有關(guān)報(bào)告顯示，美國(guó)人要想在退休后過(guò)上舒適的退休生活，養(yǎng)老金的缺口在6.8萬(wàn)億美元。在今日的美國(guó)，豪宅、名車已不是奢侈品的象征，而能夠享受舒適的退休生活正成為無(wú)數(shù)中產(chǎn)家庭可望而又不可及的奢侈品。
　　舒適養(yǎng)老成社會(huì)地位主要象征
　　美國(guó)人經(jīng)常創(chuàng)造出自己的社會(huì)地位象征。70年前美國(guó)人的地位象征是家庭能擁有兩輛汽車或是家中有空調(diào)，10年前美國(guó)人的社會(huì)地位象征則變成了擁有帶三個(gè)車庫(kù)的大房子。只有富人才享受的豪華郵輪游世界的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，名牌服裝和LV包已不是有錢人的專利品，所謂的豪華生活在美國(guó)已經(jīng)大眾化。如今在美國(guó)被稱之為豪華生活的象征不是房子、汽車以及名牌的服飾，有一樣只有少數(shù)人才能供得起的豪華生活不是別的，而是退休生活。如今在美國(guó)，只有部分人可以享受退休后的舒適生活，有錢可以讓退休后的生活質(zhì)量不下降、完全放松不用為差錢而犯愁，也可以讓自己的愛(ài)好發(fā)揚(yáng)光大。退休可以說(shuō)是人們一生中最后的奢侈階段，它如今成了美國(guó)人社會(huì)地位的一個(gè)主要象征。
　　根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)50至64歲工作家庭中有45%的家庭沒(méi)有積攢退休養(yǎng)老金，75%的家庭積攢的養(yǎng)老金低于28000美元。即使是條件較好的嬰兒潮時(shí)代的美國(guó)人，他們家庭平均積攢的養(yǎng)老金也只有14萬(wàn)美元。按照美國(guó)的生活標(biāo)準(zhǔn)，這些錢即使加上社會(huì)安全金用來(lái)應(yīng)對(duì)退休后20年的生活，要想過(guò)個(gè)中產(chǎn)生活也不是一件容易的事。從全國(guó)的角度看，美國(guó)人要想在退休后過(guò)上舒適的退休生活，養(yǎng)老金的缺口在6.8萬(wàn)億美元。很多專家認(rèn)為，美國(guó)正處于退休危機(jī)的邊緣，接近退休的中產(chǎn)家庭有六成在退休后將主要依賴社會(huì)安全金度余生。而全美個(gè)人每年領(lǐng)取的社安金平均金額低于15000美元，夫婦領(lǐng)取的社安金平均金額低于22000美元，這意味著一大批嬰兒潮時(shí)代的中產(chǎn)家庭在他們七老八十的時(shí)候，生活水平會(huì)急劇下降。
　　固定領(lǐng)取退休金的日子成往事
　　嬰兒潮時(shí)代出生的人開(kāi)始步入退休階段，他們是美國(guó)歷史上第一批沒(méi)有每月固定領(lǐng)取退休金的軍團(tuán)。1980年代，美國(guó)絕大多數(shù)私營(yíng)企業(yè)將每月固定退休金體系轉(zhuǎn)變成401K退休計(jì)劃后，現(xiàn)在開(kāi)始退休的人已經(jīng)經(jīng)歷了30年自我投資退休金的歷程。不幸的是，這些人也經(jīng)歷了美國(guó)現(xiàn)代最嚴(yán)重的一次經(jīng)濟(jì)危機(jī)，退休金投資縮水，在支付了全部住房貸款和供孩子上大學(xué)后，他們發(fā)現(xiàn)自己也到了退休的年齡。一些人堅(jiān)持不退休或是找些半工的活來(lái)做，試圖用晚年的收入來(lái)為更晚的晚年生活積攢些家底。對(duì)于美國(guó)下一代而言，退休的光環(huán)也并不亮麗。只有接受過(guò)高等教育的人才能獲得較高的收入變得越來(lái)越現(xiàn)實(shí)，但接受高等教育所付出的代價(jià)也不菲。美國(guó)學(xué)生借貸的聯(lián)邦政府教育貸款總額已達(dá)到18億美元，這可不是免費(fèi)的午餐，有的人需要經(jīng)過(guò)10年、20年才能付清所借的教育貸款。
　　當(dāng)人的壽命延長(zhǎng)時(shí)，退休生活成為奢侈品已不是空話，因?yàn)檫@種奢侈品具有兩個(gè)特色：更加昂貴和更加難以獲得。美國(guó)65歲以上人群中有34.2%的人群是主要依賴聯(lián)邦政府發(fā)放的社會(huì)安全金來(lái)度過(guò)晚年，因?yàn)樗麄兺诵莺笫杖氲木懦蓙?lái)自社安金。在65歲以上家庭中，有差不多64%的家庭每個(gè)月領(lǐng)取的社會(huì)安全金金額在2200美元，這只是他們退休前收入的一半。所以說(shuō)，現(xiàn)在美國(guó)人陷入了退休焦慮癥一點(diǎn)也不令人驚奇。美國(guó)退休保障研究院2013年發(fā)表的一份調(diào)查顯示，美國(guó)民眾中有85%的人對(duì)退休養(yǎng)老感到擔(dān)憂。美國(guó)人在退休上目前面臨的三大問(wèn)題是：私營(yíng)企業(yè)每月領(lǐng)取固定退休金的體系已慢慢消失、社會(huì)安全金福利逐漸被削減、個(gè)人積攢的養(yǎng)老錢越來(lái)越少。因此美國(guó)人希望國(guó)會(huì)能夠立法恢復(fù)私人企業(yè)原有的每月發(fā)放固定金額退休金的退休體系。調(diào)查中83%的美國(guó)人支持恢復(fù)固定金額退休金的退休體系；82%的人認(rèn)為擁有固定金額退休金的人在退休養(yǎng)老上更有保障；84%的人認(rèn)為全體美國(guó)人，不論是政府公務(wù)員還是私營(yíng)企業(yè)員工，都應(yīng)當(dāng)享受固定金額退休金的待遇。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，1975年，美國(guó)私營(yíng)企業(yè)88%的雇員享受固定金額退休金的待遇，到了2013年，這一比例下降到35%。
　　收入不高家庭積攢養(yǎng)老錢難度大
　　美國(guó)私營(yíng)企業(yè)目前實(shí)行的401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃不是不好，而是這種退休計(jì)劃把退休金積攢的主要負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到個(gè)人身上。善于理財(cái)?shù)募彝��?huì)因此受益良多，而收入不高又不善于過(guò)日子的人家，想為退休積攢養(yǎng)老錢難度就很大。2010年美聯(lián)儲(chǔ)的一份調(diào)查表明，美國(guó)家庭為養(yǎng)老而在401K退休計(jì)劃中積攢的錢中位值僅是10萬(wàn)美元，這樣少的錢可能只會(huì)滿足退休后幾年生活的開(kāi)銷。而在家庭生活遇到困難時(shí)，401K退休儲(chǔ)蓄賬戶則成了提款機(jī)，25%的家庭將養(yǎng)老錢提前取出供日常生活開(kāi)銷，而提取的金額超過(guò)700億美元。
　　由于私營(yíng)企業(yè)的401K計(jì)劃主要是個(gè)人將收入的一部分投入到退休儲(chǔ)蓄賬戶中，雇主也按一定比例投入資金，因此個(gè)人養(yǎng)老金的多少就會(huì)受到個(gè)人儲(chǔ)蓄能力和金融市場(chǎng)的影響，而不會(huì)像固定退休金那樣旱澇保收。美國(guó)八成的民眾認(rèn)為一般的雇員靠這種方式無(wú)法積攢足夠的退休金來(lái)養(yǎng)老，而經(jīng)濟(jì)蕭條也加深了美國(guó)人的退休體系危機(jī)。雇員在401K賬戶中的投資基本上是在股票市場(chǎng)上運(yùn)作，美國(guó)股市某種程度上決定了大多數(shù)美國(guó)人退休后能拿到多少養(yǎng)老金。七成多的美國(guó)民眾認(rèn)為股市的不確定性也導(dǎo)致他們無(wú)法確切地了解到退休時(shí)到底能有多少養(yǎng)老錢，這是一種很大的困擾。
　　美國(guó)退休保障在發(fā)達(dá)國(guó)家排名不高
　　退休生活從宏觀上講還不完全是錢的事，這里牽涉到社會(huì)的大環(huán)境，包括醫(yī)療、照顧、生活環(huán)境等。如今老年人退休生活已成為衡量一個(gè)國(guó)家水平的重要方面，納提西斯全球資產(chǎn)管理根據(jù)醫(yī)療、財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)福利和生活質(zhì)量四大指數(shù)、20個(gè)要素，對(duì)全球150個(gè)國(guó)家進(jìn)行了退休保障排名，根據(jù)最新發(fā)布的報(bào)告，美國(guó)在退休保障方面連續(xù)兩年排名第19位。這表明，美國(guó)人有退休后差錢的困擾，而從退休保障上，美國(guó)也同樣面臨挑戰(zhàn)。從指數(shù)上看，美國(guó)退休人員“金色晚年”面臨的條件比從加拿大、英國(guó)到韓國(guó)的大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家老人都要差。下面為美國(guó)退休保障四大指數(shù)在150個(gè)國(guó)家的排名，從中可以看出美國(guó)的問(wèn)題到底出在哪。醫(yī)療指數(shù)排名第21位、財(cái)務(wù)指數(shù)排名第22位、生活質(zhì)量指數(shù)排名第24位、經(jīng)濟(jì)福利指數(shù)排名第36位。

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