在櫻花盛開的同時,我聽到兩個灰色消息。 　　一個遠房親戚,周末聚餐時突然昏倒,兩天后離開人世。正值壯年的他負擔著一家老小的花銷,但生前沒有做任何保障行為,全家陷入困境。
　　閨蜜,大三時父母給她買了份重大疾病保險(重疾險),因為她跑800米結束后幾個小時心跳還在加速,必須要到醫(yī)院做治療,在這之前她的心臟已經(jīng)檢查出問題。但昨天她來電話了,因為當年投保時沒有如實在保單上填寫病情,無法得到給付保險金。
　　
　　注釋里有“文章”
　　
　　第一個例子大家都清楚,要學會防患于未然。重大疾病保險,這個價格不算親民的險種在去年就引起眾人關注,因為諸多名人的接連猝死。
　　但第二個例子證明,直到今年,很多人還沒弄清楚重大疾病保險是怎么一回事,怎么買才生效。這意味著你少則5萬,多則幾十萬的保額已經(jīng)打折或者無效。
　　重疾險,1995年由國外引進,它規(guī)定賠付的疾病指的是嚴重的、可能造成死亡的、顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病。
　　它與一般壽險最本質的區(qū)別在于,設計的原理和初衷是保障人身染重疾后需要的巨額治療費用,而非對被保險人的身故所提供經(jīng)濟補償。
　　“在中國很多人的第一份保險就是重疾險”,信誠人壽湖北分公司副總經(jīng)理汪葆華表示�！昂芏嗤侗Ｈ诉B保險條款都沒有認真讀就匆忙做決定,其實你在投保時一定要對既往病情具實相告,否則無法得到保險金,還會有騙保嫌疑。”
　　他還強調,一張保單中有三點要注意――保險責任、責任免除和注釋。這其中,注釋是最容易被忽略的,但其實注釋也是條款的一個部分。
　　為什么注釋很重要?盡管2007年中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,25種重大疾病有了標準化定義。但并不是說只要患有重疾,就能獲得保費。哪些無法獲得,注釋都有具體說明。
　　“舉幾個簡單的例子,譬如說癌癥肯定是重疾,但原位癌和皮膚癌就不在其列。有些公司即使賠付,也只有10-20%。糖尿病沒有手足潰爛等現(xiàn)象出現(xiàn),也無法賠付……”
　　這些聽上去艱深莫測的醫(yī)學術語對大多數(shù)投保人來說是陌生的,但一定要堅持向保險代理人問清楚。實在弄不明白的,就在10天的猶豫期(猶豫期的起始日一般為投保人保單簽收日)多琢磨,比在各個公司之間比價重要。
　　“注釋里對于醫(yī)院的界定也非常重要”,已經(jīng)累計投了30多萬大病險的朱丹(化名)有自己的心得。10年前,她患了乳腺癌,拿著張縣級醫(yī)院的診斷書去領保險金。工作人員給她看注釋才發(fā)現(xiàn),要求有二級甲等醫(yī)院的診斷書。沒辦法,又去花了一次錢,受了一遍罪。每家壽險公司對出具大病診斷書的醫(yī)院都有具體規(guī)定,一定要讀清楚。
　　
　　保的大病不是越多越好
　　
　　朱丹接受保險比較早,她發(fā)現(xiàn)10年前的重大疾病保險和現(xiàn)在的不可同日而語�！澳菚r候的環(huán)境好,怪病少,醫(yī)藥費相對低。2萬的保額就夠治個大病,現(xiàn)在是不可能的。”
　　“大病險分為定期和終身兩種,定期的大都只能管到60-65歲,剩下的那二、三十年你就處于‘裸活’狀態(tài)。終身險雖然管到身后,但因為投保時間長,保費相應增高。一個初入社會的年輕人可以先買定期大病險,再在40歲左右事業(yè)家庭穩(wěn)定時補充終身大病險�！蓖糨崛A建議。
　　換句話說,買了保險并不是一勞永逸,而應該經(jīng)常給自己做定期的體檢。除了定期給身體做體檢,保單也要做體檢。因為疾病的治療手段和治療費用在變化,新的疾病不斷出現(xiàn),時間點改變了,保障是否充分,保險額度是否足夠,保險范圍是否完全,都應該有一個定期的體檢。
　　大部分定期產(chǎn)品設計為可調整費率,保險公司會根據(jù)投保人年齡和身體狀況變化每年或每幾年調整一次費率。但終身型的重大疾病險保障到終身,或至88周歲,一般為均衡費率,從這一點而言,投保人的權益更容易受到保障。
　　面對市場上名目繁多的重大疾病險,怎么選才合理?業(yè)內人士建議,“保險條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病等這三大類基本保障需求才是最重要的�！�
　　很多人容易走進兩個誤區(qū),以為額外責任越多越好,保的大病越多越好。其實一份包含了大病、死亡和分紅等等責任的保險,保費肯定也高得離譜,而且重大疾病保險最重要的功能是保障,而非投資。
　　有些保單包含的疾病遠遠超過25種,但仔細一看卻發(fā)現(xiàn)沒有必保的6種。子宮癌、少兒白血病是女性或者兒童才可能患的疾病,而投保的你可能是位男士。重大疾病保險的保費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等指標綜合計算的,保障的病種越多,保費自然越高。
　　
　　【重要鏈接】
　　
　　重大疾病保險產(chǎn)品的6種必保疾病為:惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥(永久性功能障礙)、重大器官移植術或造血干細胞移植術(異體移植術)、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術,須開胸手術)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期,須透析治療或腎臟移植)。
　　不在惡性腫瘤的保障范圍內的6種疾病:原位癌、 相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病、相當于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌)、 TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注:如果為女性重大疾病保險,則不包括此項)、感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
　　部分主要大病治療費用(由信誠人壽提供):癌癥治療花費:5―20萬元,平均12萬元;慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒癥)治療花費:每次平均435元,一年5.5萬元,平均8萬元;再生障礙性貧血治療花費:10―20萬元,平均15萬元;腦中風治療花費:5萬元以上,平均8萬元;急性心肌梗塞治療花費:早期發(fā)現(xiàn)12萬元,血管復通手術5萬元以上,平均9萬元;嚴重燒傷治療花費:換膚,完全醫(yī)好至少20萬元以上,平均10萬元;冠狀動脈外科手術治療花費:一條橋5萬元以上,平均7.5萬元;重要器官移植手術治療費用:腎移植手術10萬元以上,平均10萬元。
　　
　　半月理財信息
　　股市:融資融券交易試點正式啟動
　　
　　3月31日,經(jīng)過4年精心準備的融資融券交易正式進入市場操作階段。
　　
　　期貨:股指期貨4月16日上市交易
　　
　　3月26日,中國金融期貨交易所正式公布關于滬深300股指期貨合約上市交易有關事項的通知,滬深300股指期貨合約自2010年4月16日起正式上市交易,首批上市合約為2010年5月、6月、9月和12月合約。滬深300股指期貨合約交易手續(xù)費暫定為成交金額的萬分之零點五,交割手續(xù)費標準為交割金額的萬分之一。
　　
　　產(chǎn)業(yè):吉利成功收購沃爾沃
　　
　　中國浙江吉利控股集團有限公司于北京時間3月28日晚9點在瑞典哥德堡和美國福特汽車公司正式簽約,以18億美元收購沃爾沃轎車100%的股權以及相關資產(chǎn)。這樁中國民營企業(yè)最大的海外汽車收購案塵埃落定。
　　
　　收藏:
　　1980版的50元、100元、2元價格翻幾倍
　　
　　武漢收藏品市場上1980版的50元人民幣標價達到了1900元,成交價在1500-1600元之間;1980版的100元已經(jīng)達到了800元左右;此外,1980版的2元的價格也漲到了23元。

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