陳光甫的管理思想有許多獨到之處。他實行嚴(yán)密的業(yè)務(wù)管理和嚴(yán)格的人事管理，使上海商業(yè)儲蓄銀行從一個“小小銀行”發(fā)展成為民國時期最大的商業(yè)銀行，在當(dāng)時全國銀行界中具有重要的影響。
　　陳光甫 上海商業(yè)儲蓄銀行 管理思想 業(yè)務(wù)管理 人事管理
　　陳光甫是我國近現(xiàn)代著名的愛國銀行家，他的管理思想有許多獨到之處。他經(jīng)理的上海商業(yè)儲蓄銀行的管理有業(yè)務(wù)管理、會計管理、費用預(yù)算管理、成本管理、分行管理和人事管理等六個方面，其中主要的是業(yè)務(wù)管理和人事管理，誠如陳光甫所說：“吾人所亟應(yīng)管理者，第一在于業(yè)務(wù)，第二在于人事。”[1]729正是靠著陳光甫嚴(yán)密的業(yè)務(wù)管理和嚴(yán)格的人事管理，使上海商業(yè)儲蓄銀行從一個不入流的“小小銀行”發(fā)展成為民國時期最大的商業(yè)銀行。
　　一、嚴(yán)密的業(yè)務(wù)管理
　　上海商業(yè)儲蓄銀行成立后，隨著業(yè)務(wù)不斷擴大，各項制度急需建立和完善。1929年，上海商業(yè)儲蓄銀行成立總經(jīng)理處，總攬全行事務(wù)，下設(shè)業(yè)務(wù)部和事務(wù)部兩部分。業(yè)務(wù)部辦理營業(yè)上一切事務(wù)，負責(zé)分行、分理處、存款部、往來部、信托部、國內(nèi)匯兌部、出納部、放款部、會計部、國外匯兌處及儲蓄處有關(guān)業(yè)務(wù)；事務(wù)部，即總經(jīng)理處，辦理管理上一切事務(wù)，專司總務(wù)科、業(yè)務(wù)科、研究科、進展科、調(diào)查科、秘書科、文書科、人事科、公用科有關(guān)事項，并對總經(jīng)理處各科責(zé)任的分配作了具體分工。1934年，上海商業(yè)儲蓄銀行組織機構(gòu)進行調(diào)整，實行總行制[1]683-687。全行組織分為管理、營業(yè)二部，原有總經(jīng)理處各科改稱處，計業(yè)務(wù)、人事、調(diào)查、檢查、總務(wù)五處，營業(yè)部共分為16部。業(yè)務(wù)處，司計劃及審核全行業(yè)務(wù)，辦理查賬事宜，以及催收呆賬壞賬事宜等。同時廢除區(qū)制而代之以管轄行，添設(shè)視察員，由總經(jīng)理隨時派往各處視察業(yè)務(wù)。
　　銀行的發(fā)展，除了業(yè)務(wù)興盛之外，還必須抓好內(nèi)部的管理。如果只是片面追求銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，卻忽視銀行內(nèi)部的管理，那么銀行終究會失敗。陳光甫認為，賺錢為求生存，固然重要，而內(nèi)部管理是銀行精神所寄，千萬不能忽視。因而，陳光甫非常重視內(nèi)部管理。要加強業(yè)務(wù)管理，必須先明確業(yè)務(wù)管理職責(zé)。上海商業(yè)儲蓄銀行在成立之初是將業(yè)務(wù)科與檢查科混合辦理，總務(wù)、業(yè)務(wù)、檢查統(tǒng)歸一人主管其事，后隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，遂將兩科劃分為二。業(yè)務(wù)科分為函報、統(tǒng)計和放款三組，并對各組的業(yè)務(wù)職責(zé)作了詳細的分工[1]736-738。對于業(yè)務(wù)科的工作，陳光甫說：“業(yè)務(wù)科所應(yīng)知之消息甚多，全行一切事務(wù)均須有明了之認識，對于旅行社及保險公司部分，以及德士古、光華、大華之透支暨各處棧務(wù)情形，亦應(yīng)徹底了解……希望明年今日對于一切事務(wù)，均能有明白的了解與明白的辦法，業(yè)務(wù)科所有報告之方法，分組之職務(wù)暨一切重要消息，能令吾人隨時可以查閱，此即為今年之成功�！盵1]738為了能使業(yè)務(wù)科的業(yè)務(wù)活動得到有效保障，陳光甫要求其他各科必須全力協(xié)助業(yè)務(wù)科，否則業(yè)務(wù)科的工作就難以完成。
　　為了確保業(yè)務(wù)管理的有效進行，上海商業(yè)儲蓄銀行在1919年即增設(shè)調(diào)查部，后改為調(diào)查科、調(diào)查處，且頒布了“總行調(diào)查處辦事規(guī)程”13條，設(shè)經(jīng)理一人，由留學(xué)日本回來的資耀華負責(zé)。主要辦理調(diào)查工商行家金融機關(guān)以及個人營業(yè)資產(chǎn)信用、派員或隨同視察員赴各處實地調(diào)查、編制經(jīng)濟報告及統(tǒng)計等等事項，分為經(jīng)濟調(diào)查和信用調(diào)查兩大類。經(jīng)濟調(diào)查主要進行押款商品的調(diào)查、編輯重要商品市價周報、剪報、編制商品書籍以及委托研究經(jīng)濟問題等五項。信用調(diào)查主要負責(zé)各行信用放款的審核、工商行家的調(diào)查、同業(yè)委托工商行家的調(diào)查、編制存放款戶名錄、信用調(diào)查報告的歸檔、編制外埠信用放款統(tǒng)計，以及聯(lián)絡(luò)中國征信所等七項事務(wù)。我國銀行界對于是否需要設(shè)立調(diào)查部還處在考慮、試驗中時，上海商業(yè)儲蓄銀行已經(jīng)建立起比較完整的調(diào)查機構(gòu)，“在吾國銀行界中組織調(diào)查部者，自以我行為最早”[1]746。上海商業(yè)儲蓄銀行以信用調(diào)查為主，就信用調(diào)查而言，分為內(nèi)勤調(diào)查和外勤調(diào)查兩方面。內(nèi)勤調(diào)查分為整理材料、建立分類和索引檔案、對各種數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、撰寫各種報告等。外勤調(diào)查則分為分類調(diào)查、商品調(diào)查、不動產(chǎn)調(diào)查、賬務(wù)稽查。同時，上海商業(yè)儲蓄銀行對于信用調(diào)查的要素也把握得十分清楚，信用調(diào)查注重三個C字：Capital（資產(chǎn)）、Capability（能力）、Character（人格）。所謂人格，包括放款對象可信賴的程度、過去的經(jīng)歷、沿革基礎(chǔ)；所謂能力，包括其營業(yè)的手腕、經(jīng)營態(tài)度、金融關(guān)系、交易情形、同業(yè)情形；所謂資產(chǎn)，包括其純財產(chǎn)、借貸情況等[1]750-751，三者缺一不可。否則，“有資產(chǎn)能力而無人格，債權(quán)債務(wù)之收支決不爽直；有人格能力而無資產(chǎn)，亦致心有余而力不足；有人格資產(chǎn)而無能力，事業(yè)亦終歸失敗”[1]750。
　　陳光甫十分重視調(diào)查研究，他認為調(diào)查部是銀行最重要的部門，通過調(diào)查研究可以為銀行經(jīng)營方針和發(fā)展方向提供智力支持，“本行積30年之經(jīng)營，一切行動無不息息與國內(nèi)外經(jīng)濟動態(tài)相關(guān)聯(lián)，故吾人欲求經(jīng)營技術(shù)之改進，必須時刻檢討國內(nèi)外經(jīng)濟動靜，工商金融之趨勢，予以不斷研究，就研究所得為推進業(yè)務(wù)之根據(jù)，有如航行大海，必須依指南針之所示，而后可免漂泊汪洋之危險也……今后我國與各國政治經(jīng)濟關(guān)系，益見密切，任何世界上之經(jīng)濟變動，均足影響本行主業(yè)副業(yè)，故本行對于經(jīng)濟研究一事，必須特別注意”[1]876。通過信用調(diào)查，不僅為上海商業(yè)儲蓄銀行提供了正確的經(jīng)營業(yè)務(wù)方向，帶來巨額利潤，還能夠使其規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，減少損失。例如，有“美國保險王”“遠東保險王”美譽之稱的史帶，在創(chuàng)辦美亞保險公司后，曾一度負債累累，瀕臨破產(chǎn)，許多銀行都拒絕向其貸款。上海商業(yè)儲蓄銀行經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：美亞保險公司雇有職員200多人，代理20多家外商保險公司，分支機構(gòu)遍布海內(nèi)外，實力雄厚，規(guī)模龐大，“歷年營業(yè)鼎盛，信用素著”。史帶本人“饒有資產(chǎn)，信譽殊佳”[2]159，因此也吸引了不少華商投資者。同時保險事業(yè)在我國也是一個很有市場的新興行業(yè)，所以上海商業(yè)儲蓄銀行積極向美亞公司放款，并購買美亞公司的不少股票，結(jié)果獲利頗豐。另一則事例就是1931年發(fā)生在天津的金融風(fēng)潮，也說明了進行信用調(diào)查的極端重要性。當(dāng)時在天津，曾經(jīng)當(dāng)過北洋政府執(zhí)政總理的段祺瑞的女婿奚東曙組織了一家協(xié)和貿(mào)易公司，經(jīng)營從美國進口的汽車零部件，從澳洲進口的面粉，而出口花生、皮毛等農(nóng)副產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。此人喜歡講排場，裝點門面，出手闊綽，同時又有段祺瑞的背景，因此各大銀行、公司都趨之若鶩，爭相與其開戶往來。上海商業(yè)儲蓄銀行經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)此人信用不佳，拒絕向其放款。由于經(jīng)營不善，協(xié)和貿(mào)易公司倒閉，與之有關(guān)的銀行、錢莊損失慘重，岌岌可危，而上海商業(yè)儲蓄銀行則由于事先經(jīng)過調(diào)查，未向其放款，而毫發(fā)無損。

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