成了銀行的不良資產(chǎn)。99年我國銀行的不良資產(chǎn)1393億，除此之外還有1800億。這么大數(shù)額的不良資產(chǎn)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的遺留物。對(duì)于它們我們應(yīng)該如何處理呢？東歐國家由于政權(quán)的更迭，它們的方法是，做一個(gè)“最后的晚餐”，把企業(yè)都拍賣掉。而我國是在美國政權(quán)更迭的情況下要把歷史的包袱摔掉，這就非常困難。我們現(xiàn)在對(duì)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行充銷和重組是我們還計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下欠債的一種不得已方法，而且有極大的社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楹芏嗥髽I(yè)都在以此為借口和手段逃避銀行債務(wù)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，沒有信用就沒有市場(chǎng)秩序。而我國現(xiàn)在就缺乏信用基礎(chǔ)。在這個(gè)問題上，作為銀行來說，一方面，應(yīng)該實(shí)事求是地處置這些不良資產(chǎn)。另一方面也應(yīng)該不斷地嚴(yán)肅市場(chǎng)紀(jì)律。銀行不良資產(chǎn)處置程度的高低取決于國有企業(yè)改制的進(jìn)程。只要還有企業(yè)在國家的“懷抱”之中，我國四大商業(yè)銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的可能性還是比較大的。

　�、車�有商業(yè)銀行的改革還需要有社會(huì)的約束。銀行應(yīng)該逐漸地加強(qiáng)透明度。入世之后，要求監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)自己的運(yùn)作都要充分地披露自己的信息。過去我們最主要還是對(duì)不良資產(chǎn)數(shù)額的保密。現(xiàn)在把它公布出來，對(duì)銀行自身是一個(gè)約束，對(duì)社會(huì)是一個(gè)約束，對(duì)政府也是一種約束。

　�、菀�加強(qiáng)信息化的管理和人才的培養(yǎng)。在這里就不多說了。

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