20世紀80年代初，我國東南沿海地區(qū)的一些省份出現(xiàn)了一種民間金融組織，它們通過高息吸納民間閑散資本，然后通過放貸來獲取高額利潤。這些民間金融組織因其經(jīng)營活動和收入的非法性而獲得了一個專有稱謂――地下錢莊。
　　中國政府2007年的一項報告顯示，中國的地下錢莊每年提供價值達8100億元的貸款，地下錢莊在中小企業(yè)中占有28％的市場份額�？梢哉f，地下錢莊最繁榮的地區(qū)，恰與我國民營和中小型企業(yè)最興盛的地區(qū)相重合。
　　
　　銀根緊縮下的“繁榮”
　　
　　由于近年來央行一再緊縮銀根，中小私營企業(yè)很難從國家控制的銀行體系貸到資金。因此，對于許多私營企業(yè)主來說，地下錢莊成為其所剩不多的選擇之一，從而促成了地下錢莊的不斷“繁榮”。
　　“一個店面只有10平方米左右的錢莊，現(xiàn)在每天從那里出入的現(xiàn)金量要遠遠超過國內(nèi)許多銀行的地方分行�！币晃皇煜ふ憬�地下錢莊的W先生告訴記者。同時，他還向記者透露，一位銀行界的朋友告訴他，2008年貸款額度的從緊力度超出此前業(yè)內(nèi)預期。央行要求今年的新增人民幣貸款，必須控制在去年新增量的一半左右，個別銀行甚至被要求控制在1／3的水平。
　　“現(xiàn)在緊縮貸款，銀行說沒有指標了，不管什么產(chǎn)業(yè)，就算有資產(chǎn)做抵押也不貸給你。以前可以相互‘救急’的朋友，現(xiàn)在都自顧不暇了�！币晃辉谡憬�麗水做超市零售行業(yè)的Z女士告訴記者。據(jù)記者了解，信貸越緊縮，高利貸利息就越高，常規(guī)月息在3％～7％之間，有時甚至達到1％。換句話說，如果按月息8％算，這意味著2000萬元的每月利息成本為160萬元。
　　雖然面對高額的利息壓力，但由于許多中小企業(yè)目前正陷在不景氣，資金一時回籠不了，供應商又不停催錢，工資、水電也要交的兩難境地之下，大多數(shù)企業(yè)主大多仍只能向地下錢莊求助。z女士坦言，雖然自己的資產(chǎn)增值幾盡被高利貸利息消耗掉，但她目前仍然只能拿資產(chǎn)做抵押，向地下錢莊借高利貸以保持資金的流動性。
　　在這種從緊的貨幣政策下，不少地區(qū)的地下錢莊生意都異�；鸨�。W先生表示，浙江地區(qū)連許多典當行的資金都已出借爭盡。
　　
　　交易，只需三分鐘
　　
　　雖然我國的外匯結(jié)算管理體制正在逐步完善，但企業(yè)的用匯需求在短時期內(nèi)仍受到一定限制，因此很多企業(yè)尤其是中小企業(yè)傾向于與手續(xù)簡單、快捷，資金周轉(zhuǎn)快的地下錢莊合作。
　　W先生告訴記者，地下錢莊有自己的匯率行情，而且時時波動。此外，來錢莊換錢的大多是熟人，彼此之間無需多問，直接告訴工作人員要換多少現(xiàn)金，匯到哪里去即可。這與在銀行排隊換匯相比，地下錢莊的工作效率高得驚人，每個在這里匯兌的人停留的時間平均大約只需三分鐘左右。同時，地下錢莊客戶的各種需求，也大都可以給予滿足。
　　記者在相關(guān)資料上了解到，地下錢莊在外匯業(yè)務中主要賺取兩方面的利潤：一是外匯利差，二是手續(xù)費收入。到地下錢莊換匯，手續(xù)費一般是1.5‰～2‰。但W先生向記者透露，“這也得看人，熟人換的金額越大，手續(xù)費就越低�！�
　　除了外匯業(yè)務，地下錢莊在放貸方面也十分迅速。Z女士告訴記者，幾天前，她由于資金周轉(zhuǎn)不靈，剛從地下錢莊貸了_一筆款項。雙方在談妥利息，簽好借條等相關(guān)事宜之后，錢莊立馬放了款。據(jù)了解，當許多中小企業(yè)急著用錢時，憑其高風險的評估很難在銀行貸到款，即便有資格，銀行貸款到位也要6～8周時間，而通過地下錢莊通常最多3～4天便可獲得貸款。
　　中國人民銀行溫州中心支行的調(diào)查顯示，民間借貸關(guān)系以個人借給個人為主，借貸主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營，借貸期限以6～12個月居多。在民營經(jīng)濟比較發(fā)達的地方，私營企業(yè)主的資金需求特征常常表現(xiàn)為短、頻、快，但風險較高，因而很難得到正規(guī)金融機構(gòu)的支持。溫州有許多印刷、包裝企業(yè)，在接到訂單后，短時間內(nèi)需要大量的資金。而由于生產(chǎn)周期短，資金周轉(zhuǎn)快，向地下錢莊支付的利息就相對低，這是無法迅速從銀行貸到款的中小企業(yè)愿意向地下錢莊借錢的重要原因。
　　可以說，地下錢莊在一些方面的確填補了正規(guī)金融機構(gòu)在服務上的空白。正如北京師范大學金融系主任賀力平在接受采訪時所認為的，中國金融缺乏一個完整的、與社會經(jīng)濟發(fā)展相適應的系統(tǒng)，造成資金在社會中的流通不暢，資金利用率不高。
　　
　　暴利相當驚人
　　
　　當國有銀行僅僅給予儲戶微不足道的利率時，地下錢莊卻會給集資人豐厚的存款利息(有的年利息可達20％左右)，這其中的原由在于地下錢莊可以利用這些資金賺取相當驚人的暴利。
　　z女士告訴記者，中小企業(yè)主找地下錢莊辦理的一般都是“短期拆借業(yè)務”(民間高利貸)，以應對燃眉之急。借條上寫著借100萬元，但借款人通常實際拿到手的可能只有75萬元，甚至70萬元左右，差額部分作為利息，已經(jīng)先行扣除了�！斑@是高利貸行業(yè)的規(guī)矩�！�
　　假如地下錢莊籌集到了_一億元資金，將其投入民間高利貸市場，它的出借方式是分成若刊、筆款項以“借條+抵押物”的程序辦理短期借款業(yè)務。從此，這一億元本金就開始呈幾何倍數(shù)增長，轉(zhuǎn)眼間在全部借條上可能就成了1.3億元，也可能是1.5億元。
　　此外，記者還了解到，如今浙江一帶的地下錢莊的高利貸月息有的高達10％，這意味著年利潤可超本金一倍有余。W先生向記者透露，他的朋友近期向一家安防產(chǎn)業(yè)的中型企業(yè)放貸1000萬元，月息8％，貸期一年。一年下來，其利息高達96％。也就是說，地下錢莊借款給該企業(yè)一年后，除了1000萬元本金以外，可獲得高達960萬元的利息。
　　除了高額的利息極大地加重了借款企業(yè)的生存壓力之外，地下錢莊還會給國家金融秩序帶來極大的危害。據(jù)國家外匯管理局的專家介紹，從事走私的不法分子為牟取暴利，通過非法買賣外匯活動，將出售走私貨物所得的人民幣款項轉(zhuǎn)換成外幣進行支付。如廈門遠華走私案的“東石麗”地下錢莊等均成了走私集團取得外匯資金進行境外結(jié)算的主要貨源渠道。此外，不法分子還可通過地下錢莊將人民幣兌換成外匯匯出境外，并以出口貨款名義匯回境內(nèi)結(jié)匯，以騙取出口退稅；部分境內(nèi)人員為出境參與境外的賭博活動，往往通過地下錢莊來籌措外幣賭資，中國高管貪污后出逃的資金也極有可能從地下錢莊中“倒騰”出去。
　　
　　誤讀：地下錢莊合法化
　　
　　2008年7月13日，浙江省政府在央行、銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》基礎上，正式開放111家小額貸款公司試點名額，允許民間資本利用自有資金經(jīng)營放貸業(yè)務。這不僅使不少灰色資本公司怦然心動，而且還引發(fā)了社會上對地下錢莊合法化的“浮想聯(lián)翩”。其實，只要我們認真研讀一下該《指導意見》，就會發(fā)現(xiàn)試點的小額貸款公司與地下錢莊大不相同。
　　根據(jù)浙江省政府的規(guī)定，首批試點公司的注冊資本上限為2億元，只能用自有資金放貸，其中70％的資金，單筆貸款不得超過50萬元；其余30％的資金，單戶貸款不得超過資本金的5％。這表明，小額貸款公司是不允許吸收公眾存款的，在放貸的具體操作上也有著嚴格的規(guī)定。此外，浙江省還規(guī)定小額貸款公司的貸款利率是在符合司法部門規(guī)定的前提下開放上限的。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍，如民間借貸的利息超過這個規(guī)定，當事人將不受任何法律的保護。如果按月息8％計算，地下錢莊的年利率高達96％，而目前央行規(guī)定的一年期貸款基準利率是7.47％，這就是說，小額貸款公司的貸款年利率最高不得超過29.88％。地下錢莊和小額貸款公司在利息上也相差甚遠。
　　地下錢莊如果形成氣候，成為一種金融現(xiàn)象而客觀存在的話，對國家金融的正常秩序?qū)�帶來巨大的擾動。

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