摘要：隨著縣域農村產業(yè)結構調整的不斷深入，專業(yè)大戶、家庭農場等新型農業(yè)經營主體正逐步取代傳統(tǒng)農戶成為農業(yè)和農村經濟發(fā)展中最活躍的生產力。發(fā)展農業(yè)生產離不開金融的支持，由于缺乏有效的抵（質）押物品，新型農業(yè)經營主體發(fā)展農業(yè)生產中仍存在“融資難、融資貴”的問題。涇縣農商行主動貼近市場，以服務現代農業(yè)發(fā)展為重點，積極創(chuàng)新金融產品和服務方式，推出“煙葉種植信用貸款”產品，滿足了轄內新型農業(yè)經營主體發(fā)展煙葉種植特色農業(yè)的差異化資金需求，取得了較好的成效。筆者對該行的一些做法進行了調查分析，指出了存在的問題，提出了政策建議。
　　關鍵詞：農村金融 涉農信貸 產品 模式創(chuàng)新 調查分析
　　涇縣地處皖南山區(qū)，良好的生態(tài)、獨特的氣候和土壤條件非常適宜特色煙葉的生長，該縣是安徽皖南煙區(qū)的優(yōu)質煙葉主產區(qū)。
　　近幾年來，該縣煙葉種植規(guī)模不斷擴大，從2011年2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的3650畝，迅速擴大到2014年9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的11585畝。2014年煙葉產量1568.8噸，產值4047.8萬元，上繳地方財政煙葉稅收入890.5萬元，煙葉種植產業(yè)的投入同時帶來村級道路、飲水、水利等基礎設施的大量投入，有效的改善了煙區(qū)群眾的生產生活條件。煙葉種植逐步成為該縣繼茶葉、蠶繭之外的又一規(guī)模特色農業(yè)。
　　一、主要成效
　　該行2014年全年支持煙葉種植戶（以下簡稱“煙農”）43戶發(fā)展煙葉種植，占當年全縣煙農總數（113戶）的38.1%，其中，專業(yè)大戶、家庭農場等新型農業(yè)經營主體35戶，占被支持煙農的81.4%。被支持煙農煙葉種植面積5740畝，占當年全縣煙葉種植總面積（11585畝）的49.5%，授信總額574萬元，戶均授信13.3萬元，實際貸款563.4萬元，戶均貸款13.1萬元，戶均用款率98.5%；貸款到期收回42戶，回收面97.7%；收回金額543.4萬元，回收率96.5%，收回貸款利息收入18.8萬元。43戶煙農2014年交售煙葉款收入2090.7萬元，畝均產值3640元；被支持煙農流轉土地5689畝，支付流轉費256萬元；被支持煙農雇傭鄉(xiāng)村中老年富余勞動力126280人次，支付勞務工資1260余萬元。該行支持的煙農有1戶被評為皖南煙區(qū)“最美好煙農”，有多戶被評為“現代職業(yè)煙農”。
　　二、主要做法
　�。ㄒ唬┳⒅匦刨J結構調整的市場研究
　　近年來，縣域農村金融市場發(fā)生了深刻的變化，競爭日益充分。曾經被譽為“農村金融主力軍”的農村信用社（農合行、農商行）正面臨著信貸市場空間被日益壓縮和擠占的窘況。為改變現狀，鞏固和深耕農村信貸市場，該行積極回歸經營宗旨，調整信貸經營方向和業(yè)務結構，認真落實《中國人民銀行關于做好家庭農場等新型農業(yè)經營主體金融服務的指導意見》（銀辦發(fā)〔2014〕42號）精神，主動貼近市場，尋找突破口，抓住該縣大力發(fā)展煙葉種植特色農業(yè)的時機和機遇，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，借鑒和吸取他行農貸經營的經驗與不足，大膽設想，小心求證，有針對性開發(fā)適合煙農生產需求的“煙葉種植信用貸款”產品，全力支持煙農發(fā)展煙葉種植特色農業(yè)。
　�。ǘ�）細化產品設計前的調查分析
　　在前述市場研究和判斷的基礎上，該行就煙葉種植授信的可行性和商業(yè)可持續(xù)性進行了產品設計前的調查分析：
　　1、需求分析
　　煙葉種植如同種植其他農作物和經濟作物一樣，需要一定的規(guī)模效應。按照煙葉公司多年推廣煙葉種植的經驗，種植戶種植面積最低需要20畝以上，集中連片大面積種植最優(yōu)，而每畝的基本投入在3300--3800元之間。以種植面積40畝為例，需要投入資金為15萬元左右。對于農村一般農戶和小型家庭農場而言，無法一時自籌到位，加之農膜、基肥等生產資料賒銷極少，因現金投入為主，用款期集中等原因，煙農從事煙葉種植普遍存在融資需求。農商行源于上世紀50年代的信用合作社，在農村尤其是鄉(xiāng)村具有廣泛的人脈基礎，多年來與廣大農民交往甚密，溝通順暢，情感深厚，具有良好的信貸營銷基礎。農商行屬縣域法人機構，相對于其他金融機構具有信貸決策鏈短、程序簡化、自主定價、辦事效率高和服務貼近的比較優(yōu)勢。隨著地方政府和煙葉公司對煙葉種植產業(yè)扶持力度的加大，今后煙葉種植面積、產量和質量都將呈進一步擴大和提高的趨勢，這將會吸引更多的農業(yè)經營主體去從事煙葉種植這一特色農業(yè)的生產和發(fā)展。
　　2、風險評價與分析
　�。�1）行業(yè)風險
　　種植業(yè)具有抗風險能力弱的“天性”。煙葉受自然災害風險發(fā)生的概率較大。煙葉生長期在3-8月，易受暴雨、洪水、內澇、冰雹、龍卷風、大旱、霜凍和病蟲害等自然災害的侵害。為分散和降低煙葉種植風險，保護煙農利益不受損害，煙葉公司積極推廣應用“煙稻輪作集成技術”改善土壤和降低病蟲害風險，并通過招標方式選定了合作商業(yè)保險公司，統(tǒng)一為煙農購買和辦理煙葉種植保險（保險金額600元/畝，保險費率6.0%，36元/畝），補償煙葉種植因遭受自然災害而造成的直接經濟損失。為減輕煙農負擔，投保保費采取煙葉公司補貼、地方財政補貼和煙農自籌繳納相結合的方式。通過購買農作物種植保險，提高了廣大煙農的防災、抗災和降損能力，緩釋了煙葉種植的行業(yè)風險。
　�。�2）市場風險
　　煙葉種植屬于典型的“訂單農業(yè)”。每年初由煙葉公司與煙農（經資信審核，符合種植條件）逐戶簽訂《煙葉種植收購合同》（煙草專賣局統(tǒng)一編碼錄入信息系統(tǒng)），煙區(qū)葉種植面積嚴格控制在依據國家煙草收購計劃下達的指導性種植面積之內，嚴禁“無合同種植”和“超面積種植”。煙葉收購價格根據煙農交售煙葉的驗收等級，嚴格執(zhí)行國家公布的當年煙葉收購價格（2015年收購價格已放開）。合同種植、合同收購的訂單模式確保了煙葉種植市場風險可控。
　�。�3）信用風險
　　煙葉種植貸款的信用風險主要體現在煙農還款能力上，而有無還款能力則依賴于煙農借款當年其煙葉種植的收益狀況。該行通過走訪和調查，該行得出煙葉種植完全“有利可圖”的結論，煙葉種植每畝收益在1000元左右，另外加產后輪作水稻畝均純收入400元，合計畝均收益在1400元左右。

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