[提要] 工程保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移最為行之有效的手段，其應(yīng)用具有非常高的地位。本文從我國(guó)工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題入手，對(duì)制度優(yōu)化研究進(jìn)行分析。包括工程保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立、合理選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，針對(duì)我國(guó)工程保險(xiǎn)問(wèn)題，提出培養(yǎng)一批高質(zhì)量的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，借鑒FIDIC合同中對(duì)工程保險(xiǎn)的要求以及完善我國(guó)關(guān)于工程建設(shè)領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)的建議，進(jìn)而為建筑行業(yè)進(jìn)行工程保險(xiǎn)提供參考。
　　關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；工程保險(xiǎn)；優(yōu)化分析；保險(xiǎn)險(xiǎn)種；保險(xiǎn)費(fèi)率
　　基金項(xiàng)目：北京市教委青年基金項(xiàng)目（ZF15018）
　　中圖分類號(hào)：F840.681 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　收錄日期：2018年3月8日

一、引言

　　隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民生活水平的大幅度提高，大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)蒸蒸日上，但是其中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也變得尤為突出。隨著我國(guó)走出去戰(zhàn)略的大力推進(jìn)，涉外項(xiàng)目增多，國(guó)際慣例逐漸融入到我國(guó)建設(shè)項(xiàng)目當(dāng)中，工程保險(xiǎn)成為解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題最為行之有效的方法。近年來(lái)，我國(guó)在建筑方面取得了舉世矚目的成就，例如三峽大壩、南水北調(diào)、西氣東輸以及地鐵項(xiàng)目等，但是大多數(shù)工程項(xiàng)目的工期較長(zhǎng)、施工技術(shù)較為復(fù)雜，并且項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中會(huì)應(yīng)用到新型建筑材料以及設(shè)備工具，這些特點(diǎn)導(dǎo)致工程會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)，而且有些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)遭受巨大的損失。特別是最近幾年來(lái)我國(guó)上海地鐵、中央電視臺(tái)新址以及湖南高架橋等處重大事故的發(fā)生，使得工程保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位大大提升。

二、我國(guó)工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀

　　我國(guó)的工程保險(xiǎn)制度起步較晚，自20世紀(jì)末才開(kāi)始陸續(xù)出臺(tái)《招標(biāo)投標(biāo)法》、《合同法》以及《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，但是由于相關(guān)條文還不夠完善以及其他各方面原因，我國(guó)工程保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。
　　保險(xiǎn)公司在我國(guó)工程保險(xiǎn)中只是處于一種積極拉保單，消極對(duì)待理賠的地位，該種情況下，其接受了工程項(xiàng)目的保單后，風(fēng)險(xiǎn)管理工作便無(wú)蹤影。該種模式中，工程項(xiàng)目得不到工程保險(xiǎn)應(yīng)該起到的防止、控制、避免和減少風(fēng)險(xiǎn)的作用，當(dāng)出現(xiàn)理賠的情況時(shí)，由于保險(xiǎn)公司對(duì)工程項(xiàng)目認(rèn)識(shí)有限，投保方以及承包方各執(zhí)一詞，理賠難度更是難上加難，最初風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的也并未達(dá)到。
　　我國(guó)工程保險(xiǎn)發(fā)展不樂(lè)觀的原因：（1）由于工程保險(xiǎn)不是強(qiáng)制險(xiǎn)，項(xiàng)目被保險(xiǎn)方?jīng)]有自制力進(jìn)行投保；（2）工程項(xiàng)目各方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)未做到足夠認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)公司未體現(xiàn)出保險(xiǎn)中給其帶來(lái)的利益；（3）由于保費(fèi)較高，但是保費(fèi)在預(yù)算費(fèi)用中無(wú)體現(xiàn)，使得保費(fèi)無(wú)處可出；（4）就保險(xiǎn)公司而言，保費(fèi)的費(fèi)率厘定并沒(méi)有依據(jù)，保險(xiǎn)種類也沒(méi)有創(chuàng)新；（5）工程保險(xiǎn)的管理水平相對(duì)較低，且對(duì)工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)了解不夠?qū)е沦r付率過(guò)高，保險(xiǎn)公司無(wú)法接受大型企業(yè)的保險(xiǎn)項(xiàng)目；（6）工程保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，保險(xiǎn)公司只是在承保前去現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，然后出一份保險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，而對(duì)承包后的項(xiàng)目沒(méi)有后續(xù)的保險(xiǎn)管理工作，未能夠有效地控制并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；（7）工程保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的過(guò)少參與，保險(xiǎn)公司、業(yè)主以及承包商之間欠缺彼此深度了解的機(jī)會(huì)，由此三方處理問(wèn)題時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)互相疑慮的場(chǎng)面，這也是問(wèn)題處理時(shí)最大的障礙。

三、我國(guó)工程保險(xiǎn)制度優(yōu)化分析

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在工程保險(xiǎn)制度中的設(shè)立。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)以及公估三種機(jī)構(gòu)模式，但是由于公估市場(chǎng)上幾個(gè)大型企業(yè)進(jìn)行并購(gòu)以及市場(chǎng)化重組等，使得少數(shù)幾家企業(yè)掌握著大多數(shù)市場(chǎng)資源，所以公估市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不明顯，大企業(yè)與小企業(yè)之間兩極分化較大，而在專業(yè)代理機(jī)構(gòu)與經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)方面，兩者在其市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)較為充分。以下數(shù)據(jù)較為直觀地表現(xiàn)了保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在2012年的保費(fèi)收入分布情況，由圖1與圖2對(duì)比可看出，我國(guó)工程保險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保的保費(fèi)以及在其市場(chǎng)的份額都相對(duì)較大，所以在分析保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)時(shí)將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)作為分析對(duì)象。除此之外，也把保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)作為我國(guó)工程保險(xiǎn)優(yōu)化模式的其中一個(gè)因素進(jìn)行研究。（圖1、圖2；資源來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)中介部2012年中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告繪制）
　　隨著保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)專業(yè)要求的深化以及內(nèi)部人員分配的細(xì)化，保險(xiǎn)中介適應(yīng)時(shí)代潮流而產(chǎn)生。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的連接繩，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)向著穩(wěn)定發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一般都擁有工程項(xiàng)目領(lǐng)域的專業(yè)人才，這些專業(yè)型人才在第三方的地位上有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，他們具備工程專業(yè)的知識(shí)，掌握著一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的技能，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用十分重要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為工程項(xiàng)目投保方以及保險(xiǎn)公司之間交流的紐帶，通過(guò)為雙方同時(shí)服務(wù)來(lái)獲取利潤(rùn)。除此之外，通過(guò)第三方的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)還可以設(shè)立一個(gè)較為科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)流程如圖3所示。（圖3）
　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)向保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，為保險(xiǎn)公司提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)交易信息。此外，通過(guò)第三方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)也可以建立更加科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。
　　（二）合理選擇工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種。建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)中險(xiǎn)種非常多，其中主要包括建筑工程一切險(xiǎn)等，但是如何在眾多險(xiǎn)種中選擇出最適合的工程項(xiàng)目保險(xiǎn)類別，則需要對(duì)建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。
　　我國(guó)選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有以下幾種方法：第一，只考慮確定險(xiǎn)種盲目選擇高費(fèi)率的選擇模式。該種情況下，保險(xiǎn)公司一味地追求回避風(fēng)險(xiǎn)，得到高賠付，從而選擇費(fèi)率較高的保險(xiǎn)進(jìn)行投保，對(duì)于一些沒(méi)有發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，只是增加了建設(shè)費(fèi)用而已；第二，在特定保險(xiǎn)公司中選擇保險(xiǎn)類別的模式，此種情況下盡管可以形成固定合作，從而享受到保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期合作的定心丸，但是此時(shí)，被保險(xiǎn)公司也就失去了解其他保險(xiǎn)公司給自己帶來(lái)性價(jià)比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)；第三，客觀分析選出必要險(xiǎn)種，合理找出主要費(fèi)率險(xiǎn)種的模式。此種方式下，建設(shè)項(xiàng)目投保方應(yīng)該委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)去詳細(xì)考察項(xiàng)目的各個(gè)方面，對(duì)所有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行列表總結(jié)，從而選擇出最能夠覆蓋工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

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