中國(guó)經(jīng)濟(jì)在很多方面都領(lǐng)先于亞洲,但在一個(gè)令人驚奇的領(lǐng)域卻落在后面:微觀融資。向窮人提供小額貸款的做法于30年前在孟加拉國(guó)提出以來(lái),已經(jīng)在亞洲地區(qū)被普遍接受。但是,引人注目的是,中國(guó)在這方面卻很少涉足。
　　觀察家們?cè)诓唤?jīng)意間或許會(huì)說(shuō),中國(guó)不需要小額融資。中國(guó)如今畢竟是世界第三大經(jīng)濟(jì)體。但是,除了繁榮的城鎮(zhèn)地區(qū)之外,它仍有上億人生活在貧困之中。中國(guó)窮人的人數(shù)在世界上居第二位,僅次于印度。居世界銀行統(tǒng)計(jì),2005年,中國(guó)大約有2.54億人每天的生活費(fèi)不足1.25美元。城鄉(xiāng)之間的收入差別不斷擴(kuò)大,目前已經(jīng)達(dá)到了前所未有的程度。
　　正如其他發(fā)展中國(guó)家所做的那樣,小額融資是一種減少貧困的工具。貸款是可用于一些創(chuàng)造收入的活動(dòng)的,如飼養(yǎng)牲口、購(gòu)買用于創(chuàng)辦小型企業(yè)和農(nóng)業(yè)的材料、開(kāi)辦小額貿(mào)易和服務(wù)企業(yè)等。當(dāng)一個(gè)政府正在謀求通過(guò)減少貧困和推動(dòng)人文發(fā)展來(lái)建立一個(gè)“和諧社會(huì)”的時(shí)候,小額融資就顯得格外適用了。
　　中國(guó)最貧窮的人眼下很難獲得貸款。政府缺乏促進(jìn)和監(jiān)督小額貸款的一貫政策,而且也不存在指導(dǎo)這一行業(yè)的明確法律。此外,中國(guó)小額融資機(jī)構(gòu)只能在其注冊(cè)的縣城開(kāi)展業(yè)務(wù),而且獲得許可證是一個(gè)極其復(fù)雜和艱難的過(guò)程。
　　盡管中國(guó)擁有龐大的銀行體系,包括本應(yīng)為農(nóng)村的窮人服務(wù)的農(nóng)業(yè)信用合作社,但最貧困的人往往被遺忘。農(nóng)業(yè)信用合作社提供貸款的數(shù)額往往太大,手續(xù)太繁瑣,官僚主義氣味太濃,最窮的人是得不到的。此外,銀行各分支機(jī)構(gòu)的選址也不為窮人著想。
　　中國(guó)一些提供小額貸款的機(jī)構(gòu)正開(kāi)始著手解決這一問(wèn)題,他們與一些外國(guó)金融機(jī)構(gòu)合作,學(xué)習(xí)他們的融資之道,并付諸實(shí)施。這是至關(guān)重要的第一步。但是,除非政府為提供小額貸款的機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)有利的監(jiān)管氛圍,否則他們的努力仍將是有限的。政府可以通過(guò)創(chuàng)辦私營(yíng)鄉(xiāng)村銀行來(lái)促進(jìn)小額融資。這需要取消針對(duì)外國(guó)人的某些投資限制,并放寬頒發(fā)地方許可證的條件。
　　中國(guó)在上世紀(jì)80年代為農(nóng)村提供合作基金(一些儲(chǔ)蓄銀行為幫助農(nóng)村地區(qū)融資而創(chuàng)建的一種基金)的努力失敗之后,采取謹(jǐn)慎態(tài)度是可以理解的。由于缺乏有效的監(jiān)督以及地方政府的干預(yù),提供農(nóng)村合作基金的工作于1991年宣告停止。許多農(nóng)民的存款卻沒(méi)有被返還。不過(guò),如果政府今后限制小額融資機(jī)構(gòu)吸納存款,類似的風(fēng)險(xiǎn)就不復(fù)存在了。
　　在中國(guó)發(fā)展小額融資需要作出艱苦的努力和進(jìn)行改革。中國(guó)的上億窮人將因此獲得這種小額但有用的貸款所提供的機(jī)遇,從而得到好處。
　　(本文作者維克拉姆?亞庫(kù)拉為SKS小額融資機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、塔倫?康納為哈佛大學(xué)商學(xué)院教授)

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