民間借貸開閘之后 　　民間借貸是一種自發(fā)性現(xiàn)象，在地下式存在的長期時段里，始終揮不去高利貸的陰影。在銀行加息、銀根緊縮的背景下，民間借貸開閘的迫切性越加突出，終于催生了日前由央行和銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，這份文件不啻一石激起千層浪。
　　值得注意的是，央行、銀監(jiān)會此舉有充當(dāng)救火隊員之意，就在《意見》出臺前后，民間借貸發(fā)達(dá)的浙江等地，由于制造業(yè)成本的擠壓，已出現(xiàn)大面積的民企資金鏈斷裂現(xiàn)象，同時又糾纏著高利貸生態(tài)破產(chǎn)后的難局。不論從為制造業(yè)開辟融資渠道還是規(guī)范業(yè)已存在的地下金融來說，《意見》的兩種使命，某種意義上是同一項任務(wù)。
　　這項任務(wù)能圓滿完成嗎？尚需拭目以待。但民間借貸的“扶正”，實已是應(yīng)有之義。本刊試從地方試點、高層決策等層面解讀《意見》出臺的背景、必要性和意義，藉此對民間借貸開閘后的走勢有所展望。
　　
　　2008年7月，重慶。在這個后起的直轄市，發(fā)展中備受資金困擾的眾多中小企業(yè)看見了一線曙光。
　　7月2日，重慶市工商聯(lián)與重慶中訊實業(yè)集團(tuán)共同出資組建重慶工商聯(lián)投資咨詢服務(wù)有限公司（簡稱投資服務(wù)公司），以提供信息服務(wù)、咨詢、擔(dān)保等形式，為中小企業(yè)融資牽線搭橋。一直活躍在地下的民間借貸也由此浮出水面。
　　目前，重慶市有中小企業(yè)15.4萬家左右，其中80％在銀行沒有貸款�！霸�因是中小企業(yè)一般貸款都比較急，數(shù)額又比較小，大多數(shù)銀行都對這種風(fēng)險較大、收益卻較低的業(yè)務(wù)不感興趣，而中小企業(yè)對銀行繁瑣的審查過程、一兩個月的放款期限也是難以承受的，故此形成了這樣的局面。”重慶市工商聯(lián)經(jīng)濟(jì)部部長雷文睿告訴記者。
　　投資服務(wù)公司有應(yīng)運而生之意。公司負(fù)責(zé)人、中訊集團(tuán)董事長吳江林對記者表示，一旦企業(yè)雙方有意借貸，投資服務(wù)公司就會通過自己的金融團(tuán)隊，包括法律、會計等方面專家為雙方企業(yè)做出可信認(rèn)證，同時公司會為貸款企業(yè)提供擔(dān)保。“一般來說，一個企業(yè)向投資服務(wù)公司申請貸款，在相關(guān)條件都滿足的情況下，最快2至3天就能獲得貸款。”
　　
　　一個企業(yè)的10年掣肘
　　
　　作為中國摩托車產(chǎn)業(yè)的興起、繁榮之地，重慶現(xiàn)有隆鑫、嘉陵、力帆、宗申和建設(shè)等知名企業(yè)，在他們的帶動下，當(dāng)?shù)鼗钴S著數(shù)百家摩托車配件企業(yè)，在摩托車產(chǎn)業(yè)鏈條上求生存的中小企業(yè)更是不勝枚舉。
　　重慶奧福鐵科技開發(fā)公司是其中的一家摩托車配件企業(yè)，年產(chǎn)值1000萬元左右，創(chuàng)立10年來沒有一筆銀行貸款�！拔覀儾⒉皇遣幌肴ャy行貸款，也曾經(jīng)做過一次嘗試，但被他們繁雜的手續(xù)搞得焦頭爛額，后來就干脆放棄了�！眾W福鐵公司總經(jīng)理羅天超說。
　　放棄求助銀行，帶給羅天超的是10年來經(jīng)常受到短期資金的困擾。“碰到緊急情況就向朋友借一借，付出的利息當(dāng)然要比銀行多一些。”
　　“這種情況沒辦法解決，只能靠民間借貸，借得來就活，借不來就死。溫州地下銀行貸款利息為70%，其實不算高，重慶一般也都在60%～70％之間，最高則能到120%～240%。由于沒有更好的出路，中小企業(yè)只能靠這種方式來解決，因此發(fā)展速度比較緩慢�！崩孜念Ｕf。
　　“我知道圈里有的企業(yè)在借高利貸，可能他們都比較有把握，但我一直沒有借過，因為覺得那樣的風(fēng)險太大，一旦有意外發(fā)生，公司轉(zhuǎn)眼就成別人的了，這個結(jié)果是我無法承受的�！绷_天超告訴記者。
　　事實上，我國相關(guān)法律也規(guī)定，民間借貸的利息不能超過國家規(guī)定的銀行存貸款利率的4倍，對在此水平以上的“高利貸”，法律不予保護(hù)。
　　羅天超感嘆正是資金瓶頸阻礙了企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大，這一輪宏觀調(diào)控和原材料價格上漲更是對其形成了新的壓力。“我本來就天天缺錢，現(xiàn)在問題更嚴(yán)重了，有個齒輪原來出廠價是5元/個，現(xiàn)在必須提高到7.5元/個，其他產(chǎn)品也普遍提價50％左右，盡管如此，我們的利潤卻同比減少了30%，能夠拿到手的錢更少了，資金矛盾非常尖銳�！�
　　“在這一輪宏觀調(diào)控的背景下，大企業(yè)貸款都成問題，中小企業(yè)的生存狀況肯定是非常慘淡。本來農(nóng)村信用社還能對他們有些支持，現(xiàn)在也沒這個條件了�！崩孜念Ｕf。
　　7月22日，羅天超與一位來自沈陽的客戶經(jīng)過一天的艱苦談判，也沒能就價格問題達(dá)成一致意見。迫于材料、租金、人工等成本上漲的壓力，雙方都變得斤斤計較。
　　“市政府的辦法就是呼吁金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)特別是中小企業(yè)給予支持，但具體怎么支持我也不曉得，政府也不可能直接要求商業(yè)銀行給企業(yè)發(fā)放貸款�！崩孜念Ｕf。
　　
　　首個小額貸款公司受挫
　　
　　為緩解中小企業(yè)的資金困境，重慶2008年以來已經(jīng)做了兩次實質(zhì)性嘗試。
　　 5月8日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》，為民間借貸行為松綁。隨后，由南岸區(qū)私營個體經(jīng)濟(jì)協(xié)會牽頭組建的重慶市首個小額貸款公司加速籌建，至5月中旬時就已經(jīng)招募了20家股東，入股意向資金超過了5000萬元，另有3家浙商有意各入股1000萬元。
　　在籌建計劃書中，小額貸款公司名為“重慶市南岸中小企業(yè)小額貸款有限公司”，計劃聯(lián)合3至50家企業(yè)以自有資金入股，成立由股東共擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧的股份制有限責(zé)任公司。其中，每家企業(yè)的入股資金最多不超過1000萬元，最少不低于100萬元。
　　“現(xiàn)在這個工作已經(jīng)停滯不前了，因為市里沒有相應(yīng)的政策出臺�！蹦习秴^(qū)私營個體經(jīng)濟(jì)協(xié)會工作人員李先生告訴記者。
　　事實上，即便小額貸款公司在重慶順利成立，中小企業(yè)也未必能從中受益多少，根據(jù)銀監(jiān)會的要求，小額貸款公司應(yīng)在服務(wù)“三農(nóng)”的原則下自主選擇貸款對象，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。
　　頓挫之下，服務(wù)公司的想法浮出水面�！拔覀儺吘故瞧髽I(yè)的‘娘家’，考慮到中小企業(yè)融資越來越難，希望能利用工商聯(lián)內(nèi)部的力量，把有些企業(yè)的活錢調(diào)動起來，給經(jīng)營暫時遇到困難的企業(yè)解決燃眉之急，也就催生了投資服務(wù)公司。”雷文睿說。
　　由投資服務(wù)公司負(fù)責(zé)人、中訊集團(tuán)董事長吳江林來做這個事情似乎順理成章，因為他同時還是重慶市工商聯(lián)副會長，完全有條件“依托市工商聯(lián)，廣泛了解民營中小企業(yè)對資金的需求情況，并將手中有閑散資金的企業(yè)等信息匯總”。
　　而且，吳江林2007年就成立了重慶金通信用擔(dān)保有限公司，擁有相應(yīng)的金融團(tuán)隊和項目操作經(jīng)驗�！八�以我們只是掛了個名，具體操作都是由中訊集團(tuán)來完成�！敝貞c市工商聯(lián)辦公室李主任說。
　　在投資服務(wù)公司這個平臺上，資金供需企業(yè)達(dá)成協(xié)議后，將通過銀行委托貸款形式，把資金從供方借往需方。目前，華夏、招商、東亞、重慶銀行等都與投資服務(wù)公司簽訂了相關(guān)合作協(xié)議。
　　“如果貸款企業(yè)無法按時還款，投資服務(wù)公司將為其擔(dān)保償還。投資服務(wù)公司雖為貸款方擔(dān)保，但也會與貸款方簽署相關(guān)協(xié)議，規(guī)避自我風(fēng)險�！眳墙�林說。
　　
　　杯水車薪之憂
　　
　　“完全指望這個平臺還是不行，因為需要用錢的企業(yè)資金缺口高達(dá)400億至600億元，而據(jù)我們掌握的情況可以拿出來的活錢只有幾千萬元，可以說是杯水車薪。投資服務(wù)公司成立之前工商聯(lián)希望大家能把錢拿出來，但我感覺這只是個美好的愿望�！崩孜念�對記者說。
　　“這是一個國家都解決不了的問題，怎么可能指望工商聯(lián)來解決呢，現(xiàn)在的情況是聊勝于無，救活一家（企業(yè)）算一家�！彼�又說。
　　“這么大的缺口其實是多方面原因造成的。工商聯(lián)的會員單位只有幾萬家，對沒有加入工商聯(lián)的企業(yè)的情況不夠了解；很多企業(yè)對這樣一個新生事物還持觀望態(tài)度，不敢貿(mào)然把錢拿出來；投資服務(wù)公司運作的層面應(yīng)該擴(kuò)大到社會上，不要僅僅局限于企業(yè)家�！敝貞c大學(xué)貿(mào)易與行政學(xué)院院長曾國平說。
　　但對于“民間借貸”平臺曾國平是持肯定態(tài)度的，“這是一個很大的突破，不但能促進(jìn)金融市場的改革，也能促使國有銀行轉(zhuǎn)變思路，加快自身改革，從而更好地為金融市場服務(wù)�！�
　　“政府要對這種操作模式進(jìn)行規(guī)范，提高投資服務(wù)公司的人員素質(zhì)，引導(dǎo)中小企業(yè)關(guān)注自身的信譽度，防止逃廢、拖欠貸款的行為。既然‘地下錢莊’是個無法杜絕的現(xiàn)象，政府就應(yīng)該因勢利導(dǎo)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展所用，對拒不守法經(jīng)營的則要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。”曾國平說。
　　“由于民間借貸的利率相對較高，監(jiān)管部門要防范擾亂金融市場的行為。一些企業(yè)可能把從銀行獲得的貸款放在這里賺取差價，個別銀行內(nèi)部人員也可能會與投資服務(wù)公司私下達(dá)成某種默契。” 重慶社會科學(xué)院企業(yè)所所長王秀模對記者分析說。
　　“另外，這個平臺的命運應(yīng)該是這樣兩個特征：一是有所壯大，但不會很大；二是隨著金融改革的突破，可能會消失、被取代。投資服務(wù)公司不像‘地下錢莊’那樣有非法保護(hù)手段，它面臨的高風(fēng)險只能靠正常催收、企業(yè)信譽來實現(xiàn)，在執(zhí)行難的司法背景下，在不能足額抵押的條件下，如果接連遇到幾個出現(xiàn)問題的項目，投資服務(wù)公司就會難以正常運轉(zhuǎn)。”
　　“無論其發(fā)展前景如何，鑒于供求關(guān)系的嚴(yán)重失衡，60%～70％利息的現(xiàn)狀恐怕難以改變，貸款企業(yè)當(dāng)然不會冒著被監(jiān)管部門查處的風(fēng)險向借款企業(yè)提出超高利息，但它完全可以以咨詢費用等名義來要求更大回報�！崩孜念＞痛朔治觥＃�陳冉）

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