著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾最近在2007年第9期《同舟共濟(jì)》上撰文指出，我國(guó)統(tǒng)計(jì)在案的小額貸款有110個(gè)，沒(méi)有記錄的可能還有200個(gè)。這些小額貸款中，90%以上不能持續(xù)運(yùn)行，要靠外面不斷“輸血”。因此他斷言中國(guó)的這么多小額貸款都失敗了。

　　我的看法卻不同。我認(rèn)為，中國(guó)的小額貸款扶貧到戶不但沒(méi)有失敗，而且還在頑強(qiáng)地、不屈不撓地生存著。這300多個(gè)小額貸款扶貧到戶機(jī)構(gòu)顯然是“星星之火”，但是它完全“可以燎原”。

　　首先，仍然存在的300多家小額信貸扶貧到戶機(jī)構(gòu)，是中國(guó)現(xiàn)在真正扶貧的民間機(jī)構(gòu)，生命力無(wú)比旺盛。我們知道，所謂小額信貸，指的是以扶貧為目的，以小額度、短周期、高利率、無(wú)抵押、小組擔(dān)保、整貸另還、貸女不貸男等為特征，以排除行政干預(yù)、排除富人和民間運(yùn)作為主。因此，這種小額信貸的全稱，應(yīng)該叫作“小額信貸扶貧到戶”，它和中國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融信貸是完全不同的。小額信貸扶貧到戶模式自1994年由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的杜曉山教授等引入中國(guó)后，也曾出現(xiàn)過(guò)令人滿意的高潮。但是好景不長(zhǎng)，后來(lái)在“性質(zhì)未定”、“合不合法”、“不好監(jiān)管”、“不甚規(guī)范”等大帽子下，有的被“規(guī)范”成傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸，有的干脆被取締，只有國(guó)際組織援助的300多家才被保留了下來(lái)。這是因?yàn)椋袊?guó)人無(wú)論如何難以對(duì)國(guó)際組織援助的小額信貸扶貧到戶機(jī)構(gòu)下“取締”之手。正因?yàn)槿绱耍袊?guó)大地上才得以保留著300多家小額信貸扶貧到戶機(jī)構(gòu)。另外，茅于軾老先生自己掏錢在山西龍頭溝實(shí)驗(yàn)的小額信貸，據(jù)說(shuō)有關(guān)部門曾下“取締令”，但被抵制著了，確是值得全國(guó)人民欽佩！這說(shuō)明，小額信貸還是有生命力的。

　　目前，我國(guó)的小額信貸扶貧到戶的形勢(shì)比較嚴(yán)峻，主要是外部環(huán)境很不利于小額貸款扶貧到戶機(jī)構(gòu)的生存。雖然社會(huì)各界對(duì)扶貧攻堅(jiān)早已形成了共識(shí)，沒(méi)有一個(gè)人反對(duì)，但是在給予貧困戶金融貸款的權(quán)力方面卻存在很大分歧，其中在窮人需不需要貸款、要不要給予窮人貸款權(quán)力問(wèn)題上，形成了截然相反的兩種意見(jiàn)。在有的官員看來(lái)，有沒(méi)有小額貸款扶貧到戶機(jī)構(gòu)無(wú)關(guān)緊要。在有的精英看來(lái)，窮人沒(méi)有貸款需求和能力，因而沒(méi)有讓小額貸款扶貧到戶機(jī)構(gòu)存在下去的必要。在監(jiān)管部門看來(lái)，對(duì)窮人小額貸款可能影響富人的存款安全。因此，現(xiàn)有的300多家小額貸款扶貧到戶機(jī)構(gòu)，既沒(méi)有被政府監(jiān)管部門批準(zhǔn)（當(dāng)然他們也不敢公開(kāi)反對(duì)），更沒(méi)有獲得從人民銀行再貸款“輸血”，以補(bǔ)充所需要的“本金”。

　　不過(guò)，畢竟這300多家小額貸款扶貧到戶機(jī)構(gòu)至今還生存著，還在對(duì)窮人貸款。這就是它的生命力所在！我們知道，在中國(guó)，農(nóng)村中的窮人、低收入人群的比例很大。據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧辦的數(shù)字，到２００６年底，我國(guó)農(nóng)村絕對(duì)貧困人口２１４８萬(wàn)人，低收入貧困人口３５５０萬(wàn)人，合計(jì)有5698萬(wàn)人。另?yè)?jù)有的專家研究，按世界銀行人均每天1美元國(guó)際貧困標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)貧困人口有1．35億人。這些人群和其他人群一樣，也是想過(guò)好日子的；
而要過(guò)好日子，就要發(fā)展家庭經(jīng)營(yíng)；
只有發(fā)展生產(chǎn)，也才能不斷地增加收入。而要作到這些，那就要投資，而要投資，就需要墊本。而要墊本，就需要有本，而問(wèn)題是他們沒(méi)有本，這就需要和先富裕起來(lái)的人群一樣，需要從金融機(jī)構(gòu)貸款。這本來(lái)是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的道理，沒(méi)有任何高深之處。但是在我國(guó)，這個(gè)問(wèn)題被搞得非常復(fù)雜、非常神秘、非常深?yuàn)W、非常令人不解，其結(jié)果就是農(nóng)村中的窮人、低收入人群根本就從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸不到款。這種狀況的存在，顯然與社會(huì)主義關(guān)于幫助窮人、共同富裕的原則不符，與共產(chǎn)黨全心全意為人民服務(wù)的宗旨不符，與“三個(gè)代表”的要求不符，與現(xiàn)代化國(guó)家的平常觀不符，與當(dāng)今世界大國(guó)的責(zé)任不符。因此，這種狀況是一定要改變的。一旦這種狀況改變，現(xiàn)有的300多個(gè)小額信貸扶貧到戶機(jī)構(gòu)的“星星之火”，也就“可以燎原”了。

　　更加令人鼓舞的是，中共中央、國(guó)務(wù)院作為中國(guó)的最高決策層，給予了中國(guó)的小額信貸以明確地、強(qiáng)有力地支持。例如，2004年一號(hào)文件《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》指出：“繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織�！� 2005年一號(hào)文件《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作 提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見(jiàn)》指出：“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。” 2006年一號(hào)文件《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》指出：“在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織�！� 2007年一號(hào)文件《中共中央　國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》指出：“加快制定農(nóng)村金融整體改革方案，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補(bǔ)充、功能齊備的農(nóng)村金融體系，探索建立多種形式的擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)‘三農(nóng)’的信貸投放�！� 中共中央、國(guó)務(wù)院2004、2005、2006、2007年一號(hào)文件都支持了小額貸款，我想，小額貸款扶貧到戶機(jī)構(gòu)在中國(guó)“星星之火，可以燎原”的日子，將不會(huì)讓窮人等待很久。

　　近代以來(lái)，國(guó)際主流社會(huì)有一個(gè)公認(rèn)的觀點(diǎn)，即窮人獲得貸款是他們“天賦”的、與城市人一樣的權(quán)力。這一觀點(diǎn)傳入中國(guó)后很快得到大家認(rèn)同，成為誰(shuí)也沒(méi)有反對(duì)的真理。那么，在目前中國(guó)所有的機(jī)構(gòu)、措施都不能滿足窮人獲得貸款權(quán)，而只有小額貸款扶貧到戶機(jī)構(gòu)能夠給予窮人貸款權(quán)的情況下，小額貸款扶貧到戶機(jī)構(gòu)就是一種具有新生命力的新生事物。我們知道，新生事物是不可戰(zhàn)勝的，是一定要取得生存權(quán)的，原因就在于它受到了廣大的農(nóng)民群眾特別是窮人的熱烈歡迎，有廣大的基礎(chǔ)。這個(gè)理論，早已為古今中外的歷史所反復(fù)證實(shí)。毛澤東曾經(jīng)說(shuō)過(guò)的“星星之火，可以燎原”，就是指的受到農(nóng)民群眾特別是窮人熱烈歡迎的事業(yè)，最終要取得勝利。

　　令人慶幸的是，由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山教授發(fā)起、并任會(huì)長(zhǎng)的中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)，于2005年10月在北京成立。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)由100多家國(guó)內(nèi)小額信貸機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)和研究機(jī)構(gòu)共同發(fā)起組成的一個(gè)公益性組織。網(wǎng)絡(luò)倡導(dǎo)的是為貧困和低收入人口和微型企業(yè)提供所需的金融服務(wù)。其功能，主要是促進(jìn)政策和監(jiān)管環(huán)境改善、開(kāi)展行業(yè)自律、提供技術(shù)支持和培訓(xùn)、開(kāi)展交流與倡導(dǎo)以及幫助會(huì)員進(jìn)行籌資。網(wǎng)絡(luò)每年召開(kāi)一次年會(huì)。2007年10月27日，中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)2007年年會(huì)在北京召開(kāi)。來(lái)自全國(guó)各地、各種類型的65家小額信貸網(wǎng)絡(luò)會(huì)員機(jī)構(gòu)的代表出席了會(huì)議。出席會(huì)議的有中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)務(wù)院扶貧辦等部門的領(lǐng)導(dǎo)，還有中國(guó)社會(huì)科學(xué)院、商務(wù)部國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、全國(guó)婦聯(lián)發(fā)展部等網(wǎng)絡(luò)發(fā)起機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)，以及網(wǎng)絡(luò)贊助機(jī)構(gòu)、花旗集團(tuán)的代表。筆者作為“中國(guó)云南省山地生態(tài)系統(tǒng)生物多樣性保護(hù)項(xiàng)目小額信貸子項(xiàng)目”的創(chuàng)始人、負(fù)責(zé)人，也出席了這次年會(huì)。會(huì)議高度評(píng)價(jià)了在過(guò)去一年里，網(wǎng)絡(luò)成功舉辦了一系列重要的活動(dòng)，為廣大會(huì)員機(jī)構(gòu)提供了培訓(xùn)和技術(shù)支持。會(huì)議要求今后，網(wǎng)絡(luò)將在會(huì)員需求基礎(chǔ)上制定發(fā)展規(guī)劃和活動(dòng)計(jì)劃，不斷提高服務(wù)能力，促進(jìn)中國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展和普惠金融體系的建設(shè)，為實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

　　還有一個(gè)好消息，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（花旗集團(tuán)）微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)評(píng)獎(jiǎng)活動(dòng)轟轟烈烈。作為2005年聯(lián)合國(guó)國(guó)際小額信貸年標(biāo)志性紀(jì)念活動(dòng)之一，由花旗集團(tuán)基金會(huì)贊助的“2005年全球微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”，旨在表明和弘揚(yáng)小額信貸在全球范圍內(nèi)減緩貧困方面扮演的突出角色，著意引起對(duì)為家庭和所在社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)的微型企業(yè)家們的認(rèn)同。2007年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（花旗集團(tuán)）微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)（以下簡(jiǎn)稱：微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)），由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦，花旗集團(tuán)基金會(huì)贊助，勞動(dòng)與社會(huì)保障部、全國(guó)婦聯(lián)和中國(guó)小額信貸促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)協(xié)辦，小額信貸學(xué)生聯(lián)盟參與，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心（CICETE）承辦。微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)的目標(biāo)包括：提高對(duì)小額信貸的認(rèn)同，尤其是喚起那些可能從中獲益的微型企業(yè)家的認(rèn)同；
銘記和贊揚(yáng)微型企業(yè)家們對(duì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作的貢獻(xiàn)；
表彰微型創(chuàng)業(yè)中的最佳實(shí)踐；
突顯微型企業(yè)家們的才能和成績(jī)，以吸引全球投資者和捐助者對(duì)小額信貸的認(rèn)同和支持；
鞏固和發(fā)展中國(guó)小額信貸網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)小額信貸政策的發(fā)展，建立普惠金融體系，為小額信貸產(chǎn)業(yè)的繁榮打下基礎(chǔ)。微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)的評(píng)選工作邀請(qǐng)農(nóng)村信用社、城市下崗職工小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及發(fā)放貸款機(jī)構(gòu)以及政府和非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)等參加，推薦其優(yōu)秀信貸員和優(yōu)秀客戶參加評(píng)選。本年度微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)設(shè)立鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村非農(nóng)業(yè)、城市貿(mào)易、城市加工業(yè)、城市服務(wù)業(yè)、鄉(xiāng)村信貸員、城市信貸員、小額信貸工作者奉獻(xiàn)獎(jiǎng)和客戶特別獎(jiǎng)共九個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)。前七個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)分設(shè)一、二、三等獎(jiǎng)。獲獎(jiǎng)?wù)呖側(cè)藬?shù)達(dá)100名。

頒獎(jiǎng)大會(huì)在北京舉行，中國(guó)中央電視臺(tái)直播，聲勢(shì)浩大，引人注目�？梢哉f(shuō)，從輿論上看，小額信貸不但并不沉默、不失敗，而且是越來(lái)越顯赫。

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