利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行的崛起增加了農(nóng)商銀行發(fā)展面臨的不確定性，也為農(nóng)商銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來了新挑戰(zhàn)、新動力，新形勢下，農(nóng)商銀行必須在經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展方面做足功夫。
　　去年，中共中央政治局常委、國務(wù)院總理李克強饒有興致地來到新鄭農(nóng)商銀行金融便利店視察，對新鄭農(nóng)商銀行支農(nóng)惠農(nóng)做法給予了充分肯定，并囑托要繼續(xù)扎根三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)，推出更多富民利民政策，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。
　　作為支持當(dāng)?shù)厝�農(nóng)和經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍，新鄭農(nóng)商銀行歷經(jīng)十年改革，不斷開拓創(chuàng)新，創(chuàng)造了業(yè)務(wù)增長20倍的發(fā)展奇跡，打造了“新鄭農(nóng)商銀行模式”，為農(nóng)商銀行的改革發(fā)展和經(jīng)營轉(zhuǎn)型開拓了新思路、新理念、新借鑒。日前，該行董事長馬文明接受了本刊獨家專訪，他說：“農(nóng)商銀行改革發(fā)展需抓機遇、定戰(zhàn)略，拓市場、促轉(zhuǎn)型，良文化、強執(zhí)行。在堅守市場定位前提下，通過完善公司治理，強化全面風(fēng)控效能，提升服務(wù)三農(nóng)、小微、大眾創(chuàng)業(yè)能力”。
　　轉(zhuǎn)型一：經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型支撐業(yè)務(wù)擴張
　　“打鐵還需自身硬”。馬文明對記者說：“農(nóng)商銀行要想獲得長足發(fā)展，首先要樹立全資產(chǎn)管理理念，不斷調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，強化資本剛性約束，堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與規(guī)模擴張服從于資本支撐的經(jīng)營原則，確保資產(chǎn)擴張與資本充足水平、市場環(huán)境、管理水平、風(fēng)險控制能力相適應(yīng)。要做到保持貸款規(guī)模穩(wěn)健增長、結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。”
　　為搶抓機遇、明晰產(chǎn)權(quán)、實現(xiàn)改革與業(yè)務(wù)發(fā)展雙提升，新鄭農(nóng)商銀行于2004年以“迅猛不失章法，高速不失穩(wěn)健，創(chuàng)新不失本份，激情不失理性”的總基調(diào)，開啟了十年改革征程。改革伊始，新鄭農(nóng)商銀行積極向監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣�府匯報、溝通，獲得了監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣�府的大力支持和指�?dǎo)，于2008年9月組建河南新鄭農(nóng)村合作銀行，成為河南省首家改制為股份制的農(nóng)信社；2010年，銀監(jiān)會提出要大力推動農(nóng)信社股改。新鄭農(nóng)村合作銀行積極響應(yīng)，于2011年12月完成股份制改革，成為鄭州地區(qū)首家改制成功的農(nóng)商銀行。
　　得益于先進(jìn)治理模式和創(chuàng)新經(jīng)營管理理念，改制后的新鄭農(nóng)商銀行在激烈的同業(yè)競爭中，實現(xiàn)了十年業(yè)務(wù)“翻四番”，資產(chǎn)總額、存款、貸款規(guī)模分別從2004年初的9.6億元、7.7億元和6.5億元，躍升到2015年底的247億元、201億元和94億元；存貸款市場份額分別達(dá)到40.68%和27.28%。
　　記者注意到，與新鄭農(nóng)商銀行同樣實現(xiàn)業(yè)務(wù)迅猛增長的還有北京農(nóng)商銀行、重慶農(nóng)商銀行等國內(nèi)先進(jìn)的農(nóng)商銀行，他們有以下共同特點：在公司治理上具備了先進(jìn)的架構(gòu)；在市場定位上堅持服務(wù)“三農(nóng)三小”；在貫徹信貸政策、落實產(chǎn)業(yè)政策，落實“三個不低于”目標(biāo)；在把握貸款投放的力度和節(jié)奏上，促進(jìn)貸款規(guī)模穩(wěn)健增長、結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。
　　財務(wù)管理也是支撐業(yè)務(wù)發(fā)展與提升經(jīng)營業(yè)績的重要手段。馬文明對記者說：“農(nóng)商銀行應(yīng)該向全財務(wù)管理轉(zhuǎn)型，明確財務(wù)管理目標(biāo)，由傳統(tǒng)‘單一化’財務(wù)管理模式向‘集團化’管理模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)‘核算會計’向‘管理會計’轉(zhuǎn)化，提升財務(wù)管控能力；通過精耕財務(wù)管理科技化、精耕稅收管理、精耕財務(wù)成本核算，從而實現(xiàn)有效財務(wù)監(jiān)督。”
　　同時，馬文明認(rèn)為，在經(jīng)營管理中農(nóng)商銀行要做好風(fēng)控，就需要向全風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型，提升防險防控意識，通過理念創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、計量方法創(chuàng)新、文化創(chuàng)新、合規(guī)創(chuàng)新，實現(xiàn)收益與風(fēng)險相匹配。
　　轉(zhuǎn)型二：轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制 創(chuàng)新服務(wù)模式轉(zhuǎn)型
　　農(nóng)商銀行如何轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，做強公司類業(yè)務(wù)？馬文明認(rèn)為，首先要優(yōu)化經(jīng)營管理模式，公司類貸款由總行集中管理，按照事業(yè)部制模式，加強產(chǎn)業(yè)細(xì)分，設(shè)立專業(yè)化中心，比如三農(nóng)中心、教育產(chǎn)業(yè)中心、集團客戶中心、中小企業(yè)中心等，明確專業(yè)中心定位、職責(zé)范圍及考核權(quán)重，增加公司業(yè)務(wù)營收。
　　馬文明介紹道：“根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻舻陌l(fā)展情況，農(nóng)商銀行有必要按照‘融資、融信、融智’的框架劃分公司類產(chǎn)品，深入挖掘不同層面客戶的金融需求，同時促進(jìn)過剩產(chǎn)能的轉(zhuǎn)型升級。比如，記者在走訪河南裕鴻置業(yè)有限公司時了解到，該公司就是在新鄭農(nóng)商銀行的融智服務(wù)下實現(xiàn)了成功轉(zhuǎn)型。
　　馬文明告訴記者：“這家公司最初規(guī)劃是要打造一個奧特萊斯，希望我們給予融資服務(wù)，但我們分析了宏觀經(jīng)濟形勢與產(chǎn)業(yè)政策后，認(rèn)為未來電子商務(wù)將成為重要產(chǎn)業(yè)，所以就建議該公司董事長劉戰(zhàn)偉到杭州考察阿里巴巴等國內(nèi)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)基地和北京等地的奧特萊斯，他們在進(jìn)行產(chǎn)值和銷售額對比之后，最終將奧特萊斯項目改造為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園，這次轉(zhuǎn)型非常成功，不僅符合國家產(chǎn)業(yè)政策，順利融資，而且為未來發(fā)展提供了良好機遇�！�
　　零售業(yè)務(wù)在農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)舉足輕重的分量。馬文明認(rèn)為，農(nóng)商銀行向創(chuàng)新服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，要創(chuàng)新企業(yè)授信模式，要創(chuàng)新小額零售貸款辦理流程，以批量化生產(chǎn)、流水線作業(yè)、規(guī)范化控制為標(biāo)準(zhǔn)，提高小額零售類貸款辦理效率，搭建降低零售類業(yè)務(wù)成本的有效途徑。
　　為更好地扶持小微企業(yè)做大做強，新鄭農(nóng)商銀行在充分調(diào)研基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出BCF銀企農(nóng)合作模式，即“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”信貸支持模式，這是一種合作各方相互擔(dān)保、循環(huán)運作的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈信貸服務(wù)模式。通過與轄內(nèi)兩家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家級龍頭企業(yè)雛鷹農(nóng)牧和好想你棗業(yè)簽訂了BCF合作協(xié)議，承擔(dān)新鄭市大棗產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)85%的信貸支持，年度累計向兩大產(chǎn)業(yè)投放貸款5.7億元。這兩家企業(yè)都是在新鄭農(nóng)商銀行一手扶持下，從一個小微企業(yè)逐步發(fā)展成為上市公司的農(nóng)字號龍頭企業(yè)。據(jù)了解，該模式不僅創(chuàng)新?lián)�保形式，盤活農(nóng)村資產(chǎn)，還有效支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，催生出200多家大棗深加工小微企業(yè)，帶動1萬多農(nóng)民從事大棗規(guī)模種植、商貿(mào)物流和深加工，其中近千戶農(nóng)民在新鄭農(nóng)商銀行貸款支持下，到新疆包地進(jìn)行大棗種植。貸款額度也隨著農(nóng)戶規(guī)模的不斷擴大，由當(dāng)初的單戶2.5萬元上升到了單戶800萬元，目前，沒有一筆貸款形成風(fēng)險，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟效益和社會效益，被原新鄭市市委書記吳中華譽為“社會穩(wěn)定器”。
　　農(nóng)商銀行還需要豐富完善零售類信貸產(chǎn)品，在對市場和客戶需求進(jìn)行有效細(xì)分基礎(chǔ)上，研發(fā)零售類信貸產(chǎn)品，促進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，使廣大社區(qū)、居民、市民、中小企業(yè)能夠便捷獲得信貸服務(wù)，同時劃分資源型與財富型客戶，開拓高端客戶，延伸私人銀行服務(wù)，以提升客戶滿意度作為產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型新引擎。
　　轉(zhuǎn)型三：向全負(fù)債管理與多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)型 優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)
　　對于農(nóng)商銀行來說，負(fù)債業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)。馬文明坦言，農(nóng)商銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)負(fù)債模式，建立以成本為導(dǎo)向、以流動性為邊界的負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化機制，發(fā)揮網(wǎng)點帶動、科技支撐、公存撬動、銀銀合作優(yōu)勢，嘗試建立存款定價機制，有效應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)。
　　除負(fù)債以業(yè)務(wù)以外，向多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)型、提升中間收入業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)也是農(nóng)商銀行在新市場形勢下所關(guān)注的發(fā)展方向。馬文明認(rèn)為，中國金融業(yè)目前已經(jīng)進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營爆發(fā)式增長的前夕，混業(yè)經(jīng)營替代分業(yè)經(jīng)營已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。農(nóng)商銀行需要開展多元化經(jīng)營，積極擴寬中間業(yè)務(wù)，逐步向混業(yè)經(jīng)營邁進(jìn)，拓展新的盈利空間。
　　這一判斷不僅基于行業(yè)發(fā)展，更基于客戶需要。比如，新鄭農(nóng)商銀行的老客戶“好想你”、雛鷹農(nóng)牧在上市之后，開始有發(fā)行債券、定向增發(fā)等新金融需求，銀行需要具有混業(yè)經(jīng)營牌照才能為其提供深層次金融服務(wù)。
　　為此，馬文明向記者透露，隨著各類政策及經(jīng)濟形勢變化，新鄭農(nóng)商銀行將順勢而為，以“提質(zhì)量、控風(fēng)險、拓市場、促營收”為總體思路，著力做好四個加快：加快管理方式、管理架構(gòu)、管理流程創(chuàng)新；加快服務(wù)手段、服務(wù)方式創(chuàng)新；加快科技支撐能力創(chuàng)新；加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，深入推進(jìn)“百千萬”工程，抓住兩頭，帶動中間，全力打造“頂天立地”的新型運營模式，通過管理效率的提升及商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型，將新鄭農(nóng)商銀行打造成為“小而精”“小而實”“小而優(yōu)”“小而強”的具有鮮明特色、富有較強競爭力的區(qū)域知名金融品牌及在業(yè)界享有較高信譽評價的活力銀行。
　　本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2016年第2期。

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