問
　　我是一名剛需購房者，這幾年好不容易攢了些錢，剛剛好可以支付3成的首付，正準(zhǔn)備買房�？晌矣龅搅艘粋�現(xiàn)實的問題，就是最近多家銀行都沒有房貸額度，去年底就有一套房子，我因為辦不出貸款而不得不放棄。當(dāng)時，銀行的人說過了年就會有額度的，可現(xiàn)在還是沒有，我該怎么辦，才能從銀行貸到房貸呢？
　　標(biāo)叔
　　首先，你要搞清楚銀行為什么沒有房貸額度。我們知道房貸是所有貸款中利率最低、期限最長的，5年以上期限房貸的基準(zhǔn)利率只有6.55%，首套房貨可以享受優(yōu)惠貸款利率，最低可以打7折，只有4.585%。這個利率還低于銀行的5年期存款利率，顯然銀行不會做虧本買賣，7折優(yōu)惠利率早已絕跡多年了。而85折房貸以前還比較容易借，因為利率還有5.5675%。但隨著以余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，大量的活期存款轉(zhuǎn)變成了“寶”類產(chǎn)品。去年底到今年年初，這些“寶”類產(chǎn)品的收益率有些要超過7%，主要的資金投向是銀行的同業(yè)存款，銀行的資金成本提高了，房貸一下子變成了不賺錢的產(chǎn)品，額度收緊也就成了很正常的事情。
　　其次，什么時候會有房貸額度呢？由于安全性較高，房貸仍然會是銀行非常重視的貸款項目，你所謂的沒有房貸額度只是沒有優(yōu)惠房貸的額度，你要在基準(zhǔn)利率上上浮個10%～20%，銀行肯定愿意借給你，但你不一定肯借，因為你將為此付出極高的財務(wù)費用。同樣是100萬元30年期房貸，85折利率和1.1倍利率的月還款額為5720.31元和6791.27元，30年總還款金額相差38.55萬元。近期，隨著銀行間資金趨于寬松，同業(yè)拆借利率已經(jīng)出現(xiàn)比較明顯的下降，“寶”類產(chǎn)品的收益率普遍跌到6%以下，預(yù)計未來將跌到5%以下，甚至跌破4%，那時候，銀行的資金成本會有所降低，首套房貸的額度也可能會有所增加。但不管拆借利率會降到多低，仍然比0.35%的活期存款利率高，因此，未來銀行恢復(fù)85折優(yōu)惠房貸的動力也不足，能借到9折到95折優(yōu)惠房貸也已經(jīng)不錯了。
　　第三，目前該怎么辦？如果你不想借高利率的房貸，那么，沒有其他辦法，只能耐心地等，等銀行可以提供優(yōu)惠利率，至少也要等到利率不再上浮，再考慮買房。如果你有公積金，還可以通過申請公積金來解決部分的購房款，由于公積金的額度不受銀行房貸額度的限制，只要你符合條件，就可以申請。當(dāng)然，僅有公積金還不一定夠，那么你還是需要等待銀行的優(yōu)惠貸款額度。這時候，你可以選擇一家銀行，把你準(zhǔn)備好的首付款存進(jìn)去，爭取成為該銀行的VIP客戶，這樣在申請優(yōu)惠利率房貸時，還會有一定的優(yōu)先權(quán)。在等待的這段時間里，可以通過購買銀行的理財產(chǎn)品等，讓銀行有點錢可賺，這樣對你申請優(yōu)惠房貸也會有幫助。
　　當(dāng)然，如果你能通過向親戚朋友借錢，湊足購房款，也不失為一條途徑，但你將為此背上比較重的還款壓力。通常這類借款的期限不能太長，最多不會超過5年，即使不考慮利息，每年的還款額也相當(dāng)高。除非是碰到了非常合算的房子，你輕易不要采取這種借款方式。人活著是為了享受生活，當(dāng)買房嚴(yán)重影響到生活的時候，不買房或推遲買房也是必然的選擇。

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