摘要：龍山縣作為國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，自2015年啟動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)扶貧以來，不斷創(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融產(chǎn)業(yè)扶貧新體系；強(qiáng)化工作保障措施，搭建貧困農(nóng)戶脫貧新平臺(tái)；建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成金融產(chǎn)業(yè)扶貧新思路，有效地解決了貧困農(nóng)戶發(fā)展的資金問題。三年的實(shí)踐顯示，在邊貧地區(qū)實(shí)施金融產(chǎn)業(yè)扶貧面臨著社會(huì)普遍認(rèn)識(shí)不足、金融機(jī)構(gòu)積極性不高、農(nóng)戶貸款意愿不強(qiáng)，政府監(jiān)管制度欠缺等問題，需要不斷加強(qiáng)宣傳教育、引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、開發(fā)多樣化的信貸產(chǎn)品，完善監(jiān)管考核機(jī)制等，從而推動(dòng)扶貧工作的發(fā)展，加快貧困農(nóng)戶脫貧致富步伐。
　　關(guān)鍵詞：邊貧地區(qū)；金融產(chǎn)業(yè)；農(nóng)村小額信貸；扶貧脫貧
　　位于湖南省西北的龍山縣，是典型的國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。自2015年啟動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)工作以來，龍山縣不斷創(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融產(chǎn)業(yè)扶貧新體系；強(qiáng)化工作保障措施，搭建貧困農(nóng)戶脫貧新平臺(tái)；建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成金融產(chǎn)業(yè)扶貧新思路，有效地解決了貧困農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金問題，推動(dòng)了扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快了貧困農(nóng)戶脫貧致富的步伐。
　　一、龍山縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧的主要做法
　�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融產(chǎn)業(yè)扶貧新體系。 龍山縣緊緊瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，圍繞“有需求、貸得出、收得回”三個(gè)環(huán)節(jié)，構(gòu)建了以“一授、二免、三優(yōu)惠、一防控”為核心的扶貧小額信貸新體系。
　　一是突破貸款發(fā)放瓶頸。為有效解決貧困農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”的難題，龍山縣大膽突破瓶頸，解除小額信貸擔(dān)保約束，貧困農(nóng)戶貸款不再需要抵押和擔(dān)保，只要通過評(píng)級(jí)授信就可獲得1至5萬元扶貧貼息貸款。截至2017年10月底，已累計(jì)投放扶貧小額貸款1736筆、7858.5萬元。
　　二是評(píng)級(jí)授信基本覆蓋。改變了原有的評(píng)級(jí)授信指標(biāo)體系，以“四有兩好一項(xiàng)目”（指有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，信用觀念好、遵紀(jì)守法好，參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)或自主選擇了較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目）的標(biāo)準(zhǔn)作為貧困農(nóng)戶專用評(píng)級(jí)授信依據(jù)。截至2017年8月31日，已對(duì)全縣21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的建檔立卡戶全部進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)，貧困農(nóng)戶參評(píng)率為100%，有效授信率為98.63%，累計(jì)授信總金額為48352萬元。
　　三是對(duì)貸款期限、利率和貼息實(shí)行優(yōu)惠。貸款期限優(yōu)惠，是對(duì)貸款周期不做硬性限制，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期，靈活確定；利率優(yōu)惠，是貸款利率一律實(shí)行同檔貸款基準(zhǔn)利率，比原來利率降低50%左右；貼息優(yōu)惠，是扶貧部門憑銀行還息憑證，對(duì)貧困農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行最高3年全額貼息獎(jiǎng)勵(lì)。近三年來，全縣共發(fā)放扶貧小額信貸貼息資金3241筆、416萬元。
　　四是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防控。為進(jìn)一步化解風(fēng)險(xiǎn)，解除金融部門的后顧之憂，龍山縣設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專戶，以實(shí)際貸款余額為依據(jù)，按照1∶10的比例存入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。對(duì)扶貧小額信貸的三類損失貸款先由產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行理賠，不足部分再由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金給予一定補(bǔ)償。
　�。ǘ�）強(qiáng)化工作保障措施，搭建貧困農(nóng)戶脫貧新平臺(tái)。推進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)扶貧，政府引導(dǎo)是前提，組織保障是關(guān)鍵，脫貧致富是目的。
　　一是建立金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。成立了縣、鄉(xiāng)兩級(jí)金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并建立產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心和227個(gè)村級(jí)金融服務(wù)站三級(jí)工作網(wǎng)絡(luò)，協(xié)助農(nóng)村商業(yè)銀行做好小額信貸的組織協(xié)調(diào)、貸前調(diào)查、清收等工作，促進(jìn)貧困農(nóng)戶與銀行的順利對(duì)接。截至2017年6月，全縣已完成167個(gè)金融服務(wù)站的建設(shè)任務(wù)，貧困農(nóng)戶貸款余額達(dá)到6900余萬元，獲得貸款的貧困村民數(shù)量達(dá)1500人次。
　　二是強(qiáng)化貸款監(jiān)督管理。建立貸款發(fā)放“四級(jí)審批”制度，即村金融服務(wù)站推薦、鄉(xiāng)金融扶貧站復(fù)審、縣金融扶貧辦審核、農(nóng)商行支行審批。同時(shí)，出臺(tái)相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放、使用情況及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行有效監(jiān)管。
　　三是完善考核獎(jiǎng)懲機(jī)制。將扶貧小額信貸工作納入對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和駐村工作隊(duì)及縣農(nóng)商行的工作考核獎(jiǎng)懲范圍，制定考核細(xì)則，分解扶貧小額信貸任務(wù)，并按扶貧貸款投放量的2%安排獎(jiǎng)勵(lì)資金。
　�。ㄈ�）建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成金融產(chǎn)業(yè)扶貧新思路。按照“資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走、產(chǎn)業(yè)跟著市場(chǎng)走”的思路，充分發(fā)揮扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織的幅射帶動(dòng)作用，以全縣227個(gè)貧困村為重點(diǎn)，堅(jiān)持以市場(chǎng)機(jī)制為導(dǎo)向、以尊重農(nóng)戶的自主選擇權(quán)為前提，引進(jìn)扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織，建立起貧困農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成了3種金融產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)模式。
　　一是“自主發(fā)展模式”。貧困農(nóng)戶用扶貧小額信貸資金自主進(jìn)行產(chǎn)業(yè)開發(fā)，扶貧部門給予貸款貼息獎(jiǎng)勵(lì)。如里耶鎮(zhèn)雙坪村貧困戶王和福，家庭人口7人，有勞力缺資金，經(jīng)濟(jì)比較困難。2015年獲得5萬元扶貧貼息貸款后，利用家庭自有勞力種植了20畝柑橘，預(yù)期2017年可收獲5萬斤柑橘，家庭增收8萬元。
　　二是“委托幫扶模式”。引進(jìn)扶貧經(jīng)濟(jì)組織，扶貧部門根據(jù)幫扶貧困人口的多少，增收的幅度，對(duì)扶貧經(jīng)濟(jì)組織給予增加授信額度和實(shí)行貼息獎(jiǎng)勵(lì)。2015年，龍山縣對(duì)通過認(rèn)定和驗(yàn)收的28家扶貧經(jīng)濟(jì)組織共貸款675萬元，貼息獎(jiǎng)勵(lì)17.62萬元，帶動(dòng)了1429戶貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，人均增收約1000元。如石牌鎮(zhèn)銳意百合專業(yè)合作社，通過貸款20萬元擴(kuò)大了本社的種植規(guī)模和加工能力，帶動(dòng)了27戶貧困戶、116人增收。
　　三是“分貸統(tǒng)還模式”。貧困農(nóng)戶將小額信貸資金入股到扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織進(jìn)行產(chǎn)業(yè)開發(fā)，由經(jīng)營主體統(tǒng)一管理，入股農(nóng)戶享受分紅，既增加了貧困農(nóng)戶的收入、緩解入股公司的資金壓力，又推動(dòng)了旅游產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“政府、銀行、鄉(xiāng)村、企業(yè)、貧困農(nóng)戶”的五贏。2016年，龍山縣對(duì)里耶秦城旅游公司和惹巴拉旅游公司實(shí)行分貸統(tǒng)還項(xiàng)目，現(xiàn)已投放貸款1004筆、5060萬元，預(yù)期將投放貸款12000萬元，3年將給項(xiàng)目輻射的3700家貧困農(nóng)戶增收4100萬元以上，人均每年增收1350元以上。
　　二、龍山縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧面臨的困境
　　（一）基層干部宣傳不到位，群眾“等、靠、要”思想嚴(yán)重。部分基層政府扶貧干部對(duì)金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策精神的理解不深刻，缺乏主動(dòng)與承貸金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，也沒有積極參與到評(píng)級(jí)授信和制定貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營的幫扶項(xiàng)目中，導(dǎo)致工作目的性不強(qiáng)、目標(biāo)不明確、宣傳力度不到位，不能主動(dòng)地利用金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策帶動(dòng)村民發(fā)展產(chǎn)業(yè)。由于宣傳不到位，貧困戶不了解小額信貸相關(guān)優(yōu)惠政策，加之貧困地區(qū)信息閉鎖，貧困群眾“等、靠、要”思想嚴(yán)重，對(duì)小額信貸產(chǎn)生畏懼心理，制約了金融產(chǎn)業(yè)扶貧的發(fā)展。

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