中國經(jīng)濟在很多方面都領(lǐng)先于亞洲,但在一個令人驚奇的領(lǐng)域卻落在后面:微觀融資。向窮人提供小額貸款的做法于30年前在孟加拉國提出以來,已經(jīng)在亞洲地區(qū)被普遍接受。但是,引人注目的是,中國在這方面卻很少涉足。
　　觀察家們在不經(jīng)意間或許會說,中國不需要小額融資。中國如今畢竟是世界第三大經(jīng)濟體。但是,除了繁榮的城鎮(zhèn)地區(qū)之外,它仍有上億人生活在貧困之中。中國窮人的人數(shù)在世界上居第二位,僅次于印度。居世界銀行統(tǒng)計,2005年,中國大約有2.54億人每天的生活費不足1.25美元。城鄉(xiāng)之間的收入差別不斷擴大,目前已經(jīng)達到了前所未有的程度。
　　正如其他發(fā)展中國家所做的那樣,小額融資是一種減少貧困的工具。貸款是可用于一些創(chuàng)造收入的活動的,如飼養(yǎng)牲口、購買用于創(chuàng)辦小型企業(yè)和農(nóng)業(yè)的材料、開辦小額貿(mào)易和服務(wù)企業(yè)等。當(dāng)一個政府正在謀求通過減少貧困和推動人文發(fā)展來建立一個“和諧社會”的時候,小額融資就顯得格外適用了。
　　中國最貧窮的人眼下很難獲得貸款。政府缺乏促進和監(jiān)督小額貸款的一貫政策,而且也不存在指導(dǎo)這一行業(yè)的明確法律。此外,中國小額融資機構(gòu)只能在其注冊的縣城開展業(yè)務(wù),而且獲得許可證是一個極其復(fù)雜和艱難的過程。
　　盡管中國擁有龐大的銀行體系,包括本應(yīng)為農(nóng)村的窮人服務(wù)的農(nóng)業(yè)信用合作社,但最貧困的人往往被遺忘。農(nóng)業(yè)信用合作社提供貸款的數(shù)額往往太大,手續(xù)太繁瑣,官僚主義氣味太濃,最窮的人是得不到的。此外,銀行各分支機構(gòu)的選址也不為窮人著想。
　　中國一些提供小額貸款的機構(gòu)正開始著手解決這一問題,他們與一些外國金融機構(gòu)合作,學(xué)習(xí)他們的融資之道,并付諸實施。這是至關(guān)重要的第一步。但是,除非政府為提供小額貸款的機構(gòu)創(chuàng)造一個有利的監(jiān)管氛圍,否則他們的努力仍將是有限的。政府可以通過創(chuàng)辦私營鄉(xiāng)村銀行來促進小額融資。這需要取消針對外國人的某些投資限制,并放寬頒發(fā)地方許可證的條件。
　　中國在上世紀80年代為農(nóng)村提供合作基金(一些儲蓄銀行為幫助農(nóng)村地區(qū)融資而創(chuàng)建的一種基金)的努力失敗之后,采取謹慎態(tài)度是可以理解的。由于缺乏有效的監(jiān)督以及地方政府的干預(yù),提供農(nóng)村合作基金的工作于1991年宣告停止。許多農(nóng)民的存款卻沒有被返還。不過,如果政府今后限制小額融資機構(gòu)吸納存款,類似的風(fēng)險就不復(fù)存在了。
　　在中國發(fā)展小額融資需要作出艱苦的努力和進行改革。中國的上億窮人將因此獲得這種小額但有用的貸款所提供的機遇,從而得到好處。
　　(本文作者維克拉姆?亞庫拉為SKS小額融資機構(gòu)負責(zé)人、塔倫?康納為哈佛大學(xué)商學(xué)院教授)

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