爭(zhēng)論一直伴隨中國福利再造歷程。 　　爭(zhēng)論是針對(duì)高福利的。盡管對(duì)于一直沒有福利陽光照耀的國人來說,高福利的問題有點(diǎn)兒類似營養(yǎng)不良者擔(dān)心脂肪過多,但對(duì)于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的軌道上探尋了三十年,即將擔(dān)負(fù)起責(zé)任承擔(dān)中國國民福利再造的政府來說,卻是現(xiàn)實(shí)而迫切需要解決的問題:計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,享有福利者被捆綁在單位中,喪失了流動(dòng)和選擇的自由,而西方國家過分的福利制度卻又確實(shí)有抑制社會(huì)與市場(chǎng)活力的先例,福利陷阱如何才能夠避免?
　　在政府承擔(dān)基本的保障前提下,引入商業(yè)力量被視為解決辦法之一。
　　三十年來,商業(yè)保險(xiǎn)就在中國的保險(xiǎn)業(yè)中引發(fā)群狼效應(yīng),成為商業(yè)改變中國社會(huì)福利的例證。
　　競(jìng)爭(zhēng)首先打破了過去國內(nèi)市場(chǎng)被少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司瓜分的局面。
　　從最初中國人民保險(xiǎn)公司的獨(dú)此一家,到上百家的蓬勃繁盛,保險(xiǎn)行業(yè)從中受惠,保險(xiǎn)市場(chǎng)也被空前放大。
　　從1980年開始,中國保險(xiǎn)市場(chǎng)以年平均30%以上的增長(zhǎng)速度飛快的發(fā)展,明顯高于我國GDP的增長(zhǎng)速度。
　　數(shù)據(jù)顯示,近年來,我國保險(xiǎn)深度從1980年的0.1%上升到了2006年的2.8%,保險(xiǎn)密度從2001年的169元提高到了2006年的431.3元,保險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透度已駛?cè)胍粋�(gè)穩(wěn)步上升的通道。
　　新的空間仍在被不斷挖掘發(fā)現(xiàn):
　　研究稱,我國人均長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單持有量目前僅為0.1件,遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家1.5件以上的水平。較之發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)深度平均8%至10%、年人均保費(fèi)數(shù)千美元的水平,中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的空間還很大。
　　保險(xiǎn)行業(yè)的日益成熟,帶來的是中國國民福利的提高。在有效地對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充作用之外,它提高了中國的社會(huì)保障水平。
　　自20世紀(jì)90年代中期以來,我國每年都要投入大量財(cái)政資金,以彌補(bǔ)社會(huì)保障資金的缺口。僅基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一項(xiàng),2003年中央財(cái)政補(bǔ)助474億元,地方財(cái)政補(bǔ)助544億元。隨著老齡化社會(huì)進(jìn)程的加快,國家財(cái)政在與老齡化有關(guān)的社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)和救助等方面的投入必然加大。用于社會(huì)保障的補(bǔ)助只能在維持現(xiàn)有的給付水平或略加提高上起作用,何況基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶“空賬”以每年1000億元的規(guī)模增加,到“十五”末期就已達(dá)到8000多億元。要做實(shí)個(gè)人賬戶現(xiàn)在至少需要萬億元資金投入,還有養(yǎng)老保險(xiǎn)的歷史負(fù)債問題的存在。
　　在依靠國家增加財(cái)政投入提高基本養(yǎng)老金等社會(huì)保障水平可能性很小的情況下,商業(yè)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展為此提供了一條可能的通道。
　　保險(xiǎn)行業(yè)變革所對(duì)應(yīng)的,是國民需求的分化與巨大差異。
　　2004年,美國戰(zhàn)略與國際研究中心在“21世紀(jì)中國養(yǎng)老政策的人口與經(jīng)濟(jì)分析”國際研討會(huì)上提交了一份報(bào)告,這份名為《銀發(fā)中國》的報(bào)告指出,“到2040年,中國老年人總數(shù)將達(dá)到3.97億人,超過法國、德國、意大利、日本和英國目前人口的總和”。
　　實(shí)際上,在1999年開始,我國就已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化國家的行列,但是老齡化社會(huì)的提前到來,中國顯然還并不具備足夠的力量來應(yīng)對(duì)。
　　而這正是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮空間的好地方,商業(yè)保險(xiǎn)的這種力量發(fā)揮,是緊密跟著國家政策方針走的,往往能解國家之急。
　　中國人壽保險(xiǎn)公司提供給記者的一份材料即提及,目前商業(yè)保險(xiǎn)公司提供有110多個(gè)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、400多個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,能有效滿足居民多層次的養(yǎng)老、醫(yī)療保障需求。目前,為人民群眾未來的養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金19萬億元。
　　截至2008年底,保險(xiǎn)業(yè)在15個(gè)省市開展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn),在9個(gè)省開展了農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。備受關(guān)注的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn),目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就在14個(gè)省參與,惠及農(nóng)民31189萬人。
　　但另一方面,中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁萬峰也承認(rèn),在參與新農(nóng)合的過程中,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以近距離地深入農(nóng)村、面對(duì)農(nóng)民,可以更好地了解農(nóng)民日益增長(zhǎng)的醫(yī)療保障需求,從而開發(fā)農(nóng)民喜愛的產(chǎn)品,有效促進(jìn)農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　保監(jiān)會(huì)主席吳定富說,商業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)的“助推器”和社會(huì)的“穩(wěn)定器”,可以有效減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān),緩解政府在社會(huì)保障方面的壓力,對(duì)社會(huì)保障體系建設(shè)至關(guān)重要。
　　商業(yè)保險(xiǎn),這只是商業(yè)改變國民福利的一部分,在社會(huì)救助、慈善事業(yè)等各個(gè)方面,商業(yè)的力量都在發(fā)揮著重要作用。
　　不過,2006年,社會(huì)保障制度學(xué)者、全國人大常委、人大教授鄭功成將國民福利的話題重引回來,重提政府責(zé)任。他在《人民日?qǐng)?bào)》撰文說,不能以“養(yǎng)懶漢”否定社保功能,在中國的社會(huì)保障體系建設(shè)中,福利病至少在三十年內(nèi)均是一個(gè)偽靶子,但它確實(shí)會(huì)誤導(dǎo)人們甚至影響政治決策。社會(huì)保障領(lǐng)域應(yīng)該遵循這樣一條文明原則:寧愿養(yǎng)一個(gè)懶漢或者少數(shù)懶漢,也不能讓多數(shù)人因缺乏社會(huì)保障而陷入生存恐懼之中。他說自己到過不少福利國家,不僅沒有看到病態(tài),反而都是健康、有序、和諧、文明。(何忠洲)
　　(本組文章摘自8月27日《南方周末》,作者為該報(bào)記者)

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