銀行發(fā)展歷史篇一：商業(yè)銀行發(fā)展歷史

發(fā)展歷史 最初使用“商業(yè)銀行”這個概念，是因為這類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務。放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿易商。

人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務的銀行，稱為商業(yè)銀行。中國的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款.發(fā)放貸款.辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。

銀行是經濟中最為重要的金融機構之一。西方銀行業(yè)的原始狀態(tài)，可溯及公元前的古巴比倫以及文明古國時期。據(jù)大英百科全書記載，早在公元前6世紀，在巴比倫已有一家“里吉比”銀行。[3]

考古學家在阿拉伯大沙漠發(fā)現(xiàn)的石碑證明，在公元前2000年以前，巴比倫的寺院已對外放款，而且放款是采用由債務人開具類似本票的文書，交由寺院收執(zhí)，且此項文書可以轉讓。公元前4世紀，希臘的寺院、公共團體、私人商號，也從事各種金融活動。但這種活動只限于貨幣兌換業(yè)性質，還沒有辦理放款業(yè)務。

[3]

羅馬在公元前200年也有類似希臘銀行業(yè)的機構出現(xiàn)，但較希臘銀行業(yè)又有所進步，它不僅經營貨幣兌換業(yè)務，還經營貸放、信托等業(yè)務，同時對銀行的管理與監(jiān)督也有明確的法律條文。羅馬銀行業(yè)所經營的業(yè)務雖不屬于信用貸放，但已具有近代銀行業(yè)務的雛形。[3]

人們公認的早期銀行的萌芽，起源于文藝復興時期的意大利。“銀行”一詞英文稱之為“Bank”，是由意大利文“Banca”演變而來的。[3]

在意大利文中，Banca是“長凳”的意思。最初的銀行家均為祖居在意大利北部倫巴第的猶太人，他們?yōu)槎惚軕?zhàn)亂，遷移到英倫三島，以兌換、保管貴重物品、匯兌等為業(yè)。在市場上人各一凳，據(jù)以經營貨幣兌換業(yè)務。倘若有人遇到資金周轉不靈，無力支付債務時，就會招致債主們群起搗碎其長凳，兌換商的信用也即宣告破碎。英文“破產”為“Bankruptcy”，即源于此。[3]

早期銀行業(yè)的產生與國際貿易的發(fā)展有著密切的聯(lián)系。中世紀的歐洲地中海沿岸各國，尤其是意大利的威尼斯、熱那亞等城市是著名的國際貿易中心，商賈云集，市場繁榮。但由于當時社會的封建割據(jù)，貨幣制度混亂，各國商人所攜帶的鑄幣形狀、成色、重量各不相同，為了適應貿易發(fā)展的需要，必須進行貨幣兌換。于是，單純從事貨幣兌換業(yè)并從中收取手續(xù)費的專業(yè)貨幣商便開始出現(xiàn)和發(fā)展了。

隨著異地交易和國際貿易的不斷發(fā)展，來自各地的商人們?yōu)榱吮苊忾L途攜帶而產生的麻煩和風險，開始把自己的貨幣交存在專業(yè)貨幣商處，委托其辦理匯兌與支付。這時候的專業(yè)貨幣商已反映出銀行萌芽的最初職能：貨幣的兌換與款項的劃撥。[3]

隨著接受存款的數(shù)量不斷增加，商人們發(fā)現(xiàn)多個存款人不會同時支取存款，于是他們開始把匯兌業(yè)務中暫時閑置的資金貸放給社會上的資金需求者。最初，商人們貸放的款項僅限于自有資金，隨著代理支付制度的出現(xiàn)，借款者即把所借款項存入貸出者之處，并通知貸放人代理支付。[3]

可見，從實質上看，貸款已不僅限于現(xiàn)實的貨幣，而是有一部分變成了賬面信用，這標志著現(xiàn)代銀行的本質特征已經出現(xiàn)。[3]

現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產方式的產物。隨著生產力的發(fā)展，生產技術的進步，社會勞動分工的擴大，資本主義生產關系開始萌芽。一些手工場主同城市富商、銀行家一起形成新的階級——資產階級。[3]

由于封建主義銀行貸款具有高利貸的性質，年利率平均在20%～30%，嚴重阻礙著社會閑置資本向產業(yè)資本的轉化。[3]

另外，早期銀行的貸款對象主要是政府等一批特權階層而非工商業(yè)，新興的資產階級工商業(yè)無法得到足夠的信用支持，而資本主義生產方式產生與發(fā)展的一個重要前提是要有大量的為組織資本主義生產所必需的貨幣資本。因此，新興的資產階級迫切需要建立和發(fā)展資本主義銀行。[3]

據(jù)《2013-2017年城市商業(yè)銀行市場前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》分析，資本主義商業(yè)銀行的產生，基本上通過兩種途徑：

一是舊的高利貸性質的銀行逐漸適應新的經濟條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行。在西歐，由金匠業(yè)演化而來的舊式銀行，主要是通過這一途徑緩慢地轉化為資本主義銀行。

另一途徑就是新興的資產階級按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的。這一建立資本主義銀行的歷史過程，在最早建立資本主義制度的英國表現(xiàn)得尤其明顯。1694年，在政府的幫助下，英國建立了歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行——英格蘭銀行。[3]

它的出現(xiàn)，宣告了高利貸性質的銀行業(yè)在社會信用領域壟斷地位的結束，標志著資本主義現(xiàn)代銀行制度開始形成以及商業(yè)銀行的產生。從這個意義上說，英格蘭銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行的鼻祖。[3]

繼英格蘭銀行之后，歐洲各資本主義國家都相繼成立了商業(yè)銀行。從此，現(xiàn)代商業(yè)銀行體系在世界范圍內開始普及。[3]

與西方的銀行相比，中國的銀行則產生較晚。中國關于銀錢業(yè)的記載，較早的是南北朝時的寺廟典當業(yè)。到了唐代，出現(xiàn)了類似匯票的“飛錢”，這是中國最早的匯兌業(yè)務。北宋真宗時，由四川富商發(fā)行的交子，成為中國早期的紙幣。到了明清以后，當鋪是中國主要的信用機構。[3]

明末，一些較大的經營銀錢兌換業(yè)的錢鋪發(fā)展成為銀莊。銀莊產生初期，除兌換銀錢外，還從事貸放，到了清代，才逐漸開辦存款、匯兌業(yè)務，但最終在清政府的限制和外國銀行的壓迫下，走向衰落。中國近代銀行業(yè)，是在19世紀中葉外國資本主義銀行入侵之后才興起的。[3]

最早到中國來的外國銀行是英商東方銀行，其后各資本主義國家紛紛來華設立銀行。在華外國銀行雖給中國國民經濟帶來巨大破壞，但在客觀上也對中國銀行業(yè)的發(fā)展起了一定的刺激作用。[3]

為了擺脫外國銀行支配，清政府于1897年在上海成立了中國通商銀行，標志著中國現(xiàn)代銀行的產生。此后，浙江興業(yè)、交通銀行相繼產生。[3]

商業(yè)銀行發(fā)展到今天，與其當時因發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款從而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂相比，已相去甚遠。今天的商業(yè)銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內涵。特別是第二次世界大戰(zhàn)以來，隨著社會經濟的發(fā)展，銀行業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行的業(yè)務范圍不斷擴大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。[3] 2銀行特征

總體來看，估計二季度工業(yè)生產有望增長8.8%，增速較一季度加快0.1個百分點；三季度工業(yè)生產增速會進一步有所加快，但估計幅度不會太大，預計增長8.9%左右。

具體而言，有三大行業(yè)值得關注。一是計算機、通信和其他電子設備制造業(yè)。5月份，計算機、通信和其他電子設備制造業(yè)增加值同比增長9.9%，。這說明，在勞動力、土地和資金成本持續(xù)上升的背景下，多年引領我國加工貿易發(fā)展的電子行業(yè)似乎已經風光不再。二是化學原料和化學制成品制造業(yè)。5月份，化學原料和化學制成品制造業(yè)增加值同比增長10.8%，增速較前4個月回落0.3個百分點；1-5月份，同比增長11.0%，增速較去年同期回落0.9個百分點。這說明，在環(huán)保要求日益提高的背景下，“兩高一低”行業(yè)發(fā)展前景會越來越黯淡。三是水泥和鋼鐵等產能過剩行業(yè)。5月份，水泥日均產量同比增長3.2%，增速較前4個月回落0.9個百分點；1-5月份水泥日均產量同比增長4.1%，增速較去年同期回落1.8個百分點。盡管鋼材日均產量5月份環(huán)比增速略有加快，但1-5月份同比增速顯著回落4.7個百分點。這說明，在產業(yè)結構調整和經濟轉型升級背景下，產能過剩行業(yè)的發(fā)展前景依然不盡樂觀。因此，商業(yè)銀行對這些行業(yè)的放貸要增強風險意識，嚴格審批，堅持“有所為、有所不為”，以防發(fā)生新的不良貸款和不良率顯著上升。

3經營模式

從商業(yè)銀行的發(fā)展來看，商業(yè)銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。[4]

此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業(yè)務是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務。[4]

中國實行的是分業(yè)經營模式。

為了適應中國分業(yè)經營的現(xiàn)時特點和混業(yè)經營的發(fā)展趨勢，2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關于修改<中華人

民共和國商業(yè)銀行法>的決定》。新《商業(yè)銀行法》對原來商業(yè)銀行法不得混業(yè)經營的有關規(guī)定進行了修改。

銀行發(fā)展歷史篇二：淺析中國銀行業(yè)的歷史、業(yè)務發(fā)展、改革以及未來概況

淺析中國銀行業(yè)的歷史、業(yè)務發(fā)展、改革以及未來概況

中國銀行業(yè)的歷史

一、 起步階段

中國出現(xiàn)近代化的銀行始于鴉片戰(zhàn)爭之后。一般認為1847年在上海開設分行的英國麗如銀行是中國近代最早的銀行。而19世紀后期在中國活躍的外國銀行或中外合資銀行有英國的匯豐銀行、惠通銀行、中華匯理銀行，法國的法蘭西銀行、東方匯理銀行，德國的德華銀行，俄國的華俄道勝銀行等。

中國人自己開辦的第一家銀行是中國通商銀行，由清末實業(yè)家盛宣懷于1897年在上海創(chuàng)辦，利用他任督辦的招商局和電報局投資，同時拉其他官僚包括李鴻章等人入股，其組織管理和營業(yè)規(guī)則均參照外商銀行（主要是英國匯豐銀行），設立董事會，在全國各地開設分行。該行成立之初，就被清廷許可發(fā)行銀兩、銀兩兩種貨幣，還獲得代收庫銀、整理幣制之權。在官方的中央銀行設立之后，該行才轉為純粹的商業(yè)銀行。 1912-1927年北洋軍閥統(tǒng)治時期，跟中國銀行一起承擔中央銀行職責的還有交通銀行。交通銀行的歷史同樣可以上翻到清朝末年。1908年，由清政府郵傳部牽頭組建，為官商合股，初期目的是借款贖回被列強控制的鐵路，故名交通銀行。中華民國成立之后，其地位進一步上升，與中國銀行一起承擔共同承擔發(fā)行貨幣、調節(jié)幣制、兌換外幣和代理國庫收支的中央銀行職責。

二、第一個繁榮時代

1927年至1928年，北伐軍革了北洋軍閥的命，歷史進入南京國民政府統(tǒng)治時期。受江浙財團資助的蔣介石政府，也十分重視銀行體系的建設。1928年，南京國民政府另組建中央銀行，授予其發(fā)行紙幣、代理國庫、經理公債、管理外匯等特權。同時，將中國銀行改組為國際外匯兌換專業(yè)銀行，交通銀行改組為輔助工農商礦的專職銀行。1935年，國民黨政府又組建中國農民銀行，作為供給農業(yè)信用、發(fā)展農村經濟的專職銀行。至此，形成了以四大國有銀行（中央銀行、中國銀行、交通銀行、農民銀行）為基本骨架的銀行體系。國民黨統(tǒng)治后期，形成了宋子文家族控制中國銀行，孔祥熙家族控制交通銀行，陳果夫家族控制農民銀行，四大家族官僚資本控制國有金融業(yè)的局面。在清末和北洋軍閥時代，除了官立銀行之外，眾多私營銀行也百花齊放，并在1920-1930年代進入快速成長期，成就了中國金融業(yè)歷史上的第一個繁榮期。南京國民政府統(tǒng)治時代，私營銀行以“北四行”和“南三行”為代表，官商合辦銀行以“小四行”為代表。 “北四行”是指1917年成立的金城銀行、1915年成立的鹽業(yè)銀行、1921年成立的中南銀行和1919年成立的大陸銀行，與北洋軍閥均有一定的淵源，均以華北為業(yè)務重心，并曾一度開展廣泛的協(xié)作，合辦“四行儲蓄會”和“四行準備庫”，聯(lián)合發(fā)行鈔票。1927年之前，鹽業(yè)銀行實力最強，存款額曾一度位居全國私營銀行之首。1930年代之后金城銀行實力飆升，成為北四行的支柱，其存款額也一度躍居全國首位。 “南三行”是指1915年成立的上海商業(yè)儲蓄銀行、1907年成立的浙江興業(yè)銀行和1909年成立的浙江實業(yè)銀行，后兩家均為清末浙江地方金融力量組建。民國后三家銀行均以上海為業(yè)務經營重心與發(fā)展基地，并多方面開展合作。1927年之前，浙江興業(yè)銀行與鹽業(yè)銀行并駕齊驅分列南北銀行之首。1930年之后，則是上海商業(yè)儲蓄銀行與金城銀行后來居上，成為南北銀行的老大。浙江實業(yè)銀行則專注于外匯業(yè)務。 “小四行”為1897年成立的中國通商銀行、1908年成立的四明商業(yè)儲蓄銀行、1919年成立的中國實業(yè)銀行和1929年成立的中國國貨銀行，前三家原來均為民族資本經營，后被國民黨政府改組和控股，成為官商合辦銀行。中國國貨銀行則為國民黨政府定都南京之后組建的官商合辦銀行。

1930年代前期，中國金融業(yè)進入第一個繁榮時期，史稱“黃金十年”（1928-1937年）。但繁榮的背后是極度的混亂。當時，市場上多種不同的銀兩、銀元、銅幣和形形色色的紙幣并行流通，多家金融機構都發(fā)行自己的紙幣。1935年，國民黨政府著手實行金融改革，首先是通過增資和頒布《中央銀行法》強化中央銀行的地位，隨后實行“法幣政策”，放棄銀本位，禁止白銀流通，將白銀收歸國有，規(guī)定中央、中國、交通三銀行發(fā)行的紙幣為法定流通貨幣，稱“法幣”。這是中國貨幣史上劃時代的一筆，中國至此才第一次進入了紙幣為主的時代。 抗戰(zhàn)和內戰(zhàn)時期，金融系統(tǒng)瀕于崩潰，在那個山河破碎的年代，信用難以維持，銀行的命運也同樣如風中的飛絮。抗戰(zhàn)時期，部分銀行隨國民黨內遷，部分則留在淪陷區(qū)慘淡經營。內戰(zhàn)時期，金融領域嚴重失序，爆發(fā)了惡性通貨膨脹，1948年國民黨廢棄法幣，發(fā)行金圓券，但維持了不到一年金圓券體系也因急劇貶值而崩潰。到了新中國成立，存留下來的金融業(yè)只能用“茍延殘喘”來形容。最后，“北四行”、“南三行”、“小四行”及一些私人錢莊在社會主義改造的浪潮中，于1952年被組合為統(tǒng)一的“公私合營銀行”，隨后在1955-1956年并入中國人民銀行儲蓄部。這些曾經歷過輝煌時代的民營銀行品牌，至此消亡。它們所代表的那個短暫的繁榮時期，也已煙消云散，只給后人留下一連串的概嘆。

三、大一統(tǒng)時代

1948年中國人民銀行成立，并在新中國成立的同時被賦予了國家金融產權的唯一代表地位。對于國民黨時代留下來的“四大銀行”，中央銀行和農民銀行已隨國民黨遷臺，留下來的中國銀行和交通銀行則為社會主義所用。中國銀行仍舊作為經營外匯業(yè)務的專業(yè)銀行，并進而成為中國人民銀行的一個職能部門；1954年在原來交通銀行的基礎上組建了中國人民建設銀行（即現(xiàn)在的中國建設銀行），繼續(xù)承擔向國家基本建設投資的政策性任務，而交通銀行的其他業(yè)務也并入中國人民銀行；此外，1951年還組建了中國農業(yè)銀行，作為辦理支農撥款和貸款并扶持農村信用合作的專業(yè)性銀行，此后中國農業(yè)銀行在機構重組中曾三度合并于中國人民銀行，又三度重新設立。

至于以“北四行”、“南三行”、“小四行”為代表的私營銀行，如前所述，于1952年被組合為統(tǒng)一的“公私合營銀行”，隨后在1955-1956年并入中國人民銀行儲蓄部，也成為新中國金融體系的有機組成部分。

至此，新中國建立了“大一統(tǒng)”的金融體系，一切信用集中于國家的目標基本實現(xiàn)。中國人民銀行既承擔發(fā)行人民幣、組織和調節(jié)貨幣流通的中央銀行職責，又承擔統(tǒng)一管理國家金融機構和金融運作的職能，同時又是開展存款、貸款、匯兌和外匯業(yè)務的商業(yè)性銀行，可謂“三位一體”�！按笠唤y(tǒng)”銀行體系服務于當時的計劃經濟體制，深深地打上了那個國家“大一統(tǒng)”時代的烙印。

四、向現(xiàn)代銀行體系轉變

改革開放之后，中國銀行業(yè)體系又一次華麗轉身�！按笠唤y(tǒng)”的計劃經濟銀行體系向現(xiàn)代市場經濟銀行體系的過度，經歷一個比較長的漸進過程，從1979年開始，一直到1990年代末才基本完成。

首先是1979年三大專業(yè)性銀行恢復，中國銀行、中國建設銀行從中國人民銀行的體系中獨立出來，中國農業(yè)銀行重新設立，這三大專業(yè)性銀行分別承擔經營外匯業(yè)務、基本建設投資和扶持農村金融的政策性任務。然后是1984年，中國人民銀行的商業(yè)性業(yè)務剝離出來，成立了中國工商銀行，中國人民銀行不再對企業(yè)和個人辦理信貸業(yè)務，專門行使中央銀行的職能。而中國工商銀行由于繼承了中國人民銀行原來的商業(yè)性業(yè)務，成為全國最大的商業(yè)銀行，并保持其老大的地位一直到現(xiàn)在。

而中國銀行、中國建設銀行和中國農業(yè)銀行從1980年代中期開始經營以盈利為目的的商業(yè)性業(yè)務，從專業(yè)政策性銀行向商業(yè)銀行轉化。1994年政府對投資體制和金融體制進行重大改革，將金融管理任務、政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務剝離。（1）國家開發(fā)銀行成立，接過

了中國建設銀行對基礎設施建設貸款的政策性業(yè)務，而中國建設銀行轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（2）中國進出口銀行成立，接過了進出口方面的政策性業(yè)務，另國家外匯的管理職責由外匯管理局統(tǒng)一承擔，中國銀行也轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（3）中國農業(yè)發(fā)展銀行成立，接過了中國農業(yè)銀行在農業(yè)金融方面的政策性業(yè)務，另1996年全國農村信用社與中國農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，中國農業(yè)銀行也轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行。至此，三大政策性銀行（國家開發(fā)銀行、進出口銀行、農業(yè)發(fā)展銀行）和四大國有商業(yè)銀行（工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行）分家，分別成為兩個不同的系統(tǒng)。 除了四大國有商業(yè)銀行之外，從1980年代中期起，股份制商業(yè)銀行也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。1987年，交通銀行在時隔30年之后重新建立以作為金融改革的試點，成為全國第一家股份制的商業(yè)銀行。時隔一周之后，由招商局集團創(chuàng)辦的招商銀行在深圳成立，成為第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。從1987年到1988年，第一批股份制商業(yè)銀行破繭而出，除了交通銀行和招商銀行之外，還有由中信集團創(chuàng)建的中信銀行，由深圳地方金融力量創(chuàng)建的深圳發(fā)展銀行，由福建地方金融力量創(chuàng)建的興業(yè)銀行，由廣東地方金融力量創(chuàng)建的廣東發(fā)展銀行。 1992年“又是一個春天”的推動下金融業(yè)繼續(xù)向前推進，第二批股份制銀行也乘勢而出，從1992年到1996年，先后增添了這些新生力量：由光大集團創(chuàng)辦的光大銀行，由上海地方金融力量創(chuàng)辦的上海浦東發(fā)展銀行，由首鋼等北京企業(yè)力量創(chuàng)辦的華夏銀行，由全國工商聯(lián)牽頭組建的民生銀行。其中民生銀行是第一家主要由民營企業(yè)投資的全國性股份制商業(yè)銀行。2003-2006年，又有由山東地方金融力量創(chuàng)辦的恒豐銀行改制成立，由浙江民營資本創(chuàng)辦的浙商銀行改制成立，由天津地方金融力量創(chuàng)辦的渤海銀行成立。至此，全國性的股份制商業(yè)銀行增加到13家。 除了四大國有商業(yè)銀行和13家全國性股份制商業(yè)銀行之外，數(shù)量更龐大的是遍布全國各地的城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行。

城市商業(yè)銀行是以城市信用社為基礎發(fā)展起來的。全國各地的城市信用社成立于1970年代末到1993年，是由城市居民集資建立的合作金融組織，其宗旨是通過信貸活動為城市集體企業(yè)、個體工商業(yè)戶以及城市居民提供資金服務。主要設立在大中城市，也有部分小城鎮(zhèn)。1995年開始，為整肅城市信用社、化解地方金融風險，中央金融主管部門決定以城市信用社為基礎組建城市商業(yè)銀行。當時全國5000多家城市信用社，一部分關閉或停業(yè)整頓，剩下2000多家組建為110多個城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行也實質上從具有草根意味的合作金融組織，逐步轉化為地方政府的融資工具和地方金融機構的代表。截止至2009年底，全國已有140家城市商業(yè)銀行。

同樣，農村商業(yè)銀行也是以農村信用合作社為基礎發(fā)展起來的。1950年代初，在全國各地農村合作化運動的潮流中農村信用合作社也應運而生，由農民入股，簽協(xié)議組成，成為扶持合作制農業(yè)生產的重要金融力量。1958年之后隨著“大一統(tǒng)”金融體制的建立，農村信用社轉化為國家銀行在農村的基層機構，走上了“官辦”的道路。1984年之后，各地農村信用社紛紛恢復，作為推動農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的工具。1996年，各地農村信用社與中國農業(yè)銀行脫離隸屬關系，同時國有商業(yè)銀行逐漸退出欠發(fā)達地區(qū)農村領域，農村信用社成為農村金融的“主力軍”，并被賦予“支農”的政策性職能。2005年之后，部分農業(yè)比重很低地區(qū)的農村信用社陸續(xù)實行股份制改造，組建農村商業(yè)銀行，也轉化為地方政府的融資工具和地方金融機構的代表。

這樣，經過30年的漸進式改革，中國基本形成了由中國人民銀行、三大政策性銀行、 四大國有商業(yè)銀行、十多家全國性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農村商業(yè)銀行和農村信用社所構成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。

截止至2009年，全國共有14家商業(yè)銀行的股票上市，包括工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、深發(fā)展A、北京銀行、南京銀行和寧波銀行。

然后是1984年，中國人民銀行的商業(yè)性業(yè)務剝離出來，成立了中國工商銀行，中國人民銀行不再對企業(yè)和個人辦理信貸業(yè)務，專門行使中央銀行的職能。而中國工商銀行由于繼承了中國人民銀行原來的商業(yè)性業(yè)務，成為全國最大的商業(yè)銀行，并保持其老大的地位一直到現(xiàn)在。

中國銀行業(yè)的業(yè)務發(fā)展

以中間業(yè)務為主做下簡要的說明

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展戰(zhàn)略

國際金融業(yè)發(fā)展主流是加強中間業(yè)務的發(fā)展，而中間業(yè)務從銀行競爭力資產、競爭力過程乃至競爭力環(huán)境方面產生的巨大差異，已不得不讓我們關注中間業(yè)務。本文首先闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務的相關理論，其次分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎之上 總結了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的主要問題，最后一一提出相應的發(fā)展策略。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務理論概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務的定義

商業(yè)銀行中間業(yè)務定義為：商業(yè)銀行憑借其信譽、資金、技術、人力資源、信息網絡和機構網點以及與社會經濟聯(lián)系面廣等優(yōu)勢，不運用或較少運用自身資金，為社會公眾提供各式各樣的資產負債業(yè)務以外的金融服務，并從中收取一定手續(xù)費收入的經濟行為。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的意義

1、中間業(yè)務增加了銀行穩(wěn)定收入的來源

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入來源主要是利息收入，而資本市場的發(fā)展和完善及利率和匯率的市場化使商業(yè)銀行的生存環(huán)境變得嚴峻，投資渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融資比例的上升也對貸款業(yè)務的開展帶來一定影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利息收入大大降低。中間業(yè)務 所帶來的手續(xù)費收入彌補了利息收入的不足，穩(wěn)定了銀行的收入流

2、中間業(yè)務分散了銀行經營風險

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務盡管為銀行帶來主要收入，但也承擔著一定的信用風險，與此相比，中間業(yè)務主要是接受客戶委托，以中介人的身份進行的代理業(yè)務，風險主要由委托人承擔，其自身安全性好。另外，中間業(yè)務所帶來的非利息收入有助于銀行通過收入流的組合 多樣化來降低銀行收入波動的風險。

3、促進傳統(tǒng)資產負債業(yè)務發(fā)展

隨著我國經濟的迅猛發(fā)展和人民經濟生活水平的提高，客戶對銀行的服務需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢，除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務外，還要求銀行提供諸如投資理財、咨詢、代理、信用卡等業(yè)務，銀行滿足客戶的多樣化服務需求有利于與客戶之間建立長期穩(wěn)定的關系，為具有存貸關系的客戶提供配套的中間業(yè)務，可以使銀行有效地留住客戶的全盤資金；更深入的了解客戶的業(yè)務經營及資金運作特點，預知客戶的經營風險，可以為信貸資金投放與收回提供準 確科學的決策依據(jù)，從而有效地防范信貸風險，提高信貸資產質量。

4、銀行業(yè)務多元化有利于銀行合理有效配置資源

中間業(yè)務把商業(yè)銀行的業(yè)務經營范圍從信用類業(yè)務拓展到了各類非信用類業(yè)務，使銀行業(yè)務經營呈多元化，商業(yè)銀行是經營貨幣資金的特殊企業(yè)，也應以利潤最大化為經營目標。銀行利用自己的網絡、技術、人才、信息、信譽等資源為客戶提供中間業(yè)務，向客戶合理收取手續(xù)費不僅合理有效地配置了銀行的資源，而且為銀行帶來穩(wěn)定收入，增強了銀行競爭力。 另外，對整個金融體系來講，銀行業(yè)務多元化增強了金融服務業(yè)的競爭，減少了壟斷，促進公平競爭，提高了金融機構效率，降低了金融體系的整體風險，有利于整個金融體系的健康

發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用卡業(yè)務高速增長

自2003年以來，我國信用卡業(yè)務出現(xiàn)了井噴式增長。截至2008年12月31日，信用發(fā)卡量達到了1.42億張，信用卡業(yè)務出現(xiàn)飛速發(fā)展源于居民收入水平的不斷提高。中國經濟實現(xiàn)了多年持續(xù)高速增長，造就了一批年收入超過5萬元的人士。這一階層人數(shù)在2010 年有望將達到1.2億，為信用卡業(yè)務的發(fā)展提供了龐大的客戶基礎

（二）代理業(yè)務范圍不斷擴大

代理類業(yè)務是我國商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢，廣泛開展了代發(fā)工資、代付水電氣費、手機費、傳呼費、固定電話費、房租費、物業(yè)管理費、有線電視費、報刊訂閱費、環(huán)保費、養(yǎng)路費、稅款、社會保險基金、勞�；�金、工商管理費、法院訴訟費、各類罰款等業(yè)務。與此同時，代理業(yè)務也在逐步擴大。目前已發(fā)展有代理國外資金貸款業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務、代理財政性業(yè)務等。隨著我國資本市場的發(fā)展，推動了商業(yè)銀行與資本市場相關的代理基金、財務顧問、同業(yè)結算代理等 中間業(yè)務收入的較快增長。

（三）金融創(chuàng)新產品迅速增加

商業(yè)銀行通過整合金融資源以及采用高科技手段，不斷推出金融創(chuàng)新產品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、證券保證金自動轉賬、私人理財、消費信貸等業(yè)務，從而進一步 推動了中間業(yè)務發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題

（一）規(guī)模小、收入低

商業(yè)銀行的中間業(yè)務已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來發(fā)展十分迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務對銀行總體利潤水平的貢獻率大大提高。如美國花旗銀行存貸業(yè)務帶來的利潤占總利潤的20%，而其余的利潤都是由承兌、資信調查、企業(yè)信用等級評估、資產評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等大量中讓業(yè)務創(chuàng)造的。 目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內，其差距是比較大的。

（二）業(yè)務品種單一

雖然近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務金融創(chuàng)新有了長足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務范圍較窄，品種單調。目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務（主要集中在銀行卡業(yè)務類、結算類、電子匯劃類、代理保險基金類這些技術含量小、收費比例低的業(yè)務），其品種僅有420個品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術含量高、為市場提供高智力服務的中間業(yè)務，如資信調查、資產評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及期貨期權等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務中，多是一些簡單的初級業(yè)務。相比之下， 西方國家商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務不僅范圍廣，而且 層次高、品種多。尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經營的限制、實行混業(yè)經營以來，為滿足客戶各種需求，西方國家商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務品種已達2萬種， 范圍涉及知識含量較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。

（三）業(yè)務管理分散

當前我國商業(yè)銀行各項中間業(yè)務的營銷和拓展自成體系，中間業(yè)務和資產負債業(yè)務相互分割，三大業(yè)務各自為政，未能形成整體合力。例如，信用卡業(yè)務一般由銀行卡部負責，代理保險和個人電子銀行業(yè)務歸個人業(yè)務部負責，企業(yè)電子銀行業(yè)務又由公司業(yè)務部負責等。這種分散式的管理并沒有按中間業(yè)務應有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，部門之間缺乏必要的協(xié)調配合，各部門聯(lián)動營銷的格局與合力尚未形成，營銷資源不能共享，甚至重復營銷，造

銀行發(fā)展歷史篇三：淺析中國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史

淺析中國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史

商業(yè)銀行是隨著近代西方經濟社會發(fā)展而出現(xiàn)的產物。中國在鴉片戰(zhàn)爭以前不存在銀行等近現(xiàn)代金融機構。中國出現(xiàn)近代化的銀行始于鴉片戰(zhàn)爭之后。

一、起步階段 （1840—1897年）

1.銀行業(yè)發(fā)展概況

（1）第一家近代銀行：1847年，英國麗如銀行分行——第一家在華設立的外國銀行。

（2）在華外國銀行或中外合資銀行的興起

19世紀后期，在中國活躍著多家外國銀行或中外合資銀行，形成外商銀行獨大的局面。如：匯豐銀行、中華匯理銀行、法蘭西銀行、德華銀行等等。

（3）傳統(tǒng)金融機構與近代金融機構并存。錢莊、票號等類似銀行的傳統(tǒng)金融機構與在華外國銀行、中外合資銀行并存。

2.影響

對中國傳統(tǒng)金融業(yè)造成巨大沖擊，雖是帝國主義在華攫取經濟特權和經濟利益的工具，但在客觀上促進了中國銀行業(yè)的近代化，近代銀行經營管理理念開始影響中國金融業(yè)。

二、發(fā)展、興起、受沖擊及遇危機階段（1897—1949年）

（一）第一家中國人自辦銀行的出現(xiàn)

1897年，盛宣懷在上海創(chuàng)辦中國通商銀行。

官督商辦，官僚資本與商人資本共同入股。

組織管理與營業(yè)規(guī)則參照外商銀行，設立董事會，在全國各地開設分行。 被清王朝朝廷許可發(fā)行銀兩、代收庫銀、整理幣制。不是純粹的商業(yè)銀行。

（二）華商銀行、外國銀行與傳統(tǒng)金融機構并存

1.因不適應歷史發(fā)展，票號已消失。錢莊具有一定的適應性，仍然存在。

2.多家華商銀行設立：大清銀行設立，中國通商銀行轉型為純粹的商業(yè)銀行。1908年，設立交通銀行。大型商業(yè)銀行均采取官督商辦、官僚資本與商人資本共同入股的形式。眾多私營商業(yè)銀行的設立。

（三）華商銀行的興起和中國銀行業(yè)的繁榮

1.四大國有銀行的形成

以中央銀行、中國銀行、交通銀行、農民銀行為基本骨架，四大銀行為專職商業(yè)銀行。四大家族官僚資本控制國有金融業(yè)。

2.私營銀行的快速成長（1920年—1930年）

民族工業(yè)崛起，帝國主義放松對中國的侵略。

私營銀行以“北四行”和“南三行”為代表，官商合辦銀行以“小四行”為代表。

“北四行”是指1917年成立的金城銀行、1915年成立的鹽業(yè)銀行、1921年成立的中南銀行和1919年成立的大陸銀行，與北洋軍閥均有一定的淵源，均以華北為業(yè)務重心，并曾一度開展廣泛的協(xié)作，合辦“四行儲蓄會”和“四行準備庫”，聯(lián)合發(fā)行鈔票。

“南三行”是指1915年成立的上海商業(yè)儲蓄銀行、1907年成立的浙江興業(yè)銀行和1909年成立的浙江實業(yè)銀行，后兩家均為清末浙江地方金融力量組建。 “小四行”為1897年成立的中國通商銀行、1908年成立的四明商業(yè)儲蓄銀

行、1919年成立的中國實業(yè)銀行和1929年成立的中國國貨銀行。前三家銀行由民族資本經營銀行被改組為官商合辦銀行，由南京國民政府控股。中國國貨銀行為南京國民政府組建的官商合辦銀行。

3.蘇區(qū)銀行機構的出現(xiàn)

1932年，中華蘇維埃共和國國家銀行成立，1934年開始辦理存款業(yè)務。

（四）中國銀行業(yè)遭受打擊與銀行業(yè)危機

1.銀行業(yè)發(fā)展遭受打擊

抗日戰(zhàn)爭期間，金融系統(tǒng)瀕于崩潰。一部分銀行隨國民黨內遷，另一部分銀行留在淪陷區(qū)慘淡經營。

2.半殖民地銀行機構

1932年—1945年，在日本在東三省設立了一些商業(yè)銀行，但都是日本帝國主義在華攫取經濟利益的工具。

3.內戰(zhàn)期間銀行業(yè)危機

內戰(zhàn)時期，金融領域嚴重失序，爆發(fā)了惡性通貨膨脹，1948年國民黨廢棄法幣，發(fā)行金圓券，但維持了不到一年金圓券體系也因急劇貶值而崩潰。私營銀行、錢莊或者關張倒閉，或者茍延殘喘。

三、大一統(tǒng)時代（1949—1979年）

新中國金融是在完全推到舊中國金融的基礎上重建起來的，取消了官僚資本主義控制的銀行，取消了在華外商銀行的特權，禁止外幣在華流通，對專業(yè)銀行、公司合營銀行及私營銀行進行了社會主義改造，形成了為社會主義計劃經濟體制服務的大一統(tǒng)金融體制。

（一）銀行業(yè)的社會主義改造（1952—1956年）

“北四行”、“南三行”、“小四行”及一些私人錢莊被組合為統(tǒng)一的“公私合營銀行”，于1955-1956年并入中國人民銀行儲蓄部。

（二）大一統(tǒng)體制的形成

1.中國人民銀行的設立：于1948年成立，并在1949年被賦予國家金融產權的唯一代表地位。

2.大一統(tǒng)體制：中國銀行被合并，中國人民建設銀行、中國農業(yè)銀行的設立與合并。中國人民銀行既承擔發(fā)行人民幣、組織和調節(jié)貨幣流通的中央銀行職責，又承擔統(tǒng)一管理國家金融機構和金融運作的職能，還是開展存款、貸款、匯兌和外匯業(yè)務的商業(yè)性銀行�！按笠唤y(tǒng)”銀行體系服務于當時的計劃經濟體制。

（三）新中國金融遭遇挫折

1969年—1978年，中國人民銀行成為財政部二級機構，成為”大錢庫+出納員”，新中國金融遭遇重大挫折。

（四）中國人民銀行的恢復

1979年，中國人民銀行恢復為部級單位，但雙重職能未改變。

四、中國銀行業(yè)的現(xiàn)代化轉型時代（1979—2005年）

改革開放之后，“大一統(tǒng)”的計劃經濟銀行體系向現(xiàn)代市場經濟銀行體系轉型，從1979年開始，到20世紀90年代末才基本完成。2001年，我國加入WTO，承諾逐步開放金融業(yè)�，F(xiàn)代銀行體系必須適應國際化發(fā)展，與國外銀行有序競爭。因而，我國逐步推進金融體制改革，取得了一定成效。2005年，我國基本形成了現(xiàn)代銀行體系。

（一） 專業(yè)銀行的恢復

1.中國銀行、中國建設銀行從中國人民銀行的體系中獨立出來

2.中國農業(yè)銀行重新設立

（二）中國人民銀行剝離商業(yè)銀行業(yè)務

1.1984年，中國人民銀行的商業(yè)性業(yè)務剝離出來，中國人民銀行不再對企業(yè)和個人辦理信貸業(yè)務，專門行使中央銀行的職能。

2.1984年，成立中國工商銀行，繼承了中國人民銀行原來的商業(yè)性業(yè)務，成為全國最大的商業(yè)銀行。

（三）專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉型——深化金融體制改革時期

1.20世紀80年代中期，中

國銀行、中國建設銀行和中國農業(yè)銀行開始經營以盈利為目的的商業(yè)性業(yè)務，從專業(yè)政策性銀行向商業(yè)銀行轉化。

2.1994年，將金融管理任務、政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務剝離。

（1）國家開發(fā)銀行承擔基礎設施建設貸款的政策性業(yè)務。

（2）中國進出口銀行承擔進出口方面的政策性業(yè)務。

（3）中國農業(yè)發(fā)展銀行承擔農業(yè)金融方面的政策性業(yè)務。

（4）農村信用社從農業(yè)銀行體系中分立。

3.股份制商業(yè)銀行的出現(xiàn)

從1987年到1988年，第一批股份制商業(yè)銀行成立。

1987年，交通銀行成為全國第一家股份制的商業(yè)銀行。

1988年，招商銀行成為第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。 中信銀行、興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行設立，其他全國性股份制商業(yè)銀行設立。

4.城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行的設立

1995年起，部分城市信用社陸續(xù)改組為城市商業(yè)銀行。

2005年起， 部分農村信用社陸續(xù)改組為農村商業(yè)銀行。

5.四大國有商業(yè)銀行的股份制改造（2004年）

6.銀行法制建設：1995年，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》頒布。

7.現(xiàn)代銀行體系的基本形成

基本形成由中國人民銀行、三大政策性銀行、四大國有商業(yè)銀行、十多家全國性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農村商業(yè)銀行和農村信用社所構成的現(xiàn)代銀行體系。

五、銀行業(yè)改革攻堅時代（2005年至今）

2007-2009年，由次貸危機引發(fā)的世界金融危機對銀行業(yè)暴露了銀行業(yè)存在的許多問題。因我國銀行業(yè)受相關部門的嚴格監(jiān)管和保護，銀行業(yè)受影響較小，中國銀行業(yè)發(fā)展迅猛，取得的成就舉世矚目。但中國銀行存在著內控機制不健全，公司治理不完善，管理理念較落后等諸多問題。巴塞爾委員會的一系列協(xié)議對各國銀行業(yè)影響深遠。我國要改進銀行業(yè)經營管理模式，適應銀行業(yè)國際化競爭，必須進一步提升銀行治理水平，必須進一步深化銀行業(yè)改革。因此，我國銀行監(jiān)管部門出臺了一系列法規(guī)，對促進銀行業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。也標志著我國銀行業(yè)從注重經營管理逐步向注重風險管理轉型。

1.2005年，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》頒布，“一行三會”金融監(jiān)管體制形成。

2.國有商業(yè)銀行的上市：2005年起，四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)上市。

3.2004年，頒布實施《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，轉化適用巴塞爾協(xié)議二的部分內容，使商業(yè)銀行更加注重資本充足率管理，商業(yè)銀行管理由日常經營管理向注重風險管理轉型。

4.2013年，頒布實施《商業(yè)銀行資本管理辦法》，轉化適用巴塞爾協(xié)議三的部分內容。各商業(yè)銀行更加注重風險管理。

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