【摘要】利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下我國(guó)的商業(yè)銀行也是如此。為了讓這一目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中不僅要注意安全，合理的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，還要對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。筆者在本文中深入的分析了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題，同時(shí)提出了進(jìn)一步加強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的相關(guān)對(duì)策。
　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)管理 問(wèn)題 策略
　　一、經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題
　�。ㄒ唬┳杂匈Y本金不足，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模較大
　　唯一可作為法定存款準(zhǔn)備金上報(bào)的只有現(xiàn)金資產(chǎn)，同時(shí)由于資本充足率水平較低資金流動(dòng)性大，而且資金補(bǔ)充渠道基本只有個(gè)人儲(chǔ)蓄和企業(yè)財(cái)務(wù)儲(chǔ)蓄，渠道較窄，能夠?yàn)楦鱾�(gè)分行細(xì)分配置的資金相當(dāng)有限，不能為大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)敞口提供足夠的資本支撐，這種情況必然導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與資本匹配失衡。地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)是目前被市場(chǎng)和監(jiān)管層重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)，由于地方融資平臺(tái)的還款來(lái)源不穩(wěn)定，所以平臺(tái)貸款仍然存在重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患地方融資平臺(tái)存在著權(quán)責(zé)上的不明晰，不僅受到公司法的約束而且背景上又有一定的政府性質(zhì)在內(nèi)，再者土地資源方面的收入是支持地方政府財(cái)務(wù)收入的主要來(lái)源，所以這部分財(cái)政收入要依靠房地產(chǎn)收入支持，風(fēng)險(xiǎn)也是比較高的。
　�。ǘ�）資金自給能力不強(qiáng)，營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)困難
　　各地銀行多強(qiáng)調(diào)為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，少考慮自身經(jīng)營(yíng)效益，出現(xiàn)重貸輕存，存款少，貸款多。有的行長(zhǎng)期陷于貸差，造成資金緊張，所以有時(shí)會(huì)占用匯差，常�？坎鸾栀Y金維持，自我發(fā)展能力差，資金營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)較困難。
　�。ㄈ�）盲目追求攬存數(shù)量，忽視資金成本
　　各地銀行須執(zhí)行從緊的貨幣政策，因而把存款作為拓展業(yè)務(wù)的“立行之本”，以增加資金周轉(zhuǎn)緩解資金供求矛盾，為了完成基本存款任務(wù)或者爭(zhēng)取到更多的存款資金，違反政策私自提高存款利率，甚至以接近或高于貸款利率基準(zhǔn)利率的手段去整取更多存款，所以?xún)?chǔ)戶(hù)或企業(yè)財(cái)務(wù)人員意志不堅(jiān)定，存款會(huì)在各個(gè)銀行之間搬遷，這樣以來(lái)，就整體社會(huì)來(lái)說(shuō)，不僅存款沒(méi)有增加，反而出現(xiàn)了“游資”的“游資”。實(shí)際上是增加了儲(chǔ)戶(hù)的利息支出，基本上形不成經(jīng)營(yíng)利差。
　　（四）非生息資產(chǎn)占用不合理，資金浪費(fèi)現(xiàn)象多
　　固定資產(chǎn)投資的超比例，擠占了生息資產(chǎn)。各金融機(jī)構(gòu)為樹(shù)立自己的形象，只注重外延建設(shè)，忽視內(nèi)涵發(fā)展，沉重的費(fèi)用負(fù)擔(dān)壓得金融企業(yè)喘不過(guò)氣來(lái)，嚴(yán)重影響著信貸資金的生息和流動(dòng)性。另外，備用金、庫(kù)存現(xiàn)金、應(yīng)收利息占用大：庫(kù)存現(xiàn)金占用多，損傷券積壓處理不及時(shí)庫(kù)存現(xiàn)金占用多，損傷券積壓處理不及時(shí)有些基層行處不計(jì)資金成本，盲目經(jīng)營(yíng)。
　　二、應(yīng)對(duì)策略
　�。ㄒ唬┙�立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的觀(guān)念，建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織
　　首先，銀行應(yīng)保證風(fēng)險(xiǎn)管理能夠控制所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)。然后管理不同類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行識(shí)別和歸類(lèi)，銀行需要針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施。各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)都要有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)。使銀行全體員工牢固樹(shù)立全員、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。其次，公司治理結(jié)構(gòu)必須要完善，建立相互獨(dú)立的、完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。董事會(huì)及下設(shè)戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)委員會(huì)負(fù)責(zé)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理效率評(píng)價(jià)，督促建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)銀行中高層管理人員、關(guān)鍵崗位人員的行為進(jìn)行監(jiān)管。
　�。ǘ�）優(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率
　　其一，銀行對(duì)資本運(yùn)作的水平進(jìn)一步提升，銀行資產(chǎn)中的中長(zhǎng)期貸款比例要合理的配置，科學(xué)的防范資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融創(chuàng)新，增加金融工具、金融衍生品的種類(lèi)，鼓勵(lì)銀行提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品和層次，從而讓信貸資產(chǎn)比例降低，讓銀行資產(chǎn)配置趨于科學(xué)。其二，采取有效措施，實(shí)行行之有效的約束機(jī)制，讓審款、放款、貸款管理等流程持續(xù)完善，在銀行內(nèi)部要有科學(xué)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，同時(shí)設(shè)立單獨(dú)的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，持續(xù)增強(qiáng)信貸的管理水平，不斷減少不良貸款，走出惡性循環(huán)。
　�。ㄈ�）正確平衡風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新的關(guān)系
　　運(yùn)用創(chuàng)新手段讓流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)降低。首先要?jiǎng)?chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)，主動(dòng)型負(fù)債是其重點(diǎn)，讓負(fù)債的流動(dòng)性得到加強(qiáng)。其次，創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不僅要進(jìn)一步加大優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重，還要減少信貸資產(chǎn)總量占比，逐步增多低風(fēng)險(xiǎn)的中、短期投資業(yè)務(wù)等。最后，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，不斷讓商業(yè)銀行的現(xiàn)代化水平提升，保證其服務(wù)功能進(jìn)一步完善，不斷推進(jìn)各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，讓資產(chǎn)負(fù)債的總體流動(dòng)性水平不斷提升。
　�。ㄋ模┥虡I(yè)銀行要提高危機(jī)的快速反應(yīng)和應(yīng)變能力
　　在國(guó)內(nèi)，經(jīng)歷過(guò)金融危機(jī)的企業(yè)很少，這就導(dǎo)致面對(duì)危機(jī)時(shí)企業(yè)沒(méi)有及時(shí)做出反應(yīng)的能力，也就意味著面對(duì)金融危機(jī)國(guó)內(nèi)企業(yè)不能快速的做出反應(yīng)，沒(méi)有超前的消息意識(shí)，解決問(wèn)題的能力有待提升。在面對(duì)金融危機(jī)的時(shí)候，一些和市場(chǎng)有較遠(yuǎn)的距離、剛成立不久的銀行反應(yīng)速度更慢。這就要求商業(yè)銀行需要具有較強(qiáng)的危機(jī)意識(shí)，在銀行內(nèi)部有面對(duì)危機(jī)的快速反應(yīng)機(jī)制，這有利于商業(yè)銀行的有效發(fā)展。
　�。ㄎ澹┮�根據(jù)市場(chǎng)和企業(yè)的需求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)
　　各個(gè)銀行要加強(qiáng)信息搜集和學(xué)習(xí)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)發(fā)展能力與風(fēng)險(xiǎn)把控能力。在拓展公司信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要積極搜集、學(xué)習(xí)相關(guān)行業(yè)政策措施，正確理解目前行業(yè)所處市場(chǎng)地位和發(fā)展階段，行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展趨勢(shì)作出比較正確判斷，努力找準(zhǔn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡點(diǎn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展能力與風(fēng)險(xiǎn)把控能力，努力做到同步發(fā)展，確保各地銀行信貸業(yè)務(wù)更快更好地發(fā)展。
　　由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在預(yù)測(cè)、妥善處理風(fēng)險(xiǎn)上還存在諸多問(wèn)題，和國(guó)際銀行業(yè)相比其發(fā)展水平差距較大。進(jìn)入新世紀(jì)后，國(guó)際金融業(yè)發(fā)展水平不斷提升，同時(shí)金融一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，這就要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要讓自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、控制的能力進(jìn)一步提升，這樣才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。
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　　作者簡(jiǎn)介：李煒（1976-），男，回族，內(nèi)蒙古呼和浩特人，畢業(yè)于內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)本科學(xué)歷，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，就職于內(nèi)蒙古金輝后勤服務(wù)中心。

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