摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊和創(chuàng)新，商業(yè)模式視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融，豐富和拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，有利于資金的優(yōu)化配置，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來就備受爭(zhēng)議，它不僅沖擊了傳統(tǒng)金融，而且互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，我們要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)模式視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融，使其更好的發(fā)揮對(duì)社會(huì)的促進(jìn)作用。本文首先介紹了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融主要的金融產(chǎn)品，然后探究了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最后提出在商業(yè)模式視角下創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的策略。
　　關(guān)鍵詞：商業(yè)模式；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新策略；研究
　　中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-02
　　伴隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸向金融滲透，第三方支付平臺(tái)以及虛擬電子貨幣等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，拓寬了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)市場(chǎng)與范圍，減少了金融交易的成本和時(shí)間�，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，一方面影響著我國傳統(tǒng)的金融，改善了我國現(xiàn)行的金融體系，另一方面豐富了普通客戶的金融需求，促進(jìn)了我國中小企業(yè)的發(fā)展。
　　一、在商業(yè)模式視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式
　　1.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)
　　網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是商業(yè)模式視角下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的形式之一，利用客戶資金散而大的特點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道聚集巨量資金，進(jìn)而與基金、銀行等傳統(tǒng)投資渠道合作，設(shè)計(jì)高收益產(chǎn)品。余額寶是天弘基金與阿里巴巴于2013年合作之后推出的新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，余額寶的出現(xiàn)引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的大發(fā)展，一定程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。而微信理財(cái)通、百度理財(cái)?shù)却笈ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，更將互聯(lián)網(wǎng)金融的威力具象到了每一個(gè)客戶面前。
　　2.眾籌與“P2P網(wǎng)絡(luò)信貸”
　　眾籌和“P2P網(wǎng)絡(luò)信貸”具有類似的基本情況。它們都具有新的組織形式、新市場(chǎng)、新方法以及新產(chǎn)品等特點(diǎn)，它們都創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)、經(jīng)營方法以及金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等各個(gè)方面。眾籌的代表公司有追夢(mèng)網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)以及點(diǎn)名時(shí)間等，“P2P網(wǎng)絡(luò)信貸”的代表公司有宜信、人人貸以及平安陸金所等等。
　　3.網(wǎng)絡(luò)銀行
　　網(wǎng)絡(luò)銀行處于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)階段和早期階段，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，提高了銀行業(yè)務(wù)的辦事效率和質(zhì)量，客戶不需要為辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)專門跑去銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)將網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)方式變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，這在一定程度上拓寬了金融企業(yè)的服務(wù)范圍。網(wǎng)絡(luò)銀行的成熟與發(fā)展為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與改善奠定了基礎(chǔ)。
　　4.第三方支付
　　處于獨(dú)立階段的第三方支付，為互聯(lián)網(wǎng)金融開辟了新的金融市場(chǎng)，從2011年開始發(fā)放牌照到2014年底，我國已經(jīng)出現(xiàn)了269家具有經(jīng)營牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模逐步擴(kuò)大，傳統(tǒng)的金融行業(yè)在第三方支付的沖擊下，逐漸加速互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索。國內(nèi)有代表性的第三方支付公司有銀聯(lián)在線、支付寶、財(cái)付通等。
　　5.其他互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式
　　目前像蘇寧云商、京東商城以及阿里小貸這些公司在大數(shù)據(jù)金融運(yùn)用模式方面已開始卓有成效的摸索，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的運(yùn)營模式的創(chuàng)新，銀率網(wǎng)、融360以及好貸網(wǎng)這些公司對(duì)其他的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有很好的借鑒和參考。Q幣、比特幣等虛擬貨幣、數(shù)字金融以及金融門戶尚未成熟，仍舊處在初期的發(fā)展階段。這三者的創(chuàng)新的側(cè)重點(diǎn)不同，新產(chǎn)品是虛擬貨幣的側(cè)重點(diǎn)，新方法是數(shù)字金融的側(cè)重點(diǎn)，新的組織結(jié)構(gòu)是金融門戶的側(cè)重點(diǎn)。
　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展探究
　　與發(fā)達(dá)國家相比，當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊處在初級(jí)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融具有劣勢(shì)，但同時(shí)它也具有優(yōu)勢(shì)。
　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展劣勢(shì)
　　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)技術(shù)的要求高，可以說正是由于對(duì)高新科學(xué)技術(shù)的合理切實(shí)的應(yīng)用，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的成本才會(huì)比較低；互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中存在資金安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等，由于我國目前尚未形成完善的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范，所以相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)比較大，另外，與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的的案件存在成本高、調(diào)查慢以及取證難等缺點(diǎn)，同時(shí)信用的違約成本也較��；我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，發(fā)展時(shí)間短、規(guī)模小、程度低，而且尚未實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的對(duì)接，致使相應(yīng)的法律體系尚未系統(tǒng)化的建立，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏行業(yè)規(guī)范以及市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，因此，金融監(jiān)管相對(duì)比較困難。
　　2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
　　互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的方便性和快捷性，消費(fèi)者基本已經(jīng)可以隨時(shí)隨地完成金融交易，縮短了交易的時(shí)間，減少了交易的成本，為交易雙方提供了便利；互聯(lián)網(wǎng)金融受地域限制較小，所以它的服務(wù)空間大、服務(wù)范圍廣、覆蓋率高；互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，相比于人工操作，計(jì)算機(jī)自動(dòng)化操作具有很強(qiáng)的便利性，而且工作時(shí)間也不受約束和限制；在互聯(lián)網(wǎng)金融的條件下，不存在所謂的壟斷利潤、交易成本以及中介，交易雙方是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下進(jìn)行甄別匹配、定價(jià)交易的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低的優(yōu)勢(shì)。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的一場(chǎng)改革，它不可能取代傳統(tǒng)的金融行業(yè)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融只是側(cè)重于資產(chǎn)端的服務(wù)，而對(duì)于負(fù)債端的服務(wù)由于很多客觀因素的存在其影響力很小。
　　三、商業(yè)模式視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略
　　互聯(lián)網(wǎng)金融可以顯著降低成本、帶來極致的客戶體驗(yàn)、并在大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面實(shí)現(xiàn)突破�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，但是商業(yè)模式視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管體系和制度尚未建立，致使互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，其所帶來的不穩(wěn)定因素的存在一定程度上也會(huì)影響社會(huì)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)步的今天，金融行業(yè)必須不斷的創(chuàng)新商業(yè)模式視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融，建立相應(yīng)的服務(wù)保障制度、資金管理體制、法律體制、引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)、培養(yǎng)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才、借鑒發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)等方法和策略。

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