也許，這是人類歷史上影響最深遠的一場金融危機；也許，這是能讓世界各國“摒棄成見”的一次轉(zhuǎn)機，也許，這是許多人自省并改變觀念的一個契機――次貸危機！ 　　 　　一小販來收廢品，往日可賣一角五分的啤酒瓶，“縮水”至八分錢。問其為何，小販無奈地兩手一攤：“次貸危機知道不？最近生意不好做啊……”
　　這不是冷笑話，這是生活中的真實一幕。對面的張先生苦哈哈地看著股市大盤一次次練深蹲，隔壁的李小姐眼巴巴看著2萬元一平米的新居驟然縮水八千；背包族的加州之旅“流產(chǎn)”了，小兩口籌劃已久的私家車遙遙無期了……當收廢品的小販亦能慨嘆“生意冷淡”時，哦，原來，次貸危機已然漂洋過海，“飛入尋常百姓家”了。
　　
　　
　　像美國老太太一樣生活
　　
　　在中國的房地產(chǎn)最火的時候，有一則故事廣為流傳：一個美國老太太和一個中國老太太在天堂相遇，談起了在人間的一生。美國老太太說：“我辛苦了30年，終于把住房貸款都還清了！”中國老太太說：“我辛苦了30年，終于攢夠了買房的錢……”
　　作為許多人消費觀念的一個折點，“A老太與C老太”的故事，激發(fā)了幾多人的“頭腦風暴”。C老太對自己“循規(guī)蹈矩”的生活愈發(fā)不滿，羨慕著A老太那“精彩人生”，并偷偷模仿著。漸漸地，C老太們感受到了A老太的“快樂”：一個底薪2000元的畢業(yè)生，可以毫不費力過上“月薪5000+”的白領(lǐng)生活――只需要辦一張信用卡；一對二十多歲的小倆口，不用太多錢亦可以買房――東拼西湊地交完首付后，不同種類的房貸中，總有一款適合；車子不是問題，奢侈品不是問題，只要能用未來的“錢”解決的問題（或者欲望），都不是問題……
　　不用苦熬幾十年，只要“預支”就能過上“好日子”，C老太們笑咧了嘴；價值觀漂洋過海，被數(shù)以億計的人頂禮膜拜，A老太樂彎了腰。在那段“瘋牛遍地走，基金滿天飄”的崢嶸歲月里，欲望之門全開的C老太們又紛紛下水，成為股海弄潮兒。為了達成“下一個巴菲特”的終極目標，C老太們砸鍋賣鐵，打造自己的“無畏級戰(zhàn)艦”，漸行漸遠。
　　
　　與次貸危機的“次親密接觸”
　　
　　我們窮追猛趕著“前輩”，可身為超前消費理念鼻祖的“美國師父”，領(lǐng)先得有些離譜。“居者有其屋”，是大多數(shù)中國人的夢想；可高舉《獨立宣言》，呼喊著“American Dream”的A老太們將之變成現(xiàn)實：在1994年～2006年間，超過900萬戶美國家庭購買了新住房。在我們覬覦牛仔們的幸福生活時，往往忽略了一點――大約20％的美國家庭是借助次級貸款來購買所謂“一美元別墅”的。
　　當美聯(lián)儲不斷調(diào)升利率后，次貸者近乎“空手套白狼”的好日子，到頭了。無力償還貸款的次貸者，拖累著美利堅合眾國卷入金融風暴；而美國老太在大洋彼岸的“學生們”，也日益感受到東施效顰的苦果。
　　如果說次貸危機對美國民眾的生活造成了直接影響，那么到目前為之，我們正與這頭金融野獸進行著次級“親密接觸”。
　　中國的外貿(mào)依存度非常高，而中國的首要外貿(mào)對象正是美國。師父的日子不好過，徒弟的買賣自然受到很大影響。2008年，中國東南沿海省份的中小企業(yè)的外貿(mào)業(yè)務大幅縮水、數(shù)千家中小企業(yè)關(guān)門、農(nóng)民工提前回家過年的場景令人感慨；十數(shù)位碩士生爭當“豬倌”，就業(yè)形勢的嚴峻可見一斑。
　　次貸危機引發(fā)的市場投資者信心低落、對風險類資產(chǎn)的偏好度降低等不利因素，在股海中沉浮的人最有體會：在經(jīng)歷了2007年的大漲、008年數(shù)次跌破心理防線后，中國股民異常敏感，政界、金融界的每一次舉動，都會牽扯到他們的神經(jīng)中樞�！盃恐�狗進去，被狗牽著出來”，是他們最好的寫照；如何應付每月底那如牛毛般的繳費單，是他們最棘手的難題。
　　“一只蝴蝶在巴西輕拍翅膀，可以導致一個月后德克薩斯州的一場龍卷風。”在蝴蝶效應的籠罩下，許多國人的心理發(fā)生著微妙的變化：以往的堅定與樂觀，漸漸被焦慮與懷疑所取代，每個人都感受到那久違的“生存壓力”。白領(lǐng)們不再關(guān)注哪個酒吧有情調(diào)，開始在“錢包網(wǎng)”上記錄每天的花銷；一期業(yè)主們不堪自己的房子“日降斗金”，拉起標語找開發(fā)商討說法；愛車一族放棄了自己的“寶貝兒”，地鐵、公交成為出行的第一選擇；不打折的不買，盡量回家吃飯，能走路去的地方絕不打車，在辦公室上廁所……“雞賊流行于市”的背后，是人們放棄“奢侈生活”的“無奈”，是人們看不清未來形勢的迷茫。
　　
　　勤儉節(jié)約才是永遠的時尚
　　
　　 美國次貸危機的教訓，教育了全人類，包括中國人在內(nèi)。畢竟，我們可以“預支”未來的財富，但我們不知曉“未來”有多少可以透支。“家有余糧心不慌”的古訓在“呲啦呲啦”的劃卡聲中，被很多國人所遺忘；恰恰是這句古訓，救了所有中國人的命――用來救市的四萬億，可不是跟22世紀的中國預支的！
　　勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是中華文明賴以維持數(shù)千年的根本所在。30年前，我們敞開了懷抱，慨嘆著外面世界的“精彩”；30年后，我們的世界同樣精彩，也平添了一些“無奈”。歷代領(lǐng)導人強調(diào)的“底子薄，基礎(chǔ)弱……幾十年艱苦奮斗的時間……”，在現(xiàn)今凜冽的北風中，顯得多么深刻與直白――如果中國人都與美國人一樣“享樂”，世界會是個什么樣兒？
　　人的欲望就像一匹馬，“節(jié)儉”恰似韁繩。韁繩勒得過緊，馬兒跑不動，人不能前進；完全放開韁繩，跑得過快的馬兒會把人顛下來。美國人被馬兒摔下來后，開始探討中國人的持韁力度，而我們那愈發(fā)放開韁繩的手，是否在看到德克薩斯牛仔墜馬的狼狽相后，冒出了絲絲冷汗呢？
　　傳統(tǒng)中國人“多儲蓄，少消費”的勤儉之道，為西方好好地上了一課，而那些崇拜美國老太的國人，在事實的教育下，是否會想起那久違的“延安精神”？在度過了一個十年來最簡樸（或者說最寒酸）的圣誕節(jié)后，美國人深思著中國人的傳統(tǒng)理念；在師父跌倒后，為美國買單的我們才恍然大悟――“師父”那一套已經(jīng)壽終正寢了，“我們的”才是永遠時尚的！
　　次貸危機也不是一無是處，至少，它給予了我們一個返璞歸真的契機，盡管這個契機來得有些過于沉重。有句俗話，“出來混，遲早都要還的”。還清信用卡后，下次消費時，我們還是用現(xiàn)金“買單”吧――至少現(xiàn)在是這樣！
　　
　　次貸危機簡析
　　次貸:即次級按揭貸款，指一些貸款機構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。與傳統(tǒng)意義上的標準抵押貸款相比較，次級抵押貸款對貸款者的信用記錄和還款能力要求不高，但貸款利率相應地比一般抵押貸款高很多。那些因信用記錄不好或者償還能力較弱而被銀行拒絕提供優(yōu)質(zhì)抵押貸款的人，可以申請次級抵押貸款購買住房，而那些發(fā)放次級按揭貸款的信貸機構(gòu)則從中獲取比標準抵押貸款更高的還款額。
　　次貸危機：即次級房貸危機，是指一場發(fā)生在美國，因次級抵押貸款機構(gòu)破產(chǎn)，投資基金被迫關(guān)閉，股市劇烈震蕩引起的金融風暴。
　　次貸危機成因：引起美國次級抵押貸款市場風暴的直接原因是美國的利率上升和住房市場持續(xù)降溫。在2006年之前的5年里，由于美國住房市場持續(xù)繁榮，加上前幾年美國利率水平較低，美國的次級抵押貸款市場迅速發(fā)展。次貸危機之前美國的樓市堅挺，如果借款人無法償還貸款，銀行亦可將抵押的房屋拍賣或者出售后收回貸款。隨著美國政府提高短期利率，次級抵押貸款的還款利率也水漲船高，購房者的還貸負擔大為加重。同時，住房市場的持續(xù)降溫也使購房者出售住房或者通過抵押住房再融資變得困難。這種局面直接導致大批次級抵押貸款的借款人不能按期償還貸款。當樓市走低，借款人無力償還時，銀行把房屋出售，得到的資金就不能彌補當時的“貸款＋利息”――甚至都無法彌補貸款額本身！這樣銀行就會在這個貸款上出現(xiàn)虧損。
　　當償還能力不足的次貸者中出現(xiàn)大批“斷供”的情形時，銀行收回房屋，卻入不敷出，即形成所謂“壞賬”，出現(xiàn)巨額虧損，進而引發(fā)次貸危機。

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