摘要：在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的大背景下，壽險行業(yè)也得到了快速發(fā)展。作為經(jīng)營風險的一個特殊行業(yè)，壽險公司具有一定的脆弱性和敏感性，投資環(huán)境、客戶偏好以及基礎利率等均會給壽險的經(jīng)營和管理帶來風險；但壽險公司在一定程度上還具有影響社會穩(wěn)定、資金聚集和供給等特性，承擔著越來越重要的社會功能，所以其經(jīng)營風險更應引起高度的重視并有效應對。
　　關鍵詞：壽險公司 經(jīng)營管理 風險 防范措施
　　隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，中國各壽險公司的經(jīng)營管理風險也在不斷加大，風險的種類呈現(xiàn)出多樣化和復雜化，這些風險的存在隨時都會給壽險公司的經(jīng)營管理造成影響和阻礙。壽險公司要想得到長期、穩(wěn)定和可持續(xù)的發(fā)展，就需要對其經(jīng)營管理過程中存在的風險有足夠的認識，并采用針對性的措施進行解決。下面本文就以壽險公司經(jīng)營管理中存在的主要風險作為基礎，對壽險公司經(jīng)營管理中風險的防范措施進行探討和淺析。
　　一、壽險公司經(jīng)營管理中存在的主要風險
　�。ㄒ唬╇U種設計存在一定風險
　　隨著我國金融行業(yè)以及經(jīng)濟的高速發(fā)展，保險市場的競爭也更加激烈。為了增加市場競爭能力，需要對險種進行一定的創(chuàng)新。但是部分壽險公司在推出新的壽險產(chǎn)品時或沒有進行充分的論證和核算、或過于激進，存在費率厘定不科學和不合理的情況，在風險控制上也存在著一定的缺陷，這樣的險種推新情況，對壽險公司的長期經(jīng)營有著一定的影響。
　�。ǘ�）核保與理賠存在一定風險
　　核保和理賠是壽險公司經(jīng)營和管理水平的重要體現(xiàn)，但部分壽險公司并沒有一個科學和健全的核保核賠機制，或者簡單的將運營團隊進行了外包處理，培訓不到位或流動性過高影響了人員的綜合能力和素質，無法對業(yè)務的入口或出口進行有效的把控。而在理賠的過程中，部分壽險公司缺少對日益翻新的花樣多變的騙賠行為的辨別能力，理賠制度不健全，這樣的核保和理賠情況均可能導致公司實際理賠金額遠遠高于預期金額，導致壽險公司經(jīng)營穩(wěn)定性風險的出現(xiàn)。
　�。ㄈ�）資金運用存在一定風險
　　壽險公司經(jīng)營周期較長，公司的大部分利潤來源于對承保資金的有效運用，受宏觀經(jīng)濟環(huán)境周期影響較大。目前國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩，宏觀經(jīng)濟及金融市場潛在風險隱患增加，保險資金的信用風險、流動性風險甚至道德風險都在積聚；區(qū)域性地方債務風險增加，房地產(chǎn)市場下行壓力較大，保險資金不動產(chǎn)投資的順周期風險及保險負債業(yè)務呈現(xiàn)的短期化和高收益傾向，都將帶來較大的資產(chǎn)錯配和流動性風險隱患；保險資金投資渠道進一步放開后，對各公司在風險管理方面的能力也提出了更高的挑戰(zhàn)及要求。新情況的不斷涌現(xiàn)使原先僅僅依靠合規(guī)的簡單風險管理無法適應當前的發(fā)展變化。
　　（四）財務管理存在一定風險
　　財務管理的風險，主要指的是償付能力不足、資產(chǎn)負債匹配性差、持續(xù)盈利能力不足、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等一系列財務風險。充足的提取準備金是公司償付能力提高的前提，但是實際工作中壽險公司為了獲得更多的管理訴求，往往會變更慣性的假設調(diào)整準備金，使得其償付能力得不到保證。某些中小壽險公司在注冊資本金不能及時到位或補充，有的甚至存在違法抽逃資本金的情況，這樣的財務管理情況加大了壽險公司經(jīng)營管理的風險。
　�。ㄎ澹┓种�機構的經(jīng)營管理風險
　　壽險公司需要通過鋪設分支機構發(fā)揮資金吸聚的經(jīng)營優(yōu)勢，分支機構作立 基層單位負責總公司具體經(jīng)行為的落地，如何確保分支機構管理人員授權經(jīng)營的有效運行是全公司風險管理工作的運行基礎。
　　二、壽險公司經(jīng)營管理中風險的防范措施
　　（一）對險種設計進行嚴格控制
　　壽險公司在進行險種設計的過程中要有一個嚴格的控制流程，新險種推出前應該對費率進行一個科學和合理的厘定，對保險條款、附加條款以及保險協(xié)議擬定并須有一個有效的論證、審核以及核算和審批的過程，特別是精算假設要根據(jù)市場情況及時做出調(diào)整并適度公開，提升壽險公司收益的可實現(xiàn)預期，降低市場環(huán)境的波動對公司利益的影響。
　�。ǘ�）加強核保以及理賠過程掌握
　　在壽險業(yè)務經(jīng)營和管理的過程中，核保是風險控制的首要和關鍵環(huán)節(jié)，壽險公司要對自身核保機制進行一個健全和完善，保證在每項業(yè)務開展之前均可以按照相關的核保流程進行，并能根據(jù)實際情況及進行及時的調(diào)整和補充，防止各種騙保和欺詐行為的出現(xiàn)。同時壽險公司也應該對其理賠的流程進行規(guī)范，在進行理賠的過程中應該有具備較高專業(yè)知識和技能的人員進行，防止理賠引發(fā)的各種風險的出現(xiàn)。
　�。ㄈ�）科學合理的對資金進行調(diào)配運用
　　在宏觀經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，壽險公司進行資金運用的過程中應該加強研究、深入分析，研判宏觀經(jīng)濟金融發(fā)展變化趨勢，把握經(jīng)濟周期發(fā)展規(guī)律，準備不同的應對方案。強化風險預警，把風險隱患化解在萌芽之中，切實提升自身的投資能力及風險管理能力。要加強制度建設，用制度來管人管事，從體制機制上做好風險防范工作，從而確保保險投資資金得到一個穩(wěn)定的回報。
　�。ㄋ模┩晟苾�(nèi)部財務管理制度
　　在預防和控制壽險公司經(jīng)營管理風險的過程中，應該對其內(nèi)部的財務控制管理制度進行一定的完善。首先，壽險公司應該做好準備金的計提工作，不能為了追求一時的利益而不計提或是少計提準備金，防止因為臨時償付數(shù)額增加而給公司經(jīng)營和管理造成的影響。同時壽險公司也應該做好資本金的管理工作，避免各種不良資本金管理情況的出現(xiàn)，從根本上杜絕各種經(jīng)營管理風險的出現(xiàn)。
　　（五）完善其分支機構的管理體系
　　壽險公司眾多分支機構分散經(jīng)營的特點，要求總公司需要借助于制度建設，強化對分支機構的授權管理力度，并進行有效懲戒；通過加大高管人員的選聘培養(yǎng)，特別是避免對管理人員只重業(yè)績忽視道德素質，提升分支機構的風險控制基礎；通過風險測評管理指標體系監(jiān)控分支機構的日常經(jīng)營風險，探索出一套適合保險公司自身特點的分支機構的風險管理策略，提升公司的風險管控能力。
　　三、結束語
　　總之，金融的本質是經(jīng)營風險，壽險公司也毫無例外。加強壽險公司經(jīng)營管理風險管理，可以使壽險公司正確處理經(jīng)營管理過程中遇到的困難，采用針對性的方法和措施進行解決，進而促進經(jīng)營狀況的改善。
　　參考文獻：
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