中國(guó)人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式是“養(yǎng)兒防老”，生下孩子，把孩子養(yǎng)大，供其上學(xué)，等你老了以后，你的孩子要孝敬你，給你養(yǎng)老。支付結(jié)構(gòu)上大致是你今天付出，未來(lái)有回報(bào)。這種支付結(jié)構(gòu)的安排，從金融設(shè)計(jì)的角度是很容易做到的，但是最難做到的是信用。父母在子女身上做了那么多的投資，如何保證子女未來(lái)一定孝敬父母呢？這就是儒家文化所主張的“孝道”的核心所在。
　　今天中國(guó)社會(huì)正在發(fā)生市場(chǎng)化的變遷，從原來(lái)完全依賴家庭，慢慢過(guò)渡到市場(chǎng)。在家庭和金融市場(chǎng)這兩個(gè)養(yǎng)老解決方案里，哪一種更好呢？
　　很多學(xué)者和業(yè)界人士，以及業(yè)余愛(ài)好者都會(huì)說(shuō)，既然通過(guò)儒家價(jià)值體系、等級(jí)秩序的安排也能夠給中國(guó)人提供生活保障，對(duì)未來(lái)養(yǎng)老的安全感，實(shí)際上過(guò)去兩千多年都在這樣做，那為什么我們現(xiàn)在還要搞金融市場(chǎng)呢？從價(jià)值判斷角度來(lái)講，在原來(lái)中國(guó)社會(huì)溫飽都沒(méi)有辦法解決時(shí)，在儒家的名分等級(jí)秩序之下，犧牲個(gè)人權(quán)利、個(gè)人選擇，每一個(gè)人按照自己的社會(huì)地位約束自己的行為，接受“三綱五�！钡募s束，這種文化制度安排是可以接受的。因?yàn)槟菚r(shí)，大多數(shù)人的生存比個(gè)人自由更重要。但是到了今天，中國(guó)社會(huì)的溫飽問(wèn)題已經(jīng)基本解決，再通過(guò)家庭來(lái)實(shí)現(xiàn)人際之間的利益交換，代價(jià)是越來(lái)越高了。
　　比如，現(xiàn)在中國(guó)社會(huì)年長(zhǎng)的人，實(shí)際上每天的生活保障是很不安的。據(jù)我的觀察，很多時(shí)候父母向子女要錢會(huì)覺(jué)得在人格尊嚴(yán)上付出的代價(jià)是很大的。盡管他們是你的子女，但等你老了以后，每天只有被動(dòng)等待，充滿了不確定性。這種債務(wù)和債權(quán)人的關(guān)系，決定了年長(zhǎng)的人，靠子女養(yǎng)活，尊嚴(yán)和權(quán)利是會(huì)付出很大代價(jià)的。
　　對(duì)于我這樣四十幾歲的人，大多和父母住在一起，多數(shù)情況下使得夫妻家庭生活影響很大。我在美國(guó)的一位朋友，他在湖南的父母給他打電話，讓他必須回到湖南。他說(shuō)自己有妻子、女兒，他們不愿意回來(lái)。他父親一直向他施加壓力，最后他和妻子離婚了。還有一位訪問(wèn)學(xué)者告訴我，以前父母對(duì)他到哪里總是很不放心，但他給父母購(gòu)買了保險(xiǎn)之后，一下子就改變了，不再給他壓力。
　　所以說(shuō)，把經(jīng)濟(jì)交易的功能，從家庭剝離出來(lái)，由金融市場(chǎng)去代替，對(duì)于整個(gè)中國(guó)社會(huì)的轉(zhuǎn)型和文化的變遷，是一個(gè)核心的關(guān)鍵點(diǎn)。
　　因?yàn)樵瓉?lái)沒(méi)有別的選擇，所以儒家學(xué)者提出的“三綱五常”等主張，給中國(guó)社會(huì)過(guò)去兩千多年的貢獻(xiàn)很大。至少在沒(méi)有外部化的制度架構(gòu)建立起來(lái)，市場(chǎng)也沒(méi)有發(fā)展的中國(guó)社會(huì)里，通過(guò)強(qiáng)化家庭內(nèi)部的利益交換功能、風(fēng)險(xiǎn)交易功能，使得中國(guó)的家庭和整個(gè)民族能夠不斷地發(fā)展下去。但是到了今天，有了發(fā)達(dá)的證券公司、保險(xiǎn)體系等，通過(guò)家庭內(nèi)部這種閹割個(gè)性、權(quán)利，強(qiáng)調(diào)剛性，必須服從、沒(méi)有選擇等的價(jià)值體系，存在的必要性已經(jīng)沒(méi)有了。
　　我們都知道，把感情交流和利益交換捆在一起，我們根本分不清，你愛(ài)我到底是愛(ài)我口袋里的錢，還是真的愛(ài)我這個(gè)人。過(guò)去婚姻強(qiáng)調(diào)門當(dāng)戶對(duì)，因?yàn)樵瓉?lái)結(jié)婚作為制度安排，是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)交易功能。而今天的中國(guó)社會(huì)，正是有了這些金融的發(fā)展，家庭的經(jīng)濟(jì)交易功能由市場(chǎng)取代得越來(lái)越多，家庭的感情交流功能越來(lái)越強(qiáng)。

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