摘要

　　○把中央、省各部門的扶持資金捆綁，集中使用于新農(nóng)村建設、小康村建設、扶貧整村推進等。

　　○用白石灰泥抹墻，有其實用價值，并非輿論界批評的形式主義。

　　○試點的“貧困村發(fā)展基金”，是一種非常有效的、直接扶貧到戶的形式。

　　○“公司+基地+農(nóng)戶”證明是好的模式，受到了公司、農(nóng)戶和當?shù)卣�府的歡迎。

　　○政府財政特別是中央財政是新農(nóng)村建設的投資主體。農(nóng)村和農(nóng)民當前的主要問題，不“等、靠、要”，而是不會“叫、靠、要”。

　　○農(nóng)民是新農(nóng)村建設的主體，要承認、尊重農(nóng)民自主權，不能指責農(nóng)民是所謂的“愚昧”、“落后”、“懶惰”。

　　○農(nóng)村和農(nóng)戶有很大的基金貸款需求，有關部門要盡快落實中共中央國務院2004年一號文件要求的“積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務的多種所有制的金融組織”。

　　2008年5月16日至25日，我隨“云南省社科專家大理行”考察了大理白族自治州的新農(nóng)村建設�？偟母杏X是，大理州新農(nóng)村建設搞的有聲有色，創(chuàng)造了寶貴經(jīng)驗，有不少靚點。由于全國新農(nóng)村建設開始不久，大家都在探索，也有一些需要研究的問題。而且這些需要研究的問題，在全國具有普遍意義。

　　一、大理新農(nóng)村建設的亮點

　　大理州委、州政府遵照中共中央、國務院2006年一號文件提出的“各級黨委和政府要從戰(zhàn)略和全局的高度出發(fā)，把建設社會主義新農(nóng)村作為一件大事，真正列入議事日程，切實加強領導，明確工作重點，每年為農(nóng)民辦幾件實事”，十分重視新農(nóng)村建設，出臺了指導性意見，在財力困難的情況下擠出資金，分期分批地為農(nóng)民辦實事，呈現(xiàn)出不少亮點：

　　一是整合資金，制定并實施“抓兩頭、促中間”的推進模式。整合上級及州內(nèi)各部門的資金，按照“性質不變、渠道不亂、各負其責、各記其功、統(tǒng)籌協(xié)調、捆綁使用”的原則，將新農(nóng)村建設、小康示范村建設、千村扶貧開發(fā)百村整體推進、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等，統(tǒng)籌安排，科學規(guī)劃，集中連片，分期分批建設，收到了較好的示范和帶動作用。到2007年底，已實施25個小康示范村建設的村容村貌整潔、道路硬化、綠化美化、住宅改造、產(chǎn)業(yè)開發(fā)、社會事業(yè)和社會保障七項工程，共投入資金2．3億元；
已實施200個行政村整村推進建設，共整合、籌集到位資金6．12億元，村均306萬元，人均達1569元，基本實現(xiàn)了脫貧目標。與此同時，各縣市還自籌資金，啟動了一批沒有列入小康示范村和扶貧開發(fā)整村推進的中間村建設，從而使各類村都有了示范樣板。

　　二是扶貧開發(fā)整村推進落在實處。大理州把扶貧開發(fā)整村推進建設標準細化為“866”，即農(nóng)戶“8有”、30戶以上自然村“6有”和行政村“6有”的目標，突出讓農(nóng)戶直接受益的原則。與此同時，切實解決了扶貧開發(fā)中“由誰組織”、“扶什么”、“怎樣扶”、“怎樣長期發(fā)揮效益”等問題。省扶貧辦充分肯定了這一作法，并于2007年3月29日至30 日在大理召開了全省扶貧開發(fā)工作現(xiàn)場會，推廣大理經(jīng)驗。

　　三是充分發(fā)揮農(nóng)民“新農(nóng)村建設主力軍”作用。據(jù)報道，不少地方的新農(nóng)村建設，大都由領導干部和設計人員代為決策、代替規(guī)劃、代為施工，農(nóng)民僅僅成為了被動執(zhí)行者。大理州不是這樣。他們強調發(fā)動群眾自主建設，讓農(nóng)民擔當建設的主力。在制定方案前，縣、鄉(xiāng)、村干部采取入戶調查、召開村民大會、投票表決等方式，將各村建設的內(nèi)容、具體項目、補助標準、投工投勞投資標準，統(tǒng)一公示，做到家喻戶曉、人人皆知，把項目的知情權、選擇權、監(jiān)督權交給群眾。項目批準后，由群眾自我組織實施，一般不承包給外地包工隊。

　　四是肯定與鼓勵農(nóng)業(yè)開發(fā)公司在新農(nóng)村建設中發(fā)揮積極作用。新農(nóng)村建設興起后，一些從“公司+農(nóng)戶”模式中獲得發(fā)展的公司及其老板，紛紛解囊相助，支援家鄉(xiāng)村莊修路等基礎設施建設，博得了人們贊賞。最令我感動的，是云南省涵軒集團公司在大理州漾濞縣蒼山西鎮(zhèn)斷山，租地開發(fā)優(yōu)質核桃、核桃林下種玉米，玉米制成飼料飼養(yǎng)森林野豬和雪山烏雞，豬糞雞糞用作核桃和玉米肥料，形成了種植、養(yǎng)殖結合的生態(tài)循環(huán)模式。公司未來開發(fā)前，附近白章、白羊和灣坡3個村委會不通公路，2000多戶、6000多村民只能步行或靠騾馬運輸。公司2002年3月來后先修公路（主道40公里、輔道30公里），老百姓從此有公路可走；
農(nóng)民為公司打工已達180萬個、每工日30元（今年已提高為50元）、累計創(chuàng)收5400萬元，戶均收入6600元；
特別是，農(nóng)民從公司學到了核桃嫁接、栽培技術和公司供應的優(yōu)質苗木后，也仿效發(fā)展，大見成效。最多的杜瓊林一戶，女兒大學畢業(yè)后被公司招聘，全家種植優(yōu)質核桃150畝，2007年收入達12．8萬元�，F(xiàn)在，3個村委會2000多戶村民，家家都買來了摩托車，另買進20輛汽車，有史以來靠步行和騾馬運輸?shù)臓顩r成為了歷史。

　　五是貧困村村基金拉開了農(nóng)村金融改革的序幕。為解決農(nóng)村金融落后的老大難問題，我主持的全球環(huán)境基金（GEF）/聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）資助的“中國云南省山地生態(tài)系統(tǒng)生物多樣性保護示范項目（YUEP項目）”，于2001年8月在云南省大理州南澗彝族自治縣沙樂鄉(xiāng)無量山自然保護區(qū)和臨滄地區(qū)云縣后箐彝族鄉(xiāng)兩個項目點啟動，試驗了貧困村村民基金�；�金的性質與特點如下：（1）社區(qū)法人。（2）非銀行性。不設金庫，不搞銀行結算，不向本村外吸收存款和發(fā)放貸款。（3）股份合作性。使用村基金的成員必須以一定數(shù)量的自用資金入股作為借貸的前提條件。（4）基金為全體村民自己所有，自己管理，自己監(jiān)督，自己受益。（5）當?shù)乜h、鄉(xiāng)黨政機關及干部無干預權。（6）基金按孟加拉國尤諾斯教授創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行小額信貸扶貧到戶的“GB”模式、經(jīng)改進運作，貸款不需要抵押與擔保，但需要貸款小組成員互保互助互督互保；
小額度、短周期、高利率，具體由村民大會制定。8年來的運行表明，全部貸款農(nóng)戶的項目成功率在98%以上，按期還貸率100%。這說明：村基金投入小、見效快、快借快還、滾動使用，有效地提高了周轉利用率；
村民在參與基金貸款活動中，提高了家庭經(jīng)營能力、市場競爭能力、村民自治能力等，豐富了村民的市場經(jīng)濟知識、金融知識、文化知識，激發(fā)出潛在的聰明才智；
增強了村社組織的凝聚力和村民的團結互助，有效地促進了社區(qū)精神文明建設。

　　2007年末，國家財政部和國務院扶貧辦聯(lián)合主持貧困地區(qū)村基金試點，大理州永平縣被選為試點之一。基金定位為村所有、民受益的貧困村村級發(fā)展互助金。至目前，已經(jīng)在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5個村民委員會、組建了20個村基金，基金總額已達109．45萬元，其中國家財政補助100萬元，村民入股9．45萬元；
已發(fā)放貸款104．48萬元，戶均4281元。由于貸款大都是一年期，目前尚未到還款期。我在該縣博南鎮(zhèn)青羊廠村委會初一鋪村民小組，檢查了村基金的會計、出納帳薄，發(fā)現(xiàn)全村戶戶都貸了款。由此我想到，戶戶都貸款證明了以下界論：一是這一基金覆蓋了貧困戶；
二是農(nóng)戶特別是貧困戶有貸款的要求，而不是有些人講的他們不愿意貸款，更不是有些人講的現(xiàn)有農(nóng)村信用合作社完全滿足了農(nóng)民貸款需求；
三是貧困戶有能力使用貸款，而不是有些人講的他們沒有能力使用貸款；
四是農(nóng)戶特別是貧困戶有金融意識，而不是有些人講的他們沒有金融意識。

　　二、緊緊把握著新農(nóng)村建設的實質是讓農(nóng)民過上好生活

　　關于新農(nóng)村建設的實質，人們有許多認識，各有各的道理。在大理調研時，也聽到不少的理解。我覺得，新農(nóng)村建設的實質就是讓農(nóng)民過上好生活。中央提出的“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”，要落腳在“生活寬�！鄙稀Ｉ�產(chǎn)發(fā)展是生活寬裕的前提和基礎；
鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主都是為農(nóng)民“生活寬�！�。生活寬裕，這也正是以人為本科學發(fā)展觀在農(nóng)村的具體體現(xiàn)。

　　同全省、全國一樣，大理州新農(nóng)村建設實踐中較多的是在村容村貌方面下功夫，這在新農(nóng)村建設的開始、初期是應該的、必然的。但是我們不能在這一階段停留過久，更不能把新農(nóng)村建設僅僅定位在村容村貌這一具體工作上，不能放松生產(chǎn)發(fā)展這個前提和基礎，更不能忽視民主管理這個新農(nóng)村建設的制度保障。

　　新農(nóng)村建設開始后，有的地方政府組織搞了一些用白灰粉刷街面墻壁的事，遭到媒體輿論“一面倒”地圍攻，認為是搞形式主義。在大理州，也有用白石灰泥抹刷街面墻壁的事。經(jīng)仔細觀察，并詢問當?shù)卮迕�，原來這里有學問：一是可以防止雨季暴風雨沖刷墻壁。因為許多農(nóng)戶的房屋墻壁是用泥巴土坯壘起來的，白石灰泥抹刷（而不是白灰粉刷）后就不怕暴風雨沖刷了；
二是當?shù)匕鬃遛r(nóng)民愛好白色，房屋墻壁用白石灰泥抹刷是千百年來的傳統(tǒng)；
三是白石灰泥抹刷后也有干凈、細菌難以繁殖、防止疾病傳染等功效。

　　讓人民過上好生活，首先要讓現(xiàn)在仍處于貧困狀態(tài)的貧困戶擺脫貧困。大理州12個縣市中有11個貧困縣，扶貧攻堅的任務很重。自1980年代中期我國實施大規(guī)模扶貧以來，同全國、全省一樣，大理州的扶貧取得了偉大成績，有許多經(jīng)驗值得推廣�，F(xiàn)在要研究的問題是，由于體制與機制的制約，現(xiàn)有的扶貧措施尚有一個“把扶貧資源真正送達貧困戶”的問題。即使是作的比較好的永平縣貧困村基金，據(jù)書面材料，全縣參與農(nóng)戶378戶，其中貧困戶230戶，僅占總貸款戶的60%。應該承認，我們的不少扶貧措施，較為普遍地存在著“扶富難扶貧”、“扶官難扶民”、“貧富一起扶”等問題�；蛘邠Q句話說，在一個貧困村里，總有一些先富裕起來的農(nóng)戶，也總有一些尚未擺脫貧困的農(nóng)戶；
總有一些強勢農(nóng)戶，也總有一些弱勢農(nóng)戶。在現(xiàn)有的扶貧資源很緊張、很缺乏的情況下，如果被村里的相對富裕的農(nóng)戶、村干部使用了，那么真正的貧困戶也就“輪不著”了，那他們何年何月才能輪到使用扶貧資源、資金？！

　　三、誰是新農(nóng)村建設的投資主體？

　　新農(nóng)村建設需要大量資金，問題是這些資金從哪里來？或者說誰是投資的主體？對此理論界有兩種意見：一種意見主張農(nóng)民是主體，政府適當補助；
第二種意見主張政府是主體，農(nóng)民投工投勞。我們認為，對這個問題應當具體分析。按照市場經(jīng)濟的法則和現(xiàn)代國家的通例， 凡是屬于公共品的投資，都是政府的職責范圍內(nèi)的任務。所謂公共物品，包括秩序、正義、福利、公共設施和發(fā)展經(jīng)濟等五大方面。在公共設施方面，就包括了諸如村內(nèi)道路、路燈、通村飲水管道、電通村、學校、衛(wèi)生防疫、廣播電視進村、文化室、活動場所等，政府理所當然是投資主體；
而那些私人品，例如農(nóng)戶家庭里的住房、家具、庭院、廁所、豬圈、牛棚、雞籠、狗窩、電視、自來水、太陽能熱水器、電話等，屬于私人用品，理應由個人投資，而不能由政府投資。

　　而且，在國家、省、市州和縣四級政府財政對農(nóng)村公共品的投資中，中央政府財政投資應該是重點，應該占大頭。這是因為，第一，新中國建立以來，省以下政府有很長一段時期沒有財政收入，只是改革開放以來才建立了獨立財政，也就是說很長一段時期農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民支援工業(yè)、支援城市，是通過中央政府財政收入的途徑；
第二，改革開放以來，在財政“分灶吃飯”體制中，凡是效益好的納稅大戶，都通過國稅被上交給了中央政府財政；
第三，中央政府財政收入增長速度特別快，有實力、有能力拿出對農(nóng)村公共品投資的錢，而地方政府卻很少能拿得出，特別是西部貧困地區(qū)有的縣市連發(fā)工資的錢都發(fā)愁，讓他們拿錢是不現(xiàn)實的；
第四，許多專家學者質疑近幾年來中央財政支出結構不合理，片面地對國有壟斷企業(yè)補貼太多太頻繁，如果減少一點對國有壟斷企業(yè)的補貼，將可以籌集出更多的農(nóng)村公共品投資的錢。

　　然而，我們必須看到，政府財政支出的預算，有一個利益集團的博弈的問題。雖然從重要性方面看，“三農(nóng)”始終是國家的重中之重，這一點大家都沒有疑義，但是由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村在我國是弱勢團體，政府財政支出預算時常常處于不利地位。這就需要我們要會爭取財政撥款，要會爭取財政扶持項目。就這個意義上說，社會上長期來指責的“三農(nóng)”對財政“等、靠、要”問題，既沒有理論依據(jù)，在實踐上也是不負責任的。當然，如果“等、靠、要”指的是強調人們自力更生、艱苦奮斗精神，那是對的。但是，我們不能強調自力更生、艱苦奮斗精神，就不能對財政支農(nóng)“叫、靠、要”了。

　　調研中發(fā)現(xiàn)，無論是小康村建設、新農(nóng)村建設，或是扶貧整村推進建設、“中間”村建設，試點村里的大多數(shù)農(nóng)戶在改建、擴建或新建家庭住宅時，都得到了政府財政的不同程度的補貼。補貼的范圍，主要的有房屋改建和新建、庭院水泥地、廁所、豬舍、牛棚、雞籠、鐵門、太陽能、自來水管道、等等，(點擊此處閱讀下一頁)

　　有的甚至于補貼買花草裝飾庭院。對此，我覺得是不妥的：第一，沒有理論根據(jù)。前面講的政府根據(jù)市場經(jīng)濟的基本法則，僅應承擔社會公共服務與公共設施的投資，而不應該投資私人用品。第二，沒有政策根據(jù)。我翻遍了中央的文件、中央領導的講話、中央會議紀要，都沒有發(fā)現(xiàn)有政府掏錢補助農(nóng)民蓋房子等規(guī)定。第三，不符合社會公平的原則�，F(xiàn)在這樣的試點，政府可以集中一部分資金補貼個別的農(nóng)戶，但是政府由于財力限制，絕沒有財力幫助更多的農(nóng)戶，也就可能引起得不到補貼的農(nóng)戶的不滿，容易造成新的社會不安定。

　　應該看到，現(xiàn)階段政府能籌措的新農(nóng)村建設資金，將肯定不能滿足需求，缺口仍將很大。我們把屬于農(nóng)戶私人用品的投資改由農(nóng)戶自己負擔，這樣還可以節(jié)省一些政府資金，補助其他村的建設，加快新農(nóng)村建設進程。

　　四、尊重農(nóng)民的主體地位首先要尊重農(nóng)民的人格

　　中央要求新農(nóng)村建設要“尊重農(nóng)民的主體地位”。然而長期來，我國社會流行著一些歧視農(nóng)民的理論觀點，至今沒有得到有效清理，已成為給農(nóng)民以國民待遇、構建農(nóng)村和諧的理論障礙。包括黨政官員、專家以及城市市民為了反對農(nóng)民享受與他們一樣的“國民待遇”，還杜撰出農(nóng)民“素質不高說”、“懶惰說”等令人哭笑不得的理論，實踐中依此常常作出不依靠農(nóng)民、不尊重農(nóng)民主體地位、代替農(nóng)民作決策等行為。其結果，不但不利于調動農(nóng)民積極性，反而在一定程度上挫傷了農(nóng)民的積極性。大理調研過程中，時不時也聽到農(nóng)民“素質不高說”、“懶惰說”等說法，有必要予以澄清。

　　農(nóng)民特別是貧困農(nóng)民“素質不高說”（或“愚昧說”）的錯誤在于，第一，它完全不符合實際。它忽視了維持生存的本能使他們慎重地接受新技術。要看到，正是在這種論調的指導下，一方面我們向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)投資推廣的新技術、新方法遠遠不能滿足需要；
另一方面主要以政府機構為主推行的適用技術，在高成本狀況下瞄準的是“村干部”和“富人”，一般農(nóng)民特別是貧困農(nóng)民是學不起的，因而也就使農(nóng)民特別是貧困戶不能不陷入了“農(nóng)民愚昧——不愿意接受新技術——更加愚昧”惡性循環(huán)之中。

　　令人沮喪的是，雖然我國幾乎所有的農(nóng)業(yè)開發(fā)和扶貧攻堅項目都安排了培訓，也確實取得了很大成績，但是這些培訓有許多并沒有瞄準貧窮農(nóng)戶。一方面，由于示范項目為了成功的目的而自覺不自覺地選擇的是村社干部和非窮人，因而這些項目的培訓對象當然不是窮人。另一方面，由于范圍較廣的培訓一般都在縣城或鄉(xiāng)政府所在地舉辦，統(tǒng)一供應免費伙食，因而成為一種特殊的物質享受待遇，其培訓名額到村社后往往被村社干部及其親朋友們優(yōu)先使用，貧困戶一般都輪不著。

　　“窮人懶惰說”舉出的一些例證確實是存在的，幾乎在所有的貧困地區(qū)都可以尋找出這樣的典型例子。但是，我們在此要看到，第一，所有的例證在貧困地區(qū)、在窮人當中都是個別的，并不能代表所有的窮人，不能以偏概全；
第二，即使在發(fā)達地區(qū)、在已經(jīng)富裕起來的人們當中，也可以尋找出一些被視為懶惰的典型例子，特別是在政府官員、專家學者當中也可以舉出一些“等、靠、要”和愛睡懶覺乃至終日無所事事的例子，至于那些超編制的黨政機關干部更是“一杯茶、一支煙、一張報紙看半天”，懶得十分出奇，但是我們卻不能由此得出“黨政官員懶惰”、“專家學者懶惰”的結論；
當然，我們可以依據(jù)事實得出某一個富人、某一個黨政機關官員和某一個“專家學者懶惰”，而不能得出所有的富人、所有的政府官員和所有的經(jīng)濟學家都“懶惰”。特別是，“懶惰說”忽視了農(nóng)民特別貧困農(nóng)民面臨的主要矛盾是缺少賺錢門路，我們的社會并沒有向他們提供與其活勞動結合的、足夠的機會和生產(chǎn)資料，他們主觀上的辛勤勞作沒有對象。我們實施的大規(guī)模扶貧開發(fā)項目，原意是為窮人創(chuàng)造就業(yè)和賺錢機會，但是由于現(xiàn)有扶貧體制與機制設計上的弊端，使寶貴的扶貧資源難以送達真正的窮人；
窮人眼巴巴地看著富人“爭奪”扶貧資源而不得不無活可干，不得不繼續(xù)“懶惰”。

　　五、大力發(fā)揮金融的核心作用

　　調研中我們所到之處，凡能接觸到的農(nóng)民、龍頭企業(yè)，無不反應說從金融機構貸款難。漾濞縣唯一生產(chǎn)核桃乳的企業(yè)，已經(jīng)獲得了大理州農(nóng)發(fā)行1000多萬元的優(yōu)惠貸款，但是該企業(yè)實際需要8000多萬元的貸款。涵軒集團公司由于貸不到流動資金，我們調研時的上個月的職工工資還沒有發(fā)。

　　是不是大理州金融機構沒有款可放貸？非也！據(jù)統(tǒng)計，2007年末大理州金融機構各項存款余額324．2億元，各項貸款余額217．7億元，存差高達106．５億元。如果減去中國人民銀行規(guī)定的存款準備金55．1億元（按17％記算），至少有50億元以上的存差。也就是說，大理州居民和企業(yè)的存款50多億元，被“一江春水滾滾向東流”地支援了東部發(fā)達地區(qū)。這一問題主要表現(xiàn)在金融機構貨幣存款的兩個逆向流動：一是西部貧困地區(qū)內(nèi)的金融機構、郵政儲蓄吸引的大量存款因貸不出去，而不得不將其拆借到東部沿海發(fā)達地區(qū)和“上存”到各銀行總行，各銀行總行再存入央行，由央行再貸款給發(fā)達地區(qū)；
二是西部貧困地區(qū)內(nèi)的金融機構的另一部分存款，通過銀行間的拆借，而流向了區(qū)域內(nèi)外的大城市、重點工程或大企業(yè)。

　　其實，這一問題在云南省更加嚴重。早在20世紀80年代，云南省內(nèi)金融機構年末存款余額大于貸款余額，每年在10幾億元至數(shù)十億元；
進入90年代，已達到上百億元，例如1995年為262.57億元，1996年上升為345.08億元；
1999年登上400億元臺階，達430.3億元；
2001年登上600億元臺階，達606.26億元；
2002年登上900億元臺階，達981億元；
2003年登上1000億元臺階，達1146億元；
之后的2004、2005、2006年均在1000億元以上。據(jù)1985——2006年21年統(tǒng)計資料，云南省現(xiàn)有金融機構的存差（存款余額—貸款余額），達到了近一萬億元。

　　運動是貨幣的本性。西部貧困地區(qū)的貨幣流通，當然是題中之義。而且，貨幣變成資本，總是由投資效益低的、差的地區(qū)、行業(yè)，流向投資效益高的、好的地區(qū)、行業(yè)。然而，西部貧困地區(qū)金融機構每年大量存差，流向發(fā)達地區(qū)，以實際行動支援發(fā)達地區(qū)，是不正常的，已經(jīng)產(chǎn)生了十分嚴重的后果：一是西部貧困地區(qū)經(jīng)濟建設需要的巨額信貸資金不能得到滿足。長期來，西部貧困地區(qū)與東中部的差距越來越大，其中一個最重要的原因，就是經(jīng)濟建設需要的巨額信貸資金不能得到滿足。農(nóng)業(yè)嚴重投入不足，農(nóng)村與農(nóng)民金融需求只能滿足不到20%，農(nóng)民增收失去了金融支持；
工業(yè)建設中急需的流動資金只能滿足40—50%，影響了企業(yè)正常的采購原料、加工生產(chǎn)與銷售；
許多急需的基本建設由于貸不到款而不得不停工待料或緩建、停建。二是大量貨幣滯留在銀行而不能在社會上流動，失去了貨幣在流通中增值的機會。三是每年相當數(shù)量的金融存款被“上存”到國有銀行的總行，或者被調配、拆借到東部沿海發(fā)達地區(qū)使用，這無疑是從西部貧困地區(qū)這個“貧血”病人身上“抽血”，雖然支援了東部與全國的經(jīng)濟建設，但是也使西部貧困地區(qū)這個“貧血”病人更加“貧血”。四是西部貧困地區(qū)金融機構一些負責人及職員在“存款多就是成績”、“貸款越多風險越大”的錯誤思想指導下，養(yǎng)成了不愿多貸款、不愿承擔風險的習慣，有的還以“多上存款”可以受到本銀行總行的表揚、可以升遷職務的既得利益，從而就對多向西部貧困地區(qū)貸款越來越不感興趣，陷入了惡性循環(huán)之中而不能自拔。

　　由于沒有真正意義上的改革，我國農(nóng)村金融幾經(jīng)變故，形成了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社兩個“國有”性機構的壟斷，其他任何自然人、企業(yè)法人、社團法人都不得進入。在行政性、并非自然競爭形成壟斷的情況下，壟斷者產(chǎn)生厭惡對本區(qū)域貸款的惡習。這一惡習更為深層的原因，在于壟斷者“津津樂道”的三個“潛規(guī)則”：一是對發(fā)達地區(qū)貸款所取得的效益高于對本區(qū)域貸款；
二是對發(fā)達地區(qū)貸款的保險系數(shù)高于對本區(qū)域貸款；
三是個人從對發(fā)達地區(qū)貸款中獲得的回扣、紅包等好處高于對本區(qū)域貸款。

　　對于這一嚴重問題，中央早就洞察，并提出了解決辦法。中共中央、國務院2004年一號文件提出：“要從農(nóng)村實際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務的要求，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制�！薄肮膭钣袟l件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務的多種所有制的金融組織�！� 2005年一號文件比2004年一號文件提出了更高、更具體的要求：“要針對農(nóng)村金融需求的特點，加快構建功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系�！� 2006年一號文件又要求：“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織”。2007年1號文件更要求：“在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點。”

　　值得欣慰的是，有關部門終于開始落實中央指示了。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，并決定在四川、內(nèi)蒙古等6省(區(qū))進行試點。隨后，銀監(jiān)會發(fā)布了6個行政許可實施細則文件，對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的這三種新的農(nóng)村金融組織，有關設立與退出、組織機構、公司治理及經(jīng)營行為、組建審批的工作程序進行規(guī)范。我斷定，地方政府最感興趣的，將是村鎮(zhèn)銀行。我最感興趣的，卻是由農(nóng)村中的村民們自己設立、自己所有、自己管理、自己收益的農(nóng)村資金互助社，對于農(nóng)村中的貧困農(nóng)戶、一般農(nóng)戶更為重要。一方面，我國的實踐一而再、再而三的證明，作為農(nóng)村中的弱勢群體，貧困農(nóng)戶和一般農(nóng)戶無法從正規(guī)的金融機構獲得貸款，他們由此不得不至今仍然在貧困中掙扎，依舊處于社會最不公平、最不和諧的風口浪尖；
另一方面，我國農(nóng)村一直存在著的、大量的民間借貸的實踐經(jīng)驗，如果加以規(guī)范化，必將成為農(nóng)村金融的主力軍，而不是自稱主力軍的其它機構。就這個意義上說，銀監(jiān)會的政策，雖然來的遲了些，但是畢竟來了。

　　但是，閱讀了銀監(jiān)會的政策，發(fā)覺這些遲到的好文件，離農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的實際要求和我國農(nóng)村金融改革的總體布局，尚有較大的距離，主要是門檻過高。我還以為，農(nóng)村金融改革的總體布局，應是通過村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、郵儲銀行等，而與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社競爭，通過農(nóng)村資金互助社而與民間借貸競爭。

　　回到本文的題目，對于大理州農(nóng)村金融存在的存差問題，我們也聽到了許多干部的憂慮，要求加以解決。例如，洱源縣委書記許云川就是一個明白人，很想解決這一問題，并要求我們提供國家銀監(jiān)會有關村鎮(zhèn)銀行的規(guī)定給他。為此，我對于大理州農(nóng)村金融建設，僅有以下建議：一是準備一大批效益好的項目可行性報告，供現(xiàn)有金融機構挑選；
二是把增加貸款、消除存差作為考核與推薦金融干部的指標之一；
三是構建本區(qū)域內(nèi)誠信體系。當然，更重要的，是落實國家銀監(jiān)會的規(guī)定，經(jīng)充分準備，組建自己的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助社和專對農(nóng)民貸款的貸款公司、小額貸款公司。

　　附錄；

　　大理州農(nóng)戶“8個有”、30戶以上的自然村和行政村要基本實現(xiàn)“6個有”：

　　農(nóng)戶“8個有”的建設標準是：95%以上農(nóng)戶的抗震安居房要達到青瓦白墻、庭院硬化建設標準，90%的農(nóng)戶基本實現(xiàn)有沼氣池（節(jié)能灶）或其它清潔能源、有小水窖（池）或自來水、有衛(wèi)生廁（公廁）和衛(wèi)生畜廄（或獨立畜廄），80%的勞動力得到1至2次實用技術培訓，50%的富余勞動力得到技能培訓和轉移，80%以上的農(nóng)戶年人均出售1頭商品畜（大牲畜、豬、羊），100個行政村人均占有糧食實現(xiàn)300公斤以上、95%的農(nóng)戶基本實現(xiàn)糧食自給有余，90%以上的農(nóng)戶人均有1畝經(jīng)濟林果，其中30%以上的農(nóng)戶實現(xiàn)人均有2畝經(jīng)濟林果。

　　30戶以上的自然村要基本實現(xiàn)“6個有”：就是要有村組簡易公路（或村容整潔、道路暢通），有安全衛(wèi)生的飲用水，有入村入戶的通電條件，有2項以上形成規(guī)模的產(chǎn)業(yè)，有廣播電視信號覆蓋，有固定的村民議事地點或重大事項公告公示欄。

　　行政村要基本實現(xiàn)“6個有”：就是要有合格的村“兩委”辦公房和能維護群眾利益的好班子、好制度，有能滿足“普六”要求的村完小，有能滿足初級衛(wèi)生保健要求的村衛(wèi)生室及醫(yī)務人員，有畜牧獸醫(yī)室及專業(yè)技術人員，有科普文化室及相應的電教設備和書刊，有通往村委會所在地的彈石公路或泥結石公路。

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