[摘 要]國家助學貸款是解決學生家庭經(jīng)濟困難、推動教育事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展重要舉措。本文對國家助學貸款政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的違約問題進行調(diào)查分析，闡述對此問題的原因分析及對策。
　　[關鍵詞]國家助學貸款；違約；誠信；
　　中圖分類號：S593 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2018）24-0269-01
　　國家助學貸款的推出是為了能夠更好地解決教育公平的問題，從而促進我國高等教育體制改革，推動教育事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。國家助學貸款由國家指定的商業(yè)銀行面向普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的在校全日制本、�？啤⒀芯可鷮W生發(fā)放的，用于幫助這些學生支付在校期間的學費、住宿費和生活費。為減輕學生還貸負擔，財政部門對接受國家助學貸款的學生給予還款利息補貼。
　　隨著國家助學貸款政策推進，違約問題也隨之顯現(xiàn)。部分大學生在畢業(yè)后違約逾期不還貸款的現(xiàn)象愈來愈多，這一現(xiàn)象帶來了諸多負面影響。
　　一、國家助學貸款違約原因分析如下
　　（一）主觀原因
　　第一，對國家助學貸款認知的偏差國家助學貸款雖是由國家財政貼息但是由商業(yè)銀行發(fā)放，其商業(yè)性還是存在。由于國家助學貸款的定位并不明確而導致一些學生并不明確理解國家助學貸款的商業(yè)性，認為只要銀行和學校不催繳就意味著不用還款等。
　　第二，大學生誠信的缺失在國家助學貸款整個實施過程中大學生誠信是必不可少的重要條件之一。在取得國家助學貸款同時，應根據(jù)貸款合同，貸款學生須承擔相應的責任和義務，需在規(guī)定的期限內(nèi)還清貸款。如若貸款學生誠信缺失，不履行貸款合同的義務，導致故意拖欠或拒還貸款的違約行為。
　　第三，缺乏時間觀念根據(jù)貸款合同，貸款學生在進入還款期后，必須在每年的規(guī)定時間將足額本金和利息存入貸款合同所指定的銀行賬號。但有的學生由于工作等各種原因常常遺忘還款時間，一旦超過銀行規(guī)定的還款時間就會產(chǎn)生違約記錄。
　　第四，缺乏對還款信息的了解雖然貸款學生在畢業(yè)時和銀行簽訂了貸款還款協(xié)議，但有些學生幾乎沒有認真仔細閱讀過貸款還款協(xié)議上對貸款還款的相關規(guī)定。這將直接造成貸款學生違約的產(chǎn)生。
　�。ǘ�）客觀原因
　　第一，就業(yè)壓力目前大學生就業(yè)壓力大、起薪工資很低，受貸學生對還款的預期盲目樂觀。這使相當一部分人處于恪守信譽與維持起碼生存的兩難選擇中選擇維持起碼生存，這讓接受了國家助學貸款畢業(yè)學生不得不走上貸款違約的道路。
　　第二，還款期限過短目前國家助學貸款政策的還款期限雖然延長至畢業(yè)后6年，但是與國外相比，依然較短。由于還款期限過短，給畢業(yè)生的還貸帶來了沉重負擔，這也是照成違約的原因之一。
　　第三，還款方式單一狹窄國家助學貸款的還款主要是貸款學生在進入還款期后，根據(jù)畢業(yè)時簽訂的還款協(xié)議上指定的銀行賬號定期存入本金和利息直至還清所有貸款。除此之外，貸款學生沒有其他方式可供選擇，再加上前面提到的就業(yè)形式嚴峻、還款期限短等原因，貸款違約率居高不下也就不足為奇了
　　第四，缺乏有效的約束，國家助學貸款是純粹的個人信用貸款絕非嚴格的擔保貸款，在目前我國個人信用制度尚不健全的狀況下，大學生的個人信用能力很難得到保證。然而，國家助學貸款一旦缺乏了有效的擔保，也就對大學生的還貸行為缺乏了最有力的的約束。
　　第五，缺乏積極的貸后管理和監(jiān)控，雖然國家助學貸款是政策性貸款但是還是由商業(yè)銀行負責實施，由于國家助學貸款無法達到其經(jīng)營目標且有高校的風險抵押金做抵押，商業(yè)銀行對畢業(yè)生的貸后管理的積極性自然不高。而且，貸款學生畢業(yè)后工作地分散至全國各地，導致于其畢業(yè)后的信息很難掌握。從而很難準確的對貸款畢業(yè)生還款行為進行管理和監(jiān)控。
　　二、降低國家助學貸款違約的對策
　　1、加大對國家助學貸款的政策宣傳。政府部門通過網(wǎng)絡、電視、電臺等各種宣傳形式加大對國家助學貸款的政策的宣傳，特別是是要講清其真正的內(nèi)涵。讓每一個貧苦學生不因貧苦而失學，也不要因為個人信用的缺失而失信于社會。
　　2、加大對大學生的誠信教育。助學貸款工作的可持續(xù)、健康的發(fā)展高校是重要的環(huán)節(jié)之一。高校是聯(lián)系學生和銀行的媒介，在國家助學貸款政策的宣傳、協(xié)助經(jīng)辦銀行通知學生及時還貸、及時反饋學生的學業(yè)和就業(yè)情況等方面具有便捷的資源。并應對在校的貸款學生加大信用道德觀念的培養(yǎng)，把信用教育納入到學生的思想政治工作體系中。
　　3、商業(yè)銀行作為國家助學貸款的主體，在規(guī)范和加強自身的工作體系的同時對信息化的建設還要加大投入使其信息化更適合國家助學貸款的管理�？傊�，助學貸款關系到中國教育體制改革，是支持高等教育發(fā)展重要舉措。只有在國家助學貸款的實施過程中，不斷分析和總結(jié)存在的問題，才能保證國家助學貸款的政策順利實施，才能科學高效地做好國家助學貸款的管理與服務工作。
　　參考文獻
　　[1] 陳發(fā)祥.我國高等院校國家助學貸款政策研究.合肥工業(yè)大學出版社.2013.12.
　　[2] 宋飛瓊.國家助學貸款擔保機制研究.華中科技大學出版社.2016.9.

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