摘要：隨著縣域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體正逐步取代傳統(tǒng)農(nóng)戶成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最活躍的生產(chǎn)力。發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)離不開(kāi)金融的支持，由于缺乏有效的抵（質(zhì)）押物品，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中仍存在“融資難、融資貴”的問(wèn)題。涇縣農(nóng)商行主動(dòng)貼近市場(chǎng)，以服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出“煙葉種植信用貸款”產(chǎn)品，滿足了轄內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展煙葉種植特色農(nóng)業(yè)的差異化資金需求，取得了較好的成效。筆者對(duì)該行的一些做法進(jìn)行了調(diào)查分析，指出了存在的問(wèn)題，提出了政策建議。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 涉農(nóng)信貸 產(chǎn)品 模式創(chuàng)新 調(diào)查分析
　　涇縣地處皖南山區(qū)，良好的生態(tài)、獨(dú)特的氣候和土壤條件非常適宜特色煙葉的生長(zhǎng)，該縣是安徽皖南煙區(qū)的優(yōu)質(zhì)煙葉主產(chǎn)區(qū)。
　　近幾年來(lái)，該縣煙葉種植規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2011年2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的3650畝，迅速擴(kuò)大到2014年9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的11585畝。2014年煙葉產(chǎn)量1568.8噸，產(chǎn)值4047.8萬(wàn)元，上繳地方財(cái)政煙葉稅收入890.5萬(wàn)元，煙葉種植產(chǎn)業(yè)的投入同時(shí)帶來(lái)村級(jí)道路、飲水、水利等基礎(chǔ)設(shè)施的大量投入，有效的改善了煙區(qū)群眾的生產(chǎn)生活條件。煙葉種植逐步成為該縣繼茶葉、蠶繭之外的又一規(guī)模特色農(nóng)業(yè)。
　　一、主要成效
　　該行2014年全年支持煙葉種植戶（以下簡(jiǎn)稱“煙農(nóng)”）43戶發(fā)展煙葉種植，占當(dāng)年全縣煙農(nóng)總數(shù)（113戶）的38.1%，其中，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體35戶，占被支持煙農(nóng)的81.4%。被支持煙農(nóng)煙葉種植面積5740畝，占當(dāng)年全縣煙葉種植總面積（11585畝）的49.5%，授信總額574萬(wàn)元，戶均授信13.3萬(wàn)元，實(shí)際貸款563.4萬(wàn)元，戶均貸款13.1萬(wàn)元，戶均用款率98.5%；貸款到期收回42戶，回收面97.7%；收回金額543.4萬(wàn)元，回收率96.5%，收回貸款利息收入18.8萬(wàn)元。43戶煙農(nóng)2014年交售煙葉款收入2090.7萬(wàn)元，畝均產(chǎn)值3640元；被支持煙農(nóng)流轉(zhuǎn)土地5689畝，支付流轉(zhuǎn)費(fèi)256萬(wàn)元；被支持煙農(nóng)雇傭鄉(xiāng)村中老年富余勞動(dòng)力126280人次，支付勞務(wù)工資1260余萬(wàn)元。該行支持的煙農(nóng)有1戶被評(píng)為皖南煙區(qū)“最美好煙農(nóng)”，有多戶被評(píng)為“現(xiàn)代職業(yè)煙農(nóng)”。
　　二、主要做法
　　（一）注重信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的市場(chǎng)研究
　　近年來(lái)，縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)生了深刻的變化，競(jìng)爭(zhēng)日益充分。曾經(jīng)被譽(yù)為“農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社（農(nóng)合行、農(nóng)商行）正面臨著信貸市場(chǎng)空間被日益壓縮和擠占的窘?jīng)r。為改變現(xiàn)狀，鞏固和深耕農(nóng)村信貸市場(chǎng)，該行積極回歸經(jīng)營(yíng)宗旨，調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)方向和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，認(rèn)真落實(shí)《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀辦發(fā)〔2014〕42號(hào)）精神，主動(dòng)貼近市場(chǎng)，尋找突破口，抓住該縣大力發(fā)展煙葉種植特色農(nóng)業(yè)的時(shí)機(jī)和機(jī)遇，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，借鑒和吸取他行農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)與不足，大膽設(shè)想，小心求證，有針對(duì)性開(kāi)發(fā)適合煙農(nóng)生產(chǎn)需求的“煙葉種植信用貸款”產(chǎn)品，全力支持煙農(nóng)發(fā)展煙葉種植特色農(nóng)業(yè)。
　�。ǘ┘�(xì)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)前的調(diào)查分析
　　在前述市場(chǎng)研究和判斷的基礎(chǔ)上，該行就煙葉種植授信的可行性和商業(yè)可持續(xù)性進(jìn)行了產(chǎn)品設(shè)計(jì)前的調(diào)查分析：
　　1、需求分析
　　煙葉種植如同種植其他農(nóng)作物和經(jīng)濟(jì)作物一樣，需要一定的規(guī)模效應(yīng)。按照煙葉公司多年推廣煙葉種植的經(jīng)驗(yàn)，種植戶種植面積最低需要20畝以上，集中連片大面積種植最優(yōu)，而每畝的基本投入在3300--3800元之間。以種植面積40畝為例，需要投入資金為15萬(wàn)元左右。對(duì)于農(nóng)村一般農(nóng)戶和小型家庭農(nóng)場(chǎng)而言，無(wú)法一時(shí)自籌到位，加之農(nóng)膜、基肥等生產(chǎn)資料賒銷極少，因現(xiàn)金投入為主，用款期集中等原因，煙農(nóng)從事煙葉種植普遍存在融資需求。農(nóng)商行源于上世紀(jì)50年代的信用合作社，在農(nóng)村尤其是鄉(xiāng)村具有廣泛的人脈基礎(chǔ)，多年來(lái)與廣大農(nóng)民交往甚密，溝通順暢，情感深厚，具有良好的信貸營(yíng)銷基礎(chǔ)。農(nóng)商行屬縣域法人機(jī)構(gòu)，相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)具有信貸決策鏈短、程序簡(jiǎn)化、自主定價(jià)、辦事效率高和服務(wù)貼近的比較優(yōu)勢(shì)。隨著地方政府和煙葉公司對(duì)煙葉種植產(chǎn)業(yè)扶持力度的加大，今后煙葉種植面積、產(chǎn)量和質(zhì)量都將呈進(jìn)一步擴(kuò)大和提高的趨勢(shì)，這將會(huì)吸引更多的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體去從事煙葉種植這一特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。
　　2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與分析
　�。�1）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
　　種植業(yè)具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的“天性”。煙葉受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較大。煙葉生長(zhǎng)期在3-8月，易受暴雨、洪水、內(nèi)澇、冰雹、龍卷風(fēng)、大旱、霜凍和病蟲(chóng)害等自然災(zāi)害的侵害。為分散和降低煙葉種植風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)煙農(nóng)利益不受損害，煙葉公司積極推廣應(yīng)用“煙稻輪作集成技術(shù)”改善土壤和降低病蟲(chóng)害風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)招標(biāo)方式選定了合作商業(yè)保險(xiǎn)公司，統(tǒng)一為煙農(nóng)購(gòu)買(mǎi)和辦理煙葉種植保險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額600元/畝，保險(xiǎn)費(fèi)率6.0%，36元/畝），補(bǔ)償煙葉種植因遭受自然災(zāi)害而造成的直接經(jīng)濟(jì)損失。為減輕煙農(nóng)負(fù)擔(dān)，投保保費(fèi)采取煙葉公司補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼和煙農(nóng)自籌繳納相結(jié)合的方式。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)作物種植保險(xiǎn)，提高了廣大煙農(nóng)的防災(zāi)、抗災(zāi)和降損能力，緩釋了煙葉種植的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
　　（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
　　煙葉種植屬于典型的“訂單農(nóng)業(yè)”。每年初由煙葉公司與煙農(nóng)（經(jīng)資信審核，符合種植條件）逐戶簽訂《煙葉種植收購(gòu)合同》（煙草專賣局統(tǒng)一編碼錄入信息系統(tǒng)），煙區(qū)葉種植面積嚴(yán)格控制在依據(jù)國(guó)家煙草收購(gòu)計(jì)劃下達(dá)的指導(dǎo)性種植面積之內(nèi)，嚴(yán)禁“無(wú)合同種植”和“超面積種植”。煙葉收購(gòu)價(jià)格根據(jù)煙農(nóng)交售煙葉的驗(yàn)收等級(jí)，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家公布的當(dāng)年煙葉收購(gòu)價(jià)格（2015年收購(gòu)價(jià)格已放開(kāi)）。合同種植、合同收購(gòu)的訂單模式確保了煙葉種植市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可控。
　�。�3）信用風(fēng)險(xiǎn)
　　煙葉種植貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在煙農(nóng)還款能力上，而有無(wú)還款能力則依賴于煙農(nóng)借款當(dāng)年其煙葉種植的收益狀況。該行通過(guò)走訪和調(diào)查，該行得出煙葉種植完全“有利可圖”的結(jié)論，煙葉種植每畝收益在1000元左右，另外加產(chǎn)后輪作水稻畝均純收入400元，合計(jì)畝均收益在1400元左右。

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