編譯：Fuller 　　 　　上海的曹先生快50歲了，他上學(xué)的時(shí)候正碰上“文化大革命”。當(dāng)時(shí)紅衛(wèi)兵們把學(xué)校的老師當(dāng)作敵人,當(dāng)時(shí)知識(shí)越多越反動(dòng)的說(shuō)法十分流行。他也沒(méi)有在學(xué)校里學(xué)到什么。直到二十掛零，方有機(jī)會(huì)在夜校里讀了一點(diǎn)書。在后來(lái)也深悔自己沒(méi)有碰到好時(shí)候。
　　光陰如箭，一晃眼，現(xiàn)在曹先生的兒子也已經(jīng)18歲了，他自己打算去新西蘭讀書，曹先生老兩口也十分支持。但是曹先生明白，這意味著需要老兩口四處去找尋鈔票為兒子支付高昂的學(xué)費(fèi)。老兩口自己的全部積蓄只有人民幣13萬(wàn)元（等于1.57萬(wàn)美元），要支付兒子4年的學(xué)費(fèi)和其他開支顯然是不夠的。當(dāng)然兒子也有可能在課余打工來(lái)賺些錢彌補(bǔ)差額，但曹先生又不希望兒子去打工，這會(huì)影響學(xué)習(xí)。于是曹先生一反中國(guó)人的借貸傳統(tǒng)，不向親友低三下四地告幫，而是異乎尋常地用自己的房子作抵押，向上海的浦東發(fā)展銀行借了20萬(wàn)元人民幣。
　　“現(xiàn)在人們特注重教育方面的開支，”浦東發(fā)展銀行私人銀行業(yè)務(wù)部的副總經(jīng)理馮靜（音譯）說(shuō)，“他們并不認(rèn)為這是貸款，而是把它作為一種投資�！�
　　成百萬(wàn)的中國(guó)人開始像曹先生那樣走在消費(fèi)者信貸革命的前列，而銀行家也力求迎合這種趨勢(shì)。在過(guò)去的十來(lái)個(gè)月里，銀行想方設(shè)法地在各個(gè)領(lǐng)域里發(fā)放信貸，如汽車、住房、旅行、教育、家具等等。有些銀行正在聘請(qǐng)一些咨詢公司為其策劃零星信貸的戰(zhàn)略；有些銀行則調(diào)配職員另辟新的消費(fèi)者貸款部門。各家銀行都急于改進(jìn)服務(wù)，發(fā)展新的業(yè)務(wù)品種和簡(jiǎn)便的申請(qǐng)程序。
　　中國(guó)的銀行，所以越來(lái)越重視零星貸款的業(yè)務(wù)，是有其苦衷的。幾十年來(lái)，主要向國(guó)營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款的結(jié)果造成了大量的壞債呆債。拿國(guó)際的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，中國(guó)的銀行系統(tǒng)即使不算破產(chǎn)，也是面臨困境的。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，4大國(guó)營(yíng)銀行所貸出的款項(xiàng)中有20％是壞債。外國(guó)經(jīng)濟(jì)專家相信其真實(shí)數(shù)字可能高達(dá)40％，大概是3000億美元左右。去年，這4大銀行開始卸下沉重的包袱，將這些壞債交給新成立的資產(chǎn)管理公司來(lái)處理。
　　“在銀行不太情愿向傳統(tǒng)的客戶――國(guó)營(yíng)企業(yè)發(fā)出貸款時(shí)，消費(fèi)者信貸更加具有吸引人的魅力�！痹�打銀行的一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家說(shuō)，“現(xiàn)在，銀行將他們的客戶轉(zhuǎn)向中小的私營(yíng)公司并同時(shí)發(fā)展消費(fèi)者的信貸市場(chǎng)�！�
　　無(wú)疑，在消費(fèi)者信貸市場(chǎng)能夠形成之前，銀行家必須跨越很多障礙，諸如保守與不理解等等。要使消費(fèi)者敢于向銀行貸款花錢確實(shí)不是一件容易的事情。比方說(shuō)，銀行里的錢，大概有40％是屬于個(gè)人的存款，對(duì)大多數(shù)中下階層的老百姓來(lái)說(shuō)，存錢是為了應(yīng)付一旦失業(yè)與支付各種生老病死的開銷。換一句話說(shuō)，老百姓從連存的錢都舍不得花，到能進(jìn)入向銀行借錢花費(fèi)的消費(fèi)者信貸時(shí)期，無(wú)疑需要一個(gè)觀念轉(zhuǎn)變。另外社會(huì)上各項(xiàng)福利制度需要相應(yīng)地與之適應(yīng)，這將是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。
　　此外，中國(guó)的銀行貸款利率是國(guó)家統(tǒng)一的，因此銀行無(wú)法以不同利率的靈活性來(lái)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)各異的舉債者，同時(shí)因?yàn)橹袊?guó)直到2000年4月才實(shí)行個(gè)人儲(chǔ)蓄的實(shí)名制，所以銀行缺少信貸歷史的資料庫(kù)或決定是否值得予以信貸的運(yùn)作系統(tǒng)。西方最通用的信用貸款在中國(guó)缺少實(shí)施的基礎(chǔ)。而抵押貸款中諸如喪失抵押品贖回權(quán)與保障信貸者權(quán)利等等的具體實(shí)施，更需要制定出結(jié)構(gòu)性的法律基礎(chǔ)。比方說(shuō)，曹先生抵押的那座房子，萬(wàn)一真的被銀行照章沒(méi)收，他們是不是會(huì)流落街頭?目前的中國(guó)社會(huì)能接受這種事實(shí)嗎？一個(gè)在上海的外國(guó)銀行家說(shuō)：“支持消費(fèi)者貸款的法律系統(tǒng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠完善�！�
　　中國(guó)的銀行家當(dāng)然也看出了這方面的種種風(fēng)險(xiǎn)，他們已經(jīng)設(shè)計(jì)出某些國(guó)內(nèi)的管理系統(tǒng)來(lái)改進(jìn)分行之間的信貸控制，不搞一哄而上。他們預(yù)計(jì)，隨著時(shí)間的推移，零星的貸款將成為銀行收入的大頭，并且這比貸款給那些不穩(wěn)定的國(guó)營(yíng)企業(yè)更為安全�！皞�(gè)人會(huì)小心地歸還他們的貸款，因?yàn)樗麄冎皇情g接地使用著他們的汽車和住宅，”一個(gè)北京的銀行家說(shuō)，“借錢給個(gè)人比較安全，因?yàn)閲?guó)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作環(huán)境并不太好�！�
　　一些數(shù)字也正好支持了他的這種說(shuō)法。6年前，中國(guó)建設(shè)銀行推出的個(gè)人住宅抵押市場(chǎng)，只有1.97％的壞債。而法人的壞債則高達(dá)26％。中信實(shí)業(yè)銀行也有同樣的經(jīng)驗(yàn)，3月份法人的壞債高達(dá)16.2％；而消費(fèi)者信貸的壞債只有1％。
　　中國(guó)建設(shè)銀行年僅36歲的方先生有一個(gè)頗具野心的計(jì)劃，他就讀于美國(guó)的史坦福大學(xué)，并曾任職于世界銀行。他打算引入西方的咨詢服務(wù)，充分利用建設(shè)銀行的技術(shù)，進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)者信貸的業(yè)務(wù)，不是依靠大吹大擂的廣告戰(zhàn)術(shù)，而是耐心細(xì)致的說(shuō)服，在這個(gè)剛起步的消費(fèi)者信貸領(lǐng)域里大展拳腳�！�
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