似乎一個網(wǎng)銀的“超級時代”到來了。但超級網(wǎng)銀問世以來,各方都感到稀里糊涂。 　　北京的李文(化名),錢包里總是鼓鼓的,不是放的現(xiàn)金多,而是各個銀行的借記卡、信用卡層層疊疊。聽說超級網(wǎng)銀上線后,她滿心歡喜,認為“以后可以只用一家銀行,就可以實現(xiàn)各個賬戶的管理了”。
　　結(jié)果,她碰了釘子,申請被拒之門外,因為超級網(wǎng)銀面對的是法人,“企業(yè)成立2年以上,擔保條件較強的可為1年以上,具有良好的成長性。”
　　李文的想法,其實是外界的一個普遍誤解,認為超級網(wǎng)銀就是為大眾提供直接服務(wù)的平臺。人們看到了它“一點接入、多點對接”的系統(tǒng)功能,卻忽視了“實現(xiàn)企業(yè)一站式網(wǎng)上跨銀行財務(wù)管理”的目標。
　　自從8月31日超級網(wǎng)銀上線,很多人對它依然認識模糊,即使銀行方也看不清自己將如何在超級網(wǎng)銀面前實現(xiàn)共贏。
　　就目前來看,這個稱作“第二代網(wǎng)上跨行支付清算系統(tǒng)”的超級網(wǎng)銀,還是一筆糊涂賬。
　　
　　誤解
　　在不久前召開的“中國國際金融展”上,中國人民銀行支付結(jié)算司支付系統(tǒng)管理處副處長程世剛解答了李文們的疑問,他說,其實“這是一個誤解”,“這一跨行清算平臺,是直接面向銀行、金融機構(gòu)和市場來提供金融服務(wù)的,并非普通的網(wǎng)銀服務(wù)�！�
　　那么,它的利益鏈中直接牽扯出來的是企業(yè)、銀行,而不是普通消費者。
　　超級網(wǎng)銀是央行第二代支付系統(tǒng),也就是中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)(簡稱ACS系統(tǒng)),被稱之為中國的ACH。
　　ACH,又稱自動清算系統(tǒng),是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng),已經(jīng)有三十多年歷史。它的會員包括90%的美國銀行以及MasterCard、First Data 等銀行卡和獨立第三方支付機構(gòu)。
　　通過它,會員間可以通過一個端口實現(xiàn)順暢的業(yè)務(wù)鏈接。譬如,某單位有N個銀行賬號,想實現(xiàn)這些賬號資金轉(zhuǎn)換,則只需登錄一個端口,通過ACH就可以處理一切相關(guān)業(yè)務(wù)。
　　這個系統(tǒng)能對會員的發(fā)展提供多大幫助?拿全美最大的網(wǎng)上支付系統(tǒng)PayPal來說,它只需要一點接入,就可以全網(wǎng)聯(lián)通,不需要逐一單獨接入各家銀行,就可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。換句話說,PayPal的成功也得益于ACH的發(fā)展完善。
　　
　　誰在分成
　　超級網(wǎng)銀的手續(xù)費是多少?這恐怕是客戶在超級網(wǎng)銀推出時最關(guān)心的問題了。但目前為止,這個問題還沒有統(tǒng)一的答案。
　　中行表示費用標準與現(xiàn)有網(wǎng)上銀行收費標準相同;建行同時要求無論從建行轉(zhuǎn)他行,還是從他行轉(zhuǎn)建行,手續(xù)費均由建行收取,收費標準為轉(zhuǎn)賬金額的0.5%,最低2元,最高50元;招商銀行則將原先0.2%的跨行同城轉(zhuǎn)賬標準提高至0.6% ,最低5元,最高50元;但是,諸如民生、中信等股份制商業(yè)銀行則實行試運營期內(nèi)跨行查詢、轉(zhuǎn)賬的免費策略。
　　中國銀行信用卡部尹春平認為,超級網(wǎng)銀對于各家銀行的利弊各不相同,大銀行愿意提高手續(xù)費保住自己的分成,小銀行愿意降低手續(xù)費搶占登陸口。
　　他對《中國周刊》記者分析,短期來看,超級網(wǎng)銀對于四大行是弊大于利。因為超級網(wǎng)銀弱化了大行的網(wǎng)點優(yōu)勢,也分散了跨行業(yè)務(wù)的提成,一些大銀行有可能提高收費標準。
　　但是,長期來看,超級網(wǎng)銀依然是各家爭奪的對象。首先是,爭奪登陸窗口。按照目前規(guī)定:只要是從登錄銀行進入超級網(wǎng)銀,他行賬戶之間互轉(zhuǎn)也均由轉(zhuǎn)出行收費。所以,選擇從哪家銀行的網(wǎng)銀端口登陸使用超級網(wǎng)銀,對于這家銀行來說,就會實現(xiàn)一個跨行分成。
　　只是,銀行方也很疑惑,超級網(wǎng)銀最終會布局一個“優(yōu)勢更優(yōu)”的局面,還是重新“利益平攤”?超級網(wǎng)銀會不會最終統(tǒng)一收費標準?銀行又如何保證既得利益?
　　這些不確定性,讓銀行選擇了保守做法,并沒有大張旗鼓地去推廣超級網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。
　　
　　是敵是友
　　《中國周刊》記者觀察到,超級網(wǎng)銀上線后,媒體報道中60%以上的篇幅在談?wù)摮壘W(wǎng)銀對于支付寶這樣的第三方支付企業(yè)的影響,大家的疑問是:超級網(wǎng)銀會不會搶占第三方支付的市場?
　　雷純雄,現(xiàn)任商聯(lián)融通支付有限公司總裁。在外界看來,這家剛剛整合成立不久的新公司,一開始就面臨超級網(wǎng)銀和《第三方支付管理辦法》的雙重挑戰(zhàn)。雷純雄卻表現(xiàn)出了樂觀,他對《中國周刊》記者說,“它做它的,我做我的,沒有感覺出兩家有什么競爭關(guān)系,相反,這對整個市場的拓展會有好處。”
　　雷純雄等第三方支付方最關(guān)心的問題是:超級網(wǎng)銀將走向何方?會只是作為一個服務(wù)平臺,還是會植入盈利模式?
　　如果僅僅是前者,兩者更多會促成合作的關(guān)系。但是,如果是后者,央行再次開拓出第三方運營這個平臺,實現(xiàn)支付功能,那么就會和第三方支付直接構(gòu)成競爭。
　　易觀國際高級分析師曹飛認為:“第三方支付是企業(yè),是商業(yè)行為,而央行不是商業(yè)機構(gòu)。從所屬性質(zhì)上雙方就不會構(gòu)成競爭關(guān)系。其次,從業(yè)務(wù)本身上看,網(wǎng)銀和第三方支付是一個上下游關(guān)系。網(wǎng)銀提供接口,但從接口到商戶實現(xiàn)在線支付的環(huán)節(jié)還是服務(wù)商來做。”
　　曹飛對兩者的關(guān)系打了個比方,“好比買諾基亞手機,你從諾基亞廠家自己開的專賣店買和從手機賣場買,你能說,諾基亞和手機賣場就是完全的競爭關(guān)系么?”
　　 中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則給出了一個“理想狀態(tài)”,讓超級網(wǎng)銀接入當下第三方支付機構(gòu)中做的比較好的企業(yè)。
　　這樣的結(jié)果當然是雙贏:央行既實現(xiàn)了金融工具的基礎(chǔ)性建設(shè)和行業(yè)管理功能,又方便了第三方支付企業(yè)。
　　郭田勇的“理想狀態(tài)”,早在央行的規(guī)劃中。易寶副總裁余晨在接受媒體采訪時透露,超級網(wǎng)銀在建設(shè)啟動時,“就已宣布將第三方支付作為非銀行類金融機構(gòu)納入其中”。
　　
　　結(jié)局的迷茫
　　但是,即使是作為一個服務(wù)平臺去發(fā)展,超級網(wǎng)銀依然有不確定因素。
　　超級網(wǎng)銀有個定語――“第二代”。這也讓公眾感到迷惑不解,怎么沒見第一代,就出來第二代了?
　　其實,第一代網(wǎng)銀就是指“傳統(tǒng)網(wǎng)銀”,處于銀行間“各自為政”的狀態(tài)。
　　2007年11月,曾經(jīng)流行過一段時間的通存通兌,該業(yè)務(wù)和現(xiàn)在的超級網(wǎng)銀非常相似,客戶只要在開戶行申請了該業(yè)務(wù),就可以在其他銀行進行存取款、轉(zhuǎn)賬及信息查詢,相應(yīng)銀行在此過程中收取一定的手續(xù)費。
　　但是,這個業(yè)務(wù)試行不滿一個月便流產(chǎn)。商業(yè)銀行甚至自己就先撤下了這項業(yè)務(wù)。
　　它所面臨的問題和如今的超級網(wǎng)銀極為相似:小銀行由于營業(yè)網(wǎng)點缺乏及現(xiàn)金流量限制,并不能提供足夠的方便;大銀行由于營業(yè)網(wǎng)點覆蓋面廣,并不依賴該業(yè)務(wù)提升運營,而且,為了避免給小銀行無償做嫁衣,大銀行設(shè)置了高昂的手續(xù)費門檻。
　　有了前車之鑒,這次第二代超級網(wǎng)銀最終能否避免“通存通兌”的下場?
　　現(xiàn)狀并不樂觀。一些用戶在體驗后,整體的感受是:辦理手續(xù)較為繁瑣,簽約過程曲折,跨行查詢無果,收費標準不一樣,還處于比較混亂的狀態(tài)。
　　與此同時,銀行方面,只有光大銀行規(guī)定辦理該行網(wǎng)銀的客戶可以在全國各地使用超級網(wǎng)銀。其他銀行都設(shè)置了使用門檻:建行目前規(guī)定只有高級版網(wǎng)銀的客戶才可使用;中信銀行則只針對擁有移動證書(UK)客戶開放;民生銀行也只認證貴賓版網(wǎng)銀客戶。
　　何時擺脫這些尷尬局面?
　　對此,一家國有銀行網(wǎng)銀中心的人士在婉拒《中國周刊》記者采訪時說,“超級網(wǎng)銀目前不好說,央行也沒有下文說明�！�
　　央行支付司一位人士也說,“這個時期比較敏感,不適合采訪�！�
　　

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