附：輔導組名單 　　江陰：上海社科院、復旦大學。 　　臺州：浙江大學。 　　沈陽：東北財大。 　　西安：西安交大 　　廣州：中大嶺南學院。廣東人的胃口很大，他們說，在廣東搞民營銀行，不能只搞一般的商業(yè)銀行。應順應國際潮流，一步到位搞“全能銀行”――銀行、證券、保險、期貨等金融業(yè)務一鍋煮的混業(yè)經(jīng)營。甚至要搞網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務。一度，廣州試點的步子停下來了，因為有這本事的專家還在歸國的路上。一個在世界銀行任職的華人經(jīng)濟學家將辭職歸國來參與這場“英雄會”。11月8日，廣州的試點啟動。
　　
　　豪華陣營的特殊行動
　　
　　近期，一群大有來頭的人正在中國金融界操辦著一件大事。雖然所有的活動都是公開的，但每一個參與其事的人都異常低調(diào)謹慎，這使得整件事情不由得帶上了一種濃厚的神秘色彩。
　　這是些什么人？他們在干些什么事？
　　事情要從今年7月9日說起。當時，一批國內(nèi)外最著名的華人經(jīng)濟學家聚會西安，成立長城金融研究所。這批50多人的經(jīng)濟學家2/3是國內(nèi)的，劉國光、吳敬璉、林毅夫、李善同、張維迎、張曙光、樊綱、……“數(shù)得出來的經(jīng)濟學家?guī)缀醵荚诹恕�，其中許多人是身處政學兩界，“手眼通天”。而其他1/3的學者則來自海外，幾乎囊括了在國際金融機構(gòu)（如世界銀行、國際貨幣基金組織、亞洲開發(fā)銀行、美國中央保險公司、聯(lián)合國社會經(jīng)濟部等)中的華人高層人物。所長則由海外著名經(jīng)濟學家徐滇慶擔任。這樣一批人物堪稱中國經(jīng)濟學界的超豪華陣容。他們要做的事情很單純，但并不簡單。即開辟中國金融的第二戰(zhàn)場，推動、組織真正的民營銀行的試點工作。
　　研究所成立后的首次行動是：18個重量級人物集體飛到西安，開始尋找第一個“試點”。這反映了學者們初期的謹慎：專門避開經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，從小做起。他們試圖重組當?shù)氐囊粋�小型城市信用社，看專家制定的新規(guī)章制度能不能用。試點報告報到高層，不料得到的批示是“此方案不可行”，不是反對學者們試點，而是說城市信用社太小，18個重量級人物去小小的信用社試點，又有各方支持，肯定可以搞好，但沒有普遍意義。應該去發(fā)達地區(qū)試點，直接搞民營商業(yè)銀行。看來，“上頭”比學者們更為急迫。
　　既然如此，長城金融所的行動方案很快調(diào)整，改到5個中國典型經(jīng)濟區(qū)域作試驗，并一步到位試驗商業(yè)銀行。這5個點是：
　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)模式的蘇南（江陰）、個體經(jīng)濟模式的溫州（臺州）、合資企業(yè)模式的珠江三角洲（廣州）、西部地區(qū)的西安、國企集中的東北（沈陽）。中國太大，不能搞自上而下、全國通用的一套模式，而應讓各地先行摸索，若成功再予推廣。未來的中國民營銀行體系當然不是5家這么簡單。在學者們的設(shè)想中，它最后應該達到200家左右的規(guī)模。
　　
　　行動方案
　　
　　在每個點，先開一個所謂“4方會議”：長城金融所專家、地方學者、當?shù)仄髽I(yè)家、當?shù)毓賳T。會上，企業(yè)家和官員的情緒往往最為激昂。對官員，試點成功既能為本地帶來實質(zhì)上的融資優(yōu)勢，更能成為一大政績；對民營企業(yè)家，長久關(guān)閉的金融大門一旦打開，不啻是掘取第3、第4桶金的絕好機會。討論之后的重頭戲是簽署《關(guān)于組建民營銀行試點研究的協(xié)議書》。整個項目的研究經(jīng)費為100萬元。作為對比，徐滇慶說：國內(nèi)某股份制商業(yè)銀行請英國人作規(guī)程方案，付費為100萬美元�！爸袊膶W者也不能太掉價吧”。而民營企業(yè)家的感覺是：“很便宜”。相比依稀可見的巨大商業(yè)機會，這確實只是個小數(shù)目。
　　此后的工作框架是：以牽頭企業(yè)家為主體，拉班子建隊伍，討論提要求。每個點由當?shù)刈罹邔嵙Φ囊凰髮W成立地方學者輔導組（約十余人），并由輔導組執(zhí)筆撰寫最后報告。長城金融所顧問專家（每個點約6～8人）負責評審，所長最后把關(guān)。而在適當時機，申請報告將送達有關(guān)政府部門審批。
　　這套體系中，長城金融所專家們的意見自然至關(guān)重要。雖然他們并非政府機關(guān)，更無最后批準設(shè)立民營銀行的權(quán)力。但作為政府在此領(lǐng)域的智囊，經(jīng)他們之手幫助建立的銀行章程、股本結(jié)構(gòu)、監(jiān)管制度、風險防范措施、可行性研究等，無疑將為民營銀行的申請注冊創(chuàng)造條件。所長徐滇慶說：“作為研究人員，我們沒有批準的權(quán)力。不過，在另一方面，我們也許有本事拒絕不合格的申請者進入金融領(lǐng)域�！痹谥袊蛟S的確沒有比這更權(quán)威的專家審查力量了。
　　而體系的另一個核心自然是民營老板。銀行是以他們的名義申請，資金由他們出，今后的運作也是他們。學者們只是“扶上馬，送一程”。在長城金融所的構(gòu)想中，未來的中國民營銀行應是股份制銀行，20個左右的股東，最大股東股份不能超過10％。其中牽頭者是關(guān)鍵。在中國，沒有現(xiàn)成的民營金融家，只能從其他民營企業(yè)中尋找。
　　學者們初定的4條標準是：
　　40歲左右，1億以上企業(yè)資產(chǎn)（最后發(fā)現(xiàn)找到的資產(chǎn)全在10億以上），大學文化，能夠從現(xiàn)有企業(yè)脫身（至少能拿出70％的時間在辦銀行上）。要實打?qū)嵉闹圃鞓I(yè)，最好是高科技，有一個強有力的操作班子。
　　很快，江陰、臺州、沈陽、西安4地的牽頭民營企業(yè)家敲定（廣州的挑選因故推遲）。在青島，一個著名家電企業(yè)的老總與學者們長時間懇談，希望入圍。他的前3項條件完全符合，但徐滇慶謝絕了他：“你不行，你太忙了，企業(yè)還離不開你。當個股東吧�！倍雵钠髽I(yè)家則干勁十足，有的馬上在賓館開一溜房間，親自督陣干。
　　機會屬于什么樣的人?
　　在入圍企業(yè)的要求下，他們的名字暫時還無法公開。但每一家對進入金融領(lǐng)域?qū)嶋H上都有著長期的準備和經(jīng)驗。在沈陽，試點企業(yè)的人才庫早已“儲備”了36個博士、140個碩士。在江陰，試點企業(yè)早已自行組建金融研究中心，有8個碩士專門研究，其中不乏有經(jīng)驗的金融從業(yè)人員。在西安、臺州，試點企業(yè)本身更是有長期積累的金融經(jīng)驗。
　　自10月中旬協(xié)議簽署，任務分派。15～20天，各路專家就拿出了報告草案。11月4日企業(yè)家和學者們齊集北京大學，對4大本方案細細評點。不無巧合的是，同一天國務院也召開了有關(guān)國有銀行改革的會議，并作出了幾個重要決議�；蛟S，這一幕將成為中國金融開放的經(jīng)典畫面。中國金融的兩條戰(zhàn)線在這一天都面臨關(guān)鍵時刻。
　　報告的第1稿有著預料之中的種種“毛病”，現(xiàn)已發(fā)回重寫。按計劃，還有2稿、3稿，要一道道過關(guān)。金融是個高風險行業(yè)，所謂“小洞不補，大洞一尺五”。事前的設(shè)計規(guī)范是必不可少的。照徐滇慶的想法，民營銀行的建立，制度設(shè)計不可不慎，充分研究兩三年都不為過。但入世在即，留給中國金融調(diào)整的時間不多了�，F(xiàn)在，“上頭不停要材料看”，除了高層重視，并已有政府具體管理部門介入。也許，在明年的某個時刻，中國金融的第二戰(zhàn)線就將正式建立。
　　
　　洗牌洗不動
　　
　　近年，中國金融的改革呼聲高漲，實在是因為其中危機四伏，已到了隨時會爆發(fā)的地步。4大國有銀行――工農(nóng)中建（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行）表面看來個個都是龐然大物，但已極其虛弱。在增撥2700億資本金、剝離1.2萬億壞賬“債轉(zhuǎn)股”等措施后，其危機仍未解除。
　　在徐滇慶看來，國有銀行的問題癥結(jié)主要在于：
　　1、政企不分，難以擺脫政府過度行政干預。這是造成銀行業(yè)巨額壞賬最主要的原因。如根據(jù)社會科學院金融研究所的報告，中國工商銀行真正自己能夠做主的貸款只有信貸總額的20％。其他80％則是政府指令發(fā)放的專項貸款和規(guī)定貸款，或者是受政府干預的貸款。
　　2、國企虧損導致銀行不良貸款日增。一位金融界人士對此有一個辛辣的評論：國有企業(yè)在信貸市場上名譽掃地，這是1998年的一個顯著變化，腐敗、賴賬、虧損，國有企業(yè)什么都沾，誰都不愿貸款給國有企業(yè)。并不是政策導向，我們的政策是多貸給國有企業(yè)，而是國有企業(yè)自己把名聲搞壞了。銀行對國有企業(yè)真是傷心，借錢就是不還，賴賬，改制，領(lǐng)導人逃跑到國外。如果再這樣發(fā)展下去的話，也就是說國有企業(yè)走到了盡頭，沒有錢支持了。在銀行這個市場信譽掃地沒它的戲了。
　　3、社會義務和政策性負擔使銀行缺乏獨立性。政策負擔與決策失誤難以區(qū)分。
　　4、由于地方干預，國有銀行總行缺乏對地方分支行的有效控制和管理。
　　5、缺乏必要的市場競爭機制。
　　這些因素相加導致國有銀行問題積重難返，改革太難了！成本太高了！（最新說法是銀行改革成本將高達2.5萬億）國有銀行的牌洗不動。
　　國有銀行人員臃腫，但很難裁人。向誰開刀都會由經(jīng)濟問題變成社會、政治、人事關(guān)系問題。現(xiàn)在，最大的工商銀行82萬人，最小的建設(shè)銀行46萬人�！芭c其說是商業(yè)組織，還不如說是官僚機構(gòu)�！倍M織部挑選銀行干部則是按官員標準，遠遠談不上選職業(yè)經(jīng)理人。
　　報酬制度改不了。建設(shè)銀行一度制定了新內(nèi)部制度，送上去就被駁回，說是“50多處違規(guī)”，勞動、組織、人事部齊聲說不行。
　　國有銀行也無法查賬。央行曾在某地搞監(jiān)管方式改革，先要摸家底。派下來200多人，搞了3個月不干了。因為查賬查到最后，工作組要變成“反貪局”了。牽涉面過廣，內(nèi)部改革難以徹底進行。
　　
　　改革的新思路
　　
　　現(xiàn)在鐵了心要搞民營銀行，實在是因為在中國改舊比新建更難。
　　不僅4大國有銀行改造難度極大，連一些所謂“新銀行”也被經(jīng)濟學界評價為逐步“工農(nóng)中建化”�，F(xiàn)在在中國的銀行體系中，已有不少股份制銀行。但其組建方式一般都是依托某個政府部門，自上而下組建。將國有銀行章程略作修改，人員由組織部挑選，從國有銀行成批抽調(diào)。這樣的“新型銀行”往往成為國有銀行的復制品。照樣有地方政府的參股，政企照樣分不開。國有銀行的毛病像病毒一樣傳染。即使是資本來自民間，號稱民營銀行的民生銀行，其負責人也開始嘆惜：眼看著壞賬就上來了，國有銀行的壞毛病我們?nèi)辛恕?
　　公平地講，國有銀行近年來的改革動作不可謂不多，力度在逐漸加大，也顯示了相當?shù)男Ч�。但這種總在“存量”中做文章的思路的確顯出了它的巨大缺陷。修修補補的戰(zhàn)術(shù)上的調(diào)整并不足以改變整個行業(yè)的戰(zhàn)略格局。對照工業(yè)領(lǐng)域的改革開放思路，金融領(lǐng)域的改革已極為落后。
　　改革20年，經(jīng)濟能快速發(fā)展，最重要的一條就是大力發(fā)展了體制外經(jīng)濟。初期，在龐大的國企面前，民營經(jīng)濟似乎微不足道，僅僅只是國企的“補充”。但今天，非公經(jīng)濟的生產(chǎn)總值已達到全國總量的70％以上。在國企提供的就業(yè)和經(jīng)濟增長不斷萎縮的同時，無需國家撥款的民營企業(yè)頂起了半邊天。國有銀行的改革為何不能借鑒這種成功經(jīng)驗？對4大國有銀行來說，退一步或許是海闊天空。據(jù)悉，國有銀行實行戰(zhàn)略收縮，集中重點區(qū)域?qū)⑹窍乱徊礁母锏囊粋�主要思路。
　　
　　加緊培養(yǎng)“八路軍”
　　
　　在許多有識之士看來，加快金融對民營經(jīng)濟的開放有國有銀行“扶不起”的考慮，也有“鬼子就要進村了”的憂慮。按中國入世協(xié)議的規(guī)定，入世后2年外資銀行可以經(jīng)營外幣業(yè)務和人民幣的批發(fā)業(yè)務（對企業(yè)），入世后5年可以經(jīng)營所有人民幣業(yè)務（對居民），不分地域限制。這短短的幾句話的背后，是一場即將吹向中國金融界的暴風雨。
　　概括而言，國有商業(yè)銀行將可能面臨以下困境：
　　優(yōu)質(zhì)客戶改換門庭，導致國有銀行虧損加大；
　　存款分流導致信用危機；
　　動搖外匯存底，加大金融風險；
　　大量喪失利潤豐厚的中間業(yè)務；
　　人才競爭導致業(yè)務骨干流失。
　　更可怕的是，中國金融法律上的巨大漏洞讓我們不得不面對更大的危機。薄薄幾頁紙的《商業(yè)銀行法》在國家控制全部金融機構(gòu)，以行政手段管理的時代作用不大。在“批示治國”下，領(lǐng)導沒有批示的自然沒有人會去做。但國際通行的邏輯則是：法律沒有禁止的都可以做。沒有明確的限制性條款的《商業(yè)銀行法》，實際給外資銀行提供了無窮空間，“在國外不敢做的在中國都敢做”。游戲規(guī)則還未重新制定，新的對手已經(jīng)要進來了。打慣了“麻將”的中國金融界，面臨改打“橋牌”的尷尬。
　　形勢緊迫，中國金融已沒有關(guān)起門來慢慢搞改革的機會。在對外開放之前先對內(nèi)開放已是不得不做的選擇。用專家們的話說，“‘中央軍’要是頂不住了，要有一支‘八路軍’和他們周旋�！毙碌拿駹I銀行就是專家們寄予厚望的“橋牌手”和“八路軍”。以開放促改革，這實際上是中國20年來的一貫思路。
　　
　　為學者喝彩
　　
　　從某種意義上說，對內(nèi)開放難度比對外開放更大。既得利益者的反對阻撓倒不足慮，關(guān)鍵是開放后的風險如何盡量減少？過去我們也曾有限度開放，讓地方大辦金融，頓時信托公司、信用社呼啦啦起來，哪個部門都辦，留下窟窿一堆。不得已又收，裁減、合并、整頓、破產(chǎn)。讓人好一通忙亂。
　　在現(xiàn)有中農(nóng)工建等國有商業(yè)銀行、10個股份制銀行、300多個城市銀行、2000多個信用社的金融格局中，未來的民營銀行如何給自身定位？
　　徐滇慶坦承：我們一缺成功的經(jīng)驗，二缺必要的規(guī)章制度，三缺民營金融家。但民營銀行的最大優(yōu)勢在于制度創(chuàng)新，在于一開始就健全、規(guī)范、嚴格。自下而上的組建和競爭方式，會讓新型的民營銀行有著異常的活力。民營銀行將限定由國內(nèi)人士來做，以盡快培養(yǎng)本土金融家。同時不吸納絲毫政府股。按過去的經(jīng)驗，企業(yè)董事會中只要有政府力量，不管占多少股份，都很難按少數(shù)服從多數(shù)的原則，而是一切服從政府官員。如此，才能造就一個單純的銀行，一個只需關(guān)注經(jīng)營風險的新銀行體系，以避免金融市場的“一放就亂”。
　　
　　也許在若干年后，當人們再來回想今天的這一幕時，會為這些推動中國金融開放的學者們更多地喝彩。□
　　
　　附：4種不能學
　　――國外的教訓
　　俄國模式：采用休克療法，金融放開后撒手不管，全國一下冒出2萬多家私人銀行，其中大部分是騙子。徐滇慶在俄國見到一個教授，說俄國人素質(zhì)高，一下就把金融搞起來了。但教授說：我不上當。我的學生也搞了一個證券公司，但他根本不懂證券！結(jié)果是俄國金融市場的崩潰。
　　印尼模式：特權(quán)人物辦銀行。在股市和房地產(chǎn)市場大肆炒作，一段時間內(nèi)印尼股市上漲全球第一。出現(xiàn)危機時這些特權(quán)人物還會繼續(xù)制造麻煩。在金融風暴后，國際貨幣基金組織要求印尼關(guān)閉300多家銀行中的16家。印尼央行答應并已宣布。但有份參與這些銀行的皇親國戚們不干，到最高法院控訴。印尼央行竟然敗訴，特權(quán)銀行回復營業(yè)。國際金融機構(gòu)撤回原定的200多億美元貸款，印尼深陷危機。
　　韓國模式：大企業(yè)介入銀行。韓國政府為了實現(xiàn)趕超目標，鼓勵大企業(yè)和銀行合作，為政府目標而努力。因為政府控制了銀行的人事任免，使得韓國的8大企業(yè)集團能輕易融資，惡性膨脹。當金融風暴來臨時，大企業(yè)集團的壞賬蔓延，迅速拖垮整個金融體系，導致一損俱損。
　　泰國模式：金融門戶大開不加限制，雖然短期繁榮，但長期隱患不少。監(jiān)管不力而又高度自由的結(jié)果是：進入泰國的短期投機資本遠遠超過直接投資和長期投資，并大量進入股市和房地產(chǎn)市場，促成典型泡沫經(jīng)濟。被國際金融投機集團相中，成為亞洲金融風暴中第一只被“挑出來宰殺的病羊”。
　　教訓：不能讓高干子弟或軍隊、司法部門來辦銀行；不能讓大企業(yè)來主辦銀行；不能毫無條件地讓外國資本進入金融業(yè)。
　　

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