摘要：中國(guó)人民銀行決定全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率管制以來(lái)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)，同時(shí)伴隨著存款保險(xiǎn)制度的建立、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展和“金融脫媒”現(xiàn)象，勢(shì)必對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理與市場(chǎng)環(huán)境等多個(gè)方面帶來(lái)影響。本文首先對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行受到的各方面影響現(xiàn)狀進(jìn)行了研究和分析，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)改革的措施建議。
　　關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；改革；商業(yè)銀行；管理；影響
　　一、利率市場(chǎng)化改革背景
　　2013年7月20日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行決定全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制；2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施；2015年10月23日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行決定對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。近些年來(lái)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)，至此中國(guó)利率市場(chǎng)化基本全部完成。同時(shí)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展和“金融脫媒”現(xiàn)象的不斷深化，勢(shì)必對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理與市場(chǎng)環(huán)境等多個(gè)方面帶來(lái)較大影響。
　　二、利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響分析
　　（一）商業(yè)銀行獲得更大經(jīng)營(yíng)管理自主權(quán)
　　我國(guó)的利率管理體制經(jīng)歷了以下方式的轉(zhuǎn)變：嚴(yán)格管制的固定利率→有管制的浮動(dòng)利率→利率市場(chǎng)化改革。我國(guó)經(jīng)濟(jì)所有制形式存在的諸多問(wèn)題使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在貸款定價(jià)管理方面發(fā)展欠缺。貸款利率放開(kāi)管制使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的自主權(quán)加大，導(dǎo)致的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)促使商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行思考和改善，對(duì)貸款利率進(jìn)行科學(xué)定價(jià)和管理。
　�。ǘ┥虡I(yè)銀行利差收入持續(xù)縮小
　　在信貸有效需求不足、金融脫媒的條件下放開(kāi)利率管制，商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，會(huì)競(jìng)相提供優(yōu)惠存貸款利率，若存款增長(zhǎng)乏力的情況與之疊加，銀行利差收窄的趨勢(shì)將不可避免地使銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難的概率加大。
　�。ㄈ┥虡I(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益加劇
　　近些年來(lái)，隨著金融創(chuàng)新的深入和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)生流動(dòng)性緊縮的問(wèn)題，如何在有限的存款市場(chǎng)內(nèi)爭(zhēng)取更大的份額成為商業(yè)銀行面臨的一大難題。
　�。ㄋ模┐婵畋ｋU(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平提出更高要求
　　存款保險(xiǎn)制度為推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革奠定了體制基礎(chǔ)，為存款利率浮動(dòng)塑造了微觀體制 機(jī)制保障，為金融機(jī)構(gòu)可以擁有更為廣闊的自主定價(jià)空間，使市場(chǎng)供求在金融資源配置中起決定性作用。
　�。ㄎ澹┥虡I(yè)銀行信用及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度不斷加大
　　在利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，我國(guó)商業(yè)銀行如果不加快轉(zhuǎn)型，利潤(rùn)增長(zhǎng)將受到利率市場(chǎng)化的巨大沖擊。一方面，為了保持利潤(rùn)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行不得不對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)客戶進(jìn)行放貸。另外，由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，導(dǎo)致利率下浮，為保持利潤(rùn)的適度增長(zhǎng)，商業(yè)銀行不得不投放一些風(fēng)險(xiǎn)較高、回報(bào)較高的項(xiàng)目。
　�。┥虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略亟待轉(zhuǎn)變
　　商業(yè)銀行可以通過(guò)豐富理財(cái)產(chǎn)品種類增加自身中間收入，打破依賴?yán)钍杖氲慕┚�，通過(guò)多種方式細(xì)分市場(chǎng)類型，為不同客戶提供更便捷和完全的差異化服務(wù)和差別化價(jià)格，以此補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益，以增強(qiáng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
　　三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的措施建議
　�。ㄒ唬┨岣哔J款定價(jià)能力，提升利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平：①提高貸款定價(jià)能力；②提升利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
　�。ǘ┟鞔_戰(zhàn)略定位，加快轉(zhuǎn)型步伐：①重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展，樹(shù)立普惠金融服務(wù)理念。②加強(qiáng)同業(yè)、跨業(yè)合作。
　　（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展盈利渠道：①資產(chǎn)業(yè)務(wù)：包括信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)出售、并購(gòu)貸款以及供應(yīng)鏈融資、應(yīng)收賬款抵押貸款等。②負(fù)債業(yè)務(wù)包括：積極研究和打造有助于吸收存款、控制存款成本的負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具和手段，加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)管理和創(chuàng)新。③中間業(yè)務(wù)：通過(guò)多種渠道做好產(chǎn)品營(yíng)銷，建立合理化的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，減少對(duì)利差收入業(yè)務(wù)的依賴，拓展商業(yè)銀行的盈利空間。
　�。ㄋ模┳⒅貙I(yè)人才培養(yǎng)，提升從業(yè)人員素質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)抓緊對(duì)人才的培養(yǎng)，為迎接利率市場(chǎng)化改革的挑戰(zhàn)做好準(zhǔn)備。
　�。ㄗ髡邌挝唬荷轿髫�(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）

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