“取之于民，用之于民”的公積金制度無疑是啟動(dòng)住房消費(fèi)的一大重要助力，如今住房公積金制度也在積極求變，以便更好地造福于市民 　　住房公積金對于廣大市民來說，是一個(gè)既熟悉又陌生的概念。說熟悉，是因?yàn)槊磕暧袛?shù)以萬計(jì)的家庭在它的幫助下圓了住房夢，說陌生，是因?yàn)檫�有更多的市民對它不了解。
　　住房公積金是職工個(gè)人及所在單位按照職工個(gè)人工資收入一定比例逐月各繳存部分資金，記入職工個(gè)人賬號，在職工辦理住房貸款時(shí)享受住房公積金政策的低利率，在規(guī)定情況下也可以提取現(xiàn)金。公積金是一種具有長期性、保障性和互助性的職工個(gè)人住房儲(chǔ)金。
　　實(shí)行住房公積金制度，可以逐步形成國家、集體和個(gè)人三者相結(jié)合的籌資購建房運(yùn)行機(jī)制，轉(zhuǎn)變舊的住房分配體制，增強(qiáng)職工購建住房的能力，提高職工的自我保障意識，加快住房的商品化、社會(huì)化，因此建立完善的住房公積金制度具有深遠(yuǎn)而積極的意義。
　　隨著中國進(jìn)入消費(fèi)升級階段，越來越多的普通人開始有能力消費(fèi)住房這樣的大宗消費(fèi)品�！叭≈�于民，用之于民”的公積金制度無疑是啟動(dòng)住房消費(fèi)的一大重要助力，隨著住房改革的逐步到位和城鎮(zhèn)居民對住房消費(fèi)的新需求，公積金制度也在積極求變，更好地造福于市民。
　　
　　亟待創(chuàng)升的公積金利用率
　　
　　為了更好地管理和運(yùn)作住房公積金，濟(jì)南市成立了住房公積金管理委員會(huì)，組建了濟(jì)南市住房公積金管理中心(www.gjj.省略)。從濟(jì)南市住房公積金管理中心獲悉，截至目前，濟(jì)南行政區(qū)域內(nèi)實(shí)行住房公積金制度的繳存職工已達(dá)80.4萬人，按濟(jì)南市統(tǒng)計(jì)局2005年在崗職工90.8萬人計(jì)算，覆蓋率達(dá)到88.6％。濟(jì)南市共有6120家單位建立起住房公積金制度，排除開戶單位中緩繳、封存和余額為零的單位，實(shí)繳率達(dá)到了97％。
　　從山東省建設(shè)廳獲悉，山東省住房公積金使用率從2004年的20％左右上升到2005年的30％，但仍低于全國平均水平，如何將仍在“沉睡”的七成公積金喚醒運(yùn)轉(zhuǎn)起來，成為山東房地產(chǎn)金融市場亟待解決的問題。
　　據(jù)了解，全國住房公積金平均使用率已超過40％，其中浙江達(dá)到70％，許多城市使用率甚至達(dá)到80％－90％，山東省公積金使用率顯然偏低，這對職工購房和房地產(chǎn)業(yè)的順利發(fā)展造成負(fù)面影響。
　　造成山東省公積金使用率不高的原因主要有以下幾個(gè)方面：一是部分城市住房公積金管理機(jī)構(gòu)沒有調(diào)整到位。二是在各市住房管理中心成立前發(fā)放的項(xiàng)目貸款回收難度大。山東省過去部分公積金被擠占和挪用，有些市的項(xiàng)目貸款達(dá)到甚至超過了歸集余額，這在一定程度上限制了個(gè)人使用公積金貸款購房。三是很多地方對個(gè)人住房貸款限制較多，貸款門檻太高。如對連續(xù)繳存期限和貸款額、貸款時(shí)間的限制較大，導(dǎo)致資金大量沉淀。另外，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)對個(gè)人住房公積金貸款表現(xiàn)得并不是很積極，個(gè)人購房時(shí)刻意隱瞞消費(fèi)者可以使用公積金貸款的事實(shí)，而向消費(fèi)者提供利率較高的商業(yè)貸款。
　　目前公積金制度實(shí)際上只留下了貸款買房這一條路，不買房的只能等退休時(shí)再領(lǐng)取。這就逼得大部分市民不得不貸款買房做“房奴”。由于濟(jì)南市公積金租房業(yè)務(wù)基本沒有展開，這邊是百億資金呼呼沉睡，那邊卻是眾多租房人望眼欲穿。很多人抱怨：在無力買房只能租房的情況下，雖然繳納了公積金，但因?yàn)橛嘘P(guān)部門沒有放開公積金租房業(yè)務(wù)，在租房的時(shí)候公積金一點(diǎn)忙都幫不上！
　　要解決這些長期累積的問題，同樣需要一個(gè)長期有效的過程。總結(jié)和學(xué)習(xí)其他城市的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合濟(jì)南市的實(shí)際特點(diǎn)，實(shí)施有效的公積金改革措施是提高公積金使用率，施惠于民的關(guān)鍵。
　　
　　優(yōu)勢凸顯迎來購房黃金期
　　
　　2006年8月18日建設(shè)部中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率的通知》，調(diào)整個(gè)人住房公積金存款利率。從2006年8月19日起，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率由現(xiàn)行的1.71％調(diào)整為1.80％。當(dāng)年歸集的個(gè)人住房公積金存款利率不變。個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變。
　　金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)，住房公積金的貸款利率保持不變，這使得住房公積金的優(yōu)勢變得更加顯著，住房公積金貸款成為住房公積金繳存者房貸的首選。
　　在今年的7月份，為適應(yīng)濟(jì)南房價(jià)的現(xiàn)狀，使更多的購建房職工充分享受到低利率住房公積金貸款的政策優(yōu)惠，濟(jì)南行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款調(diào)整了政策，貸款的最高限額由20萬元調(diào)整為30萬元，最長貸款年限由15年調(diào)整為20年。貸款銀行擴(kuò)大到16家，駐濟(jì)南地區(qū)有貸款辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行均可承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)。一系列有利于住房公積金貸款人的政策出臺，使得住房公積金貸款明顯增長。
　　除了節(jié)省利息之外，公積金貸款比商業(yè)貸款還有兩個(gè)很大的優(yōu)勢就是在公積金貸款滿一年以后，可以在貸款期間，每年支取一次住房公積金賬戶上的余額，用以償還個(gè)人住房公積金貸款本息，減輕還貸壓力，房屋保險(xiǎn)采取自愿的原則，減少了開支。住房公積金貸款越來越受到市民的歡迎，用公積金購房迎來了黃金時(shí)期。
　　
　　加息加出的財(cái)富
　　
　　房地產(chǎn)消費(fèi)與住房公積金可謂有著不可割斷的關(guān)聯(lián)。雖然用公積金買房的只是少數(shù)人，但是依然對房地產(chǎn)消費(fèi)具有鼓勵(lì)作用。
　　住房公積金貸款存款利息的增加，對于房地產(chǎn)市場具有積極的影響。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，主要影響表現(xiàn)在：一是將會(huì)使得公積金貸款在整個(gè)貸款比重中的數(shù)量增加。由于此次商業(yè)貸款的利率增加，而公積金貸款利率不變，反而使存款利率增加，本來公積金貸款的利率就較商業(yè)貸款低，調(diào)息后，讓公積金貸款的優(yōu)勢更加明顯，因此今后會(huì)有更多的人選擇用公積金貸款的方式貸款購房。另一方面，公積金存款利率上調(diào)，將會(huì)激發(fā)人們公積金貸款購房的積極性，在一定程度上會(huì)增加房屋的成交量。
　　這樣可以加大住房公積金的吸收力度，增加存款數(shù)量。目前房地產(chǎn)市場上，觀望情緒漸升，此次提高公積金貸款比例，能在一定程度上刺激房地產(chǎn)成交量上升，從而讓比較低迷的房地產(chǎn)市場慢慢回暖。

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