平安智贏人生篇一：平安智盈人生保險(xiǎn)投資收益實(shí)際情況解析一覽表

6.03平安智盈人生保險(xiǎn)投資收益實(shí)際情況解析一覽表

我在2008年5月22日投入了智盈人生平安萬能險(xiǎn) 這里有業(yè)務(wù)員給我打的投資計(jì)劃書 和我自己計(jì)算的投資計(jì)劃 計(jì)算根據(jù) 是 按合同規(guī)定的條款進(jìn)行計(jì)算

第一年 2008年6000元 按合同扣除初始費(fèi)用50%保險(xiǎn)費(fèi)剩3000元 第二年2009年6000元 25% 4500元

第三年2010年6000元 15% 5100元

第四年2011年6000元 10% 5400元

第五年 2012年6000元 10% 5400元

第六年2013年6000元 5% 5700元

第七年2014年6000元 5% 5700元

第八年2015年6000元 5% 5700元

第九年2016年6000元 5% 5700元

第十年2017年6000元 5% 5700元

第十一年2018年6000元 5% 5700元

第十二年2019年6000元5% 5700元

第十三年2020年6000元5% 5700元

第十四年2021年6000元5% 5700元

第十五年2022年6000元5% 5700元

按照保額計(jì)算扣除的初始費(fèi)用 按照合同中的每千元危險(xiǎn)保額扣除的保障成本 共計(jì)兩項(xiàng)保障成本主險(xiǎn)810 附加險(xiǎn)811

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)810年保障成本表：（每千元危險(xiǎn)保額）

保單年度初年齡 男 保單年度初年齡 男

2008年初入 44歲 2.98 63歲 17.9745歲3.2864歲 19.7446歲3.6065歲 21.6847歲

48歲

49歲

50歲

51歲

52歲

53歲

54歲

55歲

56歲

57歲

58歲

59歲

60歲

61歲

62歲

3.96 4.35 4.78 5.26 5.78 6.36 6.90 7.69 8.45 9.29 10.2111.22 12.3313.5514.8916.36 66歲67歲 68歲69歲70歲71歲72歲73歲74歲75歲76歲77歲78歲79歲80歲81歲82及以上 23.8 26.13 28.67 31.46 34.5 37.83 41.47 45.45 49.78 54.5 59.64 65.24 71.32 77.92 85.07 92.81 101.18《 平安

智盈人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)》年保障成本表：（每千元危險(xiǎn)保額） 2008年初入 44歲 4.88 63歲 29.4

45歲5.42 64歲 31.02

46歲 6.03 65歲 32.16

47歲6.69 66歲33.77

48歲

49歲

50歲

51歲

52歲

53歲

54歲

55歲

56歲

57歲

58歲

59歲

60歲

61歲

62歲

83歲

7.5 8.329.31 10.26 11.2912.54 13.81 15.10 16.6518.06 19.821.9924.37 26.65 28.19 64.92 67歲 68歲69歲70歲 71歲72歲 73歲74歲 75歲76歲 77歲78歲 79歲 80歲81歲 82歲 84歲 35.35 37.36 39.9642.7145.21 47.04 48.4049.73 50.96 52.19 53.31 54.2 57.3060.70 63.4764.7665.01

85歲 65.0286歲65.02

88歲 65.7089歲66.37

90歲 68.4991歲70.74

92歲 73.1593歲75.72

94歲 78.4095歲81.21

96歲 84.1597歲87.22

98歲 90.4399歲及以上 93.76

計(jì)算如下 第一年 保單價(jià)值變化如下 ：

6000-6000×50％－2.98×120（保12萬）-4.88×100（附加險(xiǎn)保10萬） =2154.4元 為扣除初始費(fèi)用 保障成本 兩項(xiàng)所剩余部分的錢

按合同保證利率保底1.75％ 可知平安公司必須給付的年利息為

2154.4×1.75％=37.702元

所以第一年按合同的說法為2154.4+37.702=2192.102元

第二年 6000-6000×25％-3.28×120-5.42×100+2192.102=5756.502 利息 5756.502×1.75％=100.738785

所以第二年為5756.502+100.738785=5857.240

第三年 6000-6000×15％-3.60×120-6.03×100+5857.240

=5100-432-603+5857.240=5100-1035+5857.240=9922.24

利息：9922.24×1.75％=173.6392

所以第三年保單價(jià)值為 9922.24+173.6392=10095.8792

第四年 6000-6000×10％-3.96×120-6.69×100+10095.8792+120（元獎(jiǎng)勵(lì)） =5400-475.2-669+10095.8792+120=5400-1144.2+10095.8792+120=14471.679

利息：14471.679×1.75％=253.254

所以第四年保單價(jià)值為14471.679+253.254=14724.93338

第五年 6000-6000×10％-4.35×120-7.5×100+14724.93338+120（元獎(jiǎng)勵(lì)） =5400-522-750+14724.93338+120=5400-1275+14724.93338+120=18969.933 利息 18969.933×1.75％=331.97

所以第五年保單價(jià)值為18969.933+331.97=19301.903

第六年 6000-6000×5％-4.78×120-8.32×100+19301.903+120（元獎(jiǎng)勵(lì)） =5700-573.6-832+19301.903=5700-1405.6+19301.903+120=23716.303 利息23716.303 ×1.75％=415.035

所以第六年保單價(jià)值為23716.303+415.035=24131.338

第七年 6000-6000×5％-5.26×120-9.31×100+24131.338+120（元獎(jiǎng)勵(lì)） =5700-631.2-931+24131.338+120=5700-1562.2+24131.338+120=28389.138 利息28389.138 ×1.75％=496.8099

所以第七年保單價(jià)值為28389.138+496.8099=28885.9479

第八年 6000-6000×5％-5.78×120-10.26×100+28885.9479+120（元獎(jiǎng)勵(lì)） =5700-693.6-1026+28885.9479+120=5700-1719.6+28885.9479+120=32986.35 利息32986.35×1.75％=577.261

平安智贏人生篇二：平安智盈人生終身壽險(xiǎn)(萬能型)條款

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）條款 2010-05-11 14:13:32 向日葵保險(xiǎn)網(wǎng) 我要評(píng)論(0) 13679298779

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[導(dǎo)讀]：平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能險(xiǎn)）條款中，包括了條款所規(guī)定的今本保險(xiǎn)金額、領(lǐng)取保險(xiǎn)金的方式、享受合同提供的保障、如實(shí)告知的義務(wù)、以及保險(xiǎn)公司免除責(zé)任等內(nèi)容。

[摘要] 平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能險(xiǎn)）條款中，包括了條款所規(guī)定的今本保險(xiǎn)金額、領(lǐng)取保險(xiǎn)金的方式、享受合同提供的保障、如實(shí)告知的義務(wù)、以及保險(xiǎn)公司免除責(zé)任等內(nèi)容。

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）

[ 產(chǎn)品介紹][費(fèi)率表][詳細(xì)條款][產(chǎn)品答疑] [點(diǎn)評(píng)] [專家在線免費(fèi)咨詢] 本閱讀指引有助于您理解條款，對(duì)平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）合同內(nèi)容的解釋以條款為準(zhǔn)

您擁有的重要權(quán)益

. 投保后10日內(nèi)您可以要求全額退還保險(xiǎn)費(fèi)………………………………………………1.3 . 被保險(xiǎn)人可以享受本主險(xiǎn)合同提供的保障………………………………………………3.2 . 您可以按照本條款約定選擇及變更基本保險(xiǎn)金額………………………………………3 . 受益人享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)可選擇不同領(lǐng)取方式的權(quán)利…………………………………4.4 . 您有緩交期交保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利………………………………………………………………2.4 . 您有部分領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值的權(quán)利………………………………………………………2.9 . 您有退保的權(quán)利……………………………………………………………………………6.1 ..您應(yīng)當(dāng)特別注意的事項(xiàng)

. 在某些情況下，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，詳見條款正文中背景突出顯示的內(nèi)容 ……………………………………………………………………………………… 3.3、4.1

. 退保會(huì)給您造成一定的損失，請(qǐng)您慎重決策……………………………………………6.1

. 您有如實(shí)告知的義務(wù)………………………………………………………………………7.1

. 緩交期交保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)影響持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)………………………………………………2.5 . 您有及時(shí)向我們通知保險(xiǎn)事故的責(zé)任……………………………………………………4.1 . 我們對(duì)一些重要術(shù)語進(jìn)行了解釋，并作了顯著標(biāo)識(shí)，請(qǐng)您注意………………………8 ..條款是保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容，為充分保障您的權(quán)益，請(qǐng)您仔細(xì)閱讀本條款。

險(xiǎn)種簡(jiǎn)稱：智盈人生

險(xiǎn)種代碼：810

平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）條款

（平保壽發(fā)［2009］150號(hào)，2009年9月呈報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案）

在本條款中，“您”指投保人，“我們”、“本公司”均指中國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司。 您與我們的合同

1.1 合同構(gòu)成

本保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證、投保書、與保險(xiǎn)合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單、附加險(xiǎn)合同、其他書面協(xié)議都是您與我們之間訂立的保險(xiǎn)合同的構(gòu)成部分。 “平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）合同”以下簡(jiǎn)稱為“本主險(xiǎn)合同”。

1.2 合同成立與生效

您提出保險(xiǎn)申請(qǐng)、我們同意承保，本主險(xiǎn)合同成立。

本主險(xiǎn)合同自我們同意承保、收取首期期交保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單開始生效，具體生效日以保險(xiǎn)單所載的日期為準(zhǔn)。

本主險(xiǎn)合同生效日以后每年的對(duì)應(yīng)日是保單周年日。保單年度（見8.1）、保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日（見8.2）均以該日期計(jì)算。

如果當(dāng)月無對(duì)應(yīng)的同一日，則以該月最后一日作為對(duì)應(yīng)日。

1.3 猶豫期

自您簽收本主險(xiǎn)合同次日起，有10日的猶豫期。在此期間請(qǐng)您認(rèn)真審視本主險(xiǎn)合同，如果您認(rèn)為本主險(xiǎn)合同與您的需求不相符，您可以在此期間(來自:www.newchangjing.com 蒲公 英文 摘:平安智贏人生)提出解除本主險(xiǎn)合同，我們將無息退還您所支付的全部保險(xiǎn)費(fèi)。

解除本主險(xiǎn)合同時(shí)，您需要填寫申請(qǐng)書，并提供您的保險(xiǎn)合同及有效身份證件（見8.3）。自我們收到您解除合同的書面申請(qǐng)時(shí)起，本主險(xiǎn)合同即被解除，合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

1.4 保險(xiǎn)期間

本主險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為終身，自本主險(xiǎn)合同生效日起至被保險(xiǎn)人身故時(shí)止。

保單賬戶

2.1 保單賬戶與保單

賬戶價(jià)值

我們于本主險(xiǎn)合同生效日設(shè)立保單賬戶，用于記錄本主險(xiǎn)合同的保單賬戶價(jià)值。

在本主險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保單賬戶價(jià)值隨著扣除初始費(fèi)用后的保險(xiǎn)費(fèi)、持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)、保單利息計(jì)入保單賬戶而增加；隨著保障成本的收取、保單賬戶價(jià)值的部分領(lǐng)取而減少。 被保險(xiǎn)人身故或現(xiàn)金價(jià)值退還后，保單賬戶終止。

在本主險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，我們每年會(huì)向您寄送保單年度報(bào)告，告知您保單賬戶價(jià)值的具體狀況。

2.2 保險(xiǎn)費(fèi)的支付

本主險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)分為期交保險(xiǎn)費(fèi)和追加保險(xiǎn)費(fèi)。

期交保險(xiǎn)費(fèi)

投保時(shí)，您可以和我們約定每一保單年度支付的期交保險(xiǎn)費(fèi)金額，并在保險(xiǎn)單上載明。約定的金額須符合我們當(dāng)時(shí)的投保規(guī)定。

在本主險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，您可以在保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日向我們支付期交保險(xiǎn)費(fèi)。

追加保險(xiǎn)費(fèi)

如果下列條件均符合，您可以隨時(shí)支付追加保險(xiǎn)費(fèi)：

（1）每一保單年度支付的期交保險(xiǎn)費(fèi)不低于6000元；

（2）各期應(yīng)付期交保險(xiǎn)費(fèi)均已支付；

（3）每次支付的追加保險(xiǎn)費(fèi)不低于1000元，并且為100元的整數(shù)倍。

我們有權(quán)改變支付追加保險(xiǎn)費(fèi)的條件。

2.3 期交保險(xiǎn)費(fèi)增加

您在支付各期應(yīng)付期交保險(xiǎn)費(fèi)后，可以申請(qǐng)?jiān)黾悠诮槐ｋU(xiǎn)費(fèi)金額至6000元。經(jīng)我們審核同意后，您應(yīng)當(dāng)按照增加后的金額，向我們支付以后各期的期交保險(xiǎn)費(fèi)。

在增加期交保險(xiǎn)費(fèi)后，每一保單年度您支付的期交保險(xiǎn)費(fèi)中增加的部分分別依次歸屬于第1及以后各保單年度。期交保險(xiǎn)費(fèi)中投保時(shí)約定部分、增加部分歸屬的保單年度各自分別計(jì)算。

2.4 期交保險(xiǎn)費(fèi)緩交

您可以選擇暫緩支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，如果保單賬戶價(jià)值足以支付保障成本，本主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如果您恢復(fù)支付，須按順序依次支付緩交的各期期交保險(xiǎn)費(fèi)。所交的期交保險(xiǎn)費(fèi)分別歸屬到相應(yīng)的保單年度。

2.5 持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)

如果下列條件均符合，自第4保單年度起，我們將發(fā)放持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)并計(jì)入保單賬戶：

（1）本主險(xiǎn)合同生效日起3年內(nèi)的每一期應(yīng)付期交保險(xiǎn)費(fèi)，均在其保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日或其后的60日內(nèi)支付；

（2）以前各期期交保險(xiǎn)費(fèi)均已支付，并且當(dāng)期應(yīng)付期交保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日或其后的60日內(nèi)支付。

持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)等于當(dāng)期應(yīng)付期交保險(xiǎn)費(fèi)的2%，但對(duì)于當(dāng)期應(yīng)付期交保險(xiǎn)費(fèi)中增加的部分，僅對(duì)其中歸屬于第4及以后保單年度的部分發(fā)放持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)。

2.6 保單利息

每月第1日為結(jié)算日，保單利息在每月結(jié)算日或本主險(xiǎn)合同終止時(shí)結(jié)算并計(jì)入保單賬戶。我們按本主險(xiǎn)合同每日24時(shí)的保單賬戶價(jià)值與日利率計(jì)算當(dāng)日保單利息，并按計(jì)息天數(shù)加總得出結(jié)算時(shí)保單利息。

在結(jié)算日結(jié)算的，計(jì)息天數(shù)為本主險(xiǎn)合同上個(gè)月的實(shí)際經(jīng)過天數(shù)，日利率為公布的結(jié)算利率（見8.4）。

在本主險(xiǎn)合同終止時(shí)結(jié)算的，計(jì)息天數(shù)為本主險(xiǎn)合同當(dāng)月的實(shí)際經(jīng)過天數(shù)，日利率為本主險(xiǎn)合同規(guī)定的保證利率（見8.5）對(duì)應(yīng)的日利率。

保單利息的保證

自第2保單年度起在每個(gè)保單年度的第1個(gè)結(jié)算日零時(shí)，或本主險(xiǎn)合同終止時(shí)，如果按保證利率計(jì)算的保單賬戶價(jià)值高于實(shí)際保單賬戶價(jià)值，我們按差額結(jié)算額外的保單利息并計(jì)入保單賬戶。

2.7 初始費(fèi)用收取

您每次支付保險(xiǎn)費(fèi)后，我們收取保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例作為初始費(fèi)用，扣除初始費(fèi)用后的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入保單賬戶。

期交保險(xiǎn)費(fèi)的

初始費(fèi)用

初始費(fèi)用占期交保險(xiǎn)費(fèi)的比例見下表：

平安智贏人生篇三：平安智盈人生萬能險(xiǎn)實(shí)例講解 (3)

平安智盈人生萬能險(xiǎn)實(shí)例講解2009年10月24日 星期六 19:10關(guān)于平安智盈人生萬能型終生壽險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種，每天接到不下20個(gè)客戶的咨詢。看來有必要在這里寫一寫。

與我之前寫的少兒萬能世紀(jì)贏家一樣。這兩款險(xiǎn)種都是萬能型的。區(qū)別在與，智盈人生的繳費(fèi)起點(diǎn)是4000元起，也可選擇5千、6千、7千......根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件來選擇，且投保年齡為18周歲以上。世紀(jì)贏家的繳費(fèi)起點(diǎn)為1.2萬元，投保年齡是18周歲以下。故而世紀(jì)贏家也常被人稱作“少兒萬能”。

在投保智盈人生萬能險(xiǎn)之前，同樣，您需要了解一些基本的規(guī)則以及一些基本的條款術(shù)語。（參照?qǐng)D例：我以我一位28周歲的男性客戶的計(jì)劃書來舉例說明）

1、初始費(fèi)用：任何一家保險(xiǎn)公司、任何一款險(xiǎn)種，都會(huì)有初始費(fèi)用產(chǎn)生。且每年的產(chǎn)生的比例不同。一般是前三年費(fèi)用比較高。這就是為什么投保后退保會(huì)給客戶造成損失的原因所在。所以建議客戶不要輕易投保，更不要在投保后輕易退保。傳統(tǒng)型險(xiǎn)種的初始費(fèi)用是不公開的，但有現(xiàn)金價(jià)值表，您可以用保費(fèi)減現(xiàn)金價(jià)值的簡(jiǎn)單公式來計(jì)算出初始費(fèi)用大約是多少錢。而萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用是保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定要求公開透明的。所以客戶可以非常清楚地看到，智盈人生的初始費(fèi)用是（以年繳保費(fèi)6000元以內(nèi)舉例）：首年初始費(fèi)用為保費(fèi)的50%，也就是說6000元的保費(fèi)中，有3000元會(huì)被做為初始費(fèi)用扣除；第二年初始費(fèi)用為保費(fèi)的25%，扣除6000*25%=1500元；第三年初始費(fèi)用為保費(fèi)的15%，扣除6000*15%=900元；第四、五年度初始費(fèi)用為保費(fèi)的10%，扣除6000*10%=600元；第6及以后各年度的初始費(fèi)用為保費(fèi)的5%，扣除6000*5%=300元。

2、保障成本：除了扣除初始費(fèi)用以外，保障成本是萬能險(xiǎn)的另一個(gè)扣除費(fèi)用的項(xiàng)目。這個(gè)成本是根據(jù)生命表中的數(shù)據(jù)為系數(shù)計(jì)算出的每個(gè)年齡所需要的承擔(dān)每千元保障所需支付的成本。聽起來頗為拗口。但客戶可以根據(jù)保險(xiǎn)計(jì)劃書來直觀地看出您每個(gè)年齡段所需要支付的保障成本是多少。

3、現(xiàn)金價(jià)值：（如圖）在保障成本一列中我們可以看到每個(gè)年度有上下兩行數(shù)字。上行是主險(xiǎn)12萬保額所需支付的保障成本108元，下行是附險(xiǎn)重疾的保障成本119元。兩者相加就是當(dāng)年度本保險(xiǎn)計(jì)劃的全部保障成本227元。計(jì)算年度初現(xiàn)金價(jià)值的公式就是：保費(fèi)6000-初始費(fèi)用6000*50%-保障成本227=現(xiàn)金價(jià)值2773元。在萬能險(xiǎn)中計(jì)息的部分就是這2773元。如果有代理人告訴你，你只要存6000，我們按4.5%計(jì)息。那就存在誤導(dǎo)嫌疑了。和銀行存款不同，保險(xiǎn)中并非全額計(jì)息。客戶可以簡(jiǎn)單把現(xiàn)金價(jià)值理解為：退保的時(shí)候你可以拿到的錢。但我前面說過，你別輕易投保，如果投保了，你就別輕易去退保。這就好像男女朋友結(jié)婚，你如果打算結(jié)婚一年就離婚的話，那這個(gè)婚也沒什么好結(jié)的了。離婚了財(cái)產(chǎn)分割一般，得不償失。除非另有目的，則另當(dāng)別論。

4、假定利率：和銀行利率一樣，萬能險(xiǎn)帳戶中的資金也享有利息，但不固定。它是隨著帳戶資金的投資運(yùn)作所產(chǎn)生的效益高低來制定的。保險(xiǎn)公司為了便于客戶對(duì)自己的收益情況能更直觀地去理解，因此根據(jù)實(shí)際狀況來制定與實(shí)際利率相近的假定利率。但無論投資效益如何，對(duì)客戶的保證是，最低會(huì)給予1.75%的利息。因此，在“保單年度末現(xiàn)金價(jià)值”中就產(chǎn)生了三列不同利率下的數(shù)據(jù)�！暗汀笔潜５�1.75，“中”是與實(shí)際4.5%相接近的5%，“高”則是公司對(duì)不久未來利率走勢(shì)的一種預(yù)期。

很多不了解的人會(huì)說，既然保證利率以上的利率是不保證的。我干嘛要參考你的中檔數(shù)據(jù)?保險(xiǎn)計(jì)劃就是計(jì)劃。在你沒實(shí)施之前它永遠(yuǎn)是一個(gè)計(jì)劃而已。當(dāng)你實(shí)施這個(gè)計(jì)劃了，那這個(gè)計(jì)劃中的數(shù)據(jù)也就給你提供了一個(gè)與實(shí)際利率相接近的參考依據(jù)。依然如圖舉例，在第一保單年度末的時(shí)候，按低中檔利率來看，當(dāng)年度的利息在51元~145元之間，那根據(jù)實(shí)際利率4.5%來計(jì)算，實(shí)際的利息應(yīng)該是在130元左右，過了第一年度，那么無論是實(shí)際利率還是參考利率都過去了，也就沒有必要再停留在保底或參考利率上做文章了。

5、保障計(jì)劃：大部分客戶對(duì)保障計(jì)劃不是很了解，買保險(xiǎn)還要什么計(jì)劃呀？這是一個(gè)認(rèn)知誤區(qū)。保險(xiǎn)是什么？保險(xiǎn)是對(duì)未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)的一種應(yīng)對(duì)策略，控制風(fēng)險(xiǎn)的管理手段。買了保險(xiǎn)就萬事大吉了？不是這樣的！比如說我這個(gè)客戶。尚先生是外地來滬做生意的，父母仍在工作，無需他照顧。他獨(dú)身一人吃飽全家不餓，沒有社保，之前有投保過意外、意外醫(yī)療以及住院醫(yī)療保險(xiǎn)。但他覺得好像還缺少了養(yǎng)老這一塊。于是讓我給他出出主意。每年6000元的保費(fèi)對(duì)尚先生目前來說不構(gòu)成任何壓力。但生意上的事誰也說不準(zhǔn)。還有就是尚先生目前談好了女朋友，計(jì)劃在3年內(nèi)完婚。那么對(duì)于尚先生來說，未來未知的因素就包括了：意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病、結(jié)婚會(huì)改變家庭的成員結(jié)構(gòu)、生意上的成敗可能引起家庭的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化等等。這些都是影響整個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃的不確定因素。俗話說“計(jì)劃趕不上變化”，保險(xiǎn)計(jì)劃就是當(dāng)客戶的綜合情況沒有發(fā)生變化的時(shí)候按計(jì)劃去執(zhí)行，以求達(dá)到利益最大化，當(dāng)遇到不確定因素或風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候及時(shí)調(diào)整計(jì)劃來應(yīng)對(duì)這些變化，這才是一個(gè)代理人完整地給客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃的指導(dǎo)思路，也是代理人應(yīng)該做到的。與客戶保持聯(lián)絡(luò)，了解客戶的家庭情況變化并給出計(jì)劃調(diào)整的建議。

我給尚先生做了20年的計(jì)劃，在這20年中，如果任何問題沒有影響到這個(gè)計(jì)劃，那么他可以在60歲的時(shí)候享受萬能險(xiǎn)給他帶來的收益，做為補(bǔ)充養(yǎng)老。但風(fēng)險(xiǎn)說不準(zhǔn)，如果在第二年度或是某一年度尚先生遇險(xiǎn)身故了呢？（很多人認(rèn)為這種說法不吉利，呵呵，我用尚先生的計(jì)劃做案例是經(jīng)過他本人同意的。其實(shí)這是非�，F(xiàn)實(shí)的事情。大家不必忌諱。）那么他的家人，或者他婚后的妻子可以從保險(xiǎn)公司獲得12萬元的保險(xiǎn)金。發(fā)生這種事情，雖然給家人的精神上帶來了極大的痛苦。但至少不會(huì)給家人帶來經(jīng)濟(jì)上的壓力。

如果尚先生發(fā)生重大疾病了呢？那么在合同條款上注明的常見的高發(fā)率重大疾病中，尚先生可以提前獲得12萬元中的8萬元做為醫(yī)療費(fèi)用，一次性給付。還剩4萬元，身故給付。

這是就是本計(jì)劃所提供的保障。

那在什么情況下需要調(diào)整這個(gè)計(jì)劃呢？比如說：當(dāng)尚先生結(jié)婚了，有了孩子了，那他不再是一人吃飽全家不餓的生活狀態(tài)了。家庭責(zé)任提高，這時(shí)的他如果發(fā)生身故的風(fēng)險(xiǎn)，12萬元肯定解決不了問題。因?yàn)楹⒆舆�小，沒有獨(dú)立生存的能力，要靠母親。發(fā)生這種事情勢(shì)必對(duì)妻子孩子的生活產(chǎn)生極大的影響。這個(gè)時(shí)候，尚先生就需要調(diào)整本計(jì)劃的保額了。調(diào)整到多少才夠呢？這可以根據(jù)他們?nèi)粘５纳�活水�?zhǔn)來判斷，可以是20萬，也可以是30萬。調(diào)整保額是有規(guī)則的，保額增加了，保障成本也會(huì)水漲船高。如果一直保持那么高的保額，一定會(huì)對(duì)將來的養(yǎng)老收益產(chǎn)生影響。所以保額不可以調(diào)上去之后一直居高不下。什么時(shí)候調(diào)下來？那就是當(dāng)尚先生的家庭責(zé)任降低的時(shí)候。家庭責(zé)任何時(shí)降低？當(dāng)然是當(dāng)子女獨(dú)立了。當(dāng)尚先生的子女獨(dú)立了，尚先生不用再考慮自己如果發(fā)生身故的風(fēng)險(xiǎn)，孩子會(huì)沒有辦法生活，這個(gè)時(shí)候，尚先生的家庭責(zé)任輕了，保額也就可以調(diào)下來了，可以調(diào)回到12萬，甚至再低一些。從而起到降低保障成本，提高養(yǎng)老收益的目的。

再者，尚先生一直做生意，今年生意好，不保證明年、后年一直會(huì)好。萬一虧了怎么辦？或者說資金周轉(zhuǎn)不過來怎么辦？6000元的保費(fèi)變成了壓力。萬能險(xiǎn)好就好在它允許保費(fèi)緩交，甚至不交。尚先生當(dāng)遇到交不出保費(fèi)的情況的時(shí)候，他可以選擇今年不交保費(fèi)，對(duì)他的保障不會(huì)有任何影響。明年生意好了，資金周轉(zhuǎn)過來了，還可以多投入一點(diǎn)進(jìn)去，因?yàn)槿f能險(xiǎn)還有一個(gè)功能就是追加保費(fèi)。追加的最高額度是保費(fèi)的10倍。也就是說，如果今年尚先生生意上不錯(cuò)，他可以在6000元的繳費(fèi)基礎(chǔ)上，再最高投入6萬元保費(fèi)到他的保險(xiǎn)帳戶中去。這樣是不是很人性化呢？

每個(gè)家庭有每個(gè)家庭不同的情況，不可能千篇一律的！更多的條款規(guī)則，我就不在這里一一解釋。有其他需要了解的，請(qǐng)直接和我聯(lián)系電話：13033273518 QQ 66686910 汪先生平安贛州中支公司

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