這是一張又薄又小、被稱作信用卡的塑料卡片,一毫米厚,40平方厘米大。它的使命就是被人刷來刷去。 　　這里有很多秘密不為人知。中國銀行銀行卡部風(fēng)險經(jīng)理尹春平說,“別看這一張小小的卡,我計算了一下,運作它,總共需要28個軟件系統(tǒng)平臺,另外還需要至少8個外包服務(wù)公司參與業(yè)務(wù)合作。涉及到的利益方有一大堆�！�
　　銀聯(lián)、VISA等品牌爭奪的就是這個充滿利益的市場。
　　銀行業(yè)界流傳一種怪現(xiàn)象,做銀行卡了就很難再調(diào)職務(wù),因為,能在短時間內(nèi)搞懂信用卡市場的人實在不多。
　　
　　出生
　　在成為真正的信用卡之前,它只是一張普通的塑料卡片,躺在深圳一家制卡廠的倉庫里。這樣的制卡廠專門生產(chǎn)磁卡,包括各種門禁卡以及銀行卡。在深圳和廣州,積聚了很多這樣的公司。這些公司是在2000年以后,隨著卡家族的壯大而發(fā)展起來的。
　　銀行發(fā)來了訂制合約,卡片就會被平板車?yán)�到制卡車間,在這里,很多曾經(jīng)像它一樣的塑料卡片,變得五彩繽紛。訂制這張卡片的是A銀行,一家國有銀行。
　　很快,這張塑料片的身體背面被貼上一張磁條,工作人員向磁條上注入了四個信息:卡主的姓名、卡號、有效期和驗證碼的最后三位數(shù)。
　　卡片成型�？ㄉ嫌≈屏巳齻�標(biāo)識: A銀行、中國銀聯(lián)、VISA。這些標(biāo)識賦予了這張卡的身份:一張可以在國內(nèi)外通用的雙幣卡。
　　銀行向制卡廠交付了每張一塊多錢的制卡費后,一家郵遞公司按照A銀行的要求,把這些卡片分個打包寄出。
　　這張信用卡的旅行開始了。它身上閃耀著財富的光環(huán)。
　　首先是一萬元人民幣的額度,這意味著,卡主人可以預(yù)先使用一萬塊錢。另外,它身上的銀聯(lián)和VISA標(biāo)識,也是一筆錢。銀行需要向兩方繳納品牌費,也就是所謂的年費。一位國有銀行的工作人員說,“每年,我們銀行需要向VISA繳納上千萬美元的費用。相對來說,銀聯(lián)的品牌費就會低得多�！�
　　旅行的第三天,這張信用卡見到了它的主人,持卡人小吳。他是一個年輕的80后,每天在一座二十多層的寫字樓里上班。他是“喜刷刷”大家族中的一員。
　　
　　系統(tǒng)
　　它很快就被主人帶到一家咖啡廳,并在這里和大后方接上了頭。
　　這個大后方就是A銀行的信用卡管理系統(tǒng),關(guān)于信用卡的所有資料和任何動態(tài)全都在這里集聚,這家銀行為這個系統(tǒng)的開發(fā),付出了幾個億的成本,然后打包交給國外的一家軟件公司來處理。
　　說起來,在這張信用卡出生前,就已經(jīng)和這個系統(tǒng)打過交道了。出生前,這個系統(tǒng)已經(jīng)對小吳的信息進(jìn)行過信用評定,雖然銀行希望發(fā)行更多的卡片,但信用把關(guān)必不可少。
　　卡片的發(fā)行環(huán)節(jié)中,少不了售卡人的努力。他們甚至磨破了嘴皮子、說啞了嗓子,千方百計地吸納優(yōu)質(zhì)客戶。
　　一個叫小雷的大學(xué)畢業(yè)生,剛在北京找到一份銀行的工作,她在一個月里成功推銷出去了50張信用卡,正好是她一個月的任務(wù)基數(shù)。這樣,她可以得到1200元的基本工資。如果她再推銷30張,就會拿到每張20元的提成。如果達(dá)到100張,提成就會增加到每張50塊。
　　兩個小時后,小吳和朋友喝完了咖啡,帶著他心愛的新卡片到前臺付賬。他消費了200元。通過POS機的對接,這張信用卡的信息就像黑客帝國里的尼奧,穿行在一個數(shù)據(jù)王國里,通過各個關(guān)卡,完成數(shù)據(jù)記錄、數(shù)據(jù)審核等諸多環(huán)節(jié)。
　　有些信用卡身后的系統(tǒng)并非來自東家銀行,而是一家叫“銀聯(lián)數(shù)據(jù)”的公司。這家公司相當(dāng)于諸多銀行信用卡的電腦部,幫助銀行來處理數(shù)據(jù)后臺,并發(fā)行信用卡。銀行通過發(fā)卡率和刷卡率給銀聯(lián)數(shù)據(jù)每年幾百萬到上千萬元不等的費用。
　　小吳輸入密碼,瀟灑地簽字。
　　接下來的一個月,這張卡被刷10次,一共消費了3800元。
　　小吳知道A銀行的規(guī)定,每年刷卡8次以上就免年費。這是中國特色。而在國外,年費是信用卡的重要收入來源。他還知道,只要按時還款,他不用為刷卡消費支付任何代價。
　　但他并不清楚,他消費的每一筆錢,都會牽引出一大串利益鏈。信用卡正是這條利益鏈的中間者。
　　
　　利益
　　就這筆200元的咖啡賬單來說,首先參與利益分配的是中國銀聯(lián)。
　　商家要為這次交易支付1.2%的傭金,也就是2.4元人民幣。凡是使用POS機的商家都要承擔(dān)這個費用。1.2%的比例是中國銀聯(lián)規(guī)定的。刷卡完成的同時,2.4元的傭金也就進(jìn)了銀聯(lián)的腰包,商家其實只得到197.6元。
　　商家也樂意吃點虧,因為這樣會吸引更多持卡人前來消費。
　　銀聯(lián)拿到這2.4元的傭金后,并不獨吞,而是要進(jìn)行二次分配。
　　這家咖啡館里的POS機是B銀行安裝的,人們稱這樣的銀行為收單方。發(fā)行信用卡的A銀行被稱為發(fā)卡方。銀聯(lián)二次分配的原則是:發(fā)卡方、收單方和銀聯(lián)按照7:2:1的比例分成,也就是說,2.4元中,三方會分別得到1.68元、0.48元和0.24元。
　　有時分享利益的并非都是三家。有一次,小吳在一家餐廳用他的這張新卡消費了120元。這家餐廳的POS機是一家叫銀聯(lián)商務(wù)的公司擺放的,負(fù)責(zé)收單的銀行是C。這樣一來,通過信用卡分成的就變成了四家。其中,銀聯(lián)商務(wù)和C銀行就要一起分享1.2%傭金中的那2成的比例了。至于分成多少,就是他們兩家協(xié)商的結(jié)果了。
　　通過這張卡片進(jìn)行利益分成的渠道,不僅僅是刷卡,還有ATM機取現(xiàn)。小吳那天急需用錢,在就近的D銀行的ATM機上用信用卡取出了1000元現(xiàn)金。
　　如此一來,銀聯(lián)就要向發(fā)卡的A銀行收取2.6元的手續(xù)費,然后,再把其中的2塊錢給布設(shè)ATM機的D銀行,剩下6毛錢留給自己。如果A銀行和D銀行屬于異地跨行,那么手續(xù)費就變?yōu)?.6元,D銀行收取其中的3元。
　　D銀行安一臺ATM機,就要花費一二十萬元,理所當(dāng)然要拿手續(xù)費的大頭。不過,A銀行可不是光賠不賺,這一次交易中,A銀行會向小吳收取20塊錢,這2%的金額叫做取現(xiàn)交易費。
　　無論何種交易,如何分成,總是繞不開銀聯(lián)。銀聯(lián)可以理解為信用卡支付的一條道路,在國內(nèi),目前必須走這條道才能實現(xiàn)交易。但是,到了國外,負(fù)責(zé)清算的就不是銀聯(lián)一家了。
　　有一次,因為工作關(guān)系,小吳到法國考察,這張雙幣卡也派上了用場。
　　那天,小吳在一個DIOR品牌店里停下。他要為未婚妻買下一條價值1000歐元的項鏈。通過POS機,信用卡的信息來到了一個復(fù)雜的世界,那里有繁瑣的結(jié)算系統(tǒng)。系統(tǒng)先是根據(jù)VISA綜合評定后給出的匯率,把1000歐元先轉(zhuǎn)化成美元,然后再轉(zhuǎn)化成人民幣,最后實現(xiàn)人民幣的結(jié)算。多出來的這兩道轉(zhuǎn)化程序,不是白走的,VISA要向發(fā)卡行收取1%的貨幣轉(zhuǎn)換費,發(fā)卡行再把這筆費用轉(zhuǎn)嫁給持卡人。最后,按照匯率計算出來,1000歐元的轉(zhuǎn)換費折合成人民幣有84元。
　　不過,如果這次刷卡走的是銀聯(lián)通道,那么對于小吳來說,就不用為貨幣轉(zhuǎn)換而付費了。
　　最近,他聽說了VISA與銀聯(lián)的通道之爭。銀聯(lián)打出的牌子便是:免貨幣轉(zhuǎn)化費,少讓消費者花錢。而VISA打出的牌子則是:服務(wù)和風(fēng)險保障。當(dāng)然,出國后小吳才發(fā)現(xiàn),并不是所有的店里都有走銀聯(lián)通道的POS機。所以,很多持卡人到國外,刷VISA的機會更多。
　　
　　風(fēng)險
　　信用卡很方便,但也存在很多風(fēng)險。辦了那張信用卡之后,小吳很快就意識到了這個問題。
　　從歐洲回國后,他一直忙著加班,差點忘了信用卡還款的事。如果不能按時還錢,他就糟了,但對發(fā)卡的東家銀行來說,卻是件好事,這樣銀行就可以拿到20%-30%的循環(huán)利息。這也是國際流行的發(fā)卡行利用信用卡盈利的重要方式。
　　循環(huán)利息是個專業(yè)名詞,小吳曾經(jīng)試圖研究過,但最后不了了之,網(wǎng)上有人說,只有“大師”才能研究明白,也有人說,這是“史上最難算的數(shù)學(xué)題”�？傊�,小吳從此就十分警惕,他知道,一不小心就會掉到銀行利息的陷阱里。國外,VISA、萬事達(dá)等收取的循環(huán)利息費高達(dá)60%-80%,是他們盈利的一個重要來源。
　　好在,小吳在當(dāng)月的最后還款日付清了透支的所有款數(shù)。
　　沒有按期還款的人很多。一位國有銀行的工作人員說,他們銀行每年會有幾個億的錢落空,直到年底結(jié)算也無法還上。
　　對此,系統(tǒng)會對欠款戶采取一些管理措施。其一是記錄風(fēng)險評級,另外,銀行會找專門的公司去要錢。這些公司大多為咨詢管理公司,統(tǒng)稱為“催款公司”。一旦接到催收公司的電話,這也就意味著,系統(tǒng)已經(jīng)自動將欠款者升級為“危險分子”。
　　催款公司的工作會很賣力,因為銀行會按照催回的款項給他高比率的回報。有的達(dá)到20%-30%,有的甚至高達(dá)50%-60%,具體比率多少,要看銀行和催款公司如何協(xié)調(diào)。因為有高額利益,有的催款公司會不厭其煩地與欠款者溝通,實在不行,就會動用威脅恐嚇等方式來達(dá)到目的。
　　這些現(xiàn)象讓各方都很苦惱。
　　譬如一家國有大型銀行,每年的風(fēng)險欠款可能達(dá)到幾個億,催收公司會幫助銀行要回60%左右的欠款,但是同時也會拿走大筆的收款費。
　　在銀行卡部,工作人員經(jīng)常討論法律和犯罪的話題,在他們看來,運作信用卡不僅是一件高技術(shù)和高智商的事情,還要研究心理學(xué),甚至需要和犯罪打交道,畢竟信用卡詐騙的事件越來越多了。
　　小吳最近看到報紙上的一則新聞,說張某欠下諸多債務(wù),在明知沒有還款能力的情況下,向4家銀行申請了信用卡,瘋狂透支7萬多元,之后搬離住處躲避還款。最終,她成為了警方上網(wǎng)追逃對象,落入法網(wǎng)。
　　數(shù)額更大的信用卡犯罪會達(dá)數(shù)千萬甚至上億,主要手段是POS機刷卡套現(xiàn)。由于監(jiān)管不嚴(yán),注冊個公司名號,申請一臺POS機,就能利用為客戶套現(xiàn)而賺錢。今年4月,南京市第一起利用POS機刷卡套現(xiàn)非法經(jīng)營的案件被破獲,涉案金額高達(dá)3億元。
　　目前,信用卡犯罪確實是讓銀行界頭疼的事情,但更讓他們頭疼的是,中國整個信用卡產(chǎn)業(yè)還不賺錢。而在美國,他們已經(jīng)做了半個多世紀(jì)的卡片生意,早已構(gòu)建起一個巨大的產(chǎn)業(yè)帝國,實現(xiàn)了豐厚的盈利。中國要想嘗到這張卡片的更多甜頭,還有很長的路要走。

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